VỐN HUY ĐỘNG CỦA VIB AN GIANG QUA 3 NĂM (2007 – 2009) Biểu đồ 4.14: TỶ LỆ TIỀN GỬI KHÔNG KỲ HẠN TRÊN
Tiền gửi không kỳ hạn với tính chất của loại tiền gửi này là khách hàng có thể gửi vào và rút ra bất cứ lúc nào nên nguồn vốn này mang tính chất không ổn định, mặc dù vậy đây lại là nguồn vốn với chi phí rẻ, Ngân hàng có thể tận dụng để thanh khoản hoặc cho vay ngắn hạn. Do đó, tỷ lệ tiền gửi này trên vốn huy động không nên quá cao nhưng cũng không nên quá thấp.
Tại Chi nhánh, tỷ lệ này qua các năm không có sự dao động lớn, không quá thấp nhưng cũng không chiếm tỷ lệ cao. Năm 2007, tỷ lệ này là 13,31%. Sang năm 2008 là một năm nhu cầu thanh khoản bằng tiền mặt cao, tỷ lệ này tăng lên 22,08%, năm 2009 giảm nhẹ còn 20,7%.
Tóm lại, qua phân tích các chỉ số trên ta thấy khả năng huy động vốn của Ngân hàng ngày được nâng cao, cơ cấu giữa tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn là khá hợp lý nhưng Ngân hàng cần nâng cao hơn nữa tỷ lệ vốn huy động trong cơ cấu nguồn vốn của mình.
CHƯƠNG 5
TÌNH HÌNH CHO VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG QUỐC TẾ
CHI NHÁNH AN GIANG 5.1 Tình hình hoạt động tín dụng của Ngân hàng
Trong những năm qua, cùng với sự nỗ lực trong công tác huy động vốn Ngân hàng không ngừng đẩy mạnh công tác cho vay. Hoạt động cho vay luôn là vấn đề trọng tâm, góp phần thúc đẩy sự phát triển, đồng thời tạo lợi nhuận chính cho ngân hàng. Để đánh giá hoạt động tín dụng của Chi nhánh, ta dựa vào các chỉ tiêu: Doanh số cho vay, Doanh số thu nợ, Dư nợ, Nợ quá hạn. Từ các chỉ tiêu này, ta có thể khái quát tình hình tín dụng của Chi nhánh, trong 3 năm qua VIB An Giang đã đạt được những kết quả đáng kể: Bảng 5.1: TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐVT: Triệu đồng Năm So sánh chênh lệch 2008/2007 2009/2008 Chỉ tiêu 2007 2008 2009 Số tiền % Số tiền %
Doanh số cho vay 225.722 883.358 1.451.375 657.636 291,35 568.017 64,30 Doanh số thu nợ 89.236 864.897 1.235.333 775.661 869,22 370.436 42,83 Dư nợ 189.246 207.707 423.749 18.461 9,76 216.042 104,01
Nợ quá hạn 12.800 0 0 -12.800 -100,00 0
7Doanh số cho vay
Doanh số cho vay là số tiền mà ngân hàng đã giải ngân dưới hình thức tiền mặt hay chuyển khoản trong một thời gian nhất định, qua doanh số cho vay, ta có thể hình dung được quy mô hoạt động của Chi nhánh cũng như nguồn lực về vốn mà Ngân hàng có thể đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Nhìn chung tổng Doanh số cho vay của Chi nhánh tăng liên tục trong 3 năm, cụ thể năm 2007 đạt 225.722 triệu đồng chiếm 0,79% tổng doanh số cho vay toàn tỉnh(6); sang năm 2008 tăng thêm 657.636 triệu đồng tương đương tăng 291,35% so với năm 2007, đạt 883.358 triệu đồng chiếm 2,30% tổng doanh số cho vay toàn tỉnh(7); đến năm 2009 tiếp tục tăng 64,30% so với năm 2008 đạt 1.451.375 triệu đồng chiếm 2,52% tổng doanh số cho vay toàn tỉnh(8). Chỉ trong khoản thời gian hơn 3 năm kể từ khi hoạt động, tỷ trọng doanh số cho vay của Chi nhánh trong tổng doanh số cho vay toàn địa bàn không ngừng gia tăng cho thấy thị trường tín dụng của Chi nhánh ngày càng được mở rộng.
