Triển khai kịp thời các văn bản có liên quan đến hoạt động kinh doanh, tài chính, thi đua của ngân hàng cấp trên về định hướng, mục tiêu và giải pháp kinh doanh đến từng cán bộ công nhân viên nhằm quán triệt tốt, thực hiện hoàn thành nhiệm vụđược giao.
Cần có chính sách lãi suất phù hợp nhằm bảo vệ quyền lợi của người nông dân, chính sách bảo hiểm cho nông dân khi gặp thiên tai bão lụt một mặt giúp nông dân tin vào ngân hàng một mặt tạo được nguồn thu nhập cho ngân hàng thông qua việc thu phí bảo hiểm tiền gởi hoặc tiền vay.
Nâng cao chất lượng thanh tra, kiểm tra sẽ làm tăng thêm độ tin cậy cho khách hàng trong quan hệ với ngân hàng, tạo sự lành mạnh về tài chính. Tích cực tăng thu ngoài tín dụng, không ngừng đa dạng hoá các loại hình dịch vụ tài chính tiền tệ, nghiên cứu và tiếp tục triển khai một số dịch vụ như cho thuê, tư vấn, kinh doanh vàng, kiều hối…
Quan tâm đầu tư cơ sở vật chất, tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin… vừa hỗ trợ tốt cho cán bộ ngân hàng, vừa tạo được mặt ngoài đáng tin cậy,
SVTH: TRANG NGỌC ANH 73
tạo được ấn tượng tốt cho khách hàng họ sẽ nghĩ ngân hàng làm ăn có hiệu quả
nên yên tâm đầu tư.
Đẩy mạnh phong trào thi đua sôi nổi, tiếp tục phát động thi đua đối với các phong trào do Ngân Hàng Nông Nghiệp Việt Nam phát động và phát động những
đợt thi đua ngắn ngày theo từng lĩnh vực cụ thể.
Tổ chức những cuộc thi về kiến thức ngân hàng nhằm giúp các nhân viên cũng cố lại kiến thức cũng như bổ sung thêm kiến thức nhằm nâng cao khả năng phục vụ của từng nhân viên.
Quan tâm giáo dục cán bộ, công nhân viên chức về tinh thần phục vụ và thái độ trong giao dịch với khách hàng, góp phần hoàn thiện văn hoá ngân hàng tác động trực tiếp vào tâm lý khách hàng.
Tiết kiệm chi phí:
- Về các khoản vật chất như nhà cửa, trang thiết bị máy móc cần được bảo quản cẩn thận tránh những hư hỏng đáng tiếc làm tăng chi phí sữa chữa. - Bố trí nhân sự hợp lý đúng người, đúng việc nhằm làm giảm thiểu những khoản chi lương không hợp lý. Để làm được điều này đòi hỏi sự khéo léo trong công tác lựa chọn và bố trí nhân sự của những nhà quản trị ngân hàng. - Bên cạnh đó, bản thân mỗi cán bộ công nhân viên phải biết tiết kiệm văn phòng phẩm, điện thoại…
Có thể nói trong điều kiện cạnh tranh gay gắt như hiện nay thì việc giảm bớt chi phí hoạt động là rất cần thiết, nó góp phần tăng thu nhập cho ngân hàng. Trong khi chi phí trả lãi tiền gửi và tiền vay ngân hàng không chủ động được thì việc tiết kiệm từng khoản chi phí nhỏ nói trên là hoàn toàn cần thiết.
5.2.2. Một số giải pháp về huy động vốn
Với lợi thế tiềm năng của Cần Thơ về nguồn vốn nhàn rỗi nên cần khai thác triệt để tối đa nguồn vốn này đối với những khách hàng truyền thống lâu nay, đối với hộ kinh doanh mua bán, hộ có thu nhập thường xuyên và nhất là những hộ có thân nhân Việt kiều vận động chuyển và gửi tiền vào ngân hàng.
Vận động tuyên truyền quãng cáo bằng nhiều hình thức như đọc trên đài truyền thanh, treo pano áp phích kể cả tuyên truyền bằng miệng nhằm giải thích
SVTH: TRANG NGỌC ANH 74
thêm về các thể thức và lãi suất gửi tiền. Đồng thời vận động những hộ nhận tiền giải phóng mặt bằng chưa có nhu cầu sử dụng gửi tiền vào ngân hàng. Tiếp tục phát huy các chương trình khuyến mãi bằng vật chất có hiệu quả trong thời gian qua như xổ số, trúng vàng…
Giao chỉ tiêu huy động vốn cụ thể đến từng cán bộ công nhân viên hàng tháng và quý có bình xét cụ thểđể làm cơ sở xét thi đua.
Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn sao cho các hình thức mới này phải thỏa mãn được các điều kiện sau:
+ Nhanh chóng và tiện lợi: nghĩa là bất cứ lúc nào khách hàng có nhu cầu ngân hàng có thể chi trả ngay, không mất nhiều thời gian.
+ Tính kinh tế cao: phải thõa mãn mục tiêu lợi ích của khách hàng, đáp
ứng các cơ hội kinh doanh.
Mở thêm các dịch vụ thanh toán hộ cho khách hàng và các tổ chức trên địa bàn như trả tiền điện nước, điện thoại… vừa tranh thủ được nguồn thu dich vụ
vừa tạo được mối quan hệ chặt chẽ giữa ngân hàng và khách hàng.
Ngân hàng có thểđưa ra nhiều hình thức huy động vốn mới thu hút khách hàng như khách hàng có thể gửi tiền một lần rút nhiều lần, gửi nhiều lần rút một lần, gửi nhiều lần rút nhiều lần với một số tiền vào các khoảng thời gian đã được thỏa thuận.
Trong công tác huy động vốn thì lãi suất huy động là vấn đề quan trọng hàng đầu. Trong giai đoạn hiện nay, với tình trạng lạm phát của nền kinh tế cần có chính sách lãi suất hấp dẫn phù hợp trong từng thời kỳ và từng mục tiêu kinh doanh, không được thấp hơn hay quá cao so với các ngân hàng khác và phải nằm trong khung lãi suất quy định của Ngân Hàng Nhà Nước. Áp dụng chính sach ưu
đãi đối với khách hàng có số tiền gửi lớn và thường xuyên.
5.2.3. Một số giải pháp về tín dụng
Qua thực tế về phân tích hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Ninh Kiều trong ba năm qua nợ xấu vẫn phát sinh và tăng qua các năm. Đây là một điều hiển nhiên vì bất cứ một khoản cho vay nào cũng có một xác suất nhất định là sẽ không thu hồi được nợ. Tuy nhiên, tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Ninh Kiều, tỷ lệ
SVTH: TRANG NGỌC ANH 75
nợ xấu trên tổng dư nợ vẫn chiếm một tỷ lệ rất thấp. Đây là kết quả của việc ngân hàng đã thực hiện tốt công tác cho vay; chính sách tín dụng thay đổi phù hợp với tình hình thực tế của nền kinh tế và những thay đổi của các văn bản pháp luật; thực hiện tốt và có sự phối hợp nhịp nhàng giữa các khâu trong quy trình cho vay; đội ngũ cán bộ đã từng bước tự hoàn thiện, học hỏi nâng cao trình độ học vấn và hiểu biết xã hội.
Nhưng thực trạng nợ xấu vẫn phát sinh và tồn tại ở bất cứ đơn vị cho vay nào. Do đó, làm thế nào để có thể phòng ngừa và giảm thiểu rủi ro một cách thấp nhất.
Trong bối cảnh nhu cầu về vốn phục vụ cho phát triển kinh tế xã hội ngày càng tăng, để nâng cao được chất lượng, đạt hiệu quả trong hoạt động tín dụng thì cần phải có nhiều biện pháp được thực hiện đồng bộ. Sau đây, em xin đưa ra một số biện pháp nhằm nâng cao nghiệp vụ tín dụng, phòng ngừa rủi ro.
+ Xây dựng chính sách cho vay có hiệu quả
* Tìm kiếm thị trường để mở rộng thị phần
Giữ cho được thị phần của thị trường truyền thống (hay còn gọi thị trường tốt) bằng cách tăng vốn đầu tư, ưu tiên lãi suất, giảm bớt thủ tục trong cho vay. Tập trung các hộ sản xuất giỏi, chú trọng đầu tư chiều sâu tăng mức cho vay đối với những dự án có hiệu quả khả thi, thực hiện cho vay mô hình kinh tế tổng hợp. Tìm kiếm, cạnh tranh ở các thị trường mới bằng cách tiếp thị quảng cáo về
các hoạt động và dịch vụ của ngân hàng mình.
* Phân loại khách hàng truyền thống, tìm kiếm các khách hàng mới để mở
rộng tín dụng
Đối với các loại khách hàng mới các ngân hàng cần phải tìm kiếm để cho vay, tuy nhiên việc nhận diện loại khách hàng này phải dựa vào những yếu tố ban
đầu cần thiết:
- Tư cách người vay (thông qua tri thức tính nết của họ khi tiếp xúc). - Phương án vay vốn.
