Trong hoạt động cho vay của mỡnh ,với mục tiờu tối đa húa lợi nhuận và hạn chế mức thấp nhất rủi ro buộc ngõn hàng phải thận trọng trong khõu thẩm định .Thẩm định tớn dụng đối với doanh nghiệp bao gồm thẩm định về tư cỏch phỏp lý, về năng lực tài chớnh,về hiệu quả kinh doanh và tài sản đảm bảo .
Qua việc xem xột quan hệ kinh doanh của khỏch hàng với cỏc tổ chức kinh tế khỏc và quan hệ tớn dụng của khỏch hàng với ngõn hàng để cú cơ sở đỏnh giỏ uy tớn của khỏch hàng .Ngõn hàng cần chỳ ý lựa chọn khỏch hàng hoạt động kinh doanh cú hiệu quả sử dụng vốn vay đỳng mục đớch và đảm bảo khả năng chi trả nợ . Ngõn hàng phải luụn theo dừi điều chỉnh dư nợ theo mức giỏ tài sản đảm bảo .Trong trường hợp giảm giỏ tài sản đảm bảo , đối với cỏc khoản vay trung và dài hạn thỡ ngõn hàng theo định kỳ đỏnh giỏ lại ,trờn cơ sở đú cú biện phỏp xử lý thớch hợp .Thụng thường sẽ cú cỏc cỏch xử lý như : Hoặc là yờu cầu khỏch hàng phải bổ sung thờm tài sản và làm thủ tục tiếp nhận tài sản hoặc là thu hồi nợ trước hạn phần dư nợ vượt quỏ mức bảo đảm của tài sản trỏnh rủi ro cho ngõn hàng . Phần dư nợ luụn nhỏ hơn hoặc bằng 80 % giỏ trị tài sản bảo đảm.
Đứng trước nhu cầu vay vốn của ngõn hàng thỡ vấn đề quan tõm đến đầu tiờn ko chỉ là tài sản đảm bảo tiền vay của khỏch hàng mà là dự ỏn hoặc phương ỏn sản xuất kinh doanh của khỏch hàng .Tớnh khả thi của phương ỏn sản xuất kinh doanh là nhõn tố quyết định đến việc khỏch hàng cú khả năng trả được nợ NH hay ko. Tài sản bảo đảm chỉ là phương tiện cuối cựng ,là nguồn trả nợ thứ hai để giỳp NH ko bị mất vốn khi chẳng may rủi ro xảy ra , đõy chỉ là điều bất đắc dĩ . Chớnh vỡ vậy, ngõn hàng cần cú biện phỏp linh hoạt và mềm dẻo hơn trong vấn đề nhận tài sản đảm bảo nợ vay để mở rộng vốn cho vay đồng thời vẫn bảo đảm được sự an toàn vốn cho ngõn hàng . Cú thể núi, thủ tục về tài sản thế chấp hiện nay vẫn là rào cản cỏc doanh nghiệp ,ngõn hàng nờn ỏp dụng hỡnh thức mới để tạo ra một lối thoỏt cho cỏc doanh nghiệp , đặc biệt là cỏc DN XNK đú là cú thể thế chấp bằng hàng hoỏ mua về cơ sở sản xuất kinh doanh .
3.2.9 Xõy dựng hệ thống thu thập và xử lý thụng tin ,cung cấp dịch vụ tài chớnh
Tăng cường trang thiết bị ,cụng nghệ hiện đại cho Chi nhỏnh , đẩy nhanh việc ứng dụng cụng nghệ thụng tin trong tất cả cỏc nghiệp vụ của ngõn hàng,trờn cở sở đú ,chi nhỏnh cú thể thực hiện đa dạng hoỏ cỏc nghiệp vụ ,cỏc hoạt động ,cỏc dịch vụ ,chi hộ ,kiểm soỏt luồng tiền của khỏch hàng …đem lại cho khỏch hàng những lợi ớch lớn ,giỳp cho chi nhỏnh thu hỳt thờm khỏch hàng cú quan hệ với mỡnh ,gúp phần mở rộng hoạt động tớn dụng .
