3. Chênh lệch thu nhập chi phí chưa lương
3.2.1.Phát triển dịch vụ ngân hàng hiện có
* Mở rộng dịch vụ thanh toán chuyển tiền trong dân cư:
Tiếp tục hoàn thiện và nâng cao chất lượng thanh toán chuyển tiền trong dân cư thông qua việc mở rộng mạng lưới dịch vụ của NHNo&PTNT Quảng Nam bằng cách mở thêm các chi nhánh, các phòng giao dịch, tạo thuận lợi cho khách hàng đến chuyển tiền. Mỗi chi nhánh phải bố trí cán bộ riêng để tiếp nhận, giải quyết các yêu cầu chuyển tiền cho khách hàng. Qui trình, kỹ thuật nghiệp vụ về chuyển tiền cá nhân thật thuận lợi cho khách hàng khi khách hàng có nhu cầu chuyển tiền, đa dạng các loại hình chuyển tiền nội tệ, ngoại tệ, chuyển tiền trong nội bộ ngân hàng, chuyển tiền đến NHTM khác trong nước, chuyển tiền ra nước ngoài. Khi khách hàng chuyển tiền, khách hàng chỉ cung cấp thông tin như người gửi, người nhận, địa chỉ, tài khoản của người nhận và ngân hàng thực hiện lập phiếu thu tiền, lấy chữ ký của khách hàng, thực hiện các thủ tục tiếp theo của qui trình chuyển tiền.
Đảm bảo những điều kiện về vật chất, kỹ thuật công nghệ để kết nối truyền dẫn giữa các chi nhánh với trung tâm thanh toán NHNo&PTNT Việt Nam thông qua hệ thống chuyển tiền điện tử, thanh toán song phương, thanh toán liên ngân hàng, chuyển tiền đa tệ…Đồng thời chuẩn bị điều kiện để kết nối mạng tới các trung tâm thương mại, các siêu thị cùng với việc phát triển dịch vụ ngân hàng tự động như tiền gửi, rút tiền mặt, thanh toán thẻ, thanh toán chuyển khoản, thông tin tài khoản…Đối với các chuyển tiền đến, Ngân hàng thực hiện thông báo cho người thụ hưởng biết hoặc đưa tiền đến tận nhà cho người thụ hưởng.
Tuyên truyền, quảng bá dịch vụ chuyển tiền trong dân cư thông qua các phương tiện thông tin đại chúng như truyền hình, đài, báo và các hình thức quảng cáo khác về những tiện ích, thuận lợi sử dụng thanh toán chuyển tiền trong ngân hàng so với Bưu điện như mức phí chuyển tiền, thời gian chuyển tiền và những thuận lợi khác. Tiếp cận và giới thiệu dân cư thực hiện mở tài khoản tiền gửi cá nhân, tạo điều kiện thuận lợi, đơn giản, nhanh chóng trong việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân, không thu phí mở tài khoản cá
nhân, có chính sách giảm phí dịch vụ thanh toán trong thời gian trước mắt để khách hàng quen dần với các dịch vụ của ngân hàng.
Nâng cao ý thức, phong cách giao dịch, thái độ phục vụ của đội ngũ nhân viên thực hiện dịch vụ thanh toán chuyển tiền nói riêng và đối với nhân viên giao dịch trực tiếp với khách hàng nói chung. Tư vấn cho khách hàng một cách dễ hiểu, để khách hàng khi sử dụng dịch vụ của ngân hàng còn mong muốn sử dụng những lần tiếp theo.
* Hoàn thiện hệ thống thanh toán chuyển tiền
Hiện nay, hệ thống thanh toán chuyển tiền của NHNo&PTNT Quảng Nam đang sử dụng gồm chuyển tiền điện tử nội tỉnh, chuyển tiền điện tử ngoại tỉnh, thanh toán bù trừ điện tử, thanh toán qua Kho bạc. Các hệ thống thanh toán chuyển tiền còn rời rạc, chưa có sự nối kết giữa các chương trình. Trong thời gian tới, hệ thống thanh toán chuyển tiền cần có sự thống nhất, chỉ cần một chương trình ứng dụng có thể thực hiện đầy đủ các nghiệp vụ chuyển tiền, giảm thiểu các thao tác thủ công, cải tiến chu trình có nhiều thao tác lặp như hiện nay, ví dụ cần đổi mới thủ tục khi có chuyển tiền đi nội tỉnh kế toán viên phải hạch toán trong chương trình giao dịch trực tiếp, tiếp đến sang chương trình chuyển tiền điện tử nội tỉnh để nhập các thông tin gây lãng phí thời gian trong chuyển tiền cho khách hàng, chuyển các thao tác này về một chương trình ứng dụng sẽ giảm thiểu thời gian thao tác, tiện cho khách hàng.
