2.3.1. Hoạt động tín dụng – những kết quả đạt được trong thời gian qua
Như chúng ta đã biết, hoạt động tín dụng là hoạt động kinh doanh cơ bản, phản ánh đặc trưng của NHTM. Với hầu hết các NHTM, thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm phần lớn (70%- 75%) trong tổng thu nhập, NHNo&PTNT cũng không phải ngoại lệ. Từ chỗ chỉ đầu tư vào DNNN và khối HTX trong những năm đầu thành lập, cho đến nay, đối tượng cho vay đã được mở rộng, chủ yếu là đầu tư vào kinh tế gia đình, các cá thể và khối doanh nghiệp nhỏ và vừa. Vì thế, trong thời gian qua, hoạt động cho vay dù gặp nhiều khó khăn trong môi trường cạnh tranh cũng như về kinh nghiệm chuyên môn của cán bộ tín dụng, nhưng đã đạt được những kết quả khả quan, cung tín dụng qua ngân hàng không ngừng được mở rộng qua nhiều kênh khác nhau, đáp ứng nhu cầu vay vốn và thanh toán của khách hàng trên địa bàn. Nguồn thu chủ yếu của ngân hàng là từ hoạt động cho vay và thu phí dịch vụ góp phần đáng kể trong tổng lợi nhuận của ngân hàng. Có thể nói, NHNo&PTNT Sóc Sơn đã phát triển theo hướng kinh doanh thương mại, hướng dần sang kinh doanh đa năng trên nhiều lĩnh vực, hiện giữ vai trò chủ đạo chủ lực trong lĩnh vực tài chính ở lĩnh vực nông nghiệp nông thôn. Để nắm rõ hơn về tình hình tín dụng tại NHNo&PTNT Sóc Sơn trong thời gian qua, chúng ta cùng tìm hiểu cơ cấu tín dụng theo thời hạn và theo thành
phần kinh tế qua hai bảng số liệu sau:
Bảng 5:CƠ CẤU TÍN DỤNG THEO THỜI HẠN CỦA NHNO&PTNT SÓC SƠN
Đơn vị: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2005 2006 2007 Số tiền trọngTỷ (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tổng dư nợ 380.997 448.991 609.200 1. Dư nợ ngắn hạn 296.602 77,8 356.513 79,4 482.200 79,2 2. Dư nợ trung dài hạn 84.395 22,2 93.216 20,6 127.000 20,8
(Nguồn: Phòng kinh doanh NHNo&PTNT Sóc Sơn)
Tốc độ tăng của tổng dư nợ tín dụng qua 3 năm liên tiếp khá ổn định: năm 2006 tăng 17,8% với số tuyệt đối là 67.994 triệu đồng so với năm 2005, dư nợ tín dụng năm 2007 tăng xấp xỉ 160,2 tỷ đồng, bằng 135,7% so với năm 2006. Tín dụng được mở rộng đến người dân. Có thể dễ dàng thấy rằng dư nợ tín dụng ngắn hạn không ngừng tăng lên từ năm 2005 chiếm tỷ trọng là 77,8% lên đến 79,2% năm 2007, trong khi đó dư nợ tín dụng trung dài hạn tỷ trọng lại giảm từ 22,2% năm 2005 xuống còn 20,6% năm 2006, mặc dù tỷ trọng này đã tăng lên 20,8% trong năm 2007 nhưng tốc độ tăng chậm hơn so với tín dụng ngắn hạn. Tuy vậy nhưng số tuyệt đối của chỉ tiêu này vẫn tăng qua các năm, biểu hiện là năm 2005 chỉ tiêu này là 84.395 triệu đồng, năm 2006 là 93.216 triệu đến năm 2007 tăng lên là 127.000 triệu đồng. Như vậy Ngân hàng vẫn chủ yếu là cho vay ngắn hạn một phần là vì độ rủi ro thấp hơn là cho vay trung dài hạn. Xét về dư nợ tín dụng theo thành phần kinh tế, ta có bảng và biểu đồ sau:
Bảng 6: CƠ CẤU TÍN DỤNG THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ CỦA NHNO&PTNT SÓC SƠN
Đơn vị: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2005 2006 2007 Số tiền trọngTỷ (%) Số tiền trọngTỷ (%) Số tiền trọngTỷ (%) Tổng dư nợ 380.997 448.991 609.200 1. Doanh nghiệp 225.396 59,2 249.989 55,7 343.510 56,4 -DNNN 9.740 190 100 0.02 - Hợp tác xã 13.648 8.655 13.400 2.2 - CTCP & CT TNHH 184.700 228.464 304.930 50.1 - DN tư nhân 17.308 12.680 25.080 4.08 2. Hộ sản xuất 124.967 32,8 154.298 34,4 194.558 31,9 3. Cho vay đời sống
và cầm cố bằng GTCG
30.634 8 44.704 9,9 71.132 11,7
Nhìn vào bảng số liệu và biểu đồ ta thấy cho vay doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng dư nợ: Năm 2005 chiếm 59,2% trong tổng dư nợ, năm 2006 là 55,7%, và năm 2007 là 56,4%. Đó là do trong thời gian qua số lượng các công ty nhỏ và vừa tại huyện Sóc Sơn được thành lập nhiều, vì vậy mà ngân hàng đã chú trọng hơn đến đối tượng này nhằm mở rộng phạm vi cũng như chất lượng cho vay, đáp ứng tốt hơn nhu cầu vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, từ đó làm họ tin tưởng hơn khi lựa chọn NHNo&PTNT Sóc Sơn làm trung gian vay vốn, uy tín của ngân hàng được khẳng định, trình độ của cán bộ tín dụng phụ trách mảng cho vay doanh nghiệp vì thế cũng được nâng lên và hướng đến ngày càng chuyên nghiệp hơn, nắm bắt nhanh nhạy hơn với những thay đổi của thị trường ảnh hưởng đến tình hình kinh doanh của khách hàng.
