CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HỖ TRỢ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ Ở VIỆT NAM
3.4.4. Xõy dựng cỏc chương trỡnh, dự ỏn cho vay tới cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ
nhỏ
Phỏt triển cỏc DNVVN cả về lượng và chất được coi là nhiệm vụ chung của cỏc tổ chức liờn quan núi chung và cỏc ngõn hàng núi riờng. Bờn cạnh việc thiết lập ngõn hàng chuyờn phục vụ cỏc DNVVN thỡ một giải phỏp khỏc là xõy dựng cỏc chương trỡnh, dự ỏn cho vay tới cỏc DNVVN. Hiện nay tại Việt nam cú thể kể đến 3 chương trỡnh-dự ỏn lớn, bao gồm:
• Dự ỏn tớn dụng nụng thụn do WB tài trợ thụng quan ngõn hàng bỏn buụn là Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Việt nam và hệ thống cỏc ngõn hàng bỏn lẻ gồm cỏc ngõn hàng cổ phần. Dự ỏn cho vay tới cỏc DNVVN nụng thụn
• Dự ỏn tài trợ DNVVN vốn vay ODA Nhật Bản thụng qua JBIC
• Quỹ phỏt triển DNVVN do EU tài trợ (SMEDF) Chi tiết về cỏc dự ỏn trờn được nờu trong phụ lục 4.
Một điểm chung của cỏc chương trỡnh-dự ỏn trờn là bờn cạnh cỏc khoản tớn dụng thỡ cỏc chương trỡnh-dự ỏn trờn cũng cung cấp cỏc hoạt động hỗ trợ nhằm nõng cao năng lực của cỏc bờn thụ hưởng tớn dụng. Ngõn sỏch cho cỏc hoạt động này thường ở dưới dạng viện trợ khụng hoàn lại, cũn bản thõn nguồn ngõn sỏch của cỏc chương trỡnh-dự ỏn là vốn ODA.
Một trong những giải phỏp trong tương lai là xõy dựng và triển khai cú hiệu quả cỏc chương trỡnh-dự ỏn tương tự như trờn. Giải phỏp cụ thể cho việc nõng cao hiệu quả phải dựa trờn việc phõn loại đối tượng phục vụ. Việc tập hợp cỏc DNVVN cú những điểm tương đồng về hoạt động, mục đớch sử dụng vốn vay… sẽ làm giảm gỏnh nặng cho cụng tỏc quản lý, gúp phần nõng cao hiệu quả của cỏc chương trỡnh-dự ỏn này.
Từ cỏc phần phõn tớch và đỏnh giỏ trờn đõy liờn quan đến quan hệ giữa cỏc yếu tố cho phỏt triển dịch vụ ngõn hàng phục vụ cỏc DNVVN, cựng với việc phõn tớch cỏc giải phỏp cụ thể chỳng ta cú thể kết luận như sau:
Giải phỏp-kiến nghị tổng thể sẽ phải bao gồm tập hợp cỏc giải phỏp và kiến nghị riờng rẽ được tiến hành một cỏch cú lụgớc và theo một lộ trỡnh được vạch sẵn để cú thể phỏt huy và đem lại kết quả mong muốn. Hiện nay, cú nhiều ý kiến tranh luận về cỏch đặt vấn đề sao cho phự hợp với một nội dung rộng như chỳng ta đang bàn, bờn cạnh đú lại cú được một lộ trỡnh cụ thể cho cỏc giải phỏp để cú thể triển khai trong thực tế.
