- Tách các chức năng tiếp thị, quan hệ khách hàng, thẩm định rủi ro độc lập, quyết định tín dụng và quản lý nợ cùng với việc phân đị nh rõ trách nhi ệ m,
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
7.1. KẾT LUẬN
Cùng với sự lớn mạnh của Ngân hàng Công Thương Việt Nam, chi nhánh VietinBank Cần Thơ ngày càng phát triển và tự khẳng định mình đối với nền kinh tế địa phương. Là ngân hàng thương mại nhà nước, mục đích kinh doanh không chỉ vì lợi nhuận mà VietinBank Cần Thơ còn chú trọng quan tâm đến hiệu quả phát triển kinh tế xã hội. Thực tế vài năm qua hoạt động cho vay của ngân hàng đã giúp cho người dân đẩy mạnh sản xuất, chuyển dịch cơ cấu kinh tế, tiếp thu và ứng dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất, hỗ trợ vốn xây dựng nhà ở, các khu dân cư…đã góp phần rất lớn trong việc phát triển địa phương góp phần ổn định lưu thông tiền tệ cho vùng giảm lạm phát trên địa bàn.
Qua phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn của ngân hàng trong ba năm gần đây cho thấy hoạt động tín dụng đã đem lại hiệu quả khá tốt, nhờ vào chiến lược phát triển kịp thời luôn được nâng cao của ban lãnh đạo, cùng sự nỗ lực hết mình của cán bộ chi nhánh. Mặc dù tình hình tín dụng của chi nhánh có nhiều biến động nhưng vào năm 2007 tình hình có nhiều cải thiện đáng kể như giảm được nhiều tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ luôn ở mức chấp nhận được. Các chỉ tiêu doanh số cho vay và thu nợ ngắn hạn đã thực hiện tốt, và sẽ tốt hơn nếu nâng cao thêm doanh số cho vay để tăng khoản dư nợ cho vay mang lại nhiều thu nhập từ lãi hơn cho ngân hàng.
Tóm lại tình hình tín dụng ngắn hạn của ngân hàng trong ba năm gần đây với tốc độ tăng trưởng có nhiều biến động, tuy là chất lượng tín dụng chưa đạt ở mức tốt nhất nhưng chất lượng tín dụng luôn được cải thiện vẫn khá được đảm
bảo và hiện đang tiến triển tốt dần. Mặt khác ngân hàng vẫn còn nhiều vấn đề cần giải quyết và phòng ngừa để nâng cao các mặt. Để cải thiện tốt hơn thì cơ bản là dựa vào thực trạng từ đó tìm ra nguyên nhân, cái quan trọng là đề ra giải pháp chiến lược phát triển luôn mới mẻ, đúng đắng, năng động và áp dụng nó trong điều kiện nền kinh tế như hiện nay.
7.2. KIẾN NGHỊ
7.2.1. Đối với các cơ quan nhà nước, các sở ban ngành có liên quan
Hiện nay các ngân hàng luôn thực hiện tốt nhiệm vụ cho vay, đáp ứng nhu cầu vốn tính dụng cho hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư phát triển của các thành phần kinh tế, thúc đẩy sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế, góp phần quan trọng vào thực hiện kế hoạch phát triển kinh tế – xã hội trên địa bàn. Tuy nhiên, do ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố nên vốn đầu tư của Ngân hàng chưa phát huy được hiệu quả cao, khả năng thu hồi vốn ở một số chương trình, dự án còn gặp nhiều khó khăn, nợ tồn đọng tại các ngân hàng Thương mại hiện nay khá lớn, ảnh hưởng đến tình hình tài chính của ngân hàng cũng như khách hàng. Để tạo điều kiện cho các Ngân hàng Thương mại trên địa bàn Tỉnh, giải quyết dứt điểm các khoản nợ tồn đọng, lành mạnh hoá tình hình tài chính theo “Đề án xử lý nợ tồn đọng của các Ngân hàng Thương mại” thì cần sự hỗ trợ từ các cơ quan nhà nước, các sở ban ngành có liên quan các cấp thực hiện nghiêm túc các nội dung sau:
- Quán triệt sâu sắc việc xử lý nợ tồn đọng của các ngân hàng thương mại, không chỉ có tác dụng với ngành Ngân hàng mà tác động tới cả nền kinh tế, lành mạnh hoá tài chính các Ngân hàng luôn gắn liền với lành mạnh hoá tài chính doanh nghiệp. Chính vì vậy, thực hiện “Đề án xử lý nợ tồn đọng của các Ngân hàng Thương mại” không chỉ là trách nhiệm của ngành Ngân hàng mà các cấp uỷ, chính quyền địa phương, các sở, ban ngành cơ quan hữu quan đều phải đề cao trách nhiệm chủđộng phối, kết hợp, hỗ trợ, tạo điều kiện thuận lợi để ngành Ngân hàng thực hiện tốt đề án này ởđịa phương.
- Các sở, ban, ngành nói trên chịu trách nhiệm phối hợp cùng với ngân hàng Nhà nước bàn biện pháp thực hiện tốt các nhiệm vụ được giao, tạo điều kiện, phối hợp, hỗ trợ tích cực cho ngành Ngân hàng thực hiện các biện pháp để xử lý nợ tồn đọng theo đúng chức năng và nhiệm vụ. Phản ánh kịp thời những khó
khăn, vướng mắc trong quá trình thực hiện đề án lên Ngân hàng nhà nước để tổng hợp trình Thường trực Ủy Ban Nhân Dân tỉnh để bàn biện pháp giải quyết.
