2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nhà Hà Nội ( Habubank ) là NHTMCP đầu tiên ở Việt Nam được thành lập từ năm 1989 với mục tiêu ban đầu là hoạt động tín dụng và dịch vụ trong lĩnh vực phát triển nhà. Tiền thân của Habubank là Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam kết hợp với các cổ đông bao gồm Uỷ Ban Nhân Dân Thành Phố Hà Nội và một số doanh nghiệp quốc doanh hoạt động trong lĩnh vực xây dựng, quản lý nhà và du lịch.
NHTMCP Nhà Hà Nội được Ngân hàng nhà nước Việt Nam (NHNN) cấp giấy phép Hoạt động số 0020/ NH-GP có hiệu lực từ ngày 6 tháng 6 năm 1992, với số vốn điều lệ ban đầu là 5 tỷ đồng, Habubank được phép kinh doanh các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng trong thời hạn 99 năm.
Chi nhánh Thanh Quan ban đầu là phòng giao dịch số 1 của Habubank, bắt đầu đi vào hoạt động từ năm 1993, là một trong những phòng giao dịch đầu tiên của hệ thống Habubank. Ngày 22 tháng 12 năm 2001 theo quyết định 716/NHNN-TD chi nhánh Thanh Quan được thành lập trên cơ sở phòng giao dịch số 1 của ngân hàng.
Chi nhánh Thanh Quan là chi nhánh loại A, trực thuộc hội sở chính, thực hiện hạch toán nội bộ, hoạt động theo quy chế tổ chức và hoạt động. Hội đồng quản trị ban hành. Chi nhánh có con dấu riêng, trụ sở đặt tại số 57 Hàng Cót quận Hoàn Kiếm, Hà nội.
Hiện nay, Habubank Thanh Quan có hai phòng ban với 24 cán bộ nhân viên ngân hàng, với 100% trình độ đại học và trên đại học. Ngày 27/11/2007,
chi nhánh lập phòng giao dịch của chi nhánh tại số 339 Nguyễn Văn Cừ quận Long Biên, Hà nội nhằm mở rộng phạm vi hoạt động, tăng doanh số hoạt động. Trong suốt thời gian hoạt động của mình, chi nhánh luôn nỗ lực và không ngừng phấn đấu vươn lên hoàn thành xuất sắc các chỉ tiêu được giao, góp phần tích cực vào sự phát triển chung của toàn hệ thống Habubank.
2.1.2. Chức năng, cơ chế hoạt động và sơ đồ tổ chứcChức năng Chức năng
Chi nhánh Thanh Quan trực thuộc Hội sở chính. Với sự phân công và ủy quyền của Hội sở chính, chi nhánh thực hiện chức năng nhiệm vụ của Habubank trên địa bàn quận Hoàn Kiếm và các vùng lân cận như huy động vốn, cho vay, bảo lãnh, thu chi tiền mặt, thực hiện thanh toán trong nước và quốc tế.
Cơ chế hoạt động
Chi nhánh Thanh Quan chịu sự điều hành trực tiếp của Giám đốc chi nhánh. Giám đốc chi nhánh chịu trách nhiệm về mọi hoạt động của chi nhánh với Tổng giám đốc NHTMCP Nhà Hà Nội. Dưới giám đốc chi nhánh có một trưởng phòng và hai trưởng bộ phận ( trưởng phòng phát triển kinh doanh, trưởng bộ phận kế toán và trưởng bộ phận giao dịch ) chịu trách nhiệm với Giám đốc chi nhánh về hoạt động trong lĩnh vực của mình.
Căn cứ vào phương hướng, nhiệm vụ và chỉ tiêu kế hoạch hàng quý, hàng năm của Hội sở chính, Giám đốc chi nhánh và các cán bộ chủ chốt xây dựng kế hoạch, đề ra các chỉ tiêu cụ thể về kết quả huy động vốn, dư nợ, bảo lãnh, thanh toán trong và ngoài nước. Trên cơ sở các chỉ tiêu đặt ra, Giám đốc chi nhánh và trưởng các bộ phận đề ra các biện pháp cụ thể để đạt được các chỉ tiêu đã đề ra.
Mọi quyền lợi về tiền lương, thưởng và các chế độ khác của nhân viên được thực hiện theo quy chế chung của Habubank.