Đẩy nhanh tốc độ phỏt triển cỏc dịch vụ ngõn hàng ,nhờ việc cung cấp cỏc dịch vụ cho khỏch hàng mà chi nhỏnh cú thờm lợi nhuận,thờm một kờnh thu thập thụng tin để bổ trợ cho cỏc quyết định tớn dụng “một mũi tờn bắn trỳng nhiều mục tiờu “ chi nhỏnh nờn mở rộng và cải tiến cỏc dịch vụ ngõn hàng với cỏc tiện ớch ngày càng cao ,nhanh gọn ,chớnh xỏc ,an toàn ,thủ tục thuận tiện và mức phớ hợp lý ,từ đú thu hỳt nhiều khỏch hàng thuộc nhiều thành phần kinh tế đến với mỡnh .
3.3 Một số kiến nghị nhằm mở rộng cho vay :
3.3.1 Kiến nghị đối với nhà nước :
3.3.1.1 Tăng cường chức năng quản lý và hỗ trợ doanh nghiệp XNK
Nhà nước cần ổn định mụi trường kinh tế ,tạo điều kiện để cỏc thành phần kinh tế phỏt triển ,khuyến khớch đầu tư :
Nhà nước cần nghiờn cứu ,ban hành hệ thống phỏp luật đồng bộ ,thống nhất giữa cỏc ngành cú liờn quan trong việc tổ chức cũng như quản lý hoạt động của cỏc doanh nghiệp .
Nhà nước cần thấy rừ được vai trũ của cỏc doanh nghiệp XNK trong việc phỏt triển kinh tế của đất nước từ đú cú định hướng ,chớnh sỏch để khuyến khớch kinh tế quốc tế phỏt triển .Tạo mụi trường kinh doanh bỡnh đẳng ,sự cạnh tranh lành mạnh giữa cỏc thành phần kinh tế .
Nhà nước cần cú chớnh sỏch hỗ trợ cỏc doanh nghiệp XNK . Đa số cỏc doanh nghiệp mới đi vào hoạt động trong thời gian chưa lõu ,vỡ vậy cũn thiếu kinh nghiệm cần cú sự hỗ trợ của nhà nước nhất là cỏc rào cản thương mại quốc tế đang ngăn cản sự phỏt triển của cỏc doanh nghiệp XNK.
Sự biến động của tỷ giỏ cũng thường làm cho cỏc doanh nghiệp thu lỗ ,nhất là trong cỏc hợp đồng kinh tế quốc tế .Bởi vậy sự giỳp đỡ của nhà nước trong việc bỡnh ổn tỷ giỏ cũng phần nào giỳp cỏc doanh nghiệp thoỏt khỏi những đợt phỏ sản ,thua lỗ từ cỏc hợp đồng kinh tế đú .
Nhà nước nờn mở rộng cụng tỏc đào tạo lao động ,trỡnh độ quản lý cho cỏc cỏn bộ doanh nghiệp . Điều này ko thể tự doanh nghiệp làm được do khả năng tài chớnh và năng lực cũn hạn chế .
3.3.1.2 Hoàn thiện một số chớnh sỏch ảnh hưởng đến hoạt động tớn dụng
Về vấn đề tài sản bảo đảm :
Hiện tại cỏc ngõn hàng vẫn định giỏ bất động sản theo khung giỏ của nhà nước thấp hơn nhiều so với giỏ thực tế của thị trường khiến việc vay vốn của doanh nghiệp bị hạn chế .Nhà nước nờn sớm ban hành ,xõy dựng một khung giỏ phự hợp . Đồng thời ,nhanh chúng hoàn thiện phỏp luật về cụng chứng chứng từ ,hợp đồng thế chấp ,cầm cố tài sản .Thủ tục chứng từ hiện nay cũn quỏ phức tạp ,tốn nhiều thời gian ,việc phõn dịnh thẩm quyền tớn dụng cụng chứng chưa rừ ràng khiến doanh nghiệp và ngõn
hàng gặp nhiều khú khăn trong việc xử lý tài sản thế chấp ,cầm cố . Chớnh phủ nờn đẩy mạnh hoạt động của cơ quan giao dịch đảm bảo tài sản để mỗi lần khỏch hàng cầm cố tài sản hay bảo lónh đều phải đăng ký với cơ quan này . Khi ngõn hàng nhận cầm cố ,thế chấp thỡ cũng phải liờn hệ với cơ quan này để xem tài sản đó bị cầm cố chưa . Đõy là giải phỏp vừa đảm bảo an toàn trỏnh rủi ro cho hệ thống ngõn hàng ,vừa đỡ gỏnh nặng hành chớnh cho cỏc doanh nghiệp và rất phự hợp với tỡnh hỡnh nước ta hiện nay .