Để có thể đạt được sự tăng trưởng đáng kể trên đầu tiên là do nền kinh tế địa phương ngày càng phát triển, các doanh nghiệp làm ăn hiệu quả hơn nên muốn mở rộng việc kinh doanh, Ngân hàng luôn sẵn sàng hỗ trợ vốn kịp thời cho người vay; cộng thêm vào đó là gói kích cầu hỗ trợ lãi suất cho các doanh nghiệp xuất khẩu của Chính phủ cũng làm gia tăng nhanh chóng doanh số cho vay; bên cạnh đó, không thể không kể đến nỗ lực không ngừng của Ban giám đốc và toàn thể nhân viên phòng tín dụng đã thực
6 Cục thống kê An Giang. 2007. Thông báo tình hình kinh tế xã hội năm 2007: 21.
Biểu đồ 5.2: TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TẠI VIB AN GIANG QUA 3 NĂM 2007, 2008 VÀ 2009
hiện các biện pháp mở rộng tín dụng, phong cách giao dịch nhiệt tình, chu đáo của các cán bộ tín dụng đã tạo được lòng tin, kéo khách hàng đến với Ngân hàng.
7Doanh số thu nợ
Cùng với doanh số cho vay, doanh số thu nợ là một chỉ tiêu quan trọng cần phải phân tích đến trong hoạt động tín dụng ở mỗi thời kỳ vì nó phản ánh hiệu quả hoạt động tín dụng, trình độ quản lý, thu nợ của nhân viên tín dụng. Việc thu nợ góp phần tái đầu tư tín dụng và đẩy nhanh tốc độ luân chuyển đồng vốn trong lưu thông. Khi doanh số thu nợ tăng đó là dấu hiệu đáng mừng vì vốn vay đã được thu hồi một cách nhanh chóng và thể hiện sự an toàn của nguồn vốn tín dụng.
Qua biểu đồ trên, ta thấy rằng doanh số thu nợ của Chi nhánh tăng liên tục qua 3 năm. Năm 2007 đạt 89.236 triệu đồng; năm 2008 doanh số thu nợ tăng vọt, đạt 864.897 triệu đồng, tăng 775.661 triệu đồng tương ứng tăng 869,22% so với năm 2007; sang năm 2009, doanh số thu nợ đạt 1.235.333 triệu đồng tăng 42,83% so với năm 2008.
Doanh số thu nợ tăng cùng với sự gia tăng của doanh số cho vay đã thể hiện công tác thẩm định trước khi cho vay của Ngân hàng khá chính xác, bên cạnh đó Ngân hàng còn thường xuyên theo dõi việc sử dụng vốn vay của khách hàng, đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn. Ngoài ra việc khách hàng tao uy tín với Ngân hàng, muốn duy trì mối quan hệ lâu dài cũng góp phần thúc đẩy họ trả nợ đúng hạn để những lần vay sau dễ dàng hơn, được ưu tiên hơn.
7Dư nợ
Dư nợ là số tiền Ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng nhưng chưa đến hạn thu hồi, chỉ tiêu này đánh giá quy mô tín dụng của ngân hàng tại một thời điểm nhất định, cho biết tình hình cho vay, thu nợ đạt hiệu quả như thế nào và số nợ của khách hàng mà Chi nhánh còn phải thu là bao nhiêu.
Với cơ cấu nguồn vốn ngày một tăng kết hợp với việc mở rộng quy mô tín dụng đã góp phần làm tăng tổng dư nợ của Chi nhánh. Cụ thể, năm 2007 dư nợ là 189.246 triệu đồng; sang năm 2008 dư nợ của Chi nhánh tăng lên 207.707 triệu đồng, tăng 9,76% tương đương tăng 18.461 triệu đồng so với năm 2007, năm 2009 đạt 423.749 triệu đồng tăng đến 104,01% so với năm 2008.