Sơ đồ tổ chức của chi nhánh
Chi nhánh
Phòng phát triển kinh doanh Phòng giao dịch
Trưởng phòng Trưởng bộ phận kế toán Trưởng bộ phận giao dịch Bộ phận TTQT Bộ phận tín dụng Bộ phận văn phòng Bộ phận hỗ trợ tín dụng Bộ phận kế toán Bộ phận giao dịch Phó giám đốc Giám đốc chi nhánh
2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh tại NHTMCP Nhà Hà Nội-Chi nhánh Thanh Quan nhánh Thanh Quan
2.1.3.1. Huy động vốn
Huy động vốn là hoạt động được Habubank rất coi trọng. Với các sản phẩm đa dạng, phù hợp với nhu cầu của khách hàng, chính sách lãi suất linh hoạt, được hỗ trợ bởi các phương thức Marketing hiệu quả, Habubank ngày càng thu hút được sự quan tâm của đông đảo khách hàng dân cư và tổ chức kinh tế.
Sau thành công của phát hành kỳ phiếu ghi danh tháng 12 năm 2006, trong năm 2007 Habubank đã phát hành 3 đợt kỳ phiếu ghi danh loại hình USD trên toàn bộ hệ thống, với tổng mệnh giá phát hành lên tới 55 triệu USD.
Không nằm ngoài sự phát triển đó, Habubank – Chi nhánh Thanh Quan cũng có những đóng góp tích cực vào sự phát triển chung của toàn bộ hệ thống. Bên cạnh việc triển khai các hoạt động nhằm tăng cường huy động tiết kiệm từ dân cư, chi nhánh cũng mở rộng quan hệ với các tổ chức kinh tế có nguồn tiền gửi lớn và giữ quan hệ tốt với các khách hàng truyền thống.
Kết quả huy động vốn của chi nhánh luôn tăng trưởng qua các năm, năm 2007, tổng vốn huy động của chi nhánh năm đạt 1635 tỷ, tăng 34 % so với năm 2006, song vẫn giảm so với mức tăng 71% của năm 2006 so với năm 2005, song mức huy động của chi nhánh vẫn giữ ở mức cao. Kết quả hoạt động huy động vốn qua các năm của chi nhánh được thể hiện qua biểu đồ 2.1 dưới đây.
Bảng 2.1 . Kết quả huy động vốn qua các năm
Đơn vị: tỷ đồng
Nguồn: Báo cáo bộ phận kế toán _ Phòng giao dịch khách hàng
Bảng 2.2. Tình hình huy động vốn năm 2006-2007 của chi nhánh Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu 2006 2007 Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng Tổng vốn huy động 1.229 100% 1.635 100% Phân theo kỳ hạn Ngắn hạn 1.007 82% 1.308 80% Trung và dài hạn 222 18% 327 20%
Nguồn: Báo cáo huy động vốn của bộ phận kế toán chi nhánh Thanh Quan
Vốn huy động của chi nhánh chủ yếu là vốn huy động ngắn hạn, vốn huy động trung và dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng vốn huy động. Năm 2007, tỷ trọng vốn huy động trung và dài hạn có xu hướng tăng song vẫn ở mức thấp. Trong những năm tới, chi nhánh cần có các chính sách cụ thể để thu
218
1229
716
hút nguồn vốn trung và dài hạn hơn nữa để tạo thuận lợi cho hoạt động của ngân hàng.
2.1.3.2. Hoạt động tín dụng
Vốn huy động tăng với tốc độ nhanh cùng với những chuyển biến tích cực của nền kinh tế đã tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh sử dụng có hiệu quả vốn huy động được.
Trong năm 2007, chi nhánh vừa tiếp tục công tác quản lý, áp dụng các chính sách cho vay hợp lý, tuân thủ đúng quy định của Việt Nam cũng như NHNN để quản lý rủi ro, vừa tiếp tục đào tạo, nâng cao năng lực cho đội ngũ cán bộ nhân viên tín dụng để họ có thể kịp thời đưa ra các quyết định tín dụng hợp lý, phù hợp với nhu cầu ngày càng cao của khách hàng một cách nhanh nhất.
Tính đến 31/12/2007, Tổng dư nợ chi nhánh là 940.206 triệu tăng 36% so với cuối năm 2006.
Bảng 2.3. Tình hình hoạt động tín dụng năm 2007
Chỉ tiêu Số dư Tăng so
với 2006
% tăng so với 2006
Tổng dư nợ 940.206 248.878 36%
Dư nợ phân theo thời hạn vay
Cho vay ngắn hạn 375.158 90.948 32%
Cho vay trung và dài hạn 565.048 157.953 38.8% Dư nợ phân theo chất lượng
Nợ đủ tiêu chuẩn 937.479 248.916 36%
Nợ xấu 2.727 - 38 - 1.3%
Tỷ lệ nợ xấu 0.29% _ - 0.11%
Dư nợ tín dụng tăng mạnh trong năm 2006, trong đó tốc độ tăng trưởng của cho vay trung và dài hạn cao hơn sơ với tốc độ tăng trưởng của cho vay ngắn hạn.
