II. Một số giải pháp nhằm phát triển nghiệp vụ tái bảo hiểm kỹ thuật
1. Về phía nhà nớc
Trong khi các công ty đang cố gắng để hoạt động kinh doanh trong nghề bảo hiểm một cách có hiệu quả nhất, nhng do còn nhiều hạn chế nên không thể tránh khỏi những bất lợi, những thiệt thòi của công ty đối với các công ty nớc ngoài. Bởi vậy, nhà nớc cần phải có những việc làm, chính sách cụ thể để hỗ trợ giúp đỡ các công ty bảo hiểm nói chung và công ty tái bảo hiểm quốc gia Việt Nam nói riêng. Các công ty bảo hiểm và tái bảo hiểm quốc gia Việt Nam rất cần nhà nớc giúp đỡ họ trong một số lĩnh vực nh sau:
1.1. Hoàn thiện hệ thống pháp luật, chính sách và môi trờng kinh doanh ổn định. định.
Việt Nam hiện nay đang đợc đáng giá là rất tiềm năng cho sự phát triển, là một “miếng mồi ngon” đối với các nhà đầu t nớc ngoài. Tuy nhiên một thực tế là hiện nay vấn đề đầu t nớc ngoài vào Việt Nam còn hạn chế. Một trong những nguyên nhân của hạn chế này là do cơ chế, chính sách, môi trờng kinh doanh cha đồng bộ, cha tạo đợc sự tin tởng để thu hút, hấp dẫn các nhà đầu t nớc ngoài vào Việt Nam. Đối với các doanh nghiệp Việt Nam nói chung thì luật pháp làm cho các
công ty cởi mở trong làm ăn, dám làm ăn lớn, liên doanh kiên kết với các công ty n- ớc ngoài.
Đối với riêng các công ty tái bảo hiểm quốc gia Việt Nam, là công ty hoạt động kinh doanh quan hệ với nhiều nớc trên thế giới cho nên hệ thống pháp luật rất quan trọng tới sự hợp tác làm ăn của công ty nhất là các luật và các bộ luật liên quan đến quan hệ làm ăn với nớc ngoài.
Ngày 09/02/2000, quốc hội nớc cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam đã thông qua luật kinh doanh bảo hiểm, đồng thời nhà nớc cũng đang từng bớc hoàn thiện các luật nh: Luật đầu t nớc ngoài vào Việt Nam, luật kinh doanh bảo hiểm …
đây là những dâu hiệu đáng mừng cho sự phát triển của thị trờng bảo hiểm Việt Nam trong thời gian tới.
Hơn thế nữa, đối với việc quy định tỷ lệ tái bảo hiểm bắt buộc của bộ tài chính là 20% nh vậy còn hạn chế so với khu vực. ở Trung Quốc hiện nay quy định phải tái bảo hiểm bắt buộc cho công ty tái bảo hiểm quốc gia Trung Quốc nh sau:
20% trên cơ sở tất cả các loại hình dịch vụ kể cả bảo hiểm nhân thọ. Còn ở Philipin quy định 10% tỷ lệ tái bảo hiểm bắt buộc đối với các nghiệp vụ phải tái bảo hiểm từ các doanh nghiệp hoạt động ở Philipin…ở Việt Nam tuy quy định tái bảo hiểm bắt buộc là 20% nhng chỉ áp dụng với các nghiệp vụ có tái. Nếu so chúng với tổng phí của các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ chỉ chiếm 6,8%. Quy định này của Việt Nam chỉ phù hợp với tình hình hiện nay, còn trong tơng lai không xa khi các doanh nghiệp bảo hiểm lớn mạnh thì lợng dịch vụ theo tái bảo hiểm bắt buộc sẽ giảm dần. Điều này sẽ làm cho Vinare khó thực hiện điều tiết và bảo vệ thị trờng bảo hiểm Việt Nam vì nếu nh các công ty giữ lại nhiều thì khi tổn thất xảy ra công ty bảo hiểm gỗc đó sẽ bị thiệt hại nặng nề. Hơn nữa thị trờng bảo hiểm cũng là một dạng của thị trờng tài chính bởi vậy vận mệnh của các công ty liên quan chặt chẽ với nhau. Nếu một công ty bị phá sản thì nhiều công ty khác cũng sẽ gặp khó khăn và còn tác động đến cả thị trờng Việt Nam.
