6. Các nhận xét khác:
5.7. Về suất sinh lời của tài sản (ROA)
Đẩy nhanh giá trị ROA càng lớn càng tốt. Về tài sản, cố gắng giảm những khoản tài sản không sinh lời: Tiền tại quỹ, tiền dự trữ, giá trị máy móc thiết bị, giá trị tài sản có định; tăng các khoản tài sản có sinh lời. Khi đó tốc độ tăng của lợi nhuận sẽ nhanh hơn tốc độ tăng của tài sản và giá trị ROA sẽ lớn hơn.
Bên cạnh những giải pháp liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng, chúng ta cũng cần chú trọng đến thực hiện tốt những mặt khác như:
Về quản tri điều hành, xây dựng phát triển mạng lưới và nguồn nhân lực:
– Có sự phân công công việc cụ thể cho từng phòng, tổ và cá nhân phù hợp với năng lực chuyên môn, tăng cường nhân sự tại ngân hàng nhằm đáp ứng và giải quyết tốt khối lượng công việc được giao (thực hiện luân chuyển cán bộ giữa các
phòng và chi nhánh trực thuộc, thông báo tuyển dụng những vị trí còn thiếu, nhưng phải đúng chuyên ngành có liên quan, có năng lực thực sự).
– Phát triển mạng lưới nhằm mở rộng địa bàn, thị phần, thuận lợi cho khách hàng (tiết kiệm thời gian, chi phí đi lại) trong khâu giao dịch, tiếp cận,…
– Mở rộng và phát huy thế mạnh hiện có của chi nhánh, đầu tư vào các công trình, dự án; có lượng khách hàng tiềm năng rất lớn (Quận Ninh Kiều, Quận Cái Răng, các doanh nghiệp, khu, cụm công nghiệp,…) đã đang và sẽ đi vào hoạt động ngày càng nhiều trên địa bàn.
Về hợp tác phát triển:
– Phối hợp, trao đổi với các ngân hàng trên địa bàn nhằm đưa ra mức lãi suất thống nhất, hợp lý, phù hợp với tình hình kinh doanh của từng Ngân hàng.
– Hợp tác, trao đổi thông tin về thị trường, khách hàng, đối thủ, nhằm xây dựng hệ thống liên lạc nhanh nhất và an toàn nhất.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1. KẾT LUẬN
Căn cứ vào các số liệu vừa phân tích ở trên, ta thấy:
Nguồn thu của Sài Gòn Công Thương Ngân hàng hiện nay chủ yếu vẫn dựa vào tín dụng mà đây lại là hoạt động nhiều rủi ro.
Còn phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn điều chuyển của Hội Sở. Nguồn vốn kinh doanh còn hạn chế, nên một phần làm hạn chế công tác cho vay.
Tuy nhiên bằng nhiều biện pháp và sự cố gắng Ngân hàng đã từng bước tăng số vốn huy động trên địa bàn Thành Phố Cần Thơ, tận dụng khai thác triệt để thu hút nguồn vốn gửi vào ngân hàng để đạt mức tăng trưởng đều đặn qua các năm. Đồng thời điều đó còn giúp cho ngân hàng có điều kiện mở rộng tín dụng hơn nữa phù hợp với tình hình phát triển kinh tế địa phương. Ngoài công tác thu hút nguồn tiền gửi
của các tổ chức, cá nhân và tiền tiết kiệm trên địa bàn thành phố, Ngân hàng còn tăng cường công tác mở rộng cho vay tín dụng, tích cực tìm kiếm khách hàng, cho vay với nhiều hình thức khác nhau, kết hợp nâng cao về số lượng và chất lượng,
đảm bảo đạt được lợi nhuận. Bên cạnh đó thì công tác thu hồi nợ của Ngân hàng trong những năm qua là khá tốt hệ số thu hồi nợ cao, tỷ lệ nợ quá hạn thấp, đảm bảo nguồn vốn mà ngân hàng bỏ ra cho vay đều được thu hồi gốc và lãi đúng hạn. Đó là
những nỗ lực mà ban lãnh đạo và ngân hàng đã đạt được nhằm đưa Ngân hàng ngày một phát triển hơn.
