* Chớnh sỏch tớn dụng của NHTM: Chớnh sỏch tớn dụng cú ý nghĩa quyết định đến sự thành cụng hay thất bại của một NHTM. Chớnh sỏch tớn dụng bao gồm cỏc yếu tố như hạn mức cho vay đối với một khỏch hàng, kỳ hạn của khoản tớn dụng, lói suất cho vay, mức lệ phớ, cỏc hỡnh thức cho vay được thực hiện, tài sản làm đảm bảo nợ, khả năng thanh toỏn nợ của khỏch hàng, hướng giải quyết tớn dụng khi phỏt sinh quỏ hạn, cỏc khoản vay cú vấn đề...Tất cả cỏc yếu tố đú tỏc động trực tiếp và mạnh mẽ tới việc mở rộng hay hạn chế tớn dụng của ngõn hàng. Một ngõn hàng với chớnh sỏch tớn dụng đỳng đắn, hợp lý, linh hoạt, đỏp ứng được tối đa nhu cầu của khỏch hàng về vốn thỡ ngõn hàng đú sẽ thành cụng trong việc thực hiện mục tiờu mở rộng tớn dụng, đảm bảo khả năng sinh lợi dựa trờn cơ sở phõn tỏn rủi ro, tuõn thủ phỏp luật… Vỡ vậy, hiệu quả của cỏc khoản tớn dụng sẽ được nõng cao. Ngược lại, nếu như cỏc yếu tố của chớnh sỏch tớn dụng đều cứng nhắc, khụng hợp lý, khụng đỏp ứng được nhu cầu tớn dụng đa dạng của khỏch hàng thỡ chớnh sỏch tớn dụng của ngõn hàng đú là bất hợp lý và điều này sẽ ảnh hưởng rất lớn đến cụng tỏc mở rộng tớn dụng và nõng cao hiệu quả hoạt động tớn dụng của NHTM.
Trong cơ chế thị trường sự cạnh tranh gay gắt xảy ra giữa cỏc ngõn hàng trong việc thu hỳt khỏch hàng, thỡ một chớnh sỏch tớn dụng đỳng đắn, linh hoạt là hết sức quan trọng. Nếu ngõn hàng đưa ra được một chớnh sỏch tớn dụng cụ thể thiết thực, dễ thực hiện phự hợp với tất cả cỏc đối tượng khỏch hàng của ngõn hàng thỡ ngõn hàng đú càng gặt hỏi được nhiều thành cụng, và ngược lại.
* Cụng tỏc tổ chức quản lý, kiểm soỏt hoạt động của ngõn hàng: Cụng tỏc tổ chức quản lý được tiến hành chặt chẽ, khoa học; cỏc phũng ban chức năng cú mối quan hệ chặt chẽ hỗ trợ lẫn nhau trong hoạt động trờn cơ sở tụn trọng những nguyờn tắc tớn dụng tạo điều kiện đỏp ứng kịp thời nhu cầu của khỏch hàng, đồng thời giỳp ngõn hàng theo dừi, giỏm sỏt cỏc khoản cho vay, từ đú làm cho hoạt động tớn dụng diễn ra một cỏch lành mạnh, cú hiệu quả, giảm thiểu rủi ro tớn dụng. Ngược lại sẽ tạo khe hở cho CBTD cõu kết với khỏch hàng gõy nờn những hậu quả nghiờm trọng cho ngõn hàng. Thực tế cho thấy,
danh mục cho vay của cỏc ngõn hàng bị phỏ sản đều cú vấn đề. Việc tỷ lệ nợ quỏ hạn tăng cao sẽ làm tăng chi phớ, giảm thu nhập, chi phớ tổn thất tớn dụng cựng cỏc chi phớ hoạt động khỏc tăng đó đẩy ngõn hàng vào tỡnh trạng thua lỗ. Vấn đề nợ quỏ hạn bắt nguồn từ nhiều yếu tố khỏc nhau như hệ thống quản lý chất lượng tớn dụng của cỏc ngõn hàng phỏ sản khụng hợp lý, thẩm định thiếu trung thực, khỏch quan, họ dường như quỏ bạo dạn trong cho vay, cho vay vượt qua khả năng sử dụng vốn của khỏch hàng hay quyết định cho vay khụng được xõy dựng trờn nền tảng hiệu quả kinh tế mà phụ thuộc chủ yếu vào tài sản thế chấp hoặc đó quỏ lạm dụng hỡnh thức cho vay thế chấp… Vỡ vậy, cụng tỏc tổ chức kiểm tra, kiểm soỏt chặt chẽ giỳp cho ngõn hàng nắm rừ được thụng tin về những khoản vay, trỏnh tỡnh trạng khỏch hàng sử dụng sai mục đớch. Đõy là biện phỏp giỳp cho lónh đạo ngõn hàng cú được thụng tin về tỡnh trạng kinh doanh nhằm duy trỡ cú hiệu quả cỏc hoạt động kinh doanh đang được xỳc tiến, phự hợp với chớnh sỏch và mục tiờu đó đề ra. Cú thể núi: Hiệu quả hoạt động tớn dụng của ngõn hàng phụ thuộc khỏ lớn vào việc phỏt hiện kịp thời nguyờn nhõn cỏc sai sút phỏt sinh trong quỏ trỡnh thực hiện cấp tớn dụng.