7.2.2. Đối với Ngân hàng nhà nước
- Đẩy mạnh và nâng cao chất lượng công tác dự báo, cần tiến hành phân tích về diễn biến tiền tệ và tín dụng trên thị trường với quan điểm nhìn thẳng vào sự thật, lấy lợi ích quốc gia làm trọng, đặc biệt thận trọng trong cung ứng tiền. Điều hành tốt và uyển chuyển các công cụ chính sách tiền tệ như:lãi suất, tỷ giá hối đoái, dự trữ bắt buộc…
- Điều hành chính sách lãi suất theo cơ chế thị trường. Điều hành cơ chế, chính sách tỷ giá hối đoái và các chính sách quản lý ngoại hối theo hướng thị trường, linh hoạt và theo rổ ngoại tệ, kiểm soát có chọn lọc các giao dịch tài khoản vốn đặc biệt là vốn ngắn hạn.
- Đẩy mạnh công tác cơ cấu lại và tổ chức lại hệ thống ngân hàng, trong đó có việc đẩy mạnh cổ phần hoá các ngân hàng thương mại nhà nước. Nâng cao năng lực và khả năng cạnh tranh của các các ngân hàng thương mại nhà nước.
- Tiếp tục đổi mới cơ chế, chính sách liên quan đến hoạt động của các tổ chức tín dụng, tạo môi trường kinh doanh thông thoáng, hoàn thiện các quy định về an toàn hệ thống, an toàn trong hoạt động ngân hàng, ban hành quy định về tiêu chuẩn và yêu cầu tối thiểu về hệ thống quản lý rủi ro tại tổ chức tín dụng. Tăng cường chất lượng thanh tra ngân hàng theo hướng tăng cường năng lực giám sát từ xa qua hệ thống cảnh báo sớm. Đẩy mạnh công tác thanh tra trên cơ sở rủi ro, thanh tra tại chỗ.
- Đẩy nhanh quá trình hiện đại hóa hoạt động ngân hàng, hệ thống thanh toán, hệ thống thông tin ngân hàng. Từng bước công khai hoá và minh bạch hoá các thông tin về hoạt động ngân hàng bảo đảm cho khách hàng, người dân và các nhà quản lý, lãnh đạo có đủ thông tin chính xác về hoạt động ngân hàng nhằm tranh thủđược những đóng góp tốt cho ngành ngân hàng phát triển.
- Các tiện ích và sản phẩm dịch vụ ngân hàng còn nghèo nàn, thị trường bán lẻ còn hầu như bị bỏ ngỏ, tỷ trọng tiền mặt trong tổng phương tiện thanh toán còn rất cao. Theo đó, về cơ bản nền kinh tế hàng hoá ở Việt nam đến nay vẫn dựa trên một nền kinh tế tiền mặt, hơn nữa lại là một nền kinh tế tiền mặt mà sức mua của một đơn vị tiền tệ đã dần dần trở nên quá nhỏ bé so với giá cả hàng hoá đã
làm hạn chế tốc độ lưu thông hàng hoá và làm gia tăng tình trạng Dola hoá...nhưng trong Luật Tổ chức tín dụng hiện hành không có chế tài đủ mạnh, đủ rõ ràng nào đểđiều chỉnh các trạng thái nói trên.
- Hoạt động ngân hàng nói chung chưa thoát ra khỏi những vòng luẩn quẩn: thiếu tính độc lập về tư duy và quyền lực chuyên môn, luôn phải đuổi theo cuộc sống hoặc dựđoán về cơ chế chính sách và thiếu rõ ràng về cơ cấu kinh tế trong thị trường đầu tư, vốn không sinh lời có xu hướng gia tăng, vốn còn chạy lòng vòng trong nội bộ thị trường tài chính, việc giải bài toán về xử lý nợ tồn đọng còn nặng về cơ chế bao cấp, ỷ thế vào chiếc phao "khoanh, dãn, xoá, vay theo chỉ định" của Chính phủ và do đó lại tiếp tục phụ thuộc, thiếu tự chủ...
- Các tổ chức tín dụng phi ngân hàng hoặc nhiều hoạt động Ngân hàng trá hình tuy đã nêu trong Luật, nhưng không có chế tài đủ mạnh về quyền lực quản lý, kiểm soát của Ngân hàng nhà nước. Những bất cập nêu trên chỉ là vài nét chấm phá để khẳng định Luật cũ không còn đủ năng lực để điểu chỉnh các đối tượng đã đổi mới trong bối cảnh kinh tế mới của nền kinh tế thị trường Việt Nam thời kỳ WTO.
Trên đây chỉ là một số vấn đề có tính chất minh hoạ cho hệ thống quan điểm mà bài viết đã đề xuất nhằm góp phần cải cách môi trường pháp lý trong hoạt động Ngân hàng ở Việt nam đáp ứng nhu cầu triển khai chiến lược phát triển tổng thể toàn ngành ngân hàng đến 2010 và tầm nhìn đến 2020. Em cũng tin rằng cả nền kinh tế thị trường Việt Nam nói chung, Quốc Hội, Chính Phủ và các Doanh nhân nước ngoài làm ăn với Việt Nam nói riêng đang nóng lòng chờ đón các nội dung cải cách sâu, rộng của luật ngân hàng Việt Nam, do đó trách nhiệm của Ngân hàng nhà nước cũng như trực tiếp của bản soạn thảo Luật Ngân hàng mới là rất cấp bách và nặng nề trong việc đáp ứng sự trông cậy của xã hội thời kỳ kinh tế mới.