Bên cạnh đó, ngân hàng vẫn còn tồn tại những hạn chế như: hệ thống chưa kiểm soát tốt chi phí, dẫn đến suất sinh lời không cao. Các dịch vụ kinh doanh ngoại tệ chưa phát triển mạnh, dẫn đến kém hấp dẫn đối với các thương gia nước ngoài, chưa có dịch vụ dành riêng cho người nước ngoài, chưa đáp ứng được hết các nhu cầu vay vốn của các thành phần kinh tế, chưa có dịch vụ dành riêng cho học sinh, sinh viên.
6.2. KIẾN NGHỊ
a) Đối với ngân hàng mẹ:
- Hỗ trợ kinh phí, máy móc, trang thiết bị hiện đại cho ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động, tiết kiệm chi phí tu sửa công cụ dụng cụ, bảo quản…
- Đưa thêm chỉ tiêu tăng số lượng đưa cán bộ công nhân viên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn, giúp họ nhanh chóng thích nghi với môi trường,
điều kiện kinh doanh trong thời kỳ mới, góp phần nâng số lượng cán bộ có trình độ
cao trên địa bàn.
- Xem xét và cung cấp thêm máy ATM trên địa bàn, giúp người dân giao dịch. - Đẩy mạnh nghiên cứu và phát triển công nghệ ngân hàng để các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiếp cận nhanh hơn với khách hàng cũng như mang lại nhiều tiện ích hơn cho khách hàng, phù hợp với trình độ phát triển của hệ thống ngân hàng và tuân thủ các nguyên tắc quốc tế, phát triển giao dịch trực tuyến và giao dịch từ xa với khách hàng, xử lý một cửa tại trung tâm.
- Việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ cần được nghiên cứu và phân tích cụ
thể đến từng đối tượng khách hàng, sử dụng hệ thống chấm điểm khách hàng và hỗ
trợ của công nghệ thông tin về cung cấp thông tin khách hàng để phân loại và xếp hạng các khách hàng tổ chức là các doanh nghiệp nhỏ, các tổ chức nước ngoài, các doanh nghiệp trong nước và ngoài nước.
- Ngân hàng nên mở thêm hình thức bảo quản ký gửi các loại tài sản, vàng bạc,
đá quí , đây là dịch vụ giữ dùm các loại tài sản quý giá cho khách hàng, thực tế mọi người dân đều rất lo sợ giữ các loại giấy tờ nhà đất, các đồ vật quý,...trong nhà. Và hình thức này cũng đang rất phổ biến ở các ngân hàng thương mại khác. Có thể các tài sản này được bảo quản theo phương thức “mở” trong đó biên lai sẽ ghi chi tiết những gì được lưu trữ hay theo hình thức “kín”, được lưu giữ trong những chiếc hộp khoá kín hay một phong bì gắn kín...
- Ngân hàng đưa ra loại hình tiết kiệm nhà ở hay mua những tài sản có giá trị. Hiện nay người dân có nhu cầu mua nhà ở hay mua các tài sản có giá trị nhưng tình hình tài chính lại hạn hẹp.
- Nên có thêm dịch vụ thanh toán tiền điện, nước cho khách hàng.
- Cần huy động nhiều hơn các loại tiền gửi có kỳ hạn dài, đây là nguồn vốn đầu vào ổn định cho ngân hàng, chú ý phát hành các loại trái phiếu để huy động được nguồn vốn lớn và ổn định.
- Chủ động xây dựng và triển khai chiến lược kinh doanh theo hướng phát triển thương hiệu và xây dựng văn hóa kinh doanh ngân hàng văn minh – hiện đại, bằng cách đẩy mạnh các hoạt động marketing, tuyên truyền, quảng cáo dịch vụ ngân hàng trên thị trường đến khách hàng .
