Trong những năm gần đây nền kinh tế thế giới có nhiều biến cố lớn nh cuộc khủng khoảng tài chính và tiền tệ năm 1997, đồng tiền chung châu Âu ra đời, sự cố máy tính, sự sáp nhập của các tập đoàn kinh tế, định chế trong hệ thống tài chính ngân hàng thế giới tiếp tục diễn ra đã ảnh hởng không nhỏ đến nền kinh tế Việt Nam trên các lĩnh vực đầu t nớc ngoài, sản xuất và tiêu thụ hàng hoá nên tốc độ phát triển kinh tế chỉ đợc duy trì ở mức khiêm tốn. Tuy vậy, cùng với những biện pháp tháo gỡ khó khăn linh hoạt của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam thì với những cố gắng, nỗ lực lớn lao của mình Ngân hàng Ngoại thơng vẫn luôn duy trì đợc tốc độ tăng trởng cao và ổn định liên tiếp qua các năm.
Ngoài các hoạt động cho vay thông thờng Ngân hàng Ngoại thơng đã tăng cờng hoạt động qua thị trờng liên ngân hàng trong nớc và quốc tế nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, góp phần tăng trởng lợi nhuận. Trong những năm qua Ngân hàng Ngoại thơng luôn phát huy vai trò là một ngân hàng uy tín nhất trong các lĩnh vực tài trợ, thanh toán xuất nhập khẩu, kinh doanh ngoại hối, bảo lãnh và các dịch
vụ tài chính, ngân hàng quốc tế, do vậy trong điều kiện cạnh tranh gay gắt Ngân hàng Ngoại thơng vẫn giữ vững đợc thị phần ở mức cao và ổn định.
2.1.3.2. Tình hình hoạt động của Ngân hàng Ngoại Th ơng Việt Nam trong những năm gần đây.
Năm 2003, dới sự chỉ đạo đúng đắn, kịp thời của Chính phủ, nền kinh tế Việt Nam đã vợt qua những biến động phức tạp của tình hình chính trị, kinh tế thế giới, tiếp tục phát triển và duy trì tốc độ tăng trởng cao (7,24%). Ngành ngân hàng đã có những đóng góp quan trọng trong việc thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Ngân hàng Nhà nớc đã điều hành cơ sở tiền tệ một cách thận trọng, linh hoạt, phù hợp với diễn biến thực tế, góp phần ổn định vĩ mô, tạo dựng môi trờng tài chính ngân hàng lành mạnh hỗ trợ tích cực cho tăng trởng mạnh mẽ nền kinh tế Việt Nam.
Nhìn chung năm 2003, các ngân hàng thơng mại nói chung và Vietcombank nói riêng đã thận trọng hơn khi xem xét cho vay vì vậy đã làm giảm bớt áp lực cho công tác hoạt động vốn. Lãi suất VND đã chững lại và có xu hớng giảm. Tuy nhiên, lãi suất vốn trên thị trờng quốc tế vẫn còn ở mức thấp nên việc hoạt động vốn ngoại tệ còn gặp khó khăn. Trong năm 2003, công tác quản trị vốn đã và đang không ngừng đợc tăng cờng về chất và lợng.
Việc điều hành quản trị lãi suất đợc thực hiện một cách năng động theo tín hiệu thị trờng, cơ chế quản lý vốn tập trung toàn hệ thống đợc củng cố và phát huy hiệu quả, các hình thức huy động vốn đợc đa dạng hoá mang tính đặc trng của Vietcombank (chứng chỉ tiền gửi, lãi suất bậc thang, tiết kiệm dự thởng SEA Games...), công tác quản trị thanh khoản đã đợc nâng cao và đợc quán triệt trong toàn hệ thống. Nhờ đó, công tác huy động vốn đã đạt đợc những kết quả khả quan.
Trong năm 2003, Vietcombank đã tích cực triển khai hàng loạt các sản phẩm đợc mới dựa trên nền tảng công nghệ cao, định hớng kinh doanh rõ ràng đợc quán triệt thống nhất trong toàn hệ thống nên đã thu đợc những kết quả kinh doanh đáng khích lệ.