1.2. Công tác đào tạo nguồn cán bộ bảo hiểm, công tác tuyên truyền giáo dục cho các tầng lớp nhân dân. cho các tầng lớp nhân dân.
Nhà nớc cần có các chính sách hỗ trợ đào tạo nguồn cán bộ bảo hiểm. Trong điều kiện hiện tại thì chỉ có đại học Kinh tế Quốc đân, đại học Tài chính kế toán và đại học Công đoàn là các cơ sở đào tạo cử nhân bảo hiểm chính quy, có hệ thống. Tuy nhiên, số lợng những cử nhân này ra trờng chỉ có khoảng 20% đợc tuyển dụng trong các doanh nghiệp bảo hiểm, số còn lại hoạt động trong các lĩnh vực khác. Đây là một vấn đề nan giải cho thấy sự lãng phí và không hiệu quả trong sử dụng nguồn nhân lực ở Việt Nam hiện nay. Hơn nữa nhà nớc cũng cần chú ý đến việc nâng cao năng lực quản lý đi liền với việc nâng cao năng lực cán bộ, công chức. Các giải pháp trong công tác này là:
• Đánh giá đội ngũ cán bộ, công chức nhằm xác định số lợng, chất lợng của đội ngũ cán bộ, công chức. Trên cơ sở đó quy hoạch, xây dựng kế hoạch đào tạo, bồi dỡng đội ngũ cán bộ, công chức.
• Công tác đào tạo, bồi dỡng thực hiện dới nhiều hình thức nh đào tạo dài hạn, ngắn hạn, tổ chức các lớp bồi dỡng nghiệp vụ, hội thảo, nghiên cứu, khảo sát trong, ngoài nớc và tự nghiên cứu. Nội dung đào tạo tập trung vào các chủ đề nh: phân tích tài chính, đánh giá rủi ro trong hoạt động của các doanh nghiệp bảo hiểm, định phí và trích lập dự phòng, quản lý nhà nớc, quản trị kinh doanh, nghiệp vụ bảo hiểm, tái bảo hiểm, môi giới bảo hiểm, pháp luật về kinh doanh bảo hiểm, các kiến thức về hội nhập quốc tế.
Thêm vào đó nhà nớc cũng cần nâng cao nhận thức của nhân dân về bảo hiểm. Cụ thể là thông qua đội ngũ đại lý bảo hiểm chuyên nghiệp trực tiếp tiếp cận khách hàng để tuyên truyền, giới thiệu ý nghĩa, vai trò và sự cần thiết của bảo hiểm. Từ đó khuyến khích mọi ngời trong xã hội quan tâm đến bảo hiểm trong việc bảo vệ gia đình, bảo vệ trong sản xuất kinh doanh, coi đây là giải pháp ổn định tài chính mà không trông đợi vào các hoạt động cứu trợ hoặc các hoạt động bao cấp từ ngân sách nhà nớc.
1.3. Qui định chính sách đầu t hợp lý, tạo môi trờng đầu t tốt.
Đầu t là một trong những hoạt động quyết định đến sự tồn tại và phát triển của một doanh nghiệp bảo hiểm nói chung và của công ty tái bảo hiểm Quốc gia bảo hiểm nói riêng. Trong giai đoạn 1995-2002, hoạt động đầu t đã đem lại cho công ty khoảng 65 tỷ VND- một con số không nhỏ đối với một công ty mới đi vào hoạt động hơn 8 năm. Đó là một thực tế rõ ràng cho thấy vai trò và tầm quan trọng của đầu t đến một công ty chỉ có vốn pháp định ban đầu là 40 tỷ VND.
