II. Một số giải pháp nhằm phát triển nghiệp vụ tái bảo hiểm kỹ thuật
2. Về phía công ty tái bảo hiểm quốc gia ViệtNam
2.1 Tăng cờng tỷ lệ hoa hồng
Nh đã trình bày ở phần khái quát chung, phơng pháp tái bảo hiểm kỹ thuật là phơng pháp tỷ lệ. Trong tái bảo hiểm tỷ lệ, giá mà nhà nhận tái phải trả để nhận đợc dịch vụ là hoa hồng tính bằng một tỷ lệ phần trăm của phí nhợng tái. Một thực tế hiện nay là tỷ lệ hoa hồng nhợng tái mà Vinare trả cho các công ty bảo hiểm gốc trong nớc khi tái dịch vụ cho Vinare thấp hơn so với các công ty tái bảo hiểm nớc ngoài ít nhất là 5%. Đó là nguyên nhân chính dẫn tới việc các công ty bảo hiểm gốc không muốn nhợng cho Vinare phần bắt buộc mà thờng muốn tái ra nớc ngoài. Nh vậy để tăng cờng tính cạnh tranh trong thời gian tới, đặc biệt là khi tiến hành cổ phần hoá công ty, xoá bỏ qui định tái bảo hiểm bắt buộc qua Vinare. Do đó mà Vinare cần phải đa ra tỷ lệ hoa hồng mang tính cạnh tranh cao hơn so với tỷ lệ mà các công ty nớc ngoài trả.
Cho đến nay, nghiệp vụ tái bảo hiểm kỹ thuật vẫn là nghiệp vụ có kết quả rất tốt hoàn toàn có thể cho phép Vinare tăng tỷ lệ hoa hồng. Mặc dù tăng tỷ lệ hoa hồng có thể làm giảm kết quả kinh doanh của từng dịch vụ nhng xét tổng thể Vinare sẽ thu đợc tổng lợi nhuận lớn do số lợng dịch vụ tăng lên. Hiệu ứng này giống nh
chính sách giảm giá bán sản phẩm trong lĩnh vực sản xuất nhằm tăng lợng sản phẩm bán ra.
Tăng tỷ lệ hoa hồng là một trong những giải pháp hiệu quả để tăng khối lợng dịch vụ tự nguyện nhận đợc của Vinare. Thực tế kinh doanh năm 1998 cũng chứng minh điều ấy. Trong năm 1998, hơn 50% tổng phí nhận tái của nghiệp vụ tái bảo hiểm kỹ thuật là phí thu đợc từ các hoạt động tạm thời bằng cách tham gia đấu thầu với tỷ lệ hoa hồng cạnh tranh. Công ty cần áp dụng phơng pháp này vào khai thác các hợp đồng cố định. Tỷ lệ hoa hồng cạnh tranh cộng với những lợi thế của công ty chắc chắn sẽ góp phần không nhỏ giúp công ty tăng đợc lợng dịch vụ tự nguyện từ trong nớc.
Mặt khác, tăng tỷ lệ hoa hồng cũng giúp công ty tạo uy tín, tạo mối quan hệ với các công ty bảo hiểm gốc.
Bên cạnh việc tăng tỷ lệ hoa hồng, bổ sung điều khoản hoa hồng theo lãi vào các hợp đồng tái bảo hiểm cũng là một trong những biện pháp hoàn thiện sản phẩm, tăng cờng khả năng cạnh tranh của công ty.
Tóm lại, việc tăng hoa hồng phí hiện nay là cần thiết. Nó không những cho cho phép công ty đạt đợc kết quả kinh doanh tốt hơn mà còn đảm bảo phần giữ lại cho thị trờng trong nớc, hạn chế bớt ngoại tệ chuyển ra nớc ngoài.
2.2. Tăng cờng phạm vi nhận tái từ thị trờng quốc tế.
Bản chất của tái bảo hiểm đã mang tính quốc tế. Vì vậy để tăng doanh số phí nhận tái cũng nh phân tán rủi ro trong nớc và ngoài khu vực thì Vinare cần phải đẩy mạnh hoạt động nhận tái từ nớc ngoài. Tất nhiên công việc này không đơn giản vì thị trờng tái bảo hiểm thế giới và khu vực hiện nay có tính cạnh tranh rất cao do năng lực tái bảo hiểm d thừa. Các công ty bảo hiểm lớn trong lĩnh vực bảo hiểm kỹ thuật nh Munich Re, Swiss Re có chi nhánh ở khắp nơi trên thế giới và đặc biệt đang rất quan tâm đến các thị trờng đang phát triển ở Châu á nói chung và Đông Nam á nói riêng. Sở dĩ nh vậy là vì các nớc ở châu á mà đặc biệt là Đông Nam á
hạ tầng làm tiền đề cho phát triển kinh tế vì vậy tiềm năng của bảo hiểm kỹ thuật, đặc biệt là bảo hiểm CAR và EAR là rất lớn.