Hệ thống thanh toán chuyển tiền cần phải hoàn thiện quy trình thanh toán, thực hiện chia sẻ phí chuyển tiền giữa ngân hàng chuyển tiền và ngân hàng chi trả, đảm bảo cho hai bên đều có lợi. Khuyến khích ngân hàng chi trả nhiệt tình hơn trong việc thanh toán tiền cho người thụ hưởng và tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng.
* Hoàn thiện dịch vụ ngân quỹ
Trong thời gian qua, NHNo&PTNT Quảng Nam đã triển khai nhiều dịch vụ về ngân quĩ như dịch vụ thu hộ, chi hộ, nhận thu tiền theo niêm phong cho khách hàng…nhưng thật sự chưa cung cấp dịch vụ ngân quỹ cho khách hàng một cách đầy đủ. Trong thời gian đến, chi nhánh sẽ triển khai thêm dịch vụ thu tiền tại nhà cho mọi tổ chức và cá nhân có nhu cầu thanh toán tại nhà như nộp tiền vào tài khoản, trả nợ vay, chuyển tiền…Dịch vụ này sẽ giúp khách hàng tiết giảm được thời gian, hạn chế rủi ro trong khi phải mang tiền đến ngân hàng để nộp.
* Mở rộng và củng cố dịch vụ kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế
Triển khai mạnh mẽ hoạt động kinh doanh ngoại tệ, trước mắt là thực hiện nghiệp vụ chi trả kiều hối, Western Union, chuyển tiền ngoại tệ, mua bán ngoại tệ đến 100% chi nhánh trong toàn tỉnh để thu hút khách hàng, tăng thêm nguồn vốn huy động ngoại tệ, nguồn thu dịch vụ cũng như lượng thanh toán kiều hối, đảm bảo chủ động cân đối trong thanh toán xuất nhập khẩu và cho vay ngoại tệ.
Tiếp cận các trung tâm đào tạo và giới thiệu việc làm, các trường dạy nghề và xúc tiến xuất khẩu lao động, các Phòng lao động thương binh xã hội các huyện, thị để giới thiệu về các nghiệp vụ chuyển tiền cho người đi xuất khẩu lao động chuyển tiền về gia đình thông qua các hình thức dịch vụ chuyển tiền nhanh.
Đa dạng hoá dịch vụ tín dụng ngoại tệ để phục vụ nhu cầu của khách hàng bởi các hình thức cấp tín dụng: cho vay, chiết chấu bộ chứng từ, bảo lãnh ngân hàng…Thực hiện quy trình đầu tư khép kín phục vụ khách hàng: thanh toán quốc tế, tín dụng quốc tế, bảo lãnh vay nước ngoài, mở L/C trả chậm, thanh toán biên giới, mua bán ngoại tệ để tạo nên mạng lưới dịch vụ trọn gói nhiều tiện ích.
Là một đại lý lớn của Western Union tại Việt Nam, NHNo&PTNT Việt Nam cần nỗ lực cung cấp cho khách hàng những dịch vụ và tiện ích ngày càng hoàn hảo hơn, tạo lập kênh chuyển tiền có độ tin cậy cao, nhanh chóng, qua đó từng bước hạn chế các kênh chuyển tiền không chính thức khác. Mở rộng các điểm chi trả Western Union ở tất cả các chi nhánh, các phòng giao dịch, các điểm đại lý.
* Mở rộng hệ thống thẻ ATM, thẻ ghi nợ SUCCESS
Tiếp tục đặt mối quan hệ với các cơ quan, doanh nghiệp để thực hiện dịch vụ chi trả lương cho cán bộ công nhân viên qua tài khoản ATM. Trước hết, để có thể thu hút được khách hàng, ngân hàng cần tìm hiểu nhu cầu khách hàng để có chính sách cụ thể đối với từng khách hàng. Thực tế cho thấy khách hàng thường yêu cầu phí dịch vụ thấp, hệ thống dịch vụ đầy đủ và có chất lượng tốt.
Chi nhánh cần nghiên cứu địa bàn, địa điểm lắp đặt máy ATM, POS để có thể phục vụ khách hàng 24/24 một cách thuận tiện trong khi sử dụng dịch vụ của ngân hàng. Đồng thời trang bị các máy ATM hiện đại để có thể thực hiện các chức năng vừa rút tiền, vừa có thể nộp tiền vào máy mà không phải thông qua ngân hàng.
Phát triển thêm các tiện ích của thẻ như thanh toán tiền điện, nước, điện thoại, mua bảo hiểm, mua thẻ trả trước…Để làm được dịch vụ này ngân hàng cần tiến hành làm việc với điện lực, công ty cấp nước, bưu điện để thoả thuận cách thức thanh toán, chuyển tiền chi trả cho các công ty này.