Thực hiện phương châm mở rộng hoạt động tín dụng góp phần gia tăng tổng dư nợ, trong những năm qua Ngân hàng đã chú trọng công tác mở rộng thị phần, nâng cao chất lượng tín dụng.
7Nợ quá hạn
Nợ quá hạn là những món nợ mà khách hàng mất khả năng chi trả trong nhất thời hoặc không có khả năng chi trả, đây là nhóm nợ không mong muốn của Ngân hàng.
Tại Chi nhánh, nợ quá hạn có xu hướng giảm, năm 2007, nợ quá hạn là 12.800 triệu đồng, đến năm 2008 và 2009, tổng nợ quá hạn của Chi nhánh đã trở về 0, đây là dấu hiệu đáng mừng, chứng tỏ công tác thẩm định và theo dõi nguồn vốn cho vay của Ngân hàng hết sức sát sao.
5.1.1 Doanh số cho vay
Cùng với sự gia tăng của nguồn vốn, Ngân hàng ngày càng đẩy mạnh công tác cho vay đến tất cả các thành phần trong nền kinh tế. Ngân hàng đã đưa ra rất nhiều sản phẩm tín dụng đa dạng phù hợp với từng loại hình, thành phần kinh tế khác nhau tạo ra bước chuyển mạnh mẽ trong hoạt động tín dụng. Để nắm rõ hơn doanh số cho vay của Ngân hàng ta sẽ xem xét doanh số cho vay theo thời hạn và doanh số cho vay theo ngành kinh tế.
7Doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Bảng 5.3: DOANH SỐ CHO VAY THEO THỜI HẠN
ĐVT: Triệu đồng So sánh chênh lệch 2008/2007 2009/2008 Chỉ tiêu 2007 2008 2009 Số tiền % Số tiền % Ngắn hạn 207.802 876.586 1.439.501 668.784 321,84 562.915 64,22 Trung hạn 17.220 6.764 6.964 -10.456 -60,72 200 2,96 Dài hạn 700 8 4.910 -692 -98,86 4.902 61.275,00 Tổng 225.722 883.358 1.451.375 657.636 291,35 568.017 64,30
(Nguồn: Bảng tổng kết tài sản 3 năm 2007 – 2009 của Chi nhánh)
Doanh số cho vay theo thời hạn phản ánh cho ta biết tỷ lệ cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn so với tổng doanh số cho vay của Ngân hàng qua các năm.
Biểu đồ 5.4: TỶ TRỌNG DSCV THEO THỜI HẠN TẠI VIB AN GIANG QUA 3 NĂM TỪ 2007 ĐẾN 2009
Qua biểu đồ trên ta thấy doanh số cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu cho vay theo thời hạn của Ngân hàng. Năm 2007 doanh số cho vay ngắn hạn chiếm 92,06%, năm 2008 tỷ trọng này tăng lên, chiếm đến 99,223% trong tổng doanh số cho vay của Ngân hàng, năm 2009 doanh số cho vay ngắn hạn có giảm nhưng rất ít, chiếm 99,18%. Nguyên nhân là do lãi suất cho vay ngắn hạn thấp hơn lãi suất cho vay trung và dài hạn nên được nhiều khách hàng lựa chọn, thông thường đối với các hộ sản xuất kinh doanh, các doanh nghiệp vừa và nhỏ thì hoạt động sản xuất của họ đều mang tính chu kì, vì vậy họ có nhu cầu vốn ngắn hạn để bổ sung nguồn vốn tạm thời thiếu hụt của mình, bên cạnh đó thời hạn cho vay càng dài thì rủi ro càng cao nên với thời hạn cho vay ngắn Ngân hàng sẽ có thể thu hồi vốn nhanh, quay vòng đồng vốn của mình nhanh hơn, rủi ro thấp hơn so với cho vay trung và dài hạn. Ta thấy rõ phương hướng cho vay của Chi nhánh nghiêng về cho vay ngắn hạn, tỷ lệ cho vay ngắn hạn trong tổng doanh số cho vay của Chi nhánh luôn lớn hơn 90%. Cụ thể, năm 2007 doanh số cho vay ngắn hạn đạt 207.802 triệu đồng, năm 2008 đạt 876.586 triệu đồng tương đương tăng 321,84% so với năm 2007, đến năm 2009 co số này đã là 1.439.501 triệu đồng tăng tương đương 64,21% so với năm 2008.