Nguồn vốn: Tổng nguồn vốn của Vietcombank đến 31/12/2003 đạt 97.320
tỷ quy đồng Việt Nam, tăng 19,42% so với năm 2002, vợt kế hoạch 8% và chiếm 20,3% vốn huy động của toàn ngành ngân hàng.
Vốn huy động:
Cơ cấu nguồn vốn có sự chuyển dịch theo hớng tích cực và phù hợp với định hớng chiến lợc của Vietcombank . Đó là, tăng tỷ lệ vốn huy động bằng VND và đặc biệt là tỷ lệ huy động vốn từ nền kinh tế.
Nguồn vốn huy động bằng VND có tốc độ tăng trởng mạnh (67%), đạt 30.802 tỷ VND, chiếm 43% tổng nguồn vốn so với 33% năm 2002. Ngợc lại, nguồn vốn ngoại tệ chỉ tăng 8% so với năm 2002, đạt 41.007 tỷ VND.
Sự tăng trởng chậm vốn ngoại tệ chủ yếu là do 3 nguyên nhân: (i) nguồn vốn huy động ngoại tệ từ dân c giảm do lãi suất ngoại tệ tiếp tục duy trì ở mức thấp; (ii) nhập siêu của nền kinh tế vẫn còn cao; (iii) cạnh tranh lãi suất huy động vốn gay gắt giữa các ngân hàng thơng mại.
Vốn chủ sở hữu.
Vào thời điểm 31/12/2003 - thời điểm xây dựng Đề án tái cơ cấu - vốn chủ sở hữu của Vietcombank là 1.893 tỷ đồng (trong đó vốn Điều lệ đợc cấp là 1.100 tỷ), chiếm 2,8% tổng tài sản.
Hệ số an toàn tối thiểu của Vietcombank thấp hơn nhiều so với tiêu chuẩn vì vậy việc bổ sung vốn trở thành một nhu cầu cấp thiết đối với Ngân hàng. Từ khi bắt đầu thực hiện Đề án đến nay, Vietcombank đã đợc Chính phủ cấp thêm 1.400 tỷ vốn Điều lệ dới dạng trái phiếu đặc biệt (năm 2002: 1000 tỷ VND, năm 2003: 400 tỷ VND).
Hoạt động tín dụng: Thực hiện chủ trơng của Ban lãnh đạo " Năm 2003
năm tăng cờng kiểm tra, kiểm soát nâng cao chất lợng tín dụng ", Vietcombank đã thực hiện nhiều hoạt động nhằm nâng cao chất lợng tín dụng của toàn hệ thống.
Tính đến 31/12/2003, tổng d nợ tín dụng của Vietcombank là 39.269 tỷ VND, tăng 35,2% so với năm 2002, vợt kế hoạch tăng trởng đề ra từ đầu năm (27,1%).
Danh mục cho vay theo nhóm khách hàng tiếp tục thay đổi tích cực và an toàn theo hớng giảm dần tỷ trọng cho vay các doanh nghiệp Nhà nớc, tăng dần tỷ trọng cho vay đố với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh (tỷ trọng d nợ tín dụng khu vực Nhà nớc chiếm 60,8%, khu vực có vốn đầu t nớc ngoài chiếm 12,6%, doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm 26,6%). Tuy nhiên, tổng d nợ của NHNTVN chỉ chiếm 10,9% tổng d nợ của toàn nghành ngân hàng.