Đối tượng mà NHNo&PTNT Sóc Sơn cấp tín dụng có tỷ trọng lớn thứ hai là hộ sản xuất. Cho vay hộ sản xuất tăng từ 32,8% năm 2005 lên 34,4% trong năm 2006 nhưng lại giảm xuống 31,9% trong năm 2007, tuy nhiên, vẫn đáp ứng
đủ nhu cầu vốn sản xuất của hộ nông dân. Góp phần quan trọng trong việc tăng trưởng kinh tế, xóa đói giảm nghèo, giải quyết công ăn việc làm trên địa bàn huyện Sóc Sơn nói riêng và thủ đô Hà Nội nói chung. Bên cạnh đó, mảng cho vay đời sống và cầm cố GTCG cũng tăng trưởng đều và ổn định, cụ thể năm 2005 là 8% lên đến 9,9% trong năm 2006, năm 2007 là 11,7% đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của người dân khi nguồn tích lũy hiện tại là chưa đủ, góp phần cải thiện đời sống nhân dân.
Như ta đã đề cập ở trên thì một trong hai đối tượng được NHNo&PTNT Sóc Sơn cho vay chủ yếu đó là hộ sản xuất. Để hiểu rõ hơn về tình hình dư nợ cho vay với đối tượng này, ta tìm hiểu một phương thức tiếp cận cho vay vốn đối với hộ sản xuất- dư nợ cho vay theo tổ.
Bảng 7: TÌNH HÌNH DƯ NỢ CHO VAY THEO TỔ QUA CÁC NĂM TẠI
NHNO&PTNT SÓC SƠN
Đơn vị: Triệu đồng
Tổ
2005 2006 2007
Số tổ Số hộ Số tiền Số tổ Số hộ Số tiền Số tổ Số hộ Số tiền Hội Phụ Nữ 279 6.636 31.275 350 8.904 52.066 271 8.131 56.647
Hội Cựu Chiến Binh 40 846 4.193 48 978 4.751 78 1.262 8.635
Hội Nông Dân 76 1.226 5.960 88 1.422 8.661 30 542 3.585
Cộng 395 8.708 41.428 486 11.304 65.478 379 9.935 68.867
(Nguồn: Phòng kinh doanh NHNo&PTNT Sóc Sơn)
Tên gọi tự thân của ngân hàng đã nói lên chức năng, nhiệm vụ vừa cơ bản, vừa lâu dài là phục vụ nông nghiệp, nông thôn và nông dân. Năm 1991 trên cơ sở chỉ thị 202/CT của Hội đồng bộ trưởng (nay là Chính phủ) đã quy định
“Việc cho vay của ngân hàng để phát triển sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp cần được chuyển sang cho vay trực tiếp đối với hộ sản xuất, tạo điều kiện cho các ngành này thực sự trở thành đơn vị kinh tế tự chủ”. Chi nhánh phối hợp chặt chẽ với các tổ chức hội ở địa phương như hội phụ nữ, hội nông dân, hội cựu chiến binh để phối hợp triển khai cho vay đến các hội viên của 26 xã- Thị trấn. Năm 2007 Chi nhánh Sóc Sơn thực hiện thu nợ gốc – lãi tại xã cho các tổ viên vay vốn, kết quả thu nợ gốc – lãi tại xã bước đầu đã đạt được kết quả khá tốt, đưa hoạt động cho vay qua tổ nhóm của Chi nhánh đi vào nề nếp; giải quyết một số vướng mắc của tổ viên, hạn chế việc xóa tiền gốc, lãi của tổ trưởng và thu phí của hội viên.