Chương 3 đó nờu ra cỏc giải phỏp phỏt triển dịch vụ ngõn hàng cho DNVVN ở Việt nam, với việc chia cỏc giải phỏp thành 3 nhúm chớnh là giải phỏp từ phớa cỏc NTHM, kiến nghị đối với cỏc DNVVN và cỏc kiến nghị chung. Cú những gợi ý về cỏc giải phỏp khỏc đó được ỏp dụng thành cụng tại cỏc nền kinh tế phỏt triển như ỏp dụng phương phỏp định mức tớn nhiệm, tuy nhiờn nếu đặt vào hoàn cảnh và điều kiện cụ thể của Việt nam chỳng ta cú thể thấy là phương phỏp trờn khú phỏt huy hiệu quả. Lý do là phương phỏp trờn đũi hỏi nhiều thụng số đầu vào và cỏc thụng số này phải được chuẩn hoỏ cựng với bỏo cỏo tài chớnh của doanh nghiệp. Với đặc thự, mức độ phỏt triển hiện nay của cỏc DNVVN Việt nam thỡ giải phỏp này khú cú thể ỏp dụng trong tương lai gần.
Theo quan điểm của tỏc giả, cỏc giải phỏp và kiến nghị cụ thể cú thể được xem xột dưới gúc độ về tầm quan trọng, tớnh cấp thiết cũng như khả năng tạo tiền đề để cho cỏc giải phỏp-kiến nghị khỏc cú thể được triển khai. Cụ thể cỏc giải phỏp cú thể chia vào cỏc nhúm cấp độ như sau:
Nhúm 1 bao gồm cỏc giải phỏp-kiến nghị nền tảng và quan trọng nhất mà
theo quan điểm của tỏc giả là cần phải được triển khai ngay, thậm chớ trước khi đề cập đến cỏc giải phỏp khỏc. Trong nhúm này chỳng ta phải kể đến i) cỏc kiến nghị nõng cao năng lực của cỏc DNVVN trong quản trị tài chớnh mà trong một số trường hợp chỳng ta cú thể cụ thể hoỏ là việc cú một hệ thống kế toỏn và bỏo cỏo tài chớnh đạt tiờu chuẩn. Đõy là một quan điểm chung được cỏc chuyờn gia trong nước và quốc
tế đỏnh giỏ là then chốt trong toàn bộ hệ thống cỏc giải phỏp-kiến nghị. Bản thõn nõng cao năng lực quản trị tài chớnh giỳp cỏc DNVVN nõng cao năng lực cạnh tranh và quản lý dũng tiền tốt hơn. Chớnh quỏ trỡnh cải tiến quản trị tài chớnh đó giỳp chủ doanh nghiệp hiểu hơn về bản thõn doanh nghiệp mỡnh để trờn cơ sở đú cú thể đưa ra cỏc chiến lược phỏt triển phự hợp.
Cỏc bỏo cỏo tài chớnh theo tiờu chuẩn cũng là nền tảng giỳp doanh nghiệp tiếp cận tốt hơn cỏc nguồn tài chớnh của ngõn hàng và huy động cỏc nguồn vốn thụng qua cỏc hỡnh thức khỏc (cổ phiếu, trỏi phiếu …). Tại nhiều quốc gia trờn thế giới khi hệ thống quy định phỏp lý đó đủ độ thụng thoỏng và ổn định thỡ cỏc giải phỏp chỳng ta vừa nờu là cốt lừi cho một giải phỏp tổng thể phỏt triển dịch vụ ngõn hàng cho DNVVN. Ở đõy chỳng ta cũng cần núi thờm về chớnh bản thõn cỏc chuẩn mực kế toỏn đang được ỏp dụng hiện nay. Một trong những thỏch thức là tiến hành cỏc điều chỉnh bổ sung sao cho hệ thống chuẩn mực kế toỏn này vừa phự hợp với tiờu chuẩn quốc tế và đồng thời phự hợp với đặc điểm hoạt động của DNVVN (bao gồm cả sự linh hoạt trong vận hành doanh nghiệp, năng lực quản lý, nguồn lực con người).
Nhúm thứ hai là cỏc giải phỏp được dành cho cỏc nhà cung cấp dịch vụ. Một
điều hiển nhiờn là trong mối quan hệ này thỡ chỉ nỗ lực của doanh nghiệp thụi là khụng đủ. Cựng với nỗ lực của cỏc cơ quan quản lý và hệ thống quy định phỏp lý thỡ bản thõn việc Việt Nam gia nhập WTO đó đặt ra rất nhiều thỏch thức cho cỏc tổ chức cung cấp dịch vụ trong việc đưa ra cỏc giải phỏp của mỡnh nhằm phục vụ tốt hơn nữa cỏc DNVVN.
