Bờn cạnh những thành tựu đó đạt được ,việc cho vay đối với cỏc doanh nghiệp xuất nhập khẩu cũn nhiều tồn tại cần khắc phục :
Thời gian qua ngõn hàng đó mở rộng việc cho vay đối với cỏc doanh nghiệp xuất nhập khẩu , tuy nhiờn số lượng cỏc doanh nghiệp XNK là khỏch hàng của EIB HN vẫn cũn ớt so với số lượng cỏc doanh nghiệp trờn địa bàn Hà Nội .
Chi nhỏnh chưa thực sự đúng vai trũ vừa là đơn vị cấp tớn dụng vừa là nơi tư vấn cho doanh nghiệp trong lĩnh vực tài chớnh ,quản lý vốn ,quản trị lượng tiền luụn chuyển của doanh nghiệp khi doanh nghiệp gặp khú khăn . Điều đú phần nào hạn chế mối quan hệ tốt đẹp giữa doanh nghiệp và ngõn hàng .
Chất lượng cho vay trung dài hạn của ngõn hàng cũn hạn chế .Những doanh nghiệp XNK hiện nay rất cần cỏc khoản vay trung và dài hạn để đầu tư vào thiết bị ,mỏy múc ,cụng nghệ hiện đại …hoặc cỏc dự ỏn sản xuất kinh doanh lớn nhưng lại rất khú được đỏp ứng nhu cầu về vốn .Vỡ vậy,nhiều khi bỏ qua những cơ hội kinh doanh tốt .Vấn
đề đặt ra cho ngõn hàng là cần phải mở rộng tớn dụng trung và dài hạn để hỗ trợ một phần tài chớnh giỳp cỏc doanh nghiệp .
2.2.4 Những nguyờn nhõn của những tồn tại :
• Nguyờn nhõn từ phớa ngõn hàng :
Chớnh sỏch marketing tới khỏch hàng , đặc biệt là cỏc doanh nghiệp XNK chưa thực sự được chỳ trọng ,hoạt động tớn dụng cũn thiếu tớnh thị trường ,cú sự thụ động trong việc xõy dựng cỏc quan hệ với khỏch hàng ,việc hướng ra cỏc quan hệ mới chủ yếu là cỏc khỏch hàng mới ,khỏch hàng xuất nhập khẩu …cũn hạn chế ,làm chậm tiến trỡnh cơ cấu tớn dụng theo mục tiờu khỏch hàng . Cụng tỏc tổ chức triển khai ,phỏt triển khỏch hàng chưa thực sự bài bản ,chưa xõy dựng được một nền khỏch hàng bền vững .Chớnh sỏch giỏ cả chưa thực sự linh hoạt đối với từng doanh nghiệp hay chớnh sỏch sản phẩm chưa thực sự hấp dẫn ,dịch vụ kốm theo khi cấp tớn dụng chưa thực sự đa dạng .
Cỏc loại tài sản được bảo đảm thường là bất động sản như : đất đai, nhà xưởng , Việc cho vay đối với cỏc doanh nghiệp XNK của NH thường rất cẩn thận ,ngõn hàng chỉ cho vay khi cú tài sản bảo đảm để trỏnh rủi ro .
Hệ thống thụng tin về khỏch hàng chưa được cập nhật đầy đủ và kịp thời và từ đú đỏnh giỏ hiệu quả kinh tế ,rủi ro cho vay đối với doanh nghiệp XNK chưa sỏt thực tế. Thụng thường ,cỏc doanh nghiệp thường tỡm đến ngõn hàng rất hiếm khi ngõn hàng chủ động tỡm đến cỏc doanh nghiệp . Việc khuyếch trương hỡnh ảnh của ngõn hàng đối với cỏc doanh nghiệp chưa được chỳ trọng .
Cho vay DNXNK mới được mở rộng trong những năm gần đõy do vậy kinh nghiệm của cỏc nhõn viờn tớn dụng trong lĩnh vực này cũn rất ớt và bị hạn chế .
• Nguyờn nhõn từ phớa khỏch hàng :
Uy tớn của cỏc doanh nghiệp XNK đối với ngõn hàng đang cũn thấp ,việc sử dụng vốn vay của ngõn hàng sai mục đớch đang cũn nhiều . Khỏch hàng vay vốn ngắn hạn nhưng lại sử dụng vào đầu tư trung và dài hạn dẫn đến tỡnh trạng nợ quỏ hạn .
