đối với sự phỏt triển làng nghề
Vốn là điều kiện khụng thể thiếu được cho hoạt động sản xuất kinh doanh của cỏc làng nghề. Vốn bao gồm cả vốn bằng tiền và cỏc tài sản khỏc phục vụ cho sản xuất, tỏc động đến làng nghề trờn nhiều khớa cạnh:
- Vốn đầu tư và mỏy múc, thiết bị, khoa học và cụng nghệ cú quan hệ thuận chiều với nhau. Làng nghề nào đầu tư nhiều thỡ khả năng cơ giới hoỏ càng cao và điều này sẽ nõng cao năng lực sản xuất, chất lượng sản phẩm và khả năng cạnh tranh của sản phẩm. Núi cỏch khỏc, vốn là cơ sở để cú được cụng nghệ tiờn tiến.
- Cú vốn, cỏc làng nghề sẽ cú điều kiện chủ động trong hoạt động đầu tư, chủ động điều chỉnh mặt hàng và cơ cấu sản xuất, cơ cấu sản phẩm để đỏp ứng tốt hơn nhu cầu thị trường.
- Cú nguồn lực vốn, cỏc làng nghề cú điều kiện chủ động du nhập sản phẩm mới hay ngành nghề mới, để đỏp ứng với sự những biến đổi nhanh nhạy của thị trường.
- Chủ động đầu tư kết cấu hạ tầng cho làng nghề. - Là cơ sở để tạo ra việc làm ở làng nghề.
- Là cơ sở để phỏt huy cỏc nguồn lực khỏc, vv..
Trước đõy, vốn của cỏc hộ sản xuất kinh doanh trong làng nghề thường là vốn tự cú hoặc huy động của anh em, họ hàng. Lượng vốn mà cỏc chủ sản xuất cú được thường
nhỏ bộ, khú đỏp ứng được yờu cầu phỏt triển hoạt động sản xuất kinh doanh. Do vốn đầu tư sản xuất kinh doanh thấp, nờn người sản xuất khụng thuờ được người thiết kế mẫu mó, khụng mua trữ được nguyờn vật liệu khi rẻ (nhất là nguyờn liệu là những nụng sản cú tớnh thời vụ), khụng đầu tư mua mỏy múc thiết bị để cơ gới hoỏ, HĐH sản xuất. Điều đú làm cho khả năng cạnh tranh sản phẩm của làng nghề thấp, hàng hoỏ khú bỏn được, thậm chớ cỏc hộ bị mất khả năng thu hồi vốn. Cỏc cơ sở làng nghề, do vậy, bị rơi vào "cỏi vũng luẩn quẩn": vốn ớt → thiết bị thủ cụng → sản phẩm làm ra với năng suất thấp → giảm khả năng cạnh tranh của sản phẩm → khụng mở rộng được thị trường → thu hồi vốn khú → vốn ớt.
Bờn cạnh nguồn vốn, sự phỏt triển của làng nghề tất yếu cũn phụ thuộc vào cỏc điều kiện khỏc, như kết cấu hạ tầng, trỡnh độ kỹ thuật và cụng nghệ, sự dồi dào hay khan hiếm về nguyờn vật liệu, truyền thống làng nghề, sự phỏt triển của ngành nụng nghiệp, sự biến động của nhu cầu thị trường, cơ chế chớnh sỏch của Nhà nước...Mặc dự vốn khụng phải là điều kiện duy nhất quyết định sự phỏt triển của làng nghề, song nú cú vai trũ rất quan trọng bởi tỏc động của nú khỏ bao trựm trong việc thỳc đẩy làng nghề phỏt triển. Để cỏc làng nghề thật sự thoỏt khỏi vũng luẩn quẩn này, cần phải tỡm ra nguồn vốn cho cho nú phỏt triển.