2.1.3.3. Các hoạt động dịch vụ
Hoạt động thanh toán
Hoạt động thanh toán quốc tế: Chất lượng điện thanh toán quốc tế của Habubank được xử lý tự động qua hệ thống Wachovia bank một cách nhanh chóng, không xảy ra sai sót, cùng với đội ngũ cán bộ thanh toán quốc tế có chuyên môn cao, giúp cho hoạt động thanh toán quốc tế của Habubank thu được kết quả cao. Habubank không ngừng mở rộng mạng lưới ngân hàng đại lý nhằm mở rộng hoạt động thanh toán quốc tế hơn nữa.
Từ năm 2004 đến nay, Habubank đã 8 lần nhận được danh hiệu “ Ngân hàng thanh toán quốc tế xuất sắc ” do các tập đoàn lớn như HSBC, Citi Group, America Express Bank…
Trong năm 2007, hoạt động thanh toán quốc tế của chi nhánh có sự tăng trưởng vượt bậc. Tổng số phí TTQT thu được 1.273 triệu, tăng hơn kế hoạch 15% và tăng 32% so với năm 2006.
Hoạt động thanh toán trong nước: Trong năm 2007, thu phí thanh toán trong nước đạt 947 triệu đồng, tăng 27% so với năm 2006.
Hoạt động bảo lãnh
Các sản phẩm bảo lãnh chi nhánh cung cấp gồm: bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm và các sản phẩm bảo lãnh khác. Trong năm 2007, hoạt động bảo lãnh của chi nhánh thu được những kết quả khả quan, tổng số phí thu được từ hoạt động bảo lãnh đạt 3.274 triệu, tăng 36.5% so với năm 2006.
Hoạt động kinh doanh ngoại tệ
Chi nhánh thiết lập các hạng mức trạng thái cho từng loại ngoại tệ nắm giữ. Trạng thái ngoại tệ được thay đổi hàng ngày và áp dụng các chiến lược
phòng ngừa rủi ro để đảm bảo trạng thái các loại ngoại tệ được duy trì trong hạn mức đã thiết lập.
Tổng lãi và phí thu được từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ đạt 564 triệu, tăng 112% so với năm 2006.
Hoạt động khác
Hoạt động tiền tệ, kho quỹ: Chi nhánh luôn có lượng tiền mặt tại quỹ lớn để đáp ứng và thỏa mãn đầy đủ mọi nhu cầu của khách hàng. Do khối lượng tiền lớn nên vấn đề an toàn kho quỹ và tài sản tại chỗ cũng như quá trình vận chuyển tiền đến và đi luôn được chi nhánh coi trọng. Cán bộ ngân quỹ luôn giữ được phẩm chất và đạo đức của một cán bộ ngân hàng, kiểm kê đúng, trung thực, phát hiện tiền giả, tiền rách không đủ tiêu chuẩn lưu thông, chi trả tiền thừa cho khách hàng. Trong năm 2007, thu phí dịch vụ ngân quỹ tại chi nhánh đạt 46 triệu đồng, tăng 18% so với năm 2006.
Hoạt động thanh tra và kiểm soát nội bộ: Để thực hiện tốt mục tiêu an toàn và sinh lời trong kinh doanh theo tinh thần chỉ đạo của Habubank và Ngân hàng nhà nước, chi nhánh luôn chú trọng và duy trì thường xuyên công tác thanh tra và kiểm soát nội bộ. Hàng năm căn cứ vào chương trình thanh tra, kiểm tra của Habubank, chi nhánh chủ động lập chương trình và thực hiện kiểm tra, kiểm soát mọi hoạt động của chi nhánh: hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng, bảo lãnh, thanh toán quốc tế…từ đó kịp thời phát hiện những sai phạm trong hoạt động ngân hàng và có biện pháp xử lý kịp thời.
2.1.3.5. Kết quả kinh doanh
Sau hơn sáu năm chính thức đi vào hoạt động với vị thế là chi nhánh cấp một, hoạt động của chi nhánh Thanh Quan Habubank đã đạt được nhiều kết quả tích cực. Điều đó được thể hiện qua mức lợi nhuận tăng trưởng liên tục hàng qua các năm của chi nhánh.