Năng lực quản lý hoạt động kinh doanh cũn yếu kộm ,cỏc phương ỏn sản xuất – kinh doanh được thực hiện ko cú hiệu quả ,dẫn đến làm ăn thua lỗ ,ko ớt doanh nghiệp đó bị phỏ sản và ko trả được vốn vay từ ngõn hàng ,gõy tổn thất cho cỏc ngõn
hàng ,chớnh điều này tạo ra tõm lý e ngại của cỏc ngõn hàng khi cấp tớn dụng cho cỏc doanh nghiệp .
Nhu cầu nguồn vốn từ bờn ngoài đặc biệt là vốn vay ngõn hàng tăng nhanh theo sự mở rộng sản xuất ,nhưng cỏc doanh nghiệp lại gặp phải khú khăn về vấn đề đảm bảo tiền vay để cú thể tiếp cận được nguồn vốn vay. Giỏ trị tài sản đảm bảo thấp ,ko đỏp ứng được yờu cầu cho vay của ngõn hàng .
Một nguyờn nhõn nữa từ phớa cỏc doanh nghiệp chớnh là sự ko trung thực của cỏc doanh nghiệp khi cung cấp cỏc thụng tin cho cỏn bộ tớn dụng, giấy tờ cũn thiếu thụng tin ,thụng tin thiếu chớnh xỏc ,làm mất nhiều thời gian cho cả ngõn hàng và doanh nghiệp . Hoặc nhiều doanh nghiệp lừa dối cỏn bộ tớn dụng …gõy khú khăn trong việc xột duyệt cấp tớn dụng của ngõn hàng
• Nguyờn nhõn từ phớa mụi trường kinh tế- chớnh trị :
Nền kinh tế thị trường chưa thực sự hoàn chỉnh ,cũn nhiều kẽ hở . Năng lực cạnh tranh của cỏc doanh nghiệp Việt Nam cũn yếu, do vậy khả năng mở rộng thị trường ra quốc tế cũn hạn chế . Cơ chế quản lý kinh tế cũn yếu kộm , tỡnh trạng hàng nhỏi ,hàng giả ,hàng lậu cũn phổ biến gõy khú khăn cho cỏc doanh nghiệp . Trứơc sự mở của hội nhập kinh tế quốc tế ,cỏc doanh nghiệp và NHTM trong nước phải cạnh tranh với cỏc đối thủ từ bờn ngoài , tuy là cơ hội lớn để phỏt triển kinh tế nhưng cũng khiến nhiều doanh nghiệp ko thể tiếp tục tồn tại khi đứng trước sự cạnh tranh khốc liệt . Để điều chỉnh hoạt động của cỏc doanh nghiệp Quốc hội ban hành nhiều bộ luật như : Luật doanh nghiệp chung, Luật đầu tư chung ,Luật cạnh tranh … nhưng vẫn cũn chưa thực sự hoàn thiện để tạo một hành lang phỏp lý cho cỏc doanh nghiệp hoạt động . Đặc biệt là chớnh sỏch về quản lý tài chớnh doanh nghiệp cũn nhiều bất cập ,tạo điều kiện để một số doanh nghiệp gian lận ,trốn thuế ,việc kiểm soat vĩ mụ của nhà nước chưa thực sự hiệu quả ,Nhà nước cũn can thiệp quỏ sõu vào hoạt động của cỏc doanh nghiệp .
Chuẩn mục kế toỏn Việt Nam chưa đạt đến tiờu chuẩn ,thụng lệ chung của quốc tế
CHƯƠNG 3 : Giải phỏp nhằm mở rộng cho vay đối với cỏc doanh nghiệp XNK tại Eximbank HN
3.1 Định hướng hoạt động của Eximbank Hà Nội trong thời gian tới :
3.1.1 Phương hướng hoạt động chung :
* Tỏi cơ cấu một cỏch căn bản những vấn đề sau đõy : - Tỏi cơ cấu tài chớnh
- Tỏi cơ cấu cỏc hoạt động kinh doanh.