Ở đõy cần núi đến năng lực quản trị rủi ro và khả năng ứng dụng cụng nghệ để giảm bớt cỏc chi phớ giao dịch. Chỳng ta cú thể nhận thấy là kể cả trong trường hợp cỏc giải phỏp trong nhúm 1 được thực hiện thỡ với vị thế của một số ngõn hàng lớn hiện nay cũng như năng lực quản trị rủi ro của cỏc tổ chức này thỡ cũng khụng cú gỡ đảm bảo rằng cỏc DNVVN cú thể tiếp cận được nguồn vốn và cỏc dịch vụ. Điều đú núi lờn sự gắn kết chặt chẽ giữa cỏc nhúm giải phỏp-kiến nghị cũng như tớnh đồng bộ của cỏc giải phỏp-kiến nghị này.
Rủi ro trong quan hệ giữa DNVVN và ngõn hàng phụ thuộc vào thụng tin về doanh nghiệp cũng như bản thõn khả năng quản trị rủi ro của cỏc nhà cung cấp dịch vụ. Trong trường hợp cỏc nhà cung cấp dịch vụ khụng cú năng lực quản trị rủi ro tốt thỡ ngoài việc một số dự ỏn của doanh nghiệp khụng được xem xột đến thỡ kể cả đối với cỏc dự ỏn ớt rủi ro thỡ cỏc ngõn hàng cũng vẫn chuyển phần rủi ro của mỡnh sang phớa doanh nghiệp và điều này được thể hiện qua cỏc điều kiện vay vốn khắt khe và mức lói suất cao. Chỳng ta cú thể nhận thấy rằng việc nõng cao năng lực quản trị rủi ro của cỏc nhà cung cấp dịch vụ sẽ tạo ra kết cục đụi bờn cựng cú lợi trong quan hệ tớn dụng giữa cỏc nhà cung cấp dịch vụ và DNVVN.
Nhúm thứ ba tập hợp cỏc giải phỏp mà theo đỏnh giỏ cú thể được triển khai
và ỏp dụng trong tương lai gần. Nhúm cỏc giải phỏp này được xõy dựng trờn cơ sở kinh nghiệm từ cỏc quốc gia khỏc và cú tớnh đến đặc thự phỏt triển kinh tế của Việt Nam. Cỏc giải phỏp cụ thể trong nhúm này cú thể nờu ra gồm i) ứng dụng phương phỏp tớnh điểm tớn dụng trong việc cho vay với cỏc DNVVN, ii) Xõy dựng cỏc trung tẫm hỗ trợ thẩm định tớn dụng, iii) Thiết lập cỏc thể chế cung cấp chuyờn cho cỏc DNVVN với điểm nổi bật là thành lập ngõn hàng chuyờn cho cỏc DNVVN.
Bờn cạnh đú hàng loạt cỏc giải phỏp và kinh nghiệm như xử lý hồ sơ tớn dụng của cỏc DNVVN giống như đối với cho vay tiờu dựng cỏ nhõn như đó ỏp dụng tại cỏc nước phỏt triển và cỏc nền kinh tế khỏc cũng là một nhõn tố quan trọng để cú thể xem xột và ỏp dụng tại Việt Nam.
Nhỡn tổng thể, cỏc giải phỏp được đưa ra bao gồm nhúm giải phỏp tài chớnh và nhúm cỏc giải phỏp phi tài chớnh và nhắm tới mục đớch xoỏ bỏ cỏc rào cản trong việc tiếp cận cỏc dịch vụ ngõn hàng của cỏc DNVVN mà cỏc rào cản này trờn thực chất được tạo ra chủ yếu do chớnh cỏc đặc thự của cỏc DNVVN.