- Không kỳ hạn Có kỳ hạn d ới 1 nă m Có kỳ hạn trê n1 năm
2.2.3.3Nguyờn nhõn chủ yếu
1. Vốn huy động 2 Dư nợ cho vay ư Ngắn hạ nư Trung dài hạn
2.2.3.3Nguyờn nhõn chủ yếu
* Nguyờn nhõn khỏch quan
- Một là, mụi trường tự nhiờn kộm thuận lợi. Quảng Nam là một trong những tỉnh nghốo của miền Trung, thiờn tai lũ lụt hạn hỏn, dịch bệnh thường xuyờn xảy ra, gõy ra những hậu quả nặng nề cho hoạt động SXKD. Hơn nữa, địa hỡnh chia cắt, đất nụng nghiệp
phần lớn là manh mỳn, nhỏ lẻ, nguồn lực trong dõn cũn nhiều hạn chế, thiờn tai thường xuyờn đe dọa, thị trường tiờu thụ nụng sản khụng ổn định, giỏ cả cỏc sản phẩm nụng nghiệp tăng chậm trong khi giỏ cỏc vật tư phục vụ SXNN tăng nhanh, kinh tế hộ cũn thuần nụng nờn nội lực trong dõn hạn chế. Đất đai mạnh mỳn, tư tưởng sản xuất nhỏ vẫn cũn chi phối, khả năng đầu tư của nụng hộ cũn hạn chế, đời sống một bộ phõn nụng dõn ở miền nỳi cũn rất khú khăn. Điều này đó ảnh hưởng khụng nhỏ đến hoạt động TDNH cũng như việc nõng cao hiệu quả hoạt động TDNH của NHNo&PTNT Quảng Nam.
- Hai là, mụi trường kinh tế, xó hội chậm được cải thiện. Tỉnh cũn thiếu cỏc chương trỡnh kinh tế trọng điểm, mủi nhọn thu hỳt đầu tư trong và ngoài nước. Việc quy hoạch phỏt triển SXNN cũn manh mỳn, nhỏ lẻ, chưa định hướng được cõy trồng, chọn cõy con cũn mang tớnh tự phỏt, lệ thuộc thị trường tiờu thụ. Kết cấu hạ tầng nụng thụn được chỳ trọng đầu tư nhưng vẫn cũn nhiều hạn chế, nhất là miền nỳi, cỏc cụng trỡnh phục vụ sản xuất, giao thụng, hệ thống thủy lợi chưa đỏp ứng được yờu cầu sản xuất hàng húa. Hệ thống thỳ y, bảo vệ thực vật, khuyến nụng ở cơ sở cũn thiếu, yếu và khụng đỏp ứng được yờu cầu sản xuất. Cụng nghiệp chế biến ở nụng thụn cũn chậm phỏt triển, một số ngành nghề và dịch vụ hiệu quả khụng cao, sản xuất thiếu ổn định và vững chắc, lao động phổ biến là thủ cụng, cụng nghệ lạc hậu, thị trường cũn gặp nhiều khú khăn. Một số HTX dịch vụ SXNN quy mụ hoạt động cũn hạn chế, năng lực cũn yếu, khụng năng động nờn chưa thực sự là bà đỡ cho kinh tế hộ phỏt triển. Cỏc DNNN cổ phần hoỏ vẫn cũn chậm, khi thực hiện cổ phần hoỏ khụng phỏt huy được hiệu quả. Một số doanh nghiệp lớn kinh doanh bị thua lỗ, một số nhà mỏy sản xuất chế biến nụng sản vũng đời ngắn ngủi, làm ảnh hửơng lớn đến việc chuyờn canh vựng nguyờn liệu. DNNQD thành lập nhiều nhưng hầu hết về tài sản, vốn kinh doanh cũn thấp, trỡnh độ quản lý cũn hạn chế, thiếu vốn đầu tư cho phỏt triển sản xuất. Vỡ vậy, khả năng hấp thụ và sử dụng vốn tớn dụng của ngõn hàng trờn địa bàn cũn rất thấp cũng là nhõn tố làm ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động TDNH của NHNo&PTNT Quảng Nam. Ngoài ra, khỏch hàng muốn vay vốn ở ngõn hàng phải cú dự ỏn khả thi được xõy dựng trờn cơ sở khoa học, thụng tin đầy đủ, thẩm định và phõn tớch một cỏch chớnh xỏc. Nhưng trong thực tế, việc xõy dựng dự ỏn đầu tư trung và dài hạn đối với NNNT cú hiệu quả khụng nhiều.