Trong cỏc nguồn vốn trờn thị trường hiện nay, vốn TD của NHNo&PTNT là một bộ phận cú vai trũ quan trọng đối với sự phỏt triển của làng nghề. Nú thể hiện:
Thứ nhất, vốn TD của NHNo&PTNT là một kờnh quan trọng cho việc mở rộng đầu tư và tiờu thụ sản phẩm của cỏc làng nghề.
Nhu cầu vốn cho phỏt triển cỏc làng nghề đỏp ứng CNH, HĐH nụng nghiệp, nụng thụn ở nước ta là rất lớn, nhưng như đó phõn tớch, cỏc chủ thể hầu như khú và khụng thể tự mỡnh cú đủ nguồn vốn để hoạt động. Ngoài cỏc nguồn vốn tự cú, cỏc chủ thể phải mở rộng nguồn vốn thụng qua cỏc kờnh dẫn vốn của thị trường. NHNo&PTNT do nhiệm vụ của nú là phục vụ phỏt triển sản xuất nụng nghiệp và kinh tế nụng thụn, nú cũn là một tổ chức trung gian tài chớnh lớn nhất ở khu vực nụng thụn, hoạt động đa dạng nhất với chức năng cơ bản là đi vay để cho vay, nờn cú nhiều điều kiện hơn trong việc đỏp ứng nhu cầu của cỏc làng nghề. Tớnh kinh tế do cú lợi thế về quy mụ và khả năng đa dạng trong hoạt động của NHNo&PTNT sẽ tiết kiện được cỏc chi phớ giao dịch, hạn chế được rủi ro trong
kinh doanh và do sự chuyờn nghiệp nờn nú trở thành người trung gian về thụng tin, giỳp lựa chọn việc sản xuất kinh doanh của cỏc chủ thể kinh tế trong làng nghề.
Vai trũ của TD NHNo&PTNT đối với làng nghề cũn được thể hiện trờn cỏc khớa cạnh: nú cú thể tập trung được cỏc nguồn vốn nhàn rỗi cũn nằm rải rỏc trong xó hội núi chung và cỏc làng xó núi riờng vào NH, đưa chỳng vào hoạt động đỏp ứng kịp thời nhu cầu đầu tư của làng nghề, trong khi phần đụng cỏc cỏ nhõn đều là những người cú khoản tiết kiệm nhỏ và khụng tập trung khụng thể đỏp ứng được. Do quy mụ hoạt động trờn toàn quốc với hàng chục nghỡn cơ sở, nờn NHNo&PTNT cú khả năng linh hoạt cao trong việc huy động và cho vay, qua đú cho phộp hoạt động TD điều chuyển nguồn vốn giữa cỏc địa bàn một cỏch hiệu quả mà khụng bị phụ thuộc vào giới hạn địa lý. Nguồn vốn cú thể được NH huy động từ nơi này, nhưng cho vay ở nơi khỏc nếu cú hiệu quả đầu tư tốt hơn. Hoạt động TD của NH tạo ra động lực mạnh mẽ kớch thớch mọi chủ thể tiết kiệm, thỳc đẩy quỏ trỡnh tớch tụ và tập trung những nguồn vốn nhàn rỗi, phõn tỏn để tạo ra nguồn vốn lớn sẵn sàng cung ứng cho hoạt động đầu tư của cỏc chủ thể khỏc, làm cho nguồn vốn được sử dụng cú hiệu quả hơn, tăng trưởng kinh tế của cỏc làng nghề nhanh hơn.
Thứ hai, TD của NHNo&PTNT là kờnh phõn bổ vốn cú hiệu quả cho hoạt động đầu tư của cỏc chủ thể trong làng nghề.
Trong nền kinh tế thị trường, cỏc quan hệ kinh tế đều được tiền tệ hoỏ và chịu sự chi phối của cỏc quy luật thị trường. Hoạt động TD của NHNo&PTNT khụng chỉ với tớnh cỏch là trung gian trong việc giải quyết mõu thuẫn giữa nơi cú vốn mà cũn cú vai trũ rất quan trọng trong việc lựa chọn, sàng lọc để phõn bổ nguồn vốn dựa trờn nguyờn tắc kinh doanh thương mại và cỏc quy luật của thị trường. Do tớnh chuyờn nghiệp và kinh doanh cú tổ chức vỡ mục tiờu lợi nhuận, NH cú thể tỡm được những nơi đầu tư an toàn, hiệu quả và giảm thiểu được rủi ro, tổn thất.
