4. Quản lý rủi ro tín dụng trong ngân hàng thương mại.
4.4.1. Xác định mục tiêu và thiết lập chính sách tín dụng hợp lý:
Biện pháp trước hết trong công tác quản lý rủi ro tín dụng là xác định mục tiêu và thiết lập chính sách tín dụng của ngân hàng. Chính sách tín dụng được xây dựng khoa học, cẩn thận thông suốt từ trên xuống dưới sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng duy trì tiêu chuẩn tín dụng của mình, tránh rủi ro quá mức và đánh giá đúng về cơ hội kinh doanh. Một chính sách tín dụng được xây dựng đúng đắn là điều kiện thiết yếu để quản trị tốt rủi ro tín dụng.
Chính sách tín dụng tốt phải được xây dựng dựa trên những nguyên tắc tín dụng thích hợp với những thay đổi của các nhân tố và môi trường kinh tế. Do vậy, cán bộ ngân hàng cần xác định được khoản vay nào nên cho vay, áp dụng loại sản phẩm nào, cho ai vay và với những điều kiện như thế nào. Chính sách tín dụng tốt sẽ góp phần nâng cao chất lượng khoản vay.
Mục tiêu quản lý rủi ro tín dụng là giảm thiểu rủi ro tín dụng, cụ thể là giảm tỷ lệ nợ quá hạn đến mức thấp nhất có thể được. Các ngân hàng thương mại cần theo dõi sát sao và thường xuyên báo cáo với hội đồng quản trị về chỉ tiêu này. Thông thường đối với các ngân hàng thương mại, quản lý tín dụng tốt, có tỷ lệ nợ quá hạn thường xoay quanh mức 1%.
Để đạt mục tiêu quản lý tín dụng đề ra, các ngân hàng cần thiết lập cho mình chính sách tín dụng phù hợp. Đó chính là hệ thống các quan điểm và công cụ do hội đồng tín dụng đề ra và thực thi khi xem xét cấp tín dụng cho khách hàng nhằm mục tiêu quản lý tốt dư nợ và rủi ro tín dụng. Chính sách tín dụng nói chung có hai kiểu chính sách: mở rộng và thắt chặt và được thực hiện thông qua các công cụ như lãi suất, tỷ lệ tham gia vốn của ngân hàng và tiêu chuẩn xét duyệt cấp tín dụng.
Chính sách tín dụng mở rộng được thể hiện ở những nội dung sau: Lãi suất cho vay ở mức thấp và vừa phải.
Tỷ lệ tham gia của vốn ngân hàng cho vay so với tổng nhu cầu vốn của khách hàng cao (từ 70% - 80%).
Quy trình đánh giá và xét duyệt cho vay nhanh chóng và ở mức độ dễ dàng.
Chính sách tín dụng mở rộng thích hợp áp dụng trong hoàn cảnh tình hình nền kinh tế tăng trưởng và công tác quản lý tín dụng của ngân hàng được đảm bảo.
Ngược lại, chính sách tín dụng thắt chặt thể hiện ở những nội dung sau: Lãi suất cho vay ở mức cao.
Tỷ lệ tham gia của vốn ngân hàng cho vay so với tổng nhu cầu vốn của khách hàng thấp (dưới 60%).
Quy trình đánh giá và xét duyệt cho vay kĩ lưỡng và ở mức độ khó khăn.
Chính sách tín dụng thắt chặt thích hợp áp dụng trong hoàn cảnh ngân hàng quản lý tín dụng kém hiệu quả hoặc khi nền kinh tế có dấu hiệu chững lại mở đầu cho thời kỳ suy thoái.
Tóm lại, chính sách tín dụng phù hợp là chính sách tín dụng linh hoạt, chuyển đổi qua lại giữa hai trạng thái: mở rộng và thắt chặt, tùy theo tình hình của nền kinh tế cũng như tình hình quản lý tín dụng của khách hàng.Mặt khác, chính sách tín dụng của ngân hàng cần gắn bó chặt chẽ với chính sách kinh tế vĩ mô, đặc biệt là gắn với chính sách tiền tệ của ngân hàng Trung Ương và các chỉ tiêu kinh tế vĩ mô như lãi suất, tỷ lệ lạm phát và tốc độ tăng GDP.