- Xây dựng hệ thống định dạng hình ảnh, thương hiệu Saigonbank thống nhất về kiểu chữ, màu sắc, logo…
b) Đối với chính quyền địa phương:
Tiếp tục thực hiện nghiêm túc cơ chế hành chính theo đúng cơ chế một cửa, trước hết coi trọng cải cách thủ tục hành chính trong các lĩnh vực thẩm định dự án
đầu tư, thẩm định thầu, cấp giấy phép xây dựng… phân định trách nhiệm rạch ròi, không lẫn lộn, làm thay, giữa cơ quan chủ trì, đầu mối và cơ quan phối hợp có liên quan cùng làm tham mưu cho Uỷ Ban Nhân Dân thành phố trong lĩnh vực này. Chính quyền thành phố cần có những chính sách hỗ trợ cần thiết cho hệ thống ngân hàng trên địa bàn, định hướng quảng bá thông tin ngân hàng trên các phương tiện thông tin đại chúng, xử lý nghiêm khắc những trường hợp lừa đảo qua ngân hàng v.v…
c) Đối với ngân hàng:
Về việc áp dụng công nghệ hiện đại, do mỗi nhân viên ngân hàng cần có thời gian nhất định để thích ứng với công nghệ mới nên giới chức lãnh đạo ngân hàng cần có những biện pháp động viên, khuyến khích giúp đỡ, thậm chí cảđòi hỏi, từng nhân viên phải nỗ lực hết khả năng để sớm thích nghi.
Ngân hàng cần lập ra bộ phận nghiên cứu Marketing nhằm theo dõi diễn biến trên thị trường, nắm bắt kịp thời, chính xác thông tin bất lợi và có lợi cho Ngân hàng, để từđó báo cáo ngay với cấp trên đưa ra hướng giải quyết tốt nhất.
Song song đó, cơ chế quản lý, chính sách thu hút đầu tư hiện nay ngày càng
được mở rộng, hoàn thiện và thông thoáng hơn đã và đang tạo điều kiện thuận lợi cho các Ngân hàng tiếp cận, đầu tư cho doanh nghiệp vay vốn phát triển sản xuất kinh doanh.
Ngân hàng tiếp tục lãi suất ưu đãi đối với những khách hàng có uy tín lớn, quan hệ tín dụng thường xuyên. Khuyến khích tin thần cán bộ tín dụng bằng cách sử dụng một phần quỹ tiền thưởng để thưởng cho cán bộ giới thiệu khách hàng.
Về giao dịch với ngân hàng và khen thưởng những khách hàng nào có uy tín trong việc hoàn trả nợ và lãi đúng thời hạn. Cùng với việc mở rộng công tác cho vay thì ngân hàng cần chú ý đến chất lượng, đặc biệt là công tác thẩm định dự án cho vay, phải xác định thực trạng tài chính của khách hàng, hiệu quả năng lực phương án chi trả trong tương lai để hạn chế tối thiểu nợ quá hạn vì ngân hàng cần phải thực hiện công tác thẩm định trước khi cho vay, cần kiểm tra, giám sát chặt chẽ việc sử
dụng vốn cho vay, phối hợp sự giúp đỡ của các cơ quan chức năng để việc thu hồi nợ mang lại hiệu quả cao.
PHỤ LỤC
BÁO CÁO KẾT QUẢ KINH DOANH
Đvt: triệu đồng
CÁC CHỈ TIÊU 2005 2006 2007
I. Thu từ lãi - - - 1. Thu lãi cho vay 27.875 31.813 41.372 2. Thu lãi tiền gửi 11 13 9 3. Thu lãi góp vốn mua cổ phần - - - 4. Thu từ nghiệp vụ cho thuê tài chính 20 23 27 5. Thu khác về hoạt động tín dụng - - - Tổng thu tiền lãi và các khoản thu nhập có
tính chất lãi 27.906 31.849 41.408 II. Chi trả lãi - - - 1. Chi trả lãi tiền gửi 2.298 4.496 4.997 2. Chi trả lãi tiền đi vay 15.501 16.335 22.485 3. Chi trả lãi phát hành giấy tờ có giá - 27 31 Tổng chi trả lãi 17.799 20.858 27.513 III. Thu nhập từ lãi (Thu nhập lãi ròng) 10.107 10.991 13.895 IV. Thu ngoài lãi - - - 1. Thu từ nghiệp vụ bảo lãnh 22 26 36 2. Thu phí dịch vụ thanh toán và ngân quỹ 103 347 235 3. Thu từ tham gia thị trường ngoại tệ - - - 4. Thu từ kinh doanh ngoại hối 7 13 13 5. Thu từ nghiệp vụủy thác và đại lý - - - 6. Thu từ các dịch vụ khác 34 - 124 7. Các khoản thu nhập bất thường 238 320 1.032