Chính vì vậy, Nhà nớc cần có các chính sách đầu t hợp lý để cho các công ty bảo hiểm nói chung và Vinare nói riêng có thể đạt đợc kết quả kinh doanh tốt, tăng trởng và phát triển ổn định, có điều kiện đuổi kịp các công ty nớc ngoài. Hiện nay Vinare đang tăng cờng hoạt động đầu t của mình vào chính ngành bảo hiểm thông qua hình thức thành lập các công ty cổ phần bảo hiểm trong đó Vinare chiếm một số lợng cổ phần tơng đối. Nhà nớc có thể khuyến khích đầu t bằng cách u đãi về các điều kiện, điều khoản để đầu t vào một hạng mục nào đó cho Vinare …, ổn định chính trị, đa ra các điều khoản u đãi để tăng cờng khuyến khích đầu t nớc ngoài, khuyến khích các doanh nghiệp mở rộng phạm vi đầu t: mua cổ phiếu, trái phiếu, bất động sản.
Bên cạnh đó, chính sách thuế của Nhà nớc cũng là một nhân tố tác động đến quyết định tham gia bảo hiểm của ngời mua bảo hiểm, tác động đến các quyết định tái bảo hiểm của các công ty bảo hiểm, công ty tái bảo hiểm… Nếu chính sách thuế hợp lý sẽ khuyến khích các tổ chức, cá nhân tham gia bảo hiểm ngày càng nhiều hơn và ngợc lại.
1.4. Nâng cao hiệu quả trong việc kiểm tra, giám sát hoạt động của Vinare về nghiệp vụ bảo hiểm- tái bảo hiểm kỹ thuật. nghiệp vụ bảo hiểm- tái bảo hiểm kỹ thuật.
Đây là hoạt động kiểm tra sau khi doanh nghiệp bảo hiểm đợc cấp giấy phép hoạt động giúp cho doanh nghiệp tuân thủ đúng hành lang pháp luật.
- Thứ nhất là kiểm tra tính pháp lý của hợp đồng bảo hiểm - tái bảo hiểm: cơ quan chức năng quản lý nhà nớc về bảo hiểm kiểm tra các quy tắc, điều khoản, biểu phí bảo hiểm mà các tổ chức bảo hiểm phải đăng kí trớc khi áp dụng (đợc qui định
rõ trong Nghị định 74/CP của chính phủ) .
- Thứ hai là giám sát về mặt tài chính: mục đích nhằm đảm bảo cho các doanh nghiệp bảo hiểm luôn có đủ khả năng tài chính để thực hiện các trách nhiệm của mình phát sinh từ các hợp đồng bảo hiểm. Nó bao gồm nhiều qui định nh việc xác định khả năng thanh toán( thể hiện ở nhiều mặt: vốn điều lệ, vốn dự trữ, tài sản có...), dự phòng nghiệp vụ, đầu t vốn… Tất cả các nớc trên thế giới đều có qui định về phơng thức giám sát kiểm tra kiểu này.
- Thứ ba là giám sát về mặt nghiệp vụ: mục đích để kiểm tra doanh nghiệp có tuân thủ những qui định về mặt nghiệp vụ hay không. Việc giám sát này thờng tập trung vào giám sát sản phẩm, biểu phí bảo hiểm, dự phòng nghiệp vụ.
