Vòng quay vốn tín dụng của Ngân hàng như sau: năm 2005 là 1,06 lần, năm 2006 giảm còn 0,75 lần giảm 0,31 lần so với năm 2005, năm 2007 là 0,77 lần tăng 0,02 lần so với năm 2006. Vòng quay vốn tín dụng không những thấp mà còn có chiều hướng giảm, điều nói lên chất lượng tín dụng của chi nhánh là không tốt, nó làm nợ quá hạn tăng, thu hồi nợ lại đạt hiệu quả không cao, làm giảm khả năng quay vòng vốn để tái đầu tư cho năm sau. Hoạt động tín dụng là hoạt động chủ yếu mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng, trong khi đó vòng quay vốn tín dụng thấp dưới 1 là điều không tốt, Chi nhánh cần chú trọng đặc biệt
đối với chỉ tiêu này, vì vòng quay càng thấp thì hiệu quả hoạt động không cao, rủi ro nợ xấu có khả năng cao đối với Ngân hàng. Cần quan tâm và có biện pháp xử lý nợ, cũng như công tác thu hồi nợđểđẩy nhanh vòng quay vốn tín dụng lên, tái đầu tưđể phục vụ nhu cầu của thị trường, đồng thời mạng lại lợi nhuận cho Ngân hàng.
CHƯƠNG 5
CÁC BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN VÀ
HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH SACOMBANK
CẦN THƠ
Trong xu thế hội nhập và phát triển kinh tế như hiện nay ở nước ta cùng với sự ra đời của hàng loạt các tổ chức tín dụng, các công ty tài chính trong và ngoài nước là một thách thức đối với các Ngân hàng. Để đáp ứng với nhu cầu của khách hàng cũng như tình hình đổi mới của nền kinh tế, hầu hết các Ngân hàng đều có nhưng biện pháp đổi mới trong quản lý cũng như hoạt động kinh doanh của mình, Sacombank cũng không ngoại lệ. việc đổi mới
phương thức kinh doanh là một việc làm rất cần thiết nhằm tăng khả năng cạnh tranh cũng như tồn tại và phát triển. Bên cạnh đó, hạn chế rủi ro cũng là vấn đề quan trọng cần được quan tâm thích đáng. Sau đây là một số biện pháp góp phần hạn chế rủi ro cơ bản của ngân hàng và làm tăng lợi nhuận.
Việc phân tích chi phí, lợi nhuận và các chỉ số đo lường lợi nhuận của
ngân hàng Sacombank Cần Thơ ta thấy ngân hàng hoạt động có hiệu quả.
Cho nên Ngân hàng cần phát huy những yếu tố tích cực góp phần tăng lợi nhuận cũng như hạn chế các yếu tố làm giảm lợi nhuận. Sau đây là một số
biện pháp:
5.1. BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG.
Thu nhập của chi nhánh chủ yếu là từ lãi nên chi nhánh cần có những chiến lược thu hút khác hàng với những mức lãi suất hấp dẫn, về thời hạn, về hạn mức tín dụng, đối với những doanh nghiệp kinh doanh có uy tín, những khách hàng truyền thống, những khách hàng VIP. Bên cạnh đó cần đa dạng hoá các hình thức huy động các kỳ hạn tiền gửi, phát huy hơn nữa mức lãi suất linh hoạt như hiện nay trên thị trường, tăng cường các chương trình tiếp thị quảng cáo như: gửi quà,
bá hình ảnh về một Sacombank uy tín, chất lượng và phục vụ chu đáo như: các chương trình từ thiện ngoài xã hội, thường xuyên mở các lớp đào tạo về kỹ năng chăm sóc, phục vụ khách hàng…
- Công tác huy động vốn là điều then chốt là nhiệm vụ quan trọng và thường xuyên, đặc biệt đối với thời buổi kinh tế cạnh tranh như hiện nay. Huy động vốn theo phương châm cải thiện dần sự phụ thuộc vào nguồn vốn của điều chuyển của chi nhánh. Do đó ngân hàng cần mở rộng và tăng cường nguồn vốn huy động, đem sản phẩm đến tận nhà các khác hàng, đáp ứng tối đa các nhu cầu của khách hàng…
- Nâng cao chất lượng phục vụ, đầu tư nhiều hơn nữa vào hiện đại hoá công nghệ thông tin, phục vụ chuyên nghiệp đồng thời coi trọng phát triển sản phẩm dịch vụ về: thẻ ATM, thẻ thanh toán, các sản phẩm gia tăng tiện ích…
- Mở rộng thêm địa bàn hoạt động để mở rộng việc huy động vốn. Việc mở
rộng thêm các địa bàn hoạt động, vừa tạo thuận lợi trong giao dịch đi lại của khách hàng vừa giúp cho Ngân hàng có thể tìm kiếm được nhiều khách hàng hơn, huy
động được nhiều vốn hơn, tiếp cận khách hàng nhiều hơn và có những biện pháp xữ lý kịp thời khi xảy ra rủi ro. Chăm sóc tốt đối với khách ở những địa bàn thuộc thị phần của chi nhánh.