V. Chi phí ngoài lãi - - - 1. Chi khác về hoạt động huy động vốn 586 226 58 2. Chi về dịch vụ thanh toán và ngân quỹ 40 95 107 3. Chi về tham gia thị trường ngoại tệ - - - 4. Lỗ từ kinh doanh ngoại hối - - - 5. Chi về hoạt động khác - - - 6. Chi nộp thuế 1 11 4 7. Chi nộp các khoản phí, lệ phí 20 1 0 8. Chi phí cho nhân viên 1.394 1.820 2.122 9. Chi hoạt động quản lý và công cụ 11 602 606 10. Chi khấu hao cơ bản TSCĐ 281 443 445 11. Chi khác về TS 201 227 768 12. Chi dự phòng 2.872 3.774 1.124 13. Chi nộp phí bảo hiểm, bảo toàn tiền gửi của khách hàng, chi bồi thường BHTG 34 78 71 14. Chi bất thường - - -
Tổng chi phí ngoài lãi 5.440 7.277 5.305
VI. Thu nhập ngoài lãi -5.036 -6.571 -3.865 VII. Thu nhập trước thuế 5.071 4.420 10.030 VIII. Thuế thu nhập doanh nghiệp 1.420 1.238 2.808 IX. Thu nhập sau thuế 3.651 3.183 7.221
PHÂN LOẠI NỢ THEO LOẠI HÌNH KINH TẾ (2005)
Đvt: triệu đồng
Loại hình kinh tế Dưđầu Cho vay Thu Nợ Dư cuối
I. Ngắn hạn 122.008 328.222 305.945 144.285 II. Trung hạn 86.455 119.096 130.291 75.260 III. Dài hạn 339 3.590 3.783 147 Trong hạn 208.009 418.286 407.431 218.864 Quá hạn 794 32.621 32.588 827 Nợ chờ xử lý - 5.900 2.400 3.500 Tổng cộng 208.802 456.807 442.419 223.191 Nguồn: Phòng kế toán
PHÂN LOẠI NỢ THEO LOẠI HÌNH KINH TẾ (2006)
Đvt: triệu đồng
Loại hình kinh tế Dưđầu Cho vay Thu Nợ Dư cuối
I. Ngắn hạn 98.785 512.895 444.569 167.111 II. Trung hạn 120.760 115.231 151.966 84.025 III. Dài hạn 146 - 25 122 Trong hạn 218.864 619.111 586.755 251.221 Quá hạn 826 9.014 9.804 36 Nợ chờ xửlý 3.500 799 4.299 - Tổng cộng 223.191 628.925 600.858 251.258 Nguồn: Phòng kế toán
PHÂN LOẠI NỢ THEO LOẠI HÌNH KINH TẾ (2007)
Đvt: triệu đồng
Loại hình kinh tế Dưđầu Cho vay Thu Nợ Dư cuối
I. Ngắn hạn 194.111 998.702 823.982 368.831 II. Trung hạn 57.025 42.876 63.618.381 36.283 III. Dài hạn 122 - 11 112 Trong hạn 251.221 1.034.179 880.264 405.137 Quá hạn 37 7.400 7.348 89 Tổng cộng 251.258 1.041.579 887.611 405.226 Nguồn: Phòng kế toán
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Bùi Văn Trịnh (2007), “Phân tích kết quả hoạt động kinh doanh”, Tủ sách Trường Đại học Cần Thơ
2. Thái Văn Đại (2005). “Nghiệp vụ ngân hàng”, Tủ sách Trường Đại học Cần Thơ.
3. Tuấn Hải (2007). “Dịch vụ ngân hàng Việt Nam: Quá sơ khai”,
http://www.vietimes.com.vn/vn/caulacbotyphu/3912/index.viet
4. Turnip (2008). “Phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ trong thời đại hội nhập quốc tế”, http://www.saga.vn/view.aspx?id=10100
5. Tuntt (2008). “ Tổng quan về Ngân hàng và các dịch vụ Ngân hàng”,
http://www.saga.vn/Taichinh/Thitruong/Nganhang/196.saga
6. Nguyễn Minh Đức (2007). “Chứng khoán - Ngân hàng: Tranh chấp
hay chia lửa?”, http://www.nguoidaibieu.com.vn/pPrint.aspx?itemid=12699
7. Nguyễn Thị Chinh (2007). “Phân tích kết quả hoạt động kinh doanh tại Công ty Cổ Phần Thức Ăn Chăn Nuôi Bạc Liêu”. Tủ sách Trường Đại học Cần Thơ