Tỷ trọng d nợ bằng ngoại tệ chiếm 46,5%, tăng 47,4%. D nợ tín dụng bằng VND tăng 23,8% so với năm 2002. Sự thay đổi tỷ trọng d nợ này phù hợp với cơ cấu nguồn vốn của NHNTVN và tăng hiệu quả sử dụng vốn khi lãi suất tiền gửi ở nớc ngoài vẫn còn ở mức thấp. D nợ ngắn hạn tính đến 31/12/2003 đạt 21.772 tỷ VND, chiếm tỷ trọng khá cao (55%) trong tổng d nợ, tăng 37,2% so với năm 2002. Nợ ngắn hạn sử dụng chủ yếu để thu mua thuỷ sản, sắt thép, phân bón, gạo, xăng dầu và cho mục đích tiêu dùng. D nợ cho vay trung dài hạn đạt 17.485 tỷ VND, chiếm 45% tổng d nợ, tăng 41% so với năm trớc. D nợ tăng thêm chủ yếu do giải ngân các dự án đã ký trớc đây của Tổng công ty Dầu khí Việt Nam, Tổng công ty Điện lực Việt Nam, các dự án cơ sở hạ tầng và cho vay mới nhà máy Xi măng Chinfon.
Trong 3 năm thực hiện Đề án tái cơ cấu, NHNTVN đã vận dụng tổng hợp nhiều giải pháp nh dùng Quỹ dự phòng rủi ro, khai thác và bán các tài sản xiết nợ, tích cực thu nợ trực tiếp từ khách hàng, giãn nợ, tham gia vốn cổ phần để xử lý nợ tồn đọng. Tính đến cuối năm 2003, nợ quá hạn đối với các khoản vay hiện hành chỉ chiếm 2,2% tổng d nợ, so với 2,8% năm 2002 và mức trung bình của ngành ngân hàng. Nợ quá hạn tồn đọng về cơ bản đã đợc xử lý, giảm từ 1.035 tỷ năm 2002 xuống 372 tỷ năm 2003.
Thanh toán quốc tế vẫn tiếp tục là thế mạnh của NHNTVN. Doanh số thanh toán xuất nhập khẩu năm 2003 đạt gần 12,5 tỷ USD, tăng 21,9% so với năm 2002, chiếm 28% thị phần thanh toán xuất nhập khẩu của cả nớc.
Phát triển mới trên nền tảng công nghệ hiện đại.
Củng cố nền tảng công nghệ.
Trong nhiều năm qua, nền tảng công nghệ của NHNTVN đã không ngừng đợc củng cố và phát triển. Hệ thống thanh toán quốc tế Swift và hệ thống thẻ tín dụng bắt đầu đợc triển khai vào những năm 90 của thế kỷ trớc, sản phẩm ngân hàng lõi VCB Vision 2010 đợc chính thức đa vào sử dụng trong toàn hệ thống vào năm 2001, đợc ngân hàng trực tuyến VCB Online, hệ thống thẻ ghi nợ BCV Connect-24 đợc đa vào năm 2002.
Năm 2003, NHNTVN tiếp tục phát triển nền tảng công nghệ của mình bằng việc tiếp tục triển khai và hoàn thành Dự án Hiện đại hoá Ngân hàng và Hệ thống thanh toán do Ngân hàng Thế giới tài trợ (Dự án WB). Đây là dự án công nghệ lớn nhất từ trớc đến nay của NHNTVN, có phạm vi bao trùm mọi hoạt động của ngân hàng.
Phát triển sản phẩm mới.
NHNTVN hiện chiếm 50% thị phần thanh toán thẻ và 40% thị phần phát hành thẻ quốc tế. Trong năm 2003, NHNTVN đã đợc tổ chức thẻ quốc tế VISA trao giải " Ngân hàng đứng đầu thị trờng 2003".
Năm 2003, NHNTVN phát hành đợc 123.964 thẻ VCB Connect24, tăng 4 lần so với năm 2002, nâng tổng số thẻ lên 153.313 thẻ, đồng thời phát hành đợc 9.832 thẻ VCB Visa và VCB Master, tăng 28% so với năm 2002. Riêng với thẻ VCB Amex, NHNTVN mới chỉ bắt đầu phát hành trong năm 2003 nhng đã thu đ- ợc kết quả khá khả quan, đạt 1.044 thẻ. Ngân hàng cũng ký liên minh thẻ với 11 ngân hàng thơng mại hoạt động tại Việt Nam sử dụng hệ thống máy ATM, nhằm kết nối hệ thống ATM giữa các ngân hàng mở rộng tiện ích sử dụng thẻ cho khách hàng, tăng hiệu quả kinh doanh cho các ngân hàng đồng thời tiết kiệm chi phí đầu t cho toàn xã hội...