Trong thời gian gần đây, cho vay theo tổ tại NHNo&PTNT Sóc Sơn chiếm tỷ trọng hơn 40% trong tổng dư nợ cho vay hộ sản xuất. Dựa vào bảng số liệu trên dễ dàng nhận thấy dư nợ cho vay qua tổ không ngừng tăng lên qua các năm. Đến năm 2007 dư nợ cho vay qua tổ nhóm là 379 tổ, 9.935 hộ, số tiền là 68.867 triệu đồng, so với năm 2006 thì số tổ, số hộ có giảm nhưng số tiền tăng 3.389 triệu đồng. Trong đó, cho vay qua Hội phụ nữ chiếm tỷ trọng lớn nhất so với Hội nông dân và Hội Cựu chiến binh. Điều này chứng tỏ công tác cho vay qua tổ thực sự tỏ ra có hiệu quả nhất định. Nông dân thấy gắn bó tin tưởng và gần gũi hơn với ngân hàng, bản thân ngân hàng cũng dễ kiểm soát hơn các hộ vay vốn thông qua sự giúp đỡ nhiệt tình và tận tâm của các tổ chức hội. Chính sách khuyến khích cho vay kinh tế hộ của NHNo&PTNT Việt Nam đã thực sự đi vào cuộc sống, nhiều hộ sản xuất nhờ có vốn Ngân hàng đã vươn lên thoát nghèo và một số hộ đã thực sự giàu lên nhờ nguồn vốn Ngân hàng.
Hiện nay, hàng loạt các doanh nghiệp nhỏ và vừa được thành lập tại huyện Sóc Sơn. Đây là điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng mở rộng đầu tư tín dụng và thị phần trong các sản phẩm dịch vụ của mình. Có thể thấy rõ số lượng doanh nghiệp có quan hệ vay vốn và thanh toán với ngân hàng trong thời gian qua ngày càng tăng lên rõ rệt:
TẠI NHNO&PTNT SÓC SƠN Năm 2005 2006 2007 DN tư nhân 15 17 19 Hợp tác xã 3 4 6 Công ty cổ phần 14 16 18 Công ty TNHH 37 44 47 DNNN 2 1 0 Tổng các đơn vị 71 82 90
(Nguồn: Phòng kinh doanh NHNo&PTNT Sóc Sơn)
Giai đoạn gần đây, kinh tế trên địa bàn huyện Sóc Sơn được đánh giá là phát triển ổn định, cơ cấu kinh tế được chuyển dịch cơ bản từ : “Nông nghiệp – Công nghiệp – Dịch vụ” sang “Công nghiệp – Dịch vụ – Nông nghiệp”. Chính vì thế, cơ cấu danh mục cho vay của ngân hàng cũng có sự thay đổi đáng kể về tỷ trọng, trong đó tỷ trọng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ trên tổng dư nợ tăng lên nhanh chóng và trở thành đối tượng đầu tư được chú trọng quan tâm. Tình hình đầu tư tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa trong những năm gần đây được thể hiện trong bảng số liệu sau:
Bảng 9: TÌNH HÌNH ĐẦU TƯ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA QUA CÁC NĂM TẠI NHNO&PTNT SÓC SƠN
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu 2005 2006 2007
1. Nguồn vốn 585.477 822.663 995.915
2. Doanh số cho vay 855.548 1.217.595 2.580.265
- Trong đó DNNVV 643.516 923.597 2.064.212 3. Doanh số thu nợ 800.997 1.140.113 2.412.803 - Trong đó DNNVV 599.274 881.836 1.931.842 4. Dư nợ 380.997 448.991 609.200 - Trong đó Dư nợ DNNVV 224.648 269.525 343.410 - Tỷ lệ dư nợ DNNVV/ Tổng dư nợ 59% 60% 56,4% 5. Nợ quá hạn 11.310 19.811 10.306
- Trong đó dư nợ quá hạn của DNNVV 4.041 13.826 2.196
6. Tỷ nợ nợ quá hạn/Tổng dư nợ 2,97% 4,4% 1,69%
- Tỷ lệ nợ quá hạn DNNVV/Tổng dư nợ 1,06% 3,08% 0,36%
(Nguồn: Phòng kinh doanh NHNo&PTNT Sóc Sơn)
Tỷ trọng cho vay DNNVV qua các năm tăng trưởng ổn định và dần đi vào chiều sâu, năm 2006 chiếm 60% tổng dư nợ, tỷ lệ này là 56,4% đến năm 2007. Doanh số cho vay và doanh số thu nợ cũng tăng mạnh. Đến nay số doanh nghiệp vay vốn tăng gấp 2,73 lần, dư nợ tăng 6,6 lần so với năm 2001. Cho vay theo ngành kinh tế đã có sự thay đổi theo hướng Công nghiệp- XDCB- Dịch vụ và giảm tỷ trọng nông nghiệp. Như vậy, NHNo Sóc Sơn đã thực hiện tốt công tác chỉ đạo điều hành theo định hướng của Đảng và Nhà nước, của NHNo&PTNT Việt Nam về phát triển loại hình doanh nghiệp nhỏ và vừa đủ sức cạnh tranh hơn nữa trong môi trường hội nhập.