SVTH: TRANG NGỌC ANH 76
* Mở rộng đối tượng vay vốn theo cơ chế cho phép: theo quyết định 1627/02/QĐ-NHNN của Thống Đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã cho phép các tổ chức tín dụng được mở rộng các đối tượng vay vốn, chỉ trừ những đối tượng mà luật pháp cấm – đã tạo điều kiện thuận lợi để các ngân hàng thương mại mở rộng tín dụng của mình, tuy nhiên để mở rộng tín dụng cho các đối tượng mới cần phải thận trọng trong việc đánh giá thẩm định phương án vay vốn và giá trị tài sản đảm bảo tiền vay để tránh rủi ro sau này.
* Mở rộng mạng lưới từng bước đưa ngân hàng về gần khách hàng
Các chương trình dự án cần tập trung cho vay như: cho vay chuyển đổi giống mới, cải tạo vườn tạp, khôi phục chuyển đổi vườn cây có giá trị kinh tế
cao, phát triển chăn nuôi gia súc và nuôi trồng thủy sản, cho vay phát triển ngành nghề truyền thống, tiểu thủ công nghiệp nhưđan thảm, chiếu lát, gạch ngói, gốm sứ…
Đối với ngành nông nghiệp: đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay vốn hợp lý của khách hàng, đối với các ngành tiểu thủ công nghiệp tiếp cận đầu tư mở rộng sản xuất. Kiên quyết từ chối cho vay các dự án phương án qua thẩm định xét thấy hiệu quả không chắc chắn.
Trong hệ thống ngân hàng nông nghiệp khách hàng chủ yếu là nông dân và hộ sản xuất nông nghiệp đó là những người trực tiếp lao động nên việc cải tiến thủ tục cho vay cũng như phong cách làm việc là hết sức cần thiết.
* Có chếđộ đãi ngộ thỏa đáng đối với cán bộ tín dụng, đào tạo để nâng cao trình độ cho đội ngũ làm công tác này nhất là trong việc thẩm định dự án
đầu tư
Đánh giá năng lực quản lý của từng cán bộ tín dụng dựa trên cơ sở thâm niên, kinh nghiệm nghề nghiệp, trình độ thành thạo công việc làm cơ sở cho việc giao chỉ tiêu thực hiện cũng như có kế hoạch đào tạo bồi dưỡng nhằm nâng cao trình độ cán bộ tín dụng cảđức lẫn tài.
SVTH: TRANG NGỌC ANH 77
Trên cơ sở phân loại khách hàng, duy trì khách hàng truyền thống có quan hệ tín dụng lâu năm và trả nợ sòng phẳng, hạn chế và loại bỏ dần khách hàng có quan hệ xấu.
Đối với cho vay có tài sản thế chấp, ngân hàng không nên xem việc thế
chấp là yếu tố quyết định cho vay mà chủ yếu xét mục đích vay có mang lại hiệu quả không, xem xét khả năng trả nợ từ hiệu quả kinh tế của mục đích đó.
Ngân hàng cần tăng cường thu thập thông tin về tình hình tài chính của khách hàng nhất là đối với những khách hàng là doanh nghiệp. Phát huy hiệu quả
của các dự án đã cho vay, rút ra những mặt hạn chế khắc phục, bổ sung cho hoàn chỉnh, nhất là các dự án phục vụ cho sản xuất, chế biến, tiêu thụ trong lĩnh vực nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, cơ sở hạ tầng ở nông thôn. Đồng thời phối hợp với các ngành có liên quan xây dựng các dự án cho vay mới, chủ yếu là đầu tư cho việc thay đổi giống cây trồng, vật nuôi để sản phẩm đủ tiêu chuẩn xuất khẩu.
Nâng cao chất lượng tín dụng, mở rộng tín dụng nhưng phải đi đôi với ngăn chặn nợ xấu phát sinh bằng cách tăng cường công tác thẩm định trước, trong và sau khi cho vay: kiểm tra chặt chẽ hồ sơ trước khi phát tiền vay, kiểm tra trong quá trình sử dụng tiền vay cho đúng mục đích, kiểm tra kết quả sản xuất kinh doanh, chất lượng sản phẩm, theo dõi thời hạn tiêu thụ và thanh toán sản phẩm để đôn đốc thu nợ, thu lãi. Thực hiện công việc này còn nhằm phát hiện kịp thời những thiếu sót và tiêu cực có thể xảy ra, từđó có biện pháp chỉnh sửa
đểđưa ra các giải pháp xử lý thích hợp.