* Chất lượng nhõn sự của ngõn hàng: Con người ở đõu bao giờ cũng là yếu tố quyết định sự thành bại của cụng việc. Đối với ngành ngõn hàng thỡ điều này càng cú ý nghĩa hơn vỡ trong hoạt động của ngõn hàng thỡ tiền là thứ nguyờn liệu chớnh, nguyờn liệu đặc biệt khụng thể thay thế được, đối tượng và tư liệu lao động là tiền. Sự thành cụng trong hoạt động tớn dụng phụ thuộc vào năng lực, phẩm chất, đạo đức và trỏch nhiệm của đội ngũ nhõn viờn ngõn hàng, họ là người quản lý toàn bộ số vốn từ khi cho vay đến khi kết thỳc hợp đồng, họ cần phải nắm được tỡnh hỡnh tư cỏch phỏp nhõn, tỡnh hỡnh tài chớnh của khỏch hàng, hiệu quả của dự ỏn đầu tư,… Vỡ vậy, đội ngũ nhõn viờn phải cú năng lực, ngoài ra, họ cần phải cú đạo đức tốt, trong sỏng, cú tư cỏch, trỏch nhiệm, nhiệt tỡnh làm việc... từ đú sẽ trỏnh được việc nhõn viờn ngõn hàng cõu kết, thụng đồng với khỏch hàng để lừa đảo, gõy thiệt hại cho chủ ngõn hàng. Dưới con mắt khỏch hàng thỡ nhõn viờn ngõn hàng, cơ sở vật chất trang thiết bị, cụng nghệ chớnh là hỡnh ảnh của ngõn hàng. Một ngõn hàng với đội ngũ cỏn bộ cụng nhõn viờn với trỡnh độ chuyờn mụn cao, cú đạo đức nghề nghiệp sẽ tạo nờn niềm tin to lớn trong khỏch hàng, làm cho khỏch hàng và ngõn hàng ngày càng trở nờn hiểu biết, gắn bú, đồng hành cựng nhau hạn chế và giảm thiểu rủi ro trong quan hệ tớn dụng.
* Thụng tin tớn dụng: Trong nền kinh tế thị trường ai nắm bắt được nhiều thụng tin chớnh xỏc, kịp thời hơn sẽ chiến thắng. Thụng tin tớn dụng cú vai trũ quan trọng trong quản lý chất lượng tớn dụng, nhờ cú thụng tin tớn dụng, người quản lý mới cú thể cú quyết định hợp lý. Hoạt động TDNH việc cho vay vốn chủ yếu dựa vào niềm tin, lũng tin cú chớnh xỏc hay khụng phụ thuộc vào chất lượng thụng tin cú được. Để chất lượng tớn dụng ngày càng cao, hiệu quả lớn, ngõn hàng phải nắm bắt được chớnh xỏc thụng tin về khỏch hàng vay vốn như: tư cỏch, uy tớn, năng lực quản lý, năng lực kinh doanh, quan hệ xó hội, khả năng tài chớnh, kết quả kinh doanh trong quỏ khứ, cụng nợ, nhu cầu vốn hợp lý, hiệu quả SXKD, khả năng trả nợ, giỏ trị tài sản thế chấp hay cỏc thụng tin như: tỡnh hỡnh kinh tế xó hội, thụng tin về xu hướng phỏt triển và khả năng cạnh tranh của ngành nghề.
Nguồn thụng tin mà ngõn hàng cú được cú thể thu thập từ khỏch hàng, từ quần chỳng, từ Hội đoàn thể, từ cỏc cơ quan chuyờn cung cấp thụng tin trong và ngoài nước và cỏc kờnh thụng tin khỏc. Yờu cầu thụng tin thu thập được phải chớnh xỏc, kịp thời, đầy đủ. Do đú, ngõn hàng cần phải cú thụng tin từ nhiều nguồn thụng tin khỏc nhau. Thực tế ở Việt Nam chỳng ta rất khú khăn trong việc tỡm kiếm thụng tin một cỏch chớnh xỏc, kịp thời. Đó cú nhiều khoản tớn dụng bị rủi ro do thiếu thụng tin như: một khỏch hàng sử dụng cựng một tài sản thế chấp, thậm chớ một dự ỏn, để vay vốn nhiều ngõn hàng, khỏch hàng sử dụng giấy tờ giả, phương ỏn SXKD giả để xin vay, khỏch hàng đảo nợ, thành lập cụng ty con để lấy danh nghĩa lừa vay vốn của ngõn hàng và cuối cựng khụng trả được nợ, ngõn hàng rơi vào cảnh khốn đốn do mất khả năng thanh khoản. Điều đú làm mất lũng tin ở những khỏch hàng làm ăn cú hiệu quả khỏc và rất cú thể ngõn hàng sẽ bị mất khỏch hàng.