2. Về phía công ty tái bảo hiểm Quốc gia Việt Nam .
2.1. Tăng cờng tỷ lệ hoa hồng.
Nh đã trình bày ở phần khái quát chung, phơng pháp tái bảo hiểm kỹ thuật là phơng pháp tỷ lệ. Trong tái bảo hiểm tỷ lệ, giá mà nhà nhận tái phải trả để nhận đợc dịch vụ là hoa hồng tính bằng một tỷ lệ phần trăm của phí nhợng tái. Một thực tế hiện nay là tỷ lệ hoa hồng nhợng tái mà Vinare trả cho các công ty bảo hiểm gốc trong nớc khi tái dịch vụ cho Vinare thấp hơn so với các công ty tái bảo hiểm nớc ngoài ít nhất là 5%. Đó là nguyên nhân chính dẫn tới việc các công ty bảo hiểm gốc không muốn nhợng cho Vinare phần bắt buộc mà thờng muốn tái ra nớc ngoài. Nh vậy để tăng cờng tính cạnh tranh trong thời gian tới, đặc biệt là khi tiến hành cổ phần hoá công ty, xoá bỏ qui định tái bảo hiểm bắt buộc qua Vinare. Do đó mà Vinare cần phải đa ra tỷ lệ hoa hồng mang tính cạnh tranh cao hơn so với tỷ lệ mà các công ty nớc ngoài trả.
Cho đến nay, nghiệp vụ tái bảo hiểm kỹ thuật vẫn là nghiệp vụ có kết quả rất tốt hoàn toàn có thể cho phép Vinare tăng tỷ lệ hoa hồng. Mặc dù tăng tỷ lệ hoa hồng có thể làm giảm kết quả kinh doanh của từng dịch vụ nhng xét tổng thể Vinare sẽ thu đợc tổng lợi nhuận lớn do số lợng dịch vụ tăng lên. Hiệu ứng này giống nh
chính sách giảm giá bán sản phẩm trong lĩnh vực sản xuất nhằm tăng lợng sản phẩm bán ra.
Tăng tỷ lệ hoa hồng là một trong những giải pháp hiệu quả để tăng khối lợng dịch vụ tự nguyện nhận đợc của Vinare. Thực tế kinh doanh năm 1998 cũng chứng minh điều ấy. Trong năm 1998, hơn 50% tổng phí nhận tái của nghiệp vụ tái bảo hiểm kỹ thuật là phí thu đợc từ các hoạt động tạm thời bằng cách tham gia đấu thầu với tỷ lệ hoa hồng cạnh tranh. Công ty cần áp dụng phơng pháp này vào khai thác các hợp đồng cố định. Tỷ lệ hoa hồng cạnh tranh cộng với những lợi thế của công ty chắc chắn sẽ góp phần không nhỏ giúp công ty tăng đợc lợng dịch vụ tự nguyện từ trong nớc.
Mặt khác, tăng tỷ lệ hoa hồng cũng giúp công ty tạo uy tín, tạo mối quan hệ với các công ty bảo hiểm gốc.
Bên cạnh việc tăng tỷ lệ hoa hồng, bổ sung điều khoản hoa hồng theo lãi vào các hợp đồng tái bảo hiểm cũng là một trong những biện pháp hoàn thiện sản phẩm, tăng cờng khả năng cạnh tranh của công ty.
Tóm lại, việc tăng hoa hồng phí hiện nay là cần thiết. Nó không những cho cho phép công ty đạt đợc kết quả kinh doanh tốt hơn mà còn đảm bảo phần giữ lại cho thị trờng trong nớc, hạn chế bớt ngoại tệ chuyển ra nớc ngoài.
2.2. Tăng cờng phạm vi nhận tái từ thị trờng quốc tế.
Bản chất của tái bảo hiểm đã mang tính quốc tế. Vì vậy để tăng doanh số phí nhận tái cũng nh phân tán rủi ro trong nớc và ngoài khu vực thì Vinare cần phải đẩy mạnh hoạt động nhận tái từ nớc ngoài. Tất nhiên công việc này không đơn giản vì thị trờng tái bảo hiểm thế giới và khu vực hiện nay có tính cạnh tranh rất cao do năng lực tái bảo hiểm d thừa. Các công ty bảo hiểm lớn trong lĩnh vực bảo hiểm kỹ thuật nh Munich Re, Swiss Re có chi nhánh ở khắp nơi trên thế giới và đặc biệt đang rất quan tâm đến các thị trờng đang phát triển ở Châu á nói chung và Đông Nam á nói riêng. Sở dĩ nh vậy là vì các nớc ở châu á mà đặc biệt là Đông Nam á
hạ tầng làm tiền đề cho phát triển kinh tế vì vậy tiềm năng của bảo hiểm kỹ thuật, đặc biệt là bảo hiểm CAR và EAR là rất lớn.
