IV/ Những kết quả và tồn tại rút ra từ hoạt động tín dụng trung, dài hạn tại ngân hàng Đầu t và Phát triển Thanh
1- Những kết quả đạt đợc:
Có thể nói công tác tín dụng trung, dài hạn của Ngân hàng Đầu t và Phát triển Thanh Hoá đã đạt đợc những kết quả đáng ghi nhận, đánh giá một cách tổng quát là đó là: không ngừng nâng cao tinh thần trách nhiệm trong
việc xem xét thẩm định dự án, tính toán hiệu quả một cách kỹ lỡng, chấp hành đầy đủ các thủ tục, qui chế xét duyệt cho vay. Hàng năm Ngân hàng Đầu t và Phát triển Thanh Hoá đã bám sát các mục tiêu kế hoạch định hớng của tỉnh và của ngành chủ động tham gia vào việc lựa chọn dự án có hiệu quả, có tính khả thi. Chủ động tiếp cận dự án tìm hiểu hoạt động của khách hàng, đi sâu phân tích kỹ tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính của khách hàng, hiệu quả và khả năng trả nợ của dự án. Mặt khác đi sâu phân tích kỹ các điều kiện đảm bảo vốn vay nh tài sản thế chấp, tài sản cầm cố, bảo lãnh với quan điểm cùng doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn, ổn định sản xuất, mở rộng thị trờng và tạo việc làm cho ngời lao động. Góp phần vào việc làm lành mạnh tài chính khách hàng vay vốn, và phát triển kinh tế tại địa phơng; Trình độ CB của chi nhánh ngày càng nâng lên rõ rệt.
Đặc biệt là từ đầu năm 1999 dừng quyết định số 13 của chính phủ - chủ trơng của Chính phủ là Tín dụng trung, dài hạn theo kế hoạch Nhà nớc chuyển sang Quỹ hỗ trợ Đầu t Quốc gia trực tiếp cho vay. Ngân hàng Đầu t và Phát triển Thanh Hoá đã đổi mới cách nghĩ cách làm, chủ động tiếp cận khách hàng ngay từ khi có chủ trơg đầu t, tham gia t vấn cho khách hàng trong việc lập dự án... tìm cơ hội tham gia đầu t bằng tín dụng trung, dài hạn thơng mại. Đã chú ý mở rộng cho vay bằng hình thức tín dụng này đối với các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh nh: các doanh nghiệp cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, kinh tế trang trại.v.v Những đánh giá cụ thể là:…
- Đa số các dự án đợc đầu t hàng năm theo đúng định hớng của Chính phủ, Nghị quyết của Tỉnh đảng bộ đề ra và chiến lợc phát triển kinh tế của địa phơng.
- Những dự án đầu t, những phơng án sản xuất kinh doanh xin vay vốn đều là những phơng án có hiệu quả kinh tế - xã hội. Đây cũng là một yếu tố đ- ợc chi nhánh quan tâm hàng đầu. Hầu nh gần 100% các dự án đợc đầu t trong giai đoạn 1996-2000 sau khi đa vào sử dụng đều có hiệu quả kinh tế rõ rệt, nó đã tạo ra một khối lợng lớn sản phẩm hàng hoá cho địa phơng, khai thác tiềm năng thế mạnh từng vùng, góp phần tăng trởng kinh tế cho tỉnh, tạo nên các vùng kinh tế mới, thay đổi cơ cấu cây trồng, nâng cao chất lợng sản phẩm các ngành. Nâng công suất nhà máy đờng Lam sơn lên 6.000 tấn mía/ngày tơng đ- ơng 100.000 tấn đờng/ năm, lao động nông nghiệp có việc làm và nâng cao thu nhập. Đặc biệt là thông qua vốn đầu t của Ngân hàng Đầu t và Phát triển (cùng với tổ chức tín dụng khác và vốn tự có) đã góp phàan chuyển dịch cơ cấu kinh tế, phân bố lại lực lợng dân c; giải quyết tốt quan hệ công nghiệp - nông nghiệp làm cho cả vùng mía thuộc nhiều huyện phía tây, tây nam và phía bắc của Thanh Hoá từ chỗ đất xấu, dân nghèo trở thành vùng kinh tế phát triển và nâng cao đời sống nhân dân.