Hoạt động TD của NHNo&PTNT được thực hiện trờn nguyờn tắc, điều kiện và quy trỡnh TD hết sức chặt chẽ. Mỗi hỡnh thức cấp TD đều cú những nguyờn tắc cụ thể, trong đú khỏch hàng phải sử dụng vốn vay đỳng mục đớch, phải trả cả gốc và lói đầy đủ, đỳng hạn, phải thực hiện cỏc biện phỏp bảo đảm tiền vay theo quy định của Chớnh phủ và của NH. Nếu khỏch hàng khụng thực hiện theo quy định hoặc vi phạm nguyờn tắc vay vốn thỡ sẽ bị phạt về kinh tế, hoặc cú thể bị khởi kiện trước phỏp luật. Khi cấp
TD, NH tiến hành thẩm định khỏch hàng và cỏc điều kiện TD. NH chỉ cấp TD cho những khỏch hàng cú nhu cầu sử dụng vốn hợp phỏp, cú khả năng tài chớnh, cú năng lực thực sự trong tổ chức sản xuất kinh doanh, cú dự ỏn vay vốn khả thi và cú khả năng trả nợ và phải cam kết chấp hành nghiờm tỳc cỏc quy định của NH khi được cấp TD... Với cơ chế hoạt động như vậy, NH buộc khỏch hàng được cấp TD phải thực sự năng động, sỏng tạo trong sản xuất kinh doanh, phải tỡm kiếm cơ hội đầu tư sinh lời, sử dụng vốn tiết kiệm và cú hiệu quả. Ngược lại, thụng qua giao dịch TD, để thuyết phục được NH cho vay, người vay vốn phải nõng cao chất lượng phương ỏn, dự ỏn vay vốn, khuyến khớch những ý tưởng kinh doanh mới với cỏc biện phỏp khả thi. Đõy là một điều kiện quan trọng cho hoạt động của làng nghề phỏt triển ổn định, năng động, hạn chế rủi ro.
Thứ ba, gúp phần thỳc đẩy chuyển dịch cơ cấu lao động và mặt hàng, thỳc đẩy cụng nghiệp hoỏ, hiện đại hoỏ làng nghề
Vỡ mục đớch sinh lợi, hoạt động TD của NHNo&PTNT cú xu hướng coi trọng đầu tư vào cỏc ngành cú lợi thế và khả năng sinh lợi cao, đồng thời hạn chế hoặc khụng đầu tư vào những ngành cú tỷ suất lợi nhuận thấp, khú cú điều kiện phỏt triển. Do hoạt đụng theo hướng đú, nờn NH làm cho việc di chuyển vốn diễn ra phự hợp với quỏ trỡnh chuyển dịch cơ cấu kinh tế, gúp phần phỏt huy thế mạnh của những làng nghề, tiết kiệm nguồn lực xó hội đi đụi với việc thực hiện chớnh sỏch phỏt triển cú trọng tõm, trọng điểm, từ đú thỳc đẩy sự phỏt triển của cỏc làng nghề theo hướng gắn phỏt triển với thị trường và hiện đại.
Vai trũ thỳc đẩy chuyển dịch cơ cấu lao động và mặt hàng trong làng nghề của NHNo&PTNT cũn được thể hiện ở chớnh sỏch lói suất TD mà NH đưa ra. Sự kết hợp giữa lói suất và TD gúp phần quan trọng vào quỏ trỡnh chuyển dịch cơ cấu kinh tế làng nghề theo hướng hiện đại. Lói suất TD là cụng cụ quan trọng trong tay Nhà nước nhằm điều tiết hoạt động kinh tế của nền kinh tế núi chung và làng nghề núi riờng. Thụng qua sử dụng cụng cụ này, Nhà nước cú thể hướng NH ưu tiờn đầu tư vốn vào cỏc ngành, làng nghề theo định hướng phỏt triển kinh tế - xó hội đó lựa chọn.
