10 NHTM cổ phần cú vốn điều lệ lớn nhất
2.1.5. Khả năng phỏt triển cỏc dịch vụ ngõn hàng mớ
Cỏc DNVVN Việt nam hiện nay chiếm 96% tổng số cỏc doanh nghiệp đăng ký trong nước và giữ vị trớ quan trọng trong nền kinh tế nước ta hiện nay. Theo đỏnh giỏ chung thỡ nhu cầu vay vốn từ phớa cỏc DNVVN dự kiến sẽ tăng 30% mỗi năm. Từ năm 2000-2004 đầu tư vào DNVVN tăng 13 tỷ USD, bằng 25% GDP và bằng 31% tổng lượng đầu tư mới trong cựng thời kỳ này.
Cỏc DNVVN, xột về mặt hỡnh thức tổ chức doanh nghiệp, lĩnh vực kinh doanh-sản xuất, phõn bổ theo ngành và theo địa phương là rất đa dạng. Chớnh vỡ cỏc đặc điểm và phõn tớch núi trờn nờn hiện nay cỏc ngõn hàng thương mại luụn coi cỏc DNVVN là nhúm đối tượng phục vụ quan trọng.
Trong quỏ trỡnh phục vụ cỏc DNVVN, cỏc ngõn hàng thương mại cũng đó rỳt ra được rất nhiều bài học quan trọng để trờn cơ sở đú tạo dựng chiến lược đa dạng hoỏ dịch vụ và phỏt triển cỏc sản phẩm mới. Cỏc yếu tố này gắn liền với đặc thự của cỏc DNVVN.
Thứ nhất, cỏc DNVVN yờu cầu dịch vụ nhanh và kinh tế. Cỏc thương vụ của cỏc DNVVN thường cú qui mụ vừa và do nhu cầu quay vũng vốn nờn cỏc doanh nghiệp thường đũi hỏi cỏc dịch vụ nhanh với mức giỏ dịch vụ phự hợp, cú thể núi là cạnh tranh nhất.
Thứ hai, cỏc DNVVN, với bộ mỏy cỏn bộ chuyờn trỏch nhỏ gọn thường cần cỏc chỉ dẫn chớnh xỏc từ phớa cỏc ngõn hàng về cỏch thức yờu cầu cỏc dịch vụ, bao gồm cỏc qui trỡnh và thủ tục rừ ràng, cụ thể. Cỏc DNVVN cú nhu cầu được tư vấn về cỏc dịch vụ ngõn hàng.
Thứ ba, cỏc DNVVN cũng quan tõm tới cỏc gúi dịch vụ phục vụ cho hoạt động kinh doanh-sản xuất. Thường cỏc gúi dịch vụ này được thể hiện qua việc cung cấp cỏc dịch vụ ngõn hàng phục vụ cho hoạt động đầu tư-thương mại (ký kết hợp đồng xuất nhập khẩu…) và đi kốm theo đú là cỏc dịch vụ tư vấn phụ trợ đi kốm.
Thứ tư, nhận thấy rằng cỏc DNVVN cú tiềm năng phỏt triển rất mạnh, cỏc ngõn hàng hiện nay đó từng bước triển khai cỏc chiến lược phự hợp. Trước đõy cỏc NHTM từng cho rằng cỏc DNVVN là cỏc khỏch hàng cú độ rủi ro cao thỡ bõy giờ là ngược lại, cỏc doanh nghiệp này cú trỏch nhiệm về hoạt động kinh doanh và cam kết
với ngõn hàng. Bờn cạnh đú cỏc ngõn hàng cũng nhận thấy rừ rằng việc chọn lọc khỏch hàng kỹ càng và điều tra cẩn thận đỳng qui trỡnh sẽ giảm thiểu rủi ro.
Thứ năm, giữa cỏc DNVVN và cỏc ngõn hàng cần thiết lập quan hệ dài hạn, đõy cũng là cơ sở hiểu biết lẫn nhau để tạo điều kiện cho ngõn hàng dễ ra cỏc quyết định về cung cấp dịch vụ, nhất là đối với cỏc dịch vụ đũi hỏi tài sản thế chấp hoặc cam kết thực hiện trong tương lai.
Thứ sỏu, ngõn hàng nờn thiết kế dịch vụ và sản phẩm theo phõn loại khỏch hàng để cho DNVVN dễ sử dụng và ngõn hàng cũng dễ theo dừi. Việc phõn loại cú thể dựa trờn lĩnh vực kinh doanh, cỏch thức sử dụng dịch vụ,…
Tuy nhiờn trờn thực tế hiện nay hiểu biết về cỏc loại hỡnh dịch vụ ngõn hàng, đặc biệt dịch vụ ngõn hàng hiện đại của cỏc DNVVN cũn rất hạn chế. Nguyờn nhõn là do cỏc yếu tố sau đõy:
- Cỏc doanh nghiệp chưa cú thúi quen sử dụng cỏc dịch vụ ngõn hàng hiện đại. Ngoài ra, trong một chừng mực nhất định cỏc doanh nghiệp cũng chưa thực sự tin tưởng vào việc cung cấp cỏc dịch vụ này của cỏc NHTM;
- Cũn về phớa cỏc NHTM cũng chưa “hào hứng” với việc cung cấp dịch vụ mới. Điều này cú thể được giải thớch do cỏc nghiệp vụ này vừa mới mẻ, đũi hỏi đầu tư lớn, thu phớ thấp lại rủi ro cao;
- Trong vài năm gần đõy, khõu quảng bỏ của cỏc NHTM về dịch vụ ngõn hàng hiện đại đó từng bước được đẩy mạnh, tuy nhiờn vẫn cũn khỏ hạn chế, chưa đủ sức thuyết phục cỏc khỏch hàng.