Bảng 2.4. Kết quả kinh doanh của chi nhánh năm 2006 - 2007
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu 2006 2007 % tăng so
với 2006 Doanh thu hoạt động kinh doanh 31.520 57.476 85% Tổng chi phí hoạt động kinh doanh 13.945 24.847 78%
Lợi nhuận trước thuế 17.575 32.629 91%
2.2. Thực trạng hoạt động cho vay trả góp mua nhà tại NHTMCP Nhà Hà Nội – Chi nhánh Thanh Quan
2.2.1. Quy trình cho vay mua nhà trả góp
Quy trình cho vay mua nhà tại chi nhánh do NHTMCP Nhà Hà Nội ban hành theo quyết định 408/2003/HBB-QB ngày 5/7/2003. Quy trình này được các cán bộ tín dụng tại chi nhánh thực hiện một cách nghiêm túc, giúp cho quá trình tín dụng diễn ra một cách khoa học, hạn chế và ngăn ngừa rủi ro có thể xảy ra. Quy trình cho vay mua nhà trả góp tại chi nhánh gồm 5 bước: tiếp nhận yêu cầu của khách hàng, thẩm định tín dụng, xét duyệt và ký hợp đồng tín dụng, giải ngân và kiểm soát trong quá trình cấp tín dụng và bước cuối cùng là thu nợ và đưa ra các phán quyết tín dụng mới. Nội dung cụ thể của các bước như sau:
Bước 1: Tiếp nhận yêu cầu của khách hàng
Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn mua nhà, họ đến trực tiếp gặp nhân viên tín dụng của chi nhánh. Cán bộ tín dụng sẽ giải thích cụ thể về sản phẩm cho vay mua nhà tại chi nhánh, thông báo với khách hàng về trình tự, thủ tục khi tiến hành vay vốn tại ngân hàng. Cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn gồm: hồ sơ pháp lý, hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay và hồ sơ chứng minh nguồn trả nợ. Hồ sơ pháp lý của khách hàng gồm: giấy tờ chứng minh tình trạng hôn nhân, bản sao hộ khẩu thường trú, chứng minh nhân dân của khách hàng ( gồm cả vợ-chồng trong trường hợp khách hàng đã đăng ký kết hôn ). Trong hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng có các giấy tờ như: thông báo về việc chấp thuận bán nhà và nộp tiền ứng trước của cơ quan bán nhà, sơ đồ mặt bằng nhà, đất, hợp đồng mua bán nhà. Để chứng minh mục đích sử dụng vốn vay khách hàng cung cấp các giấy tờ như: quyết định bổ nhiệm chức vụ ( ghi rõ mức lương), giấy phép hoạt động kinh doanh, sổ bán hàng đối với hộ kinh doanh cá thể hoặc giấy chứng nhận, xác nhận sở hữu cổ phần của các công ty, tổ chức…
Cán bộ tín dụng chuẩn bị hồ sơ tài sản đảm bảo, hoàn thiện giấy tờ nghiệp vụ, hướng dẫn khách hàng viết đơn xin vay vốn và yêu cầu khách hàng ký cam kết sử dụng vốn vay đúng mục đích; cam kết để công ty kinh doanh nhà chuyển thẳng hồ sơ mua nhà cho ngân hàng; cam kết đăng ký giao dịch bảo đảm tại cơ quan có thẩm quyền và chịu các chi phí liên quan; cam kết trả gốc và lãi đúng hạn.
Cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng viết giấy đề nghị vay vốn theo mẫu của Habubank và bản khai báo về sức khỏe để tham gia chương trình bảo hiểm cho vay mua nhà.
Cán bộ tín dụng kiểm tra hồ sơ vay, đối chiếu bản gốc với bản sao, kiểm tra tính chính xác của thông tin ( cán bộ tín dụng có thể liên hệ với cơ quan, công ty nơi khách hàng làm việc để thẩm định lại thông tin do khách hàng cung cấp ).
Bước 2: Thẩm định tín dụng
Đây là bước quan trọng nhất trong quy trình cho vay mua nhà trả góp, nó quyết định chất lượng của món vay, an toàn của ngân hàng trong hoạt động cho vay mua nhà. Các nội dụng thẩm định tín dụng gồm: thẩm định khách hàng và thẩm định tài sản đảm bảo.
Thẩm định khách hàng bao gồm thẩm định tư cách đạo đức, mục đích sử dụng vốn vay và nguồn trả nợ của khách hàng. Cán bộ tín dụng trong quá trình tiếp xúc với khách hàng, sẽ xác định năng lực pháp lý, và năng lực hành vi dân sự của khách hàng. Bên cạnh đó, cán bộ tín dụng phải xem xét đến yếu tố uy tín, tư cách đạo đức của người vay và thẩm định mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng. Nếu cán bộ tín dụng phát hiện sự không trung thực của khách hàng đối với nhu cầu vay vốn thì có nhiều khả năng hồ sơ xin vay của khách hàng sẽ bị ngân hàng từ chối.
Cán bộ tín dụng xem xét hồ sơ chứng minh nguồn trả nợ của khách