5.2. YẾU TỐ CON NGƯỜI TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG.
Trong hoạt động ngân hàng, cán bộ tín dụng có vai trò quan trọng và quyết
định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng do trên 90% thu nhập của ngân hàng là từ hoạt động tín dụng-cho vay. Cán bộ tín dụng là người có trách nhiệm chính đối với các khoản vay: từ khâu tìm kiếm, tiếp xúc khách hàng, thẩm định - kiểm tra -
đôn đốc thu hồi nợ…Vì thế, cán bộ tín dụng có tác phong giao tiếp lịch thiệp, niềm nở, đạo đức nghề nghiệp, giải thích cặn kẽ, giải quyết cho vay nhanh gọn
đúng nguyên tắc, giúp khách hàng không tốn nhiều thời gian, tiền bạc là điều tốt cho ngân hàng.
Một trong những nguyên nhân đưa đến rủi ro tín dụng là do trình độ yếu kém của cán bộ. Từ đó đào tạo cán bộ là yêu cầu cấp bách vì chất lượng các khoản tín dụng phụ thuộc rất lớn vào chất lượng cán bộ, việc đào tạo này tập trung theo hướng:
- Tuyển bổ sung những nhân viên mới có trình độ từĐại học trở lên, ưu tiên những ứng cử viên tốt nghiệp loại khá, giỏi và hội đủđiều kiện về ngoại ngữ và tin học.
- Đào tạo dài hạn đối với những cán bộ chưa qua các trường lớp về nghiệp vụ
Ngân hàng.
- Đào tạo những khóa học ngắn hạn theo từng chuyên đề cụ thểđối với những cán bộđã qua các trường đào tạo trong giai đoạn trước đây.
- Trong quá trình đào tạo, chi nhánh cần phải xây dựng một chiến lược cụ thể
và nguồn nhân lực phù hợp với chiến lược kinh doanh của mình.
- Trong việc sắp xếp, bố trí cán bộ mạnh dạn đưa những người có đủ trình độ, năng lực công tác, đạo đức, kinh nghiệm vào đúng vị trí để phát huy năng suất lao
động.
5.3. BIỆN PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG. 5.3.1.Một số biện pháp hạn chế nợ quá hạn.
Nợ quá hạn luôn làm các nhà quản trị NHTM quan tâm. Bất cứ NHTM nào dù có quản lý tài chính chặt chẽ đến đâu thì vẫn không thể triệt tiêu nợ quá hạn, bởi nguy cơ rủi ro tiềm ẩn từ mọi nơi, mọi phía. Do đó, quản lý hạn chế rủi ro là nhiệm vụ hàng đầu của các NHTM. Bản chất và chức năng của NH là một tổ chức tài chính trung gian chuyên huy động vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế để các tổ
chức và cá nhân có nhu cầu vay lại. Như vậy, thực chất những khoản vay là thuộc quyền sở hữu của những người gởi tiền vào Ngân hàng. Cho nên, nếu một khoản vay nào đó bị thất thoát không thu hồi được thì Ngân hàng sẽ phải sử dụng nguồn vốn của mình để trả cho người gởi tiền. Để hạn chế điều này, đòi hỏi các Ngân hàng luôn luôn có những biện pháp để hạn chế:
- Định kỳ kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng từ khi vay cho
đến khi thu được nợ vay, không để tình trạng khách hàng sử dụng vốn vay sai mục
đích, kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng. Thông qua đó theo dõi quá trình sử dụng vốn của khách hàng, Ngân hàng có thể nắm được tình hình tài chính của khách hàng. Nếu thấy khách hàng có dấu hiệu không an toàn vốn vay như: sản xuất kinh doanh không ổn định, thua lỗ, hàng hóa ứđộng không tiêu thụ được, sâu bệnh,.. để có biện pháp hỗ trợ giải quyết kịp thời.