Túm lại, cỏc NHTM sẽ tiếp tục cung cấp cho cỏc DNVVN cỏc dịch vụ ngõn hàng truyền thống trong cỏc nhúm dịch vụ huy động vốn, dịch vụ tớn dụng, dịch vụ thanh toỏn trờn cơ sở xuất phỏt từ đặc thự của cỏc DNVVN và cũng bởi vỡ cỏc DNVVN nắm bắt và hiểu biết kỹ về cỏc dịch vụ truyền thống này. Tuy nhiờn cựng với sự phỏt triển của khoa học cụng nghệ, đặc biệt là cụng nghệ thụng tin thỡ cỏc NHTM cú thể đem đến cho cỏc DNVVN nhiều dịch vụ tiện ớch hơn với mức phớ hợp
lý. Đõy sẽ là xu hướng chung trong lĩnh vực này và Việt nam cũng sẽ khụng phải là ngoại lệ.
Cựng với sự phỏt triển mạnh mẽ của cỏc DNVVN thể hiện qua số lượng lớn cỏc DNVVN được thành lập và tham gia thị trường (theo cỏc số liệu thống kờ chưa chớnh thức, kể từ khi Việt nam trở thành thành viờn chớnh thức của WTO từ thỏng 1 năm 2007, tớnh đến thỏng 6 năm 2007 trờn cả nước đó cú 40.000 DNVVN được thành lập mới), và với xuất phỏt điểm của cỏc DNVVN (đối tượng sử dụng dịch vụ) và NHTM (bờn cung cấp dịch vụ) như hiện nay ở Việt nam, thể hiện qua mức độ ứng dụng CNTT cũn ở mức khiờm tốn và hạ tầng cơ sở về kỹ thuật, nguồn nhõn lực cũn hạn chế thỡ chỳng ta cú thể dự đoỏn rằng trong tương lai sẽ diễn ra song song ba xu hướng chớnh trong cỏch thức cung cấp cho DNVVN. Ba xu hướng này bao gồm:
• Cỏc dịch vụ hiện cú sẽ được cải tiến để gia tăng tiện ớch cho người sử dụng, tạo sự thuận tiện. Xu hướng này sẽ tiếp tục thể hiện vị trớ ưu thế trong cỏch thức cung cấp dịch vụ ngõn hàng cho cỏc DNVVN trong tương lai gần.
• Cỏc dịch vụ mới được thiết kế trờn cơ sở kết hợp cỏc dịch vụ truyền thống. Phương thức cung cấp dịch vụ này được bắt nguồn từ nhu cầu sử dụng cỏc dịch vụ “trọn gúi” phục vụ cho cỏc hoạt động thường xuyờn của cỏc DNVVN như xuất nhập khẩu, thanh toỏn cỏc hợp đồng, phõn phối hàng hoỏ… Trong một chừng mực nhất định, cụng nghệ ngõn hàng hiện đại sẽ được ỏp dụng để nhằm giảm chi phớ dịch vụ và tăng cỏc tiện ớch.
• Cỏc dịch vụ mới được thiết kế trờn nền tảng ứng dụng mạnh mẽ cụng nghệ ngõn hàng hiện đại. Sự phỏt triển của xu hướng này ở nước ta gắn liền với tiến trỡnh hội nhập của lĩnh vực ngõn hàng, sự phỏt triển và ứng dụng cụng nghệ, đặc biệt là cụng nghệ thụng tin-truyền thụng của cỏc DNVVN. Đối với xu hướng này thỡ cỏch thức cung cấp dịch vụ cũng sẽ được thay đổi đỏng kể. Nhiều chức năng và dịch vụ khỏc nhau sẽ được thiết kế trờn cơ sở hạ tầng kỹ thuật sẵn cú là Internet, ATM và điện thoại. Trong đú Internet sẽ thể hiện vai trũ ngày càng lớn hơn. Tuy nhiờn chỳng ta cú thể dự đoỏn xu hướng này sẽ cú
vai trũ đỏng kể hơn kể từ 2010 nếu xột tới thực trạng phỏt triển doanh nghiệp (trong đú cú cỏc tổ chức cung cấp dịch vụ ngõn hàng) ở nước ta hiện nay.