Thứ tư, gúp phần đẩy nhanh tốc độ luõn chuyển vốn và tạo tiền cho hoạt động của cỏc làng nghề.
Cơ chế thị trường là phải chấp nhận cạnh tranh, vỡ vậy đũi hỏi trỡnh độ sản xuất kinh doanh của cỏc chủ thể kinh tế cũng ngày càng được nõng cao. TD của NHNo&PTNT khụng chỉ dừng lại ở việc tài trợ vốn TD cho cỏc hoạt động kinh tế, mà cũn thụng qua tài trợ vốn, nú cũn cú vai trũ đẩy nhanh tốc độ luõn chuyển vốn, làm cho hàng hoỏ được lưu thụng nhanh hơn, cỏc giao dịch kinh tế trở nờn sụi động hơn.
TD cũn cú vai trũ làm giảm chi phớ lưu thụng trong nền kinh tế. Vai trũ này thể hiện ở chỗ, nhờ hoạt động của TD mà việc lưu thụng hàng hoỏ cú thể được thanh toỏn khụng nhất thiết phải cú tiền mặt. Điều này làm giảm số lượng tiền mặt cần thiết trong nền kinh tế, giảm cụng vận chuyển, bảo quản và đảm bảo an toàn tiền mặt, tức là giảm cỏc chi phớ lưu thụng, đồng thời tạo sự thụng thoỏng cho việc lưu thụng hàng hoỏ, làm tăng tốc độ vận động của vốn trong nền kinh tế.
Ngoài ra, TDNH cũn gúp phần giỳp cho cỏc doanh nghiệp, hộ sản xuất trong làng nghề ỏp dụng cỏc quy trỡnh, kỹ thuật mới, để đạt được hiệu quả kinh tế cao nhất. Việc cho vay phải bảo đảm thu hồi cả vốn và lói đầy đủ, đỳng hạn buộc cỏc doanh nghiệp phải tớnh toỏn lựa chọn phương ỏn kinh doanh khả thi, phự hợp thị trường; buộc họ phải coi trọng hạch toỏn kinh tế, bố trớ vốn một cỏch hợp lý từ khõu dự trữ nguyờn liệu sản xuất đến việc tiờu thụ sản phẩm. Đẩy nhanh tốc độ luõn chuyển vốn, nõng cao hiệu quả hiệu quả sử dụng vốn vay với mục đớch thu lợi lớn nhất.
Thứ năm, thỳc đẩy sự phỏt triển của phương thức tài trợ trực tiếp.
Để nõng cao trỏch nhiệm đối với nguồn vốn vay và hạn chế rủi ro cú thể xảy ra, người nay vốn phải cú một lượng vốn tự cú nhất định, cho dự họ cú thể bảo đảm cho khoản vay bằng cỏc biện phỏp thế chấp, cầm cố hay bảo lónh bằng tài sản chăng nữa. NH khụng thể tài trợ toàn bộ hay một tỷ lệ quỏ lớn nhu cầu vốn của khỏch hàng. Hay núi cỏch khỏc, khỏch hàng khụng thể vay vốn NH trong khi họ cú quỏ ớt vốn tự cú, lại khụng thể chấp nhận được nếu khi họ chẳng cú trong tay một đồng vốn tự cú nào.