- Đi đôi với việc tăng cường doanh số cho vay là công tác thu nợ, Chi nhánh muốn hoạt động có hiệu quả thì cần có sự nổ lực của nhân viên tín dụng trong việc phân loại khách hàng, cũng cố khách hàng truyền thống có uy tín đối với Chi nhánh. Tích cực thông báo, đôn đốc thu nợ đến hạn và quá hạn của khách hàng.
Đối với những khách hàng không thanh toán được vì nguyên nhân bất khả kháng nhưng vẫn còn khả năng sản xuất hay phương án kinh doanh có hiệu quảđể khắc phục thì cán bộ TD nên đề nghị xem xét cho gia hạn nợ. Nếu thấy không có khả
năng thu hồi nợ thì sẽ tiến hành thủ tục khởi kiện phát mãi tài sản thế chấp để thu nợ giúp NH bảo toàn vốn.
5.3.2. Nâng cao công tác thẩm đinh.
Từ việc tìm hiều thực trạng công tác thẩm định và qui trình thẩm định thực tế
tại Sacombank Cần Thơ giai đoạn 2005-2007, xin đề xuất một số biện pháp nhằm nâng cao và hoàn thiện công tác thẩm định tại Chi nhánh.
- Tìm hiểu và nắm vững địa bàn, giúp nhân viên thẩm định tiết kiệm được cả
thời gian và chi phí
- Tạo mối quan hệ: nhân viên thẩm định cần tạo dựng được mối quan hệ tốt với nhân dân địa phương, nơi địa bàn mình phụ trách và với các cán bộ địa phương, để có thể thu thập được những thông tin về khách hàng một cách đáng tin cậy và kịp thời.
- Đạo đức nghề nghiệp của nhân viên tín dụng cũng cần phải đặt lên hàng
đầu. Bởi một nhân viên tha hóa có thể làm sai lệch kết quả thẩm định.
- Tuân thủđúng nguyên tắc ùa tiến trình thẩm định: trong quá trình thẩm định, yêu cầu nhân viên thẩm định phải thực hiện đúng nguyên tắc và tiến trình của công tác này đòi hỏi, không nên bỏ qua hay nhảy bước.
5.3.3. Biện pháp xử lý rủi ro.
- Thu nợ gốc và lãi bằng cách cử cán bộ tín dụng xuống tận đơn vị và người vay để nắm tình hình, để có thể giải quyết tốt những món nợ đã tồn đọng trong nhiều năm trước cũng như các khoản nợ quá hạn mới phát sinh
- Đối với các khách hàng làm ăn thua lỗ, không có khả năng trả được nợ gốc và lãi thì ngân hàng tiến hành phát mãi tài sản thế chấp để thu hồi nợ. Nhưng nếu
đây là khoản vay không có tài sản thế chấp thì có thể bán nợ để thu hồi hoặc chuyển nợ thành vốn góp vào doanh nghiệp và được quyền chuyển nhượng phần vốn góp này.
- Xử lý nợ tồn động:
+ Phối hợ chặt chẽ với các với các sở, ban, ngành tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng giải quyết tài sản đảm bảo tiền vay.
+ Tránh căn bệnh thành tích chạy theo lợi nhuận mà không có biện pháp dự phòng rủi ro. Nhìn nhận đúng đắng nợ tồn động để có biện pháp xử lý cụ thể.
+ Phân loại xử lý nợ tồn động, xử phạt nặng các cá nhân, tổ chức có ý chây ỳ trả nợ
+ Động viên, thuyết phục khách hàng thanh toán tài sản để trả nợ cho Ngân
hàng, và có thể giảm lãi đối với những khách hàng này.
+ Tăng cường kiểm tra, giám sát chặt chẽ, thường xuyên tư vấn phương hướng kinh doanh hiệu quảđể con nợ tăng cường trả nợ.
Phát huy thế mạnh của Chi nhánh trong xử lý nợ quá hạn như: giới thiệu thị trường tiêu thụ sản phẩm, đánh giá và giải quyết mua bán tài sản thế chấp cho khách hàng.