Tuy nhiên Vinare có thể tăng cờng nhận tái bảo hiểm từ nớc ngoài bằng cách:
- Tăng cờng trao đổi dịch vụ với các công ty nhận tái bảo hiểm nớc ngoài nhất là các nớc châu á và ASEAN.
- Mở văn phòng đại diện ở khu vực.
2.3. Tăng cờng nhận tái các nghiệp vụ mới trong bảo hiểm kỹ thuật.
Nghiệp vụ kỹ thuật là một nghiệp vụ có kết quả tốt, tỷ lệ tổn thất thờng rất thấp vì thế hầu hết các công ty bảo hiểm gốc triển khai nghiệp vụ này đếu ấn định mức giữ lại khá cao. Việc ấn định mức giữ lại cao nh vậy sẽ rất nguy hiểm cho công ty bảo hiểm nếu xảy ra tổn thất lớn do sự tích tụ tập trung rủi ro thiên tai. Để không ảnh hởng đến kết quả kinh doanh các công ty bảo hiểm trong nớc chắc chắn sẽ muốn có những đảm bảo cho mức giữ lại bằng cách tìm đến hợp đồng phí tỷ tỷ lệ mà thông thờng là hợp đồng vợt mức (XL- exsess of loss). Nhng mặt khác công ty bảo hiểm gốc (trừ Bảo Việt) có doanh số phí thu đợc từ nghiệp vụ bảo hiểm kỹ thuật không lớn lắm trong cơ cấu phí. Nh vậy, nếu thu xếp một hợp đồng vợt mức chỉ để bảo vệ cho một số ít dịch vụ thì sẽ không có lợi về mặt kinh tế. Các công ty bảo hiểm gốc sẽ phải tìm tới giải pháp thu xếp một hợp đồng vợt mức bảo vệ cho nghiệp vụ kỹ thuật. Trong các nghiệp vụ thì chỉ có nghiệp vụ bảo hiểm cháy là có bản chất gần giống bảo hiểm kỹ thuật: rủi ro khác nhau đáng kể về quy mô, tỷ lệ tổn thất thấp. Và trong thực tế thì nghiệp vụ bảo hiểm kỹ thuật và bảo hiểm cháy th- ờng do một phòng nghiệp vụ của công ty bảo hiểm gốc phụ trách.
Từ những phân tích trên có thể thấy, Vinare có thể triển khai tái bảo hiểm theo tỷ lệ cung cấp sự bảo vệ mức giữ lại nghiệp vụ bảo hiểm kỹ thuật và bảo hiểm cháy cho các công ty bảo hiểm gốc. Phòng nghiệp vụ tái bảo hiểm kỹ thuật cần phải phối hợp với phòng tái bảo hiểm phi hàng hoá để soạn ra các điều kiện, điều khoản hợp đồng tái bảo hiểm vợt mức để đáp ứng nhu cầu khách hàng. Nh vậy vừa cạnh
tranh đợc sự đơn điệu trong hoạt động sản xuất kinh doanh lại tăng thêm phần nhận tái cho nghiệp vụ tái bảo hiểm kỹ thuật và phi hàng hải.
2.4. Tăng cờng mối quan hệ với các tổ chức lớn trên thế giới.
Hoạt động nhợng tái về bản chất là việc tái bảo hiểm một lần nữa của ngời nhận tái bảo hiểm nhằm phân tán rủi ro. Nhợng tái cũng là một chức năng quan trọng của Vinare. Phơng châm của hoạt động nhợng tái là u tiên chuyển nhợng tối đa dịch vụ cho các công ty bảo hiểm trong nớc và phải đạt hiệu quả cao nhất. Trong năm 1998 Vinare đã nghiên cứu kỹ và thu xếp hợp đồng chuyển nhợng mới cho các công ty bảo hiểm trong nớc với điều kiện, điều khoản tốt nhất có thể. Nhờ vậy các công ty trong nớc nhận đợc lợng dịch vụ đáng kể. Trong các năm tới cần tiếp tục phát huy hơn nữa và có chú ý đến sự an toàn, hiệu quả. Cụ thể cần:
- Tiếp tục tăng tỷ lệ nhợng cho các công ty trong nớc, giảm tỷ lệ nhợng cho các công ty nớc ngoài từ đó có thể giảm phần ngoại tệ chuyển ra nớc ngoài.
- Thực tế cho thấy khả năng tài chính của các công ty tài chính trong nớc càng ngày càng tăng lên, có đủ khả năng để nhận thêm dịch vụ. Các cán bộ nghiệp vụ tiếp tục thay đổi cấu trúc hợp đồng nhợng tái theo hớng giảm phần của các công ty nớc ngoài, tăng phần nhợng cho các công ty trong nớc. Nhợng cho các công ty trong nớc không những là biện pháp để thực tốt nhiệm vụ của công ty mà còn có tác dụng thắt chặt mối quan hệ với các công ty trong nớc, tăng cờng trao đổi dịch vụ.
