* Mụi trường kinh tế - xó hội: Nền kinh tế bao gồm tổng thể nhiều hoạt động kinh tế cú liờn quan ràng buộc biện chứng lẫn nhau. Bất kỳ một sự biến động của hoạt động kinh tế nào cũng đều dẫn đến sự biến động trong hoạt động kinh tế của cỏc lĩnh vực cũn lại. Hoạt động của NHTM cú thể được coi là chiếc cầu nối giữa cỏc lĩnh vực khỏc nhau của nền kinh tế. Chớnh vỡ vậy sự ổn định hay bất ổn, sự tăng trưởng nhanh hay chậm của nền kinh tế sẽ tỏc động mạnh mẽ đến hoạt động của cỏc ngõn hàng, đặc biệt là hoạt động tớn dụng của ngõn hàng. Mụi trường kinh tế lành mạnh, cỏc chủ thể kinh tế sẽ hoạt động cú hiệu quả, do đú làm tăng nhu cầu tớn dụng về quy mụ đồng thời, hiệu quả tớn dụng cũng
được nõng cao. Ngược lại, nếu mụi trường kinh tế cú những biến động khú lường hay trong tỡnh trạng khú khăn, cỏc kế hoạch khú cú thể xỏc định được một cỏch chớnh xỏc thỡ cỏc chủ thể kinh tế sẽ cú xu hướng co cụm trong hoạt động của mỡnh hay rỳt khỏi nền kinh tế do lõm vào tỡnh trạng khú khăn về tài chớnh. Những điều này làm cho quy mụ tớn dụng giảm xuống đồng thời hiệu quả của cỏc khoản tớn dụng kộm đi.
Mụi trường chớnh trị xó hội ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động tớn dụng trong ngõn hàng. Cỏc nhõn tố xó hội như: niềm tin tưởng lẫn nhau, tỡnh hỡnh trật tự an ninh, trỡnh độ dõn trớ, mụi trường chớnh trị... ảnh hưởng trực tiếp đến quan hệ tớn dụng đối với ngõn hàng. Tỡnh hỡnh an ninh chớnh trị ổn định giỳp cỏc doanh nghiệp mạnh dạn đầu tư nõng cao hiệu quả hoạt động SXKD, do đú khụng gõy khú khăn cho việc trả nợ đối với ngõn hàng; nhu cầu tớn dụng tăng lờn, TDNH cú cơ hội phỏt triển. Ngược lại nơi nào đú mà an ninh trật tự khụng đảm bảo, an toàn xó hội kộm, cú nhiều trộm cắp và cỏc tệ nạn xó hội khỏc sẽ gõy ra tõm lý khụng yờn tõm cho cỏc nhà đầu tư và họ sẽ khụng đầu tư vào nơi như vậy. Do đú, nhu cầu vay vốn sẽ hạn chế, ảnh hưởng tới việc mở rộng tớn dụng của ngõn hàng.
* Mụi trường phỏp lý: Trong nền kinh tế thị trường, mọi thành phần kinh tế đều cú quyền tự chủ về hoạt động SXKD của mỡnh như lựa chọn lĩnh vực, ngành nghề, phương thức tiến hành hoạt động SXKD nhưng phải đảm bảo trong khuụn khổ phỏp luật. Hoạt động tớn dụng của ngõn hàng cũng vậy, phải tuõn theo những quy định của Luật Ngõn hàng Nhà nước, Luật Cỏc tổ chức tớn dụng, Luật Dõn sự và cỏc quy định khỏc của phỏp luật. Nếu những quy định của luật phỏp khụng đồng bộ khụng rừ ràng, khụng ổn định, cú nhiều kẽ hở thỡ rất khú khăn cho hoạt động tớn dụng của ngõn hàng trong việc giải quyết cỏc tranh chấp xảy ra. Điều này sẽ ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của TDNH.
* Mụi trường tự nhiờn: Những nguyờn nhõn bất khả khỏng như: thiờn tai, dịch bệnh, chiến tranh hoặc những thay đổi thuộc tầm vĩ mụ vượt quỏ tầm kiểm soỏt của người vay lẫn người cho vay sẽ tỏc động đến người vay, làm họ mất khả năng thanh toỏn cho ngõn hàng. Những thay đổi này thường xuyờn xảy ra, tỏc động liờn tục tới người vay, tạo thuận lợi hay khú khăn cho người vay. Nhiều người vay, với bản lĩnh của mỡnh cú khả năng dự bỏo, dự đoỏn hoặc khắc phục và vượt qua những khú khăn, vẫn duy trỡ được khả năng trả nợ cho ngõn hàng đầy đủ gốc, lói và đỳng hạn. Tuy nhiờn, khi tỏc động của những nguyờn nhõn bất khả khỏng đối với người vay là rất nặng nề, khả năng trả nợ của
họ sẽ bị suy giảm, cỏc khoản tớn dụng của ngõn hàng rất nhiều nguy cơ khụng được trả do hoạt động kinh doanh của họ gặp nhiều khú khăn.
Túm lại: tớn dụng là hoạt động mang lại phần lớn thu nhập cho ngõn hàng nhưng cũng là hoạt động được tiến hành trong mụi trường đầy rủi ro, cú nhiều yếu tố tỏc động tới hiệu quả tớn dụng. Vỡ vậy, khi thực hiện quan hệ tớn dụng với khỏch hàng, đũi hỏi ngõn hàng phải nghiờn cứu, thẩm định kỹ khỏch hàng để nắm bắt được mục đớch sử dụng của vốn vay và cỏch thức sử dụng như thế nào? Đú chớnh là cơ sở để ngõn hàng thu hồi được vốn vay và cũng chớnh là cơ sở đảm bảo nõng cao hiệu quả TDNH, cả về hiệu quả kinh tế đối với ngõn hàng và hiệu quả xó hội của khoản tớn dung được cấp ra. Cú như vậy, hiệu quả TDNH mới bền vững, chắc chắn.