Kết quả kinh doanh: Tổng thu nhập của Ngân hàng đạt 5.046 tỷ đồng, tăng
26% so với năm 2002. Trong đó, thu lãi tiền gửi, tiền cho vay tăng 21% và chiếm tỷ trọng hơn 80% thu nhập. Thu nhập ngoài lãi tăng 52% do cácc chi nhánh tích
cực đòi các khoản nợ đã xử lý bằng quỹ dự phòng rủi ro. Ngoài ra, thu nhập tăng còn do thu lãi về hoạt động kinh doanh tăng 49%, thu dịch vụ ngân hàng tăng 30% so với năm 2002.
Tổng chi phí đạt 4.169 tỷ đồng, tăng 13% so với năm 2002. Một số khoản mục chi phí chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu tổng chi phí tăng mạnh là: chi trả lãi tiền gửi, tiền vay chiếm 70% tổng chi, tăng 17%, chi nghiệp vụ kinh doanh chiếm 6% tổng thu nhập, tăng 51%. Lợi nhuận trớc thuế năm 2003 đạt 877 tỷ đồng, tăng 167% so với năm 2002.
2.2. Nghiệp vụ thanh toán thẻ tại Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam.
2.2.1. Thủ tục phát hành thẻ.
Thẻ tín dụng quốc tế: là một phơng thức thanh toán không dùng tiền mặt đ-
ợc sử dụng từ lâu trên thế giới. Bằng các hình thức đảm bảo nh tín chấp, thế chấp, chủ thẻ có thể phát hành thẻ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ tại các điểm bán hàng có chấp nhận thẻ và có thể rút tiền mặt. Đặc điểm của thẻ là “chi tiêu trớc, trả tiền sau”, nghĩa là khi chủ thẻ sử dụng thẻ để thanh toán hàng hóa và dịch vụ tại đơn vị chấp nhận thẻ thì thẻ đợc coi là cam kết của ngân hàng sẽ thanh toán cho đơn vị chấp nhận thẻ; khi chủ thẻ thực hiện giao dịch ứng tiền mặt tức là chủ thẻ đã nhận đợc một khoản vay từ ngân hàng; chủ thẻ chỉ phải thanh toán số tiền giao dịch cho ngân hàng sau khi nhận đợc sao kê thẻ tín dụng từ ngân hàng và chủ thẻ đợc miễn lãi nếu trả đợc tiền đúng thời hạn 15 ngày kể từ ngày nhận đợc sao kê. Thẻ tín dụng quốc tế có thời gian ân hạn từ 16 – 45 ngày kể từ ngày thực hiện giao dịch, cho phép thực hiện giao dịch thanh toán bằng bất kỳ đồng bản tệ nào, có hơn 25 triệu đơn vị chấp nhận thẻ và hơn 1 triệu điểm ứng tiền mặt trên toàn thế giới.
Khách hàng mục tiêu: do thẻ tín dụng là hình thức vay nợ ngân hàng, phải
các doanh nghiệp, các tổ chức, các giám đốc... những ngời có thu nhập cao có điều kiện và có nhu cầu sử dụng các tiện ích mà thẻ mang lại.
Điều kiện phát hành: Đối với ngân hàng, phải có năng lực tài chính, không
vi phạm pháp luật; đảm bảo hệ thống trang thiết bị cần thiết phù hợp với tiêu chuẩn và đảm bảo an toàn cho hoạt động phát hành, thanh toán thẻ; có đội ngũ cán bộ đủ năng lực chuyên môn để vận hành và quản lý hệ thống này theo thông lệ quốc tế; chứng minh đợc sự cần thiết, hiệu quả kinh doanh và tính khả thi của việc đầu t vào hệ thống phát hành và thanh toán thẻ; báo cáo và cung cấp đầy đủ, chính xác các thông tin và tài liệu có liên quan theo yêu cầu của ngân hàng Nhà nớc.