- Ba là, mụi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt. Trờn một địa bàn nhỏ cú đầy đủ cỏc NHTM, TCTD như: Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển, Ngõn hàng Cụng thương,
Ngõn hàng Chớnh sỏch Xó hội, Ngõn hàng Ngoại Thương, Quỹ Tớn dụng nhõn dõn và một số ngõn hàng cổ phần đó ảnh hưởng đến thị phần cũng như ưu thế cạnh tranh của NHNo&PTNT Quảng Nam. Sự cạnh tranh giữa cỏc NHTM, NHCP, Quỹ tớn dụng nhõn dõn trờn địa bàn gay gắt đó xuất hiện sự cạnh tranh thiếu lành mạnh như: hạ thấp điều kiện vay vốn, lói suất cho vay, cho vay trả nợ lẫn nhau đó ảnh hưởng khụng nhỏ đến hiệu quả hoạt động TDNH.
- Bốn là, mụi trường phỏp lý chưa thật thuận lợi. Hệ thống văn bản phỏp luật liờn quan đến hoạt động tớn dụng tuy đó được cải thiện nhiều nhưng chưa đồng bộ, chưa phự hợp với mụi trường cạnh tranh của cơ chế thị trường. Thủ tục và điều kiện cho vay cũn rườm rà, phức tạp đó khiến cho ngõn hàng phải từ chối nhiều khoản vay vỡ khỏch hàng khụng đỏp ứng được đầy đủ cỏc điều kiện vay vốn, cũng như việc cụng chứng chứng thực, đăng ký thế chấp, đăng ký giao dịch đảm bảo thủ tục cũn rất tốn kộm thời gian, cụng sức. Trong quan hệ tớn dụng, hoạt động tớn dụng gặp vướng mắc khi phải xử lý nợ vay cú liờn quan đến tài sản đảm bảo cho khoản vay, cũn lệ thuộc rất nhiều vào cỏc cơ quan cụng quyền của Nhà nước. Quyền sở hữu tài sản, quyền sử dụng đất chưa rừ ràng, rành mạch lỳc đồng sở hữu cựng đứng tờn, lỳc đại diện đứng tờn...
* Nguyờn nhõn chủ quan
- Một là, trỡnh độ đội ngũ cỏn bộ cũn nhiều bất cập. Trỡnh độ của đội ngũ cỏn bộ, nhất là CBTD cũn nhiều hạn chế trong thực hiện nghiệp vụ ngõn hàng cũng như hiểu biết cỏc kiến thức phỏp luật, kiến thức về cỏc ngành nghề sản xuất, trỡnh độ phõn tớch, thẩm định dự ỏn đầu tư, phương ỏn vay vốn của cỏn bộ chưa toàn diện, cũn nhiều hạn chế, nhất là ở một số chi nhỏnh cấp 2. Một số cỏn bộ cũn thiếu trỏch nhiệm trong cụng việc được giao, thiếu kiến thức và am hiểu phỏp luật, hiểu biết ngành nghề sản xuất trong thẩm định. Kỹ năng thẩm định hiệu quả kinh tế của dự ỏn đầu tư, đỏnh giỏ tỡnh hỡnh tài chớnh của khỏch hàng cũn yếu, việc tỡnh toỏn cỏc hệ số tài chớnh cũn chiếu lệu, sơ sài, xỏc định vũng đời quỏ dài so với tớnh chất cỏc tài sản liờn quan của dự ỏn về hao mũn hữu hỡnh, vụ hỡnh, xỏc định vũng quay vốn lưu động thiếu thực tế. Trong cho vay bỏ sút một số bước thẩm định, hạ thấp điều kiện vay. Việc sử dụng cỏn bộ tại một số chi nhỏnh cấp 2 chưa cú tớnh chọn lọc, do số lượng cỏn bộ ớt, chất lượng của cỏn bộ chưa cao do khụng được đào tạo chuyờn sõu về tớn dụng. Cỏn bộ cho vay gặp nhiều rủi ro trong thi hành nhiệm vụ, mang nặng chế độ trỏch nhiệm nhưng tiền
lương, phụ cấp cũng như cỏn bộ, viờn chức bỡnh thường, khụng cú chế độ đói ngộ thớch đỏng để khuyến khớch và nõng cao trỏch nhiệm trong quỏ trỡnh cho vay.