Về cho vay trung hạn, mục đích của khách hàng vay trung hạn tại Chi nhánh nhằm phát triển cơ sở hạ tầng, mở rộng mua sắm thiết bị cho phân xưởng hay phục vụ đời sống cán bộ công nhân viên… Các khoản cho vay trung hạn có thời gian thu hồi vốn tương đối lâu lại có độ rủi ro lớn nên Ngân hàng rất thận trọng trong công tác thẩm định và xét duyệt cho vay, năm 2007 đạt 17.220 triệu đồng, năm 2008 giảm xuống còn 6.764 triệu đồng tương đương giảm 60,72% so với năm 2007, năm 2009 tăng lên 6.964 triệu đồng tăng tương ứng 2,96% so với năm 2008.
Về cho vay dài hạn, Chi nhánh hạn chế cho vay vì đây là khoản vay chủ yếu dùng để xây dựng, mua xe… đây là lĩnh vực có nhiều rủi ro. Năm 2007 doanh số cho vay dài hạn đạt 700 triệu đồng, năm 2008 giảm còn 8 triệu đồng – đây là khoản Ngân hàng giải ngân tiếp cho khách hàng từ đợt cho vay năm trước; sang năm 2009 doanh số này tăng lên 4.910 triệu đồng .Ta thấy rằng chỉ tiêu này tăng giảm không đồng đều, cho thấy đây không phải là nhóm khách hàng trọng tâm mà Chi nhánh hướng đến, Chi nhánh chỉ cho vay khi thấy khách hàng hoàn toàn có khả năng trả nợ, giá trị cầm cố hoặc thế chấp của khách hàng tương đối lớn và những khách hàng này đã từng có quan hệ tín dụng tốt với Ngân hàng.
7Doanh số cho vay theo loại hình cho vay
Để hoạt động đầu tư của Ngân hàng đạt hiệu quả cao và có thể đánh giá chính xác tình hình cho vay của Ngân hàng ngoài việc phân tích doanh số cho vay theo thời hạn thì việc phân tích doanh số cho vay theo ngành nghề kinh doanh là không thể thiếu.
Bảng 5.5: DOANH SỐ CHO VAY THEO LOẠI HÌNH CHO VAY
ĐVT: Triệu đồng So sánh chênh lệch 2008/2007 2009/2008 Chỉ tiêu 2007 2008 2009 Số tiền % Số tiền % Nông nghiệp 51.916 88.336 261.248 36.420 70,15 172.912 195,74 SX – KD 133.176 724.354 1.015.963 591.178 443,91 291.609 40,26 Khác 40.630 70.669 174.165 30.039 73,93 103.496 146,45 Tổng 225.722 883.358 1.451.375 657.636 291,35 568.017 64,30
(Nguồn: Bảng tổng kết tài sản 3 năm 2007 – 2009 của Chi nhánh)
TẠI VIB AN GIANG TRONG 3 NĂM (2007 – 2009) Biểu đồ 5.6: TỶ TRỌNG DSCV THEO LOẠI HÌNH CHO VAY
Với đối tượng khách hàng chủ lực mà VIB hướng đến là các doanh nghiệp vừa và nhỏ nên ta thấy cho vay sản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng lớn trong doanh số cho vay của Ngân hàng. Ở Chi nhánh cho vay sản xuất kinh doanh chủ yếu thuộc các ngành: kinh doanh xăng dầu, kinh doanh vật tư nông nghiệp, kinh doanh lương thực (chủ yếu là xay xát, gia công, mua bán gạo xuất khẩu…),... Năm 2007 doanh số cho vay sản xuất kinh doanh đạt 133.176 triệu đồng chiếm 59% tổng doanh số cho vay của Chi nhánh; năm 2008 tăng lên gấp 5,4 lần so với năm 2007, đạt 724.354 triệu đồng tương đương tăng 591.178 triệu