Thủ tục phát hành thẻ tín dụng tại Ngân hàng Ngoại thơng: (1)Điền vào
giấy yêu cầu phát hành thẻ, bảng khai thông tin cá nhân và ký hợp đồng (theo mẫu); (2)Xuất trình và nộp bản photo các giấy tờ: chứng minh th hoặc hộ chiếu, sổ hộ khẩu; (3)Nộp tài sản thế chấp phát hành thẻ: cầm cố sổ tiết kiệm, phong tỏa tài khoản tiền gửi tại VCB, nộp tiền mặt.
Hạn mức tín dụng:là tổng số tiền chủ thẻ đợc phép chi tiêu trong một kỳ sao kê (1 tháng).
Bảng 2.1. quy định về hạn mức tín dụng và phí thờng niên
Loại thẻ Hạn mức tín dụng Phí thờng niên
Thẻ chính Thẻ phụ
Visa và Thẻ chuẩn: 10 triệu → dới 50 triệu đồng 100.000đ 50.000đ Thẻ vàng: 50 triệu → 90 triệu đồng 200.000đ 100.000đ Amex Thẻ xanh: 50 triệu → dới 100 triệu đồng 400.000đ 300.000đ Thẻ vàng: 100 triệu → 250 triệu đồng 600.000đ 500.000đ
( Nguồn: Phòng thanh toán thẻ NHNT VN)
Thẻ ghi nợ Vietcombank Connect 24: thẻ ghi nợ cũng là phơng tiện thanh
toán hàng hóa, dịch vụ không dùng tiền mặt. Song, khác với thẻ tín dụng, chủ thẻ chỉ đợc chi tiêu và rút tiền mặt trực tiếp trên tài khoản tiền gửi của họ mở tại ngân hàng, khi trong tài khoản không còn tiền thì không thể sử dụng thẻ ghi nợ để thanh toán hay rút tiền mặt hay nói cách khác là thẻ ghi nợ không mang tính chất “tín
dụng”. Để có thể tham gia dịch vụ ATM Vietcombank, trớc tiên phụ thuộc về phía ngân hàng. NHNTVN sẽ triển khai hệ thống máy rút tiền tự động tại các địa điểm thích hợp (trụ sở ngân hàng và các khu trung tâm). Về phía ngời sử dụng, tất cả khách hàng có mở tài khoản cá nhân tại hệ thống NHNTVN và có số d ban đầu tối thiểu 500.000 đồng đều có thể tham gia dịch vụ này. Thẻ rút tiền của NHNTVN đ- ợc khai trơng và đi vào hoạt động từ 01/04/2002, có tên tiếng Việt là “Thẻ ATM Vietcombank” và tên tiếng Anh là “Vietcombank Ready Cash” với kích thớc cùng quy cách theo tiêu chuẩn của thẻ tín dụng quốc tế. Thẻ ATM Vietcombank sử dụng công nghệ băng từ, trên đó các thông tin đã đợc mã hóa. Mọi giao dịch của khách hàng tại máy ATM đều đợc sử dụng trên cơ sở mã số cá nhân (số PIN) chỉ ngời sử dụng biết. Chủ thẻ có thể thay đổi số PIN (do ngân hàng cấp) tại máy ATM. Khi khách hàng sử dụng dịch vụ này, họ không cần phải đến tận ngân hàng mà có thể giao dịch tại bất cứ nơi nào có lắp đặt máy ATM, chỉ cần ấn thẻ ATM Vietcombank vào máy, bấm mã số và yêu cầu số tiền. Mọi thao tác chỉ diễn ra trong vòng 30 giây đến 1 phút. Khách hàng có thể rút tiền từ tài khoản cá nhân bằng VNĐ và USD, chuyển khoản trong hệ thống VCB, với các ngân hàng đại lý, kiểm tra số d tài khoản, in sao kê tài khoản của 5 giao dịch gần nhất, đổi số PIN, thanh toán hóa đơn điện thoại, thanh toán hóa đơn bảo hiểm, mua thẻ trả trớc Internet, thẻ gọi điện thoại trong nớc và quốc tế, thẻ cào Vinaphone,