- Hai là, cụng tỏc thụng tin tớn dụng cũn nhiều hạn chế, địa bàn cho vay trựng lắp khụng kiểm soỏt đuợc khỏch hàng đầy đủ. Việc thành lập nhiều chi nhỏnh NHNo&PTNT tại cỏc khu vực, tụ điểm kinh tế nhằm phục vụ tốt cho yờu cầu phỏt triển NNNT, theo đỳng tinh thần QĐ 67/TTg của Thủ tướng Chớnh phủ, tuy nhiờn việc phõn chia địa bàn hoạt động khụng rừ ràng, trựng lắp, hạn chế thụng tin là nguyờn nhõn khụng quản lý được mún vay, dẫn đến rủi ro.
- Ba là, cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt chưa hiệu quả. Mặc dự đó cú nhiều cố gắng nhưng cụng tỏc này chưa thực sự trở thành cụng cụ đắc lực trong phũng ngừa hạn chế rủi ro, những sai sút thường xuyờn được phỏt hiện, bổ sung, uốn nắn kịp thời. Tuy nhiờn, phần lớn là sai sút ở thủ tục phỏp lý, qui trỡnh thực hiện, cũn rủi ro mất vốn, hoạt động ngõn hàng khụng hiệu quả là phụ thuộc vào biện phỏp đảm bảo tiền vay, tớnh khả thi và hiệu quả của dự ỏn đầu tư mà lĩnh vực nầy thi cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt khụng kiểm soỏt được. Cụng tỏc thanh tra chưa thực sự cú hiệu quả, cũn mang tớnh định kỳ kiểm tra, cỏc sai phạm cho vay mất vốn trong nhiều năm nhưng khụng được xử lý dứt điểm, kịp thời.
- Bốn là, mở rộng tớn dụng quỏ khả năng quản lý, kiểm soỏt của ngõn hàng. Đối với ngõn hàng, việc mở rộng quy mụ là cần thiết, vừa đỏp ứng được ngày càng nhiều nhu cầu vốn cho phỏt triển NNNT của tỉnh, vừa là sự sống cũn của ngõn hàng, tuy nhiờn, việc mở rộng dư nợ phải gắn liền với việc nõng cao chất lượng của cỏc khoản cho vay, cú như vậy, việc mở rộng quy mụ mới thực sự cú ý nghĩa đối với ngõn hàng.
- Năm là, cụng tỏc Marketing Ngõn hàng chưa được chỳ trọng đỳng mức. Cỏc thụng tin về thị trường, sản phẩm và khỏch hàng cũn thiếu và chưa thường xuyờn. Ngõn hàng chưa cú cỏc biện phỏp tớch cực để chăm súc khỏch hàng một cỏch thường xuyờn, đụi khi cũn quỏ tin tưởng chủ quan vào hệ thống NHTM nhà nước luụn được sự tin tưởng tuyệt đối từ khỏch hàng truyền thống mà quờn rằng nếu họ luụn được cỏc Ngõn hàng khỏc (tư nhõn, cổ phần) chào mời với cỏc ưu đói (về tiện ớch, cụng nghệ, thỏi độ phục vụ, phớ, lói suất...) thỡ Ngõn hàng cú thể mất khỏch hàng. Chớnh vỡ vậy Ngõn hàng cần cú những chớnh sỏch khuyến khớch khỏch hàng thường xuyờn.
Túm lại, hiệu quả hoạt động tớn dụng của NHNo&PTNT Quảng Nam đối với lĩnh vực NNNT trong những năm qua đó cú được những kết quả khả quan và khẳng định được vai trũ của một NHTM chủ lực tại Quảng Nam, gúp phần thỳc đẩy phỏt triển kinh tế, chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng CNH, HĐH NNNT. Những hạn chế, vướng mắc như đó phõn tớch trờn đõy cần được xem xột để đưa ra cỏc biện phỏp khắc phục.
Chương 3
phương hướng và Giải phỏp cơ bản nõng cao hiệu quả hoạt động tớn dụng đối với lĩnh vực nụng nghiệp nụng thụn của ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn
Quảng Nam