thực hiện quy chế cho vay đối với DNN&V tại Sở giao dịch và.
2.2.3.1 Về điều kiện vay vốn
Theo như những quy định phỏp luật hiện hành, doanh nghiệp phải thoả món 05 điều kiện (như đó nờu ở tiểu 2.2.1.1) Trong đú khú khăn nhất cho DNN&V là điều kiện thứ 4 và thứ 5: cú dự ỏn kinh doanh khả thi và điều kiện bảo đảm tiền vay. Như đó phõn tớch ở trờn (phần đặc điểm của DNN&V), do phần lớn cú trỡnh độ thấp nờn việc xõy dựng dự ỏn đầu tư, phương ỏn sản xuất, kinh doanh là vấn đề vướng mắc lớn của DNN&V. Mặt khỏc, do quy mụ sản xuất nhỏ nờn DNN&V khụng cú nhiều tài sản để đảm bảo cho mún vay. Thờm nữa, theo nguyờn tắc thận trọng, cỏc NHTM chỉ cho vay số tiền tương ứng mới một phần giỏ trị tài sản đảm bảo càng làm cho số vốn huy động được của doanh nghiệp bị hạn chế.
Điều 4 Nghị định 178/1999/NĐ-CP cũng quy định :”TCTD cú quyền lựa chọn, quyết định việc cho vay cú bảo đảm bằng tài sản, cho vay khụng cú bảo đảm bằng tài sản theo quy định tại nghị định này và chịu trỏch nhiệm về quyết định của mỡnh”. Mặc dự quy định là như vậy, song trong thực tế cũn
nhiều vướng mắc do DNN&V chưa cú đủ uy tớn với ngõn hàng hoặc khụng cú đủ mức vốn tự cú tham gia tối thiểu theo quy định… Vỡ thế để vay được vốn tại Sở giao dịch, cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh bắt buộc phải cú tài sản đảm bảo, trong khi cỏc doanh nghiệp quốc doanh cú thể vay vốn khụng cần tài sản đảm bảo. Đõy cũng là một điều thiệt thũi cho DNN&V. Tuy nhiờn cỏc điều kiện cho vay với DNN&V ngày càng được nới lỏng, một khi DNN&V làm ăn hiệu quả, tạo được uy tớn với ngõn hàng.
2.2.3.2 Phương thức cho vay
Theo quy định cho vay đối với khỏch hàng trong hệ thống NHNo Việt Nam được ban hành kốm theo quyết định số 71/QĐ-HĐQT-TD ngày 31/3/2002 của Hội Đồng quản trị, cú 6 phương thức cho vay là: Cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tớn dụng, cho vay theo dự ỏn đầu tư, cho vay hợp vốn (đồng tài trợ), cho vay trả gúp, cho vay thụng qua nghiệp vụ phỏt hành và sử dụng thẻ tớn dụng.
Trong thực tế, đối với DNN&V chủ yếu là cho vay từng lần, cỏc phương thức cho vay khỏc thuận lợi hơn cho khỏch hàng như cho vay theo hạn mức tớn dụng, cho vay đồng tài trợ…ớt được Sở giao dịch ỏp dụng. điều đú là cho việc sử dụng vốn của doanh nghiệp thiếu linh hoạt, tăng chi phớ và mất thời gian, nhiều khi lỡ cơ hội kinh doanh của doanh nghiệp.
Tớn dụng theo hạn mức chưa hoàn toàn đỳng nghĩa như bản chất thực của nú (hạn mức là nhu cầu vốn cao nhất trong một thời kỳ của doanh nghiệp) thực chất Sở giao dịch mới chỉ xỏc định nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp, vớ dụ xỏc định hạn mức tớn dụng năm 2007 cho một khỏch hàng:
Đơn vị: Nghỡn đồng
Chỉ tiờu Ước thực hiện năm 2006 Kế hoạch 2007 Kế hoạch 6 thỏng đầu năm 2007
Doanh thu 1.100.000 1.000.000 500.000 Kết quả kinh doanh 14,200 12,000 6,000 Vũng quay vốn lưu động 3 3 2 Dư nợ đến 31/12 32,000 4
0,000 20,000 Nhu cầu vốn lưu động 361,933 32
9,333 164,667 Vốn tự cú 41,474 4
2,000 21,000 Vốn lưu động cũn thiếu 260,459 286,333 143,167 Nhu cầu vay ngõn hang 60,000 286,333 143,167 Trong đú vay Sở giao dịch 60,000 100,000 100,000 Hạn mức tớn dụng 60,000 100,000 100,000 Cỏch tớnh này khỏ đơn giản nhưng chưa phải là nhu cầu vốn cao nhất trong năm và tớnh trờn cơ sở doanh thu dự kiến. Số liệu trờn cũng cho thấy vốn tự cú của doanh nghiệp tham gia rất thấp, chỉ đỏp ứng được 13% nhu cầu vốn lưu động của doanh nghiệp. Trong hợp đồng tớn dụng này khỏch hàng cú cam kết doanh số trả nợ hàng năm là 300 tỷ đồng, như vậy đõy là doanh số phỏt sinh Cú tài khoản tiền vay của doanh nghiệp.
2.2.3.3 Về mức cho vay
Quyết định số 11/QĐ-HĐQT trong quỏ trỡnh thực hiện đó bộc lộ nhiều điểm bất cập, mà tồn tại lớn nhất chớnh là sự phõn biệt giữa cỏc thành phần
kinh tế, giữa doanh nghiệp nhà nước và doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Mặt khỏc, mức cho vay tối đa đối với khỏch hàng là doanh nghiệp ngoài quốc doanh của Giỏm đốc chi nhỏnh cấp I cao nhất đến 20 tỷ đồng cho đến nay khụng cũn phự hợp.
Qua tham khảo một số mụ hỡnh phõn cấp thẩm quyền phờ duyệt tớn dụng đang được ỏp dụng tại cỏc NHTM khỏc cho thấy: Hạn mức phõn cấp thẩm quyền phờ duyệt tớn dụng của từng loại chi nhỏnh đối với mỗi khỏch hàng được xỏc định khỏc nhau, song ưu điểm lớn nhất là khụng cú sự phõn biệt giữa cỏc thành phần kinh tế, đỏp ứng mục tiờu tăng cường quản trị rủi ro tớn dụng và nõng cao tớnh chủ động, tự chịu trỏch nhiệm của cỏc chi nhỏnh.