phải thực hiện nghiêm túc thể lệ tín dụng trung, dài hạn. Bởi vì Ngân hàng chỉ xem xét đầu t cho các dự án tính toán đợc hiệu quả kinh tế trực tiếp có khả năng trả nợ đợc chắc chắn. Vì vậy, để đợc đầu t vốn, doanh nghiệp phải bảo vệ đợc dự án đầu t với Ngân hàng, qua đó Ngân hàng cùng với doanh nghiệp xem xét lại một cách tỷ mỷ, sự cần thiết phải đầu t, qui mô đầu t, nguồn vốn tham gia đầu t... Xác định tính toán kỹ các yếu tố chi phí để có giá thành hợp lý, từ đó xác định đợc nguồn trả nợ và thời gian thu hồi vốn. Thông qua việc thẩm định Ngân hàng giúp doanh nghiệp bổ sung, điều chỉnh dự án vay vốn đảm bảo đúng trình tự và đảm bảo đợc hiệu quả kinh tế sau khi đầu t. Mặt khác cũng qua việc kiểm tra trớc, trong và sau khi cho vay tín dụng trung, dài hạn, Ngân hàng đã giúp cho các doanh nghiệp xem xét lại công nợ, tính toán lại những khoản phải thu, phải trả và tìm biện pháp giải quyết góp phần từng bớc làm lành mạnh tài chính doanh nghiệp. Đi đôi với việc đầu t trung, dài hạn Ngân hàng đã xem xét đến việc đầu t cho vay khép kín, cho vay bổ sung vốn l- u động tạo điều kiện thuận lợi trong quá trình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp.
Thực tế cho thấy chất lợng công tác tín dụng trung, dài hạn ở Ngân hàng đầu t và phát triển Thanh hoá ngày càng đợc nâng cao ngay từ khâu tìm kiếm dự án để đầu t, sau khi đi vào sản xuất các dự án đảm bảo trả nợ ngân hàng đạt và vợt kế hoạch. (Đến 31/12/2000 số nợ tồn đọng chủ yếu phát sinh trong giai đoạn 90-94, chỉ có 1 dự án dài hạn của Công ty lâm sản xuất khẩu sau khi đầu t thì Nhà nớc cấm xuất khẩu gỗ nên hiện nay công ty đã ngừng sản xuất.
Qua số liệu biểu 9 và 10 cho thấy tín dụng trung, dài hạn của Ngân hàng Đầu t và Phát triển Thanh Hoá luôn tăng tởng, năm 1996 d nợ là 59.528 triêu/ tổng d nợ 135.670 triệu, chiếm 43,8% thì cuốí năm 2000 d nợ là 298.982 triệu/ tổng d nợ 496.906. Nh vậy d nợ tín dụng trung, dài hạn đến tháng 12/2000 gấp 5 lần so với năm 1996, tỷ trọng chiếm 60% trong tổng d nợ tín dụng các loại, tuy tỷ trọng này đối với hoạt động tín dụng của một Ngân hàng thơng mại là cao nhng xuất phát từ vai trò chức năng của Ngân hàng Đầu t và Phát triển nên vẫn hợp lý. Về nợ quá hạn, năm 1996 tỷ lệ nợ quá hạn của TD trung, dài hạn so với d nợ của chính loại này chiếm 2% thì đến 31/12/2000 chỉ chiếm 0,33%, trong khi đó d nợ tăng gấp 5 lần. Mặt khác TD trung, dài hạn bằng ngoại tệ không có nợ quá hạn. Qua đó cho thấy chất lơng hoạt động TD trung dài hạn 5 năm qua rất đảm bảo. Từ đó đã góp phần tăng thêm hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng. Mặt khác qua tín dụng đầu t đối với các dự án đòi hỏi bản thân cán bộ Ngân hàng đặc biệt là số cán bộ trực tiếp làm công tác tín dụng phải không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ để đáp ứng kịp yêu cầu đổi mới chất lợng tín dụng của toàn chi nhánh hiện nay.
Tín dụng, trung dài hạn đối với các dự án 5 năm qua đã góp phần lập lại trật tự kỷ cơng trong xây dựng cơ bản. Trong những năm trớc đây trên địa bàn Thanh Hoá tình hình vi phạm về lĩnh vực xây dựng cơ bản ở các dự án, công
trình là khá phổ biến, các chủ đầu t cha triệt để tuân thủ các qui định của Chính phủ về quản lý XDCB. Thời gian gần đây thông qua hoạt động đầu t tín dụng của Ngân hàng đã và đang từng bớc đa lĩnh vực này vào kỷ cơng nề nếp. Đã có sự phối hợp chặt chễ giữa các ngành với Ngân hàng Đầu t và Phát triển nên các dự án trớc khi đợc ghi vào kế hoạch đầu t năm của Tỉnh đều đợc gửi qua Ngân hàng tham gia ý kiến. Bởi vì để thực hiện tốt qui trình tín dụng đầu t, Ngân hàng chỉ khảo sát trình duyệt những dự án có đủ căn cứ, điều kiện theo đúng qui định của Nhà nớc và của ngành. Vì vậy các chủ đầu t phải chuẩn bị tốt luận chứng kinh tế kỹ thuật, dự toán hoặc hợp đồng kinh tế. Theo yêu cầu của Ngân hàng, để Ngân hàng thẩm định, trình duyệt và cho vay. Thông qua việc kiểm tra của Ngân hàng phát hiện chủ dự án có vi phạm về sử dụng vốn sai mục đích, giá cả, chủng loại thiết bị... thì Ngân hàng đề nghị yêu cầu các chủ dự án phải thực hiện theo đúng cam kết và chấp hành đầy đủ định mức giá cả theo đúng qui định hiện hành.