5.3.4. Phân tán rủi ro.
Trong nền kinh tế thị trường rủi ro trong hoạt động tín dụng là tất yếu. Đối với lĩnh vực nông nghiệp thì tồn tại rủi ro từ nguyên nhân giá cả hàng hóa nông sản luôn biến động, vừa do thiên tai – dịch bệnh dẫn đến hậu quả nặng nề. Tuy nhiên, mức độ rủi ro ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng và hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng còn phụ thuộc vào khả năng ngăn ngừa rủi ro và biện pháp khắc phục của mỗi ngân hàng. Một trong những giải pháp có tính chủ động và ngăn ngừa tích cực những rủi ro có thể xảy ra đối với ngân hàng như:
- Ngân hàng cần thực hiện cho vay đối với nhiều ngành nghề, lĩnh vực, đa dạng hóa các loại hình tín dụng, thúc đẩy các đối tượng vay vốn mới có hiệu quả
như: cho vay phục vụ đời sống cán bộ - công nhân viên, đầu tư vào hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả…
- Từng bước giảm dần sự phụ thuộc lợi nhuận vào hoạt động tín dụng, mở
rộng và đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ ngân hàng dành cung ứng cho khách hàng, đặc biệt đối với khách hàng có thu nhập ổn định như: mở thẻ ATM, liên kết với các doanh nghiệp, các cơ quan nhà nước, các trường hợp để mở tài khoản cho CB - CNV, thanh toán lương qua thẻ, cấp tín dụng qua thẻ.
- Hạn chế cũng như cho vay có chọn lọc đối với các khoản cho vay trung - dài hạn nhằm tạo sự cân đối cơ cấu sử dụng vốn của chi nhánh, để phòng ngừa và phản ứng nhanh trước những biến động của thị trường giảm thiểu được rủi ro. Mở
rộng cho vay nhỏ lẻ có hiệu quả và thời gian quay vòng vốn nhanh như: mở rộng phát triển sản phẩm cho vay góp chợ và cho vay bổ sung vốn kịp thời cho hoạt
động sản xuất kinh doanh.
- Trang bị cho cán bộ tín dụng khả năng phân tích, dựđoán thị trường các sản phẩm nông nghiệp đem lại hiệu quả kinh tế cao trong tương lai để có hướng cho vay hợp lý đối với lĩnh vực nông nghiệp. Cần thận trọng và chọn lọc thật kĩ khách hàng ở lĩnh vực này, cũng như kiểm tra mục đích sử dụng vốn, thường xuyên hướng dẫn tư vấn các phương pháp sản xuất hiệu quả. Trong tương lai tỷ trọng cho vay nông nghiệp phải giảm xuống để giảm thiểu rủi ro.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1. KẾT LUẬN.
Cùng với sự lớn mạnh của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín, NHTM CP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Cần Thơ ngày càng phát triển và tự khẳng định mình đối với nề kinh tếđịa phương. Thực tế trong vài năm qua vốn của Ngân hàng đã giúp cho người dân đẩy mạnh sản xuất, chuyển dịch cơ cấu, tiếp thu và ứng dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất, từđó đã tạo ra sự thay đổi đáng kể bộ mặt kinh tế của TP. Cần Thơ nói chung và khu vực quận Ô môn nói riêng.
Qua phân tích và đánh giá hoạt động Tín dụng tại Sacombank Cần Thơ cho thấy hoạt động tín dụng luôn chiếm tỷ trọng rất cao trong hoạt động của ngân hàng. Nó đã góp phần vào việc cung cấp nguồn vốn, bổ sung cũng như hỗ trợ vốn cho dân cư, các đơn vị kinh tế, đồng thới nó cũng tác động tích cực vào việc khai thác thế mạnh tiềm năng trong tỉnh, thúc đẩy khả năng phát triển kinh tế, đưa kinh tếđịa phương phát triển theo xu thế chung của cả nước.
Mặc dù, nền kinh tế đang trong quá trình hội nhập đặc ra nhiều thời cơ và thách thức, kinh tế có nhiều biến động nhưng theo hướng cạnh tranh, cùng với sự
xuất hiện đồng thời của nhiều Ngân hàng và các quỹ Tín dụng trên cùng địa bàn TP. Cần Thơ, tạo áp lực cạnh tranh trên cùng địa bạn của chi nhánh với các NHTM khác.
Việc thực hiện chính sách Tín dụng có chọn lọc trong những năm vừa qua nhằm cải thiện hiệu quả vốn đầu tư của Chi nhánh. Chi nhánh đã phân loại đối tượng đầu tư, có sự sàng lọc khách hàng và loại dần những khách hàng không uy tín, yếu kém về mặt tài chính, từ đó mà Chi nhánh đã đầu tư đúng đối tượng, các
đơn vị vay vốn sử dụng vốn đúng mục đích, mang lại hiệu quả khả quan trong các