Tuy nhiên Vinare có thể tăng cờng nhận tái bảo hiểm từ nớc ngoài bằng cách:
- Tăng cờng trao đổi dịch vụ với các công ty nhận tái bảo hiểm nớc ngoài nhất là các nớc châu á và ASEAN.
- Mở văn phòng đại diện ở khu vực.
2.3. Tăng cờng nhận tái các nghiệp vụ mới trong bảo hiểm kỹ thuật.
Nghiệp vụ kỹ thuật là một nghiệp vụ có kết quả tốt, tỷ lệ tổn thất thờng rất thấp vì thế hầu hết các công ty bảo hiểm gốc triển khai nghiệp vụ này đếu ấn định mức giữ lại khá cao. Việc ấn định mức giữ lại cao nh vậy sẽ rất nguy hiểm cho công ty bảo hiểm nếu xảy ra tổn thất lớn do sự tích tụ tập trung rủi ro thiên tai. Để không ảnh hởng đến kết quả kinh doanh các công ty bảo hiểm trong nớc chắc chắn sẽ muốn có những đảm bảo cho mức giữ lại bằng cách tìm đến hợp đồng phí tỷ tỷ lệ mà thông thờng là hợp đồng vợt mức (XL- exsess of loss). Nhng mặt khác công ty bảo hiểm gốc (trừ Bảo Việt) có doanh số phí thu đợc từ nghiệp vụ bảo hiểm kỹ thuật không lớn lắm trong cơ cấu phí. Nh vậy, nếu thu xếp một hợp đồng vợt mức chỉ để bảo vệ cho một số ít dịch vụ thì sẽ không có lợi về mặt kinh tế. Các công ty bảo hiểm gốc sẽ phải tìm tới giải pháp thu xếp một hợp đồng vợt mức bảo vệ cho nghiệp vụ kỹ thuật. Trong các nghiệp vụ thì chỉ có nghiệp vụ bảo hiểm cháy là có bản chất gần giống bảo hiểm kỹ thuật: rủi ro khác nhau đáng kể về quy mô, tỷ lệ tổn thất thấp. Và trong thực tế thì nghiệp vụ bảo hiểm kỹ thuật và bảo hiểm cháy th- ờng do một phòng nghiệp vụ của công ty bảo hiểm gốc phụ trách.
Từ những phân tích trên có thể thấy, Vinare có thể triển khai tái bảo hiểm theo tỷ lệ cung cấp sự bảo vệ mức giữ lại nghiệp vụ bảo hiểm kỹ thuật và bảo hiểm cháy cho các công ty bảo hiểm gốc. Phòng nghiệp vụ tái bảo hiểm kỹ thuật cần phải phối hợp với phòng tái bảo hiểm phi hàng hoá để soạn ra các điều kiện, điều khoản hợp đồng tái bảo hiểm vợt mức để đáp ứng nhu cầu khách hàng. Nh vậy vừa cạnh
tranh đợc sự đơn điệu trong hoạt động sản xuất kinh doanh lại tăng thêm phần nhận tái cho nghiệp vụ tái bảo hiểm kỹ thuật và phi hàng hải.
2.4. Tăng cờng mối quan hệ với các tổ chức lớn trên thế giới.
Hoạt động nhợng tái về bản chất là việc tái bảo hiểm một lần nữa của ngời