- Thu xếp hợp đồng bảo vệ cho mức giữ lại nghiệp vụ.
Mức giữ lại phần thuần nghiệp vụ tái bảo hiểm kỹ thuật tăng dần và mức nh hiện nay là khá cao. Sự gia tăng mức giữ lại kéo theo sự gia tăng rủi ro. Nếu nh có một sự cố thiên tai xảy ra thì trách nhiệm bồi thờng của Vinare sẽ rất lớn.
Vì vậy, trớc khi tính tới việc phát triển nghiệp vụ, mở rộng thị trờng cần phải chú trọng đến sự ổn định, bảo toàn vốn. Sự bất ổn về thời tiết và sự xuất hiện của các cơn bão với sự tàn phá lớn là những nguy cơ đe dọa tới hoạt động kinh doanh nghiệp vụ tái bảo hiểm kỹ thuật. Công ty cần phải thu xếp cho một hợp đồng vợt mức cho sự cố thiên tai để bảo vệ phần giữ lại của công ty để tránh ảnh hởng tới kết quả kinh doanh của nghiệp vụ.
2.5. Phát triển hệ thống môi giới.
Trong hoạt động tái bảo hiểm, các nhà môi giới đóng vai trò rất quan trọng. Hiện nay trên thị trờng Việt Nam chỉ có hai công ty môi giới bảo hiểm là công ty liên doanh Inchibroker và công ty cổ phần môi giới Bảo Quốc. Nghiệp vụ tái bảo hiểm chủ yếu đợc giải quyết thông qua môi giới tái bảo hiểm. Đó là cách làm thông thờng và thành công nhất trên thế giới. Trong nghiệp vụ tái bảo hiểm kỹ thuật, Vinare vẫn nhận tái trực tiếp từ công ty bảo hiểm gốc mà không thông qua môi giới. Nhng các công ty bảo hiểm trong nớc chỉ chiếm 30-40% thị trờng bảo hiểm kỹ thuật, trong khi đó phần còn lại 60-70% là của các công ty bảo hiểm nớc ngoài, dù các công ty này cha đợc phép hoạt động tại Việt Nam. Phần 60-70% này về mặt danh nghĩa là do các công ty tái bảo hiểm trong nớc tái theo chỉ định nhng thực tế chính các công ty bảo hiểm nớc ngoài mới là ngời bảo hiểm chính bời vì các công ty này thực hiện khai thác bất hợp pháp rồi giới thiệu cho một công ty bảo hiểm trong nớc cấp đơn với điều kiện, điều khoản, biểu phí do họ áp đặt và phải u tiên tái bảo hiểm cho họ. Nh vậy Vinare đã mất đi một phần lớn các dịch vụ trên thị trờng.
Nhận tái bảo hiểm qua mối giới “đắt” hơn việc nhận trực tiếp vì phải trả hoa hồng môi giới. Tuy nhiên môi giới là ngời am hiểu thị trờng và thờng đợc các khách hàng uỷ thác. Đây là u thế mà các công ty nhận tái bảo hiểm, công ty bảo hiểm không có đợc. Chính các môi giới đem lại nhiều dịch vụ cho các công ty nhận tái hoặc công ty bảo hiểm. Nh vậy các môi giới có ý nghĩa hết sức quan trọng đối với các công ty nhận tái cũng nh các công ty bảo hiểm.
Khi thị trờng bảo hiểm phát triển, quan hệ tái bảo hiểm chủ yếu thực hiện qua các môi giới tái bảo hiểm, môi giới bảo hiểm. Vì thế để tăng đợc nguồn dịch vụ Vinare cần thiết phải có kế hoạch cho mình hệ thống môi giới. Các môi giới có vai trò nh những ngời khai thác dịch vụ cho công ty nhng tất nhiên phải theo đúng nguyên tắc hoạt động môi giới: đạt đợc điều kiện tốt nhất cho khách hàng. Các môi giới riêng của công ty tất nhiên luôn u tiên mang lại dịch vụ cho công ty đến mức tối đa có thể.
Việc xây dựng đợc một hệ thống môi giới riêng nh vậy không đơn giản. công ty phải nghiên cứu kỹ những môi giới có uy tín và xác lập mối quan hệ trên cơ sở hai bên cùng có lợi. Môi giới sẽ u tiên giao dịch cho Vinare, đổi lại Vinare cũng phải có những u tiên cho môi giới.