Xét cho vay và theo dõi chặt chẽ món vay là điều cần thiết nhưng bên cạnh
đó ngân hàng phải thực hiện các biện pháp phòng ngừa bằng việc phân tán khách hàng để tránh rủi ro, thực hiện đầu tư vào các mục đích kinh doanh khác nhau, thường xuyên tuyên truyền những kiến thức về pháp luật đặc biệt là về quyền
được vay vốn cũng như trách nhiệm phải trả nợ…
Hàng tháng, quý trên cơ sở phân tích chất lượng nợ của từng địa bàn có giao chỉ tiêu cụ thể về việc giảm dần nợ xấu, nợ kém tiêu chuẩn. Cán bộ tín dụng phải nắm sát và phân loại theo từng dạng hộ, nắm từng thời điểm có nguồn thu
SVTH: TRANG NGỌC ANH 78
độ hoàn thành công việc, năng lực công tác của từng cán bộ tín dụng trên từng
địa bàn được phân công để luân chuyển địa bàn hợp lý.
Thường xuyên tổ chức các khoá huấn luyện, các buổi báo cáo kinh nghiệm, các cuộc hội thảo chuyên đề về tín dụng như thảo luận về các văn bản Luật, dưới Luật có tính chất hướng dẫn nghiệp vụ thường áp dụng trong hoạt động tín dụng.
Đánh giá khả năng quản lý nợở mỗi cán bộ tín dụng, phải gắn việc tăng trưởng tín dụng với mức an toàn của vốn vay.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1. KẾT LUẬN
Thực hiện phương châm “thành công của khách hàng là thành công của ngân hàng” thì trong những năm qua Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Ninh Kiều trên cơ sở bám sát mục tiêu, những giải pháp cụ thể
SVTH: TRANG NGỌC ANH 79
của ngân hàng về hoạt động kinh doanh đã đạt được những thành công nhất định góp phần vào sự phát triển chung của thành phố. Cụ thể:
Về nguồn vốn: ngân hàng đã thu hút lượng vốn đáng kể từ tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm từ dân cư. Tuy chiếm tỷ trọng tương đối thấp trong tổng nguồn vốn của ngân hàng do đây là loại tiền gửi không ổn định, mục đích chính của người gởi tiền không nhằm sinh lời mà xem ngân hàng là nơi cất hộ tiền nhằm giảm bớt rủi ro.
Ta thấy, qua 3 năm liền tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng khá cao 60 – 80% tổng nguồn vốn huy động. Loại tiền gửi này giảm trong 3 năm do Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Ninh Kiều năm 2006 ban lãnh
đạo ngân hàng đã cho phát hành 3 đợt kỳ phiếu trả lãi trước để cung ứng kịp thời cho sản xuất kinh doanh kỳ hạn 7 tháng và 13 tháng với mức lãi suất tương ứng 0,7% và 0,71% nên dã thu hút khá mạnh người dân. Tuy nhiên để đạt được tăng trưởng cao hơn ngân hàng đã có được các định hướng sau:
- Tiền gửi có kỳ hạn được chia theo những khoảng thời gian khác nhau như
1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng và lớn hơn 12 tháng nó rất thuận tiện cho việc lựa chọn hình thức gửi tiền.
- Lãi suất tiền gửi có kỳ hạn 2006, 2007 liên tục tăng. Cuộc sống người dân
đã khấm khá và đặc điểm sống của người dân Cần Thơ nói riêng và các tỉnh Nam Bộ nói chung họưa thích lãi suất cao và đa số khi gửi tiền vào ngân hàng họ đã có cuộc sống ổn định.
- Để thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân hàng, ngân hàng đã đưa ra một chiến lược mới, cho phép khách hàng được rút tiền ra trước thời hạn, với
điều kiện là khách hàng được hưởng lãi suất có kỳ hạn thấp hơn hay lãi suất không kỳ hạn nếu khách hàng đã gửi tiền được một khoảng thời gian nhất định. Khách hàng rất yên tâm và ưa thích loại tiền gửi này.
- Sự phục vụ ân cần tận tình của cán bộ công nhân viên và cùng với nhiều hình thức khuyến mãi ngân hàng đã thu hút nhiều khách hàng trong và ngoài tỉnh