đồng chiếm đến 82% doanh số cho vay; sang năm 2009 doanh số này tiếp tục tăng lên 1.015.963 triệu đồng tương ứng tăng 40,26% so với năm 2008 nhưng tỷ trọng của nó trong doanh số cho vay lại giảm nhẹ, còn 70%. Nguyên nhân là do tình hình kinh tế ở địa bàn tỉnh thời gian gần đây hết sức phát triển, các doanh nghiệp kinh doanh ngày càng hiệu quả nên nhu cầu vay vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh là tất yếu, số lượng doanh nghiệp liên tục được thành lập cộng với số doanh nghiệp sẵn có trên địa bàn thì nhu cầu bổ sung vốn kinh doanh luôn là rất lớn. Mặt khác do Ngân hàng đã tạo được uy tín và lãi suất cho vay tại Ngân hàng thường thấp hơn các Ngân hàng khác trên địa bàn là lợi thế để thu hút khối lượng lớn khách hàng doanh nghiệp. Bên
nên Ngân hàng đã đa dạng hóa nhiều sản phẩm cho vay phù hợp với các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Nằm trên địa bàn tỉnh An Giang, một tỉnh có nền nông nghiệp lâu đời thì những khoản cho vay nông nghiệp là không thể thiếu, đây là ngành nghề kinh doanh chiếm tỷ trọng cho vay lớn thứ hai sau cho vay sản xuất kinh doanh. Nhưng một phần do Ngân hàng chưa có phòng giao dịch ở các huyện trên địa bàn tỉnh mà chỉ có Chi nhánh đặt ngay trung tâm thành phố Long Xuyên nên chưa có nhiều mối quan hệ với những hộ nông dân; một phần vì cho vay nông nghiệp phụ thuộc rất nhiều vào thời tiết mà gần đây thời tiết diễn ra bất thường, thường xuyên diễn ra hạn hán, lũ lụt,… bên cạnh đó bệnh dịch trên cây trồng, vật nuôi cũng diễn biến phức tạp nên cho vay nông nghiệp rất rủi ro, Chi nhánh cho vay chủ yếu để nuôi cá da trơn, mua bán vật tư nông nghiệp như: các loại phân bón, thuốc trừ sâu…. Doanh số cho vay nông nghiệp qua 3 năm có xu hướng tăng nhưng chiếm tỷ trọng tương đối thấp trong tổng doanh số cho vay của Ngân hàng. Cụ thể, năm 2007 doanh số cho vay nông nghiệp đạt 51.916 triệu đồng, chiếm 23% doanh số cho vay. Sang năm 2008, tỷ trọng này giảm xuống còn 10%, đạt 88.336 triệu đồng, tăng 36.420 triệu đồng tương đương tăng 70,15% so với cùng kỳ năm trước. Năm 2009, doanh số này đạt 261.248 triệu đồng tăng 195,74% so với năm 2008, chiếm 18% tổng doanh số cho vay.
Doanh số cho vay các ngành khác chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng doanh số cho vay. Đối tượng của các ngành này là: cho vay tiêu dùng cán bộ viên chức, cho vay sửa chữa nhà,… Chủ yếu là cho vay dưới hình thức tín chấp nhằm góp phần nâng cao mặt bằng đời sống cho người dân, góp phần phát triển kinh tế địa phương. Với mục đích cho vay phục vụ đời sống, tạo điều kiện cho người vay cải thiện đời sống và có khả năng trả nợ ngân hàng nên thời hạn cho vay các đối tượng này thường là trung hạn. Năm 2007