2.6. Nâng cấp hệ thống thông tin.
Trong thời đại bùng nổ thông tin, vai trò của công nghệ thông tin hết sức quan trọng. Trong kinh doanh bảo hiểm ngày nay không thể không nói đến vai trò của hệ thống thông tin. Công nghệ thông tin với sự xuất hiện của máy tính đã góp phần rất lớn vào việc giảm nhẹ sức lao động trong ngành bảo hiểm. Hiện nay hầu hết các công ty bảo hiểm đều sử dụng các chơng trình tính phí trên máy tính, dùng máy tính để quản lý các hợp đồng và xử lý thông tin.
Vinare đa máy tính vào giải quyết công việc xử lý nghiệp vụ, quản lý hợp đồng ngay từ khi thành lập. Nghiệp vụ tái bảo hiểm kỹ thuật là nghiệp vụ áp dụng tin học nhiều nhất và có hiệu quả nhất vì trong lực lợng cán bộ nghiệp vụ có một chuyên gia tin học phụ trách thiết lập mạng máy tính của Vinare và viết chơng trình xử lý nghiệp vụ. Hiện nay hệ thống quản là dữ liệu mà công ty đang dùng là chơng trình Foxpro và Exel là phổ biến nhất. Nhờ vậy khối lợng công việc đợc giảm đáng kể mà chất lợng xử lý nghiệp vụ rất cao, nhanh chóng.
Trong thời gian tới để nâng cao hơn nữa chất lợng của công việc, công ty nên đầu t cải tiến hệ thống thông tin. Cụ thể:
- Đầu t nâng cấp hệ thống máy tính: thay thế các máy tính cũ bằng các máy mới có chất lợng đảm bảo, tăng tốc độ xử lý dữ liệu của máy tính nhằm tăng hiệu quả trong việc thực hiện quá trình triển khai nghiệp vụ.
- Có biện pháp khuyến khích, hoàn thiện, cải tiến các chơng trình máy tính, tận dụng tiềm năng chất xám của những cán bộ có trình độ tin học cao.
- Tích cực đào tạo nhân viên về các mảng kỹ thuật máy tính, nghiên cứu lập trình các chơng trình quản trị riêng đặc thù phục vụ cho nghiệp vụ tái bảo hiểm kỹ thuật nh: Excel, Acces, Visual Basic…Hiện nay công ty đang có chơng trình tái tự động các loại hợp đồng theo hình thức Treaty. Tuy nhiên công ty vẫn cần phải tiếp tục nghiên cứu những chơng trình mới để bắt kịp với tốc độ phát triển nh vũ bão của khoa học kỹ thuật trên thế giới.
2.7. Chính sách khách hàng.
Muốn duy trì và phát triển hoạt động kinh doanh nói chung, nghiệp vụ tái bảo hiểm kỹ thuật nói riêng trong điều kiện thị trờng bảo hiểm cạnh tranh. Trớc hết công ty phải bảo vệ đợc phần thị trờng hiện có của mình. Nhất là trong điều kiện hiện nay khi Vinare mất một phần đáng kể phần tái bảo hiểm tự nguyện từ các công ty bảo hiểm gốc do khách hàng cũng không duy trì hợp đồng tái bảo hiểm nh những năm đầu mà công ty này hoạt động. Vinare phải hết sức chú trọng tới việc giữ khách hàng, đảm bảo các hợp đồng ký kết đợc tái tục ngầm, không để xảy ra tình trạng các công ty bảo hiểm gốc không tái tục phần tái bảo hiểm tự nguyện.
Có thể dễ dàng thấy đợc lợi ích của việc giữ lại một khách hàng cũ so với khách hàng mới ở các điểm sau:
- Tiết kiệm đợc chi phí: để có đợc một khách hàng mới công ty phải bỏ ra các chi phí nhất là các chi phí ban đầu nh chi phí thông tin để lôi kéo khách hàng, chi phí cho hoạt động thơng mại, thậm chí cả chi phí “chiêu đãi khách hàng” và cuối cùng là chi phí quản lý gắn với việc lập một khách hàng mới… Tất nhiên công ty sẽ tiết kiệm đợc chi phí này nếu nh khách hàng cũ tái tục hợp đồng. Bên cạnh đó cũng cần phải nêu lên lợi ích của cả hai bên để công ty bảo hiểm gốc có thể so sánh và quyết định tái
tục với Vinare.
- Xác định đợc kết quả kỹ thuật: đối với các công ty bảo hiểm-các khách hàng cũ Vinare sẽ xác định đợc các kết quả kỹ thuật nh phí gốc thu đợc, tỷ lệ tổn thất…, từ đó có chiến lợc thích hợp cho việc kinh doanh.
Việc giữ khách hàng cũng góp phần ổn định các đảm bảo đã ký kết, ổn định số phí và điều quan trọng là quan hệ tin cậy- một nguyên tắc hàng đầu cần coi trọng trong tái bảo hiểm .