Về việc nhanh chúng đưa quỹ bảo lónh cho cỏc DN XNK đi vào hoạt động .
Hiện nay ,việc đảm bảo cho cỏc khoản tớn dụng ngõn hàng chủ yếu là cầm cố và thế chấp trong khi hỡnh thức bảo lónh vẫn cũn chưa phổ biến .Chớnh phủ nờn sớm đưa quỹ bảo lónh DNXNK đi vào hoạt động ở cỏc dịa phương giỳp ngõn hàng mở rộng hoạt động tớn dụng đối với DN .
3.3.2 Kiến nghị với ngõn hàng nhà nứơc :
3.3.2.1 Nõng cao chất lượng hệ thống thụng tin tớn dụng :
Ngõn hàng nhà nước là cơ quan quản lý nhà nứơc của cỏc NHTM ,là cơ quan ban hành cỏc văn bản ,nội quy ,quy chế hướng dẫn hoạt động của cỏc NHTM .Nhằm tạo điều kiện mở rộng tớn dụng đối với doanh nghiệp XNK của hệ thống ngõn hàng thương mại núi chung và Eximbank Hà Nội núi riờng ,em xin đưa ra một số kiến nghị thuộc thẩm quyền giải quyết của Ngõn Hàng Nhà Nước Việt Nam :
Trung tõm thụng tin tớn dụng (CIC) là nơi cung cấp thụng tin về tớn dụng cho cỏc tổ chức tớn dụng . Để hỗ trợ cho cỏc NHTM trong việc thu thập ,tỡm kiếm thụng tin ,Ngõn Hàng Nhà Nước cần hoàn thiện hệ thống thụng tin tớn dụng của mỡnh ,cụ thể là nõng cao hiệu quả hoạt động của CIC bằng cỏc biện phỏp : Cập nhật số liệu ,cung cấp số liệu đảm bảo kịp thời ,chớnh xỏc tin cậy ,kết hợp với bộ tài chớnh ,cơ quan thuế và cỏc tổ chức tớn dụng , đảm bảo mối quan hệ thụng tin hai chiều giữa trung tõm và cỏc tổ chức tớn dụng .
Tiếp tục hơn nữa Luật ngõn hàng nhà nước và Luật cỏc tổ chức tớn dụng phự hợp với thực tiễn nền kinh tế để tạo cơ sở phỏp lý rừ ràng cho hoạt động của cỏc TCTD .Ban hành cỏc văn bản phỏp luật ,cỏc quy chế ,cỏc hướng dẫn cụ thể ,tạo thuận lợi cho cỏc TCTD núi chung và hoạt động tớn dụng núi riờng .
3.3.2.2 Tăng cường thanh tra ,kiểm tra hoạt động tớn dụng tại cỏc NHTM
Ngõn hàng Nhà Nước cần tăng cường cụng tắc kiểm tra kiểm soỏt đối với NH TM núi chung và Eximbank HN núi riờng để hạn chế những sai sút ,rủi ro trong hoạt động của ngõn hàng .Thực hiện cỏc biện phỏp nõng cao chất lượng cỏc hoạt động tớn dụng :kiểm soỏt chặt chẽ quy trỡnh ,thủ tục cấp tớn dụng ,phỏt hiện và xử lý kịp thời những sai phạm mà ngõn hàng phải gặp .
Ban hành cỏc văn bản hướng dẫn cụ thể và đầy đủ trong hoạt động cho vay của NH đối vơi cỏc DN cú nhu cầu vay vốn tại NH Eximbank HN .
Tiếp tục nõng cao ,hiện đại hoỏ trang thiết bị cho cỏc ngõn hàng ,nõng cấp hệ thống thụng tin ,tạo điều kiện thuận lợi cho NH hoạt động tốt hơn ,giỳp cỏc cỏn bộ tớn dụng cú được đầy đủ ,chớnh xỏc thụng tin tỡnh hỡnh của DN .
(adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Kết luận
Từ khi chuyển sang cơ chế thị trường ,cỏc doanh nghiệp XNK phỏt triển mạnh cả về chiều rộng lẫn chiều sõu, đúng một vai trũ quan trọng trong việc thực hiện cỏc mục tiờu kinh tế xó hội của đất nước .
Một trong những điều kiện hàng đầu để cỏc doanh nghiệp cú thể phỏt triển mạnh là vốn, nhất là nguồn vốn dài hạn .Hoạt động cho vay tại Eximbank HN (EIB HN) đó tạo điều kiện về vốn để cỏc doanh nghiệp này cú thể sản xuất kinh doanh .Thực tế đó chứng minh ko ớt cỏc doanh nghiệp đó sử dụng vốn vay đỳng mục đớch , đem lại lợi nhuận cao, trả nợ đỳng hạn cho chi nhỏnh và trở thành bạn hàng truyền thống của ngõn hàng . Hơn thế nữa ,mở rộng hoạt động cho vay là một trong những mục tiờu của hầu hết cỏc ngõn hàng và EIB HN cũng ko nằm ngoài mục tiờu đú. Do đú, một số giải phỏp nhằm mở rộng cho vay đối với cỏc doanh nghiệp tại EIB HN là mục tiờu xuyờn suốt bỏo cỏo chuyờn đề thực tập này .Từ những đỏnh giỏ về vấn đề mở rộng tại chi nhỏnh ,bỏo cỏo đó nờu lờn những hạn chế ,khú khăn và nguyờn nhõn từ đú đưa ra giải phỏp và những kiến nghị nhằm mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp trong thời gian tới .
Một lần nữa em xin cảm ơn PGS.TS Lấ ĐỨC LỮ ,cỏc thầy cụ giỏo cựng toàn thể cỏn bộ nhõn viờn EIB HN đó nhiệt tỡnh giỳp đỡ em hoàn thành bỏo cỏo này .
Tài liệu tham khảo
1. Bản bỏo cỏo tài chớnh hàng năm của Eximbank Hà Nội
2. Quản trị ngõn hàng thương mại của _ Peter S.Rose (NXB Tài Chớnh ) 3. Ngõn hàng thương mại _ KTQD (PGS.TS Trần Thu Hà )
4. Thanh toỏn quốc tế _ KTQD ( PGS.TS Phương Thảo…) 5. Quản trị kinh doanh _ Nguyễn Hoàng Long
6. Giỏo trỡnh Maketing ngõn hàng _ NGƯT.TS Nguyễn Thị Minh Hiền , 2003,NXB Thụng Kờ
7. Chiến lược cho cỏc NHTM Việt Nam trong tiến trỡnh hội nhập KTQT _TS. Đoàn Thanh Hà ,2005, Tạp chớ phỏy triển kinh tế số 06
8. Năng lực cạnh tranh của cỏc NHTM trong xu thế hội nhập _ PGS.TS Nguyễn Thị Quý ,2005, NXB Lý Luận Chớnh Trị
9. Giải phỏp nõng cao vị thế cạnh tranh và hợp tỏc của hệ thống NHTM Việt Nam _ TS. Trần Văn Hựng ,2003, Tạp chớ ngõn hàng số 12 .
MỤC LỤC
Trang
Lời mở đầu ...1
Chương 1 : Tổng quan về cho vay của NHTM đối với doanh nghiệp XNK ...3
1.1 Khỏi quỏt về doanh nghiệp xuất nhập khẩu : ...3
1.1.1 Khỏi niệm về doanh nghiệp XNK ...3
1.1.2 Những lợi tế của doanh nghiệp XNK Việt Nam ...3
1.1.3 Những hạn chế và khú khăn của doanh nghiệp XNK Việt Nam...4
1.2 Cho vay của NHTM đối với doanh nghiệp xuất nhập khẩu...8
1.2.1 Khỏi niệm tớn dụng ngõn hàng...8
1.2.2 Cỏc phương thức cho vay của ngõn hàng đối với doanh nghiệp XNK: .9 1.2.3 Vai trũ của vốn vay ngõn hàng đối với doanh nghiệp XNK...11
1.2.4 Cỏc nhõn tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay của ngõn hang đối với doanh nghiệp XNK ...12
1.2.4.1 Tỏc động từ phớa ngõn hàng :...12
1.2.4.2 Tỏc động từ phớa doanh nghiệp xuất nhập khẩu...13
1.2.4.3. Cỏc nhõn tố khỏc ...14
Chương 2 : THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XUẤT NHẬP KHẨU TẠI EXIMBANK HÀ NỘI ...16
2.1 Khỏi quỏt về hoạt động của Eximbank Hà Nội :...16
2.1.1 Sự hỡnh thành và phỏt triển của Eximbank Hà Nội :...16 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
2.1.2. Cơ cấu tổ chức của chi nhỏnh ngõn hàng eximbank Hà Nội : ...18
2.1.3 Tỡnh hỡnh hoạt động của ngõn hàng Eximbank Hà Nội : ...21
2.1.3.1 Về hoạt động huy động vốn :...21
2.1.3.2 Về tỡnh hỡnh hoạt động tớn dụng :...22
2.1.3.3 Về cỏc dịch vụ tài chớnh khỏc :...23
2.2 Thực trạng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp xuất nhập khẩu tại Eximbnk Hà Nội :...26
2.2.1 Tốc độ tăng trưởng về doanh số cho vay đối với khỏch hàng là cỏc doanh nghiệp XNK tại eximbank Hà Nội :...26
2.2.2 Tốc độ tăng trưởng cỏc dư nợ đối với cỏc DNXNK ...29
2.2.3. Tỡnh hỡnh thu nợ đối với cỏc doanh nghiệp XNK...32
Chỉ tiêu...32
2.3 Đỏnh giỏ thực trạng cho vay đối với cỏc DN XNK ...34
2.3.1 Những kết quả đạt được :...34
2.2.3 Những tồn tại chủ yếu của ngõn hàng : ...37
2.2.4 Những nguyờn nhõn của những tồn tại :...38
CHƯƠNG 3 : Giải phỏp nhằm mở rộng cho vay đối với cỏc doanh nghiệp XNK tại Eximbank HN...40
3.1 Định hướng hoạt động của Eximbank Hà Nội trong thời gian tới :...40
3.1.1 Phương hướng hoạt động chung : ...40
3.1.2 Phương hướng cho vay đối với cỏc doanh nghiệp XNK ...41
3.2.1 Đẩy mạnh huy động vốn , đỏp ứng nhu cầu vốn của khỏch hàng , đặc
biệt là nguồn vốn trung và dài hạn ...43
3.2.2 Xõy dựng chiến lược khỏch hàng chỳ trọng đến cỏc doanh nghiệp XNK ...44
3.2.3 Đa dạng hoỏ hoạt động cho vay đối với cỏc doanh nghiệp XNK ...45
3.2.4 Xõy dựng chiến lược marketing đối với khỏch hàng mục tiờu :...47
3.2.5. Khụng ngừng nõng cao trỡnh độ chuyờn mụn của cỏn bộ tớn dụng ...47
3.2.6 Hoàn thiện cơ chế , đảm bảo tiền vay đối với doanh nghiệp XNK...48
3.2.7 Xõy dựng một cơ chế lói suất cho vay linh hoạt đối với doanh XNK( chỳ trọng đến sự biến động của tỷ giỏ )...48
3.2.8 Nõng cao chất lượng thẩm định cho vay đối với doanh nghiệp XNK 49 3.2.9 Xõy dựng hệ thống thu thập và xử lý thụng tin ,cung cấp dịch vụ tài chớnh ...50
3.3 Một số kiến nghị nhằm mở rộng cho vay :...51
3.3.1 Kiến nghị đối với nhà nước :...51
3.3.1.1 Tăng cường chức năng quản lý và hỗ trợ doanh nghiệp XNK. 51 3.3.1.2 Hoàn thiện một số chớnh sỏch ảnh hưởng đến hoạt động tớn dụng ...51 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
3.3.2 Kiến nghị với ngõn hàng nhà nứơc :...52
3.3.2.1 Nõng cao chất lượng hệ thống thụng tin tớn dụng :...52
3.3.2.2 Tăng cường thanh tra ,kiểm tra hoạt động tớn dụng tại cỏc NHTM ...53
Kết luận...54