- Tỏi cơ cấu mụ hỡnh tổ chức và phương thức quản trị điều hành. * Kiểm soỏt một cỏch cú hệ thống toàn bộ họat động ngõn hàng. * Ra đời những dịch vụ, sản phẩm mũi nhọn.
Để thực hiện được mục tiờu năm 2007, Hội đồng quản trị chỉ đạo tập trung vào những trọng tõm sau đõy:
- Tập trung xõy dựng một chớnh sỏch huy động vốn hữu hiệu, trong đú đặc biệt chỳ trọng việc tăng trưởng nguồn vốn tiền gửi thanh toỏn của cỏc tổ chức kinh tế và dõn cư.
- Tăng năng lực và hiệu quả hoạt động kinh doanh tài chớnh.
- Xõy dựng kế hoạch tăng nguồn thu dịch vụ, đầu tư, kinh doanh ngoại tệ, khai thỏc tốt nguồn thu lói tiền gửi liờn ngõn hàng, thu lói tớn dụng, thu lói từ hoạt động đầu tư, gúp vốn, mua cổ phiếu, trỏi phiếu.
- Phỏt triển mạng lưới phũng giao dịch.
- Xõy dựng hệ thống quản lý rủi ro toàn hệ thống, hạn chế tối đa nợ quỏ hạn phỏt sinh.
- Tiếp tục cải tiến phương thức quản trị, điều hành ngõn hàng, chỉ đạo việc quản trị chi phớ ngõn hàng.
- Chỉ đạo tũan hệ thống tập trung sức lực và trớ tuệ vào những khõu then chốt nhằm hoàn thành tốt kế hoạch.
Phương hướng nhiệm vụ hoạt động năm 2007:
Năm 2007, chi nhánh cố gắng mở rộng và phát triển tất cả các nghiệp vụ kinh doanh, đặc biệt quan tâm đến việc mở rộng mạng lới các phòng giao dịch để tăng tr- ởng nghiệp vụ: huy động vốn từ các tổ chức kinh tế, dân c, tăng d nợ cho vay, tăng doanh số thanh toán xuất nhập khẩu . . .
Chỉ tiêu cụ thể:
• Tăng nguồn vốn đạt 1.900.000 triệu đồng, tăng 173.100 triệu đồng (+10%) so với năm 2006. Trong đó vốn huy động từ các tổ chức kinh tế, dân c đạt 1.135.000,00 triệu đồng, tăng 70.000,00 triệu đồng (+6,60%). Vốn huy động từ các TCTD đạt 700.000,00 triệu đồng, tăng 102.910,00 triệu đồng (+17,23%).
• D nợ tín dụng đạt 890.000 triệu đồng, tăng 126.461 triệu đồng (+16,56%) so với năm 2006. Nợ quá hạn dới 2%.
• Lợi nhuận trớc thuế đạt 30 tỷ đồng, tăng 6.810 triệu đồng (+29,36%) so với năm 2006.
Để đạt đợc kết quả kinh doanh trên, chi nhánh sẽ áp dụng các biện pháp sau: - áp dụng hiệu quả chính sách khách hàng nhất là chế độ u đãi đối với
khách hàng loại vàng, bạc để khuyến khích nhiều khách hàng phấn đấu đạt tiêu chuẩn khách hàng vàng, bạc.
- Thực hiện đúng các quy trình nghiệp vụ, các văn bản pháp lý để tránh sai sót, rủi ro xẩy ra ảnh hởng đến kết quả kinh doanh, đến uy tín của Ngân hàng.
- Phát triển mạng lới huy động vốn, mở thêm từ 04 đến 05 phòng giao dịch ở các khu phố lớn, đông dân c.
- áp dụng tỷ giá, lãi suất, phí dịch vụ linh hoạt, hấp dẫn nhằm huy động đ- ợc nhiều vốn và sử dụng vốn thật hiệu quả . . .
- Tăng cờng cấp hạn mức tín dụng cho các khách hàng có tài sản đảm bảo, có uy tín, tài chính lành mạnh để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn.
- Quan tâm đến công tác bồi dỡng, đào tạo cán bộ để có đội ngũ cán bộ vững về chuyên môn, có phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp tốt nhằm nâng cao chất lợng phục vụ khách hàng.
3.1.2 Phương hướng cho vay đối với cỏc doanh nghiệp XNK