Vỡ sự an toàn và hiệu quả kinh doanh cũng như sức ộp và đũi hỏi của hoạt động TD, buộc cỏc chủ vay vốn phải tỡm cỏch nõng cao năng lực tự tài trợ. Nguồn vốn tự tài trợ của chủ vay vốn cú thể được hỡnh thành từ vốn đúng gúp của cỏc thành viờn hoặc cổ đụng và bằng sự tớch luỹ từ lợi nhuận, trong đú chiếm tỷ trọng lớn là từ phần vốn gúp. Khi huy động được lượng vốn lớn trực tiếp từ cỏc thành viờn, chủ kinh tế khụng những tăng thờm năng lực tự chủ về tài chớnh của mỡnh, mà cũn tăng thờm sức mạnh trong việc
quản lý và điều hành sản xuất kinh doanh. Bằng cỏch này, NH tạo điều kiện cho cỏc cơ sở kinh tế trong làng nghề chủ động về vốn đầu tư mở rộng sản xuất và tỡm kiếm thị tr- ường tiờu thụ sản phẩm.
Thứ sỏu, gúp phần mở rộng và phỏt triển quan hệ giao lưu kinh tế giữa cỏc làng nghề và với nước ngoài
Hoạt động TD của NHNo&PTNT cũn cú vai trũ quan trọng trong việc thực hiện cỏc quan hệ kinh tế đối ngoại, nhất là trong ngoại thương. Trong hoạt động xuất khẩu hàng hoỏ của cỏc làng nghề, cỏc doanh nghiệp được NH cho vay vốn để sản xuất, chế biến, thu mua, chuyờn chở hàng hoỏ xuất khẩu ra nước ngoài. Cũn trong hoạt động nhập khẩu, cỏc doanh nghiệp nhập khẩu cũng được NH cho vay vốn để thực hiện phương ỏn, dự ỏn của mỡnh. NHNo&PTNT khụng chỉ tài trợ bằng cỏch cho vay vốn theo phương thức thuần tuýư, mà cũn tài trợ bằng những nghiệp vụ TD khỏc đó và đang được sử dụng phổ biến trong thương mại quốc tế, như chiết khấu thương mại, nghiệp vụ thư TD, bảo lónh NH... Bằng sự đa dạng hỡnh thức tài trợ, hoạt động TD đó thể hiện được vai trũ của mỡnh trong thỳc đẩy phỏt triển sản phẩm của làng nghề ra nước ngoài và nhập khẩu cỏc yếu tố sản xuất cần thiết cho phỏt triển làng nghề.
Ngoài ra, TD của NHNo&PTNT cũn là cầu nối dẫn vốn quan trọng giữa trong nước và ngoài nước. Với vai trũ này, NH cú thể thu hỳt vốn nước ngoài qua cỏc thị trường tài chớnh hoặc đứng ra vay vốn nước ngoài rồi cho cỏc làng nghề ở trong nước vay lại.
Túm lại, TD là một quan hệ của kinh tế thị trường được ra đời và tồn tại khỏch quan. TD của NHNo&PTNT là một hỡnh thức TD chớnh thức hoạt động phục vụ cho phỏt triển nụng nghiệp và kinh tế nụng thụn. Một trong những nội dung hoạt động chủ yếu của nú là phục vụ cho sự phỏt triển cú hiệu quả của cỏc làng nghề. Trong hoạt động này, TD của NHNo&PTNT cú vai trũ quan trọng trong việc dẫn vốn mở rộng đầu tư và tiờu thụ sản phẩm cho cỏc làng nghề, tạo điều kiện phõn bổ nguồn vốn của cỏc chủ đầu tư trong cỏc làng nghề cú hiệu quả, gúp phần chuyển dịch cơ cấu lao động và mặt hàng theo hướng CNH, HĐH, gúp phần đẩy nhanh tốc độ luõn chuyển vốn và tạo tiền đề cho hoạt động của cỏc làng nghề, thỳc đẩy cỏc phương thức tài trợ trực tiếp...Với vai trũ trờn, việc tăng cường hoạt động TD của NH này là cần thiết trong quỏ trỡnh phỏt triển làng nghề ở nước ta núi chung, tỉnh Quảng Nam núi riờng.
Chương 2
Thực trạng hoạt động của Ngõn hàng Nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Quảng Nam trong phỏt triển
làng nghề trờn địa bàn từ năm 2001 đến nay