Theo quy định của thống đốc NHNN Việt Nam và hướng dẫn của NHNoViệt Nam, khỏch hàng vay vốn phải cú đủ 5 điều kiện:
- Cú năng lực phỏp luật dõn sự, năng lực hành vi dõn sự và chịu trỏch nhiệm dõn sự theo quy định của phỏp luật.
- Mục đớch sử dụng vốn vay hợp phỏp
- Cú khả năng tài chớnh đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết
- Cú dự ỏn đầu tư, phương ỏn sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và cú hiệu quả; hoặc cú dự ỏn đầu tư, phương ỏn phục vụ đời sống khả thi
- Thực hiện cỏc quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chớnh phủ, NHNN Việt Nam và hướng dẫn của NHNo Việt Nam.
Về bảo đảm tiền vay:
Theo quy định tại Nghị định 178/1999/NĐ-CP của Chớnh phủ và thụng tư 06/2000/TT-NHNN của NHNN Việt Nam, cú 2 biện phỏp đảm bảo tiền vay là đảm bảo tiền vay bằng tài sản và đảm bảo tiền vay trong trường hợp cho vay khụng cú đảm bảo bằng tài sản.
• Biện phỏp bảo đảm tiền vay bằng tài sản bao gồm: Cầm cố, thế chấp bằng tài sản của khỏc hàng vay; bảo lónh bằng tài sản của bờn thứ ba; bảo đảm bằng tài sản hỡnh thành từ vốn vay.
• Biện phỏp bảo đảm tiền vay trong trường hợp cho vay khụng cú bảo đảm bằng tài sản bao gồm: TCTD lựa chọn khỏch hàng để cho vay khụng cú bảo đảm bằng tài sản; TCTD cho vay khụng cú bảo đảm theo chỉ định của Chớnh phủ; TCTD cho cỏ nhõn, họ gia đỡnh nghốo vay cú bảo lónh bằng tớn chấp của tổ chức đoàn thể chớnh trị- xó hội.
Hiện nay, theo nghị định 85/2002/NĐ-CP ngày 25/10/2003 của Chớnh phủ, khỏch hàng cú đủ cỏc điều kiện sau được vay khụng cú bảo đảm bằng tài sản:
- Sử dụng vốn vay cú hiệu quả và trả nợ gốc, lói vốn vay đỳng hạn trong quan hệ vay vốn với tổ chức tớn dụng cho vay hoăc cỏc tổ chức tớn dụng khỏc.
- Cú dự ỏn đầu tư, phương ỏn sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi, cú hiệu quả, hoặc cú dự ỏn dầu tư phương ỏn phục vụ đời sống khả thi, phự hợp với quy định của phỏp luật
- Cú khả năng tài chớnh để thực hiện nghĩa vụ trả nợ
- Cam kết thực hiện biện phỏp bảo đảm bằng tài sản theo yờu cầu của tổ chức tớn dụng nếu sử dụng vốn vay khụng đỳng cam kết trong hợp đồng tớn dụng, cam kết trả nợ trước hạn nếu khụng thực hiện được cỏc biện phỏp bảo đảm bằng tài sản quy định tại điểm này. Ngoài những quy định trờn, trong lĩnh vực sản xuất nụng, lõm, ngư, diờm nghiệp theo văn bản hiện hành, cỏc ngõn hàng cú quyền xem xột quyết định và chịu trỏch nhiệm về việc cho vay khụng cú bảo đảm bằng tài sản đến 30 triệu đồng đối với cỏc hộ nụng dõn, chủ trang trại mang tớnh chất sản xuất hàng hoỏ; đến 100 triệu đồng đối với cỏc hợp tỏc xó làm dịch vụ cung ứng vật tư, cõy con giống và đến 500 triệu đồng đối với Hợp tỏc xó, doanh nghiệp sản
xuất hàng xuất khẩu nếu cỏc đối tượng này cú dự ỏn, phương ỏn sản xuất kinh doanh khả thi.
Điều 4 Nghị định 178/1999/NĐ-CP cũng quy định : “TCTD cú quyền lựa chọn, quyết định việc cho vay cú bảo đảm bằng tài sản, cho vay khụng cú bảo đảm bằng tài sản theo quy định tại nghị định này và chịu trỏch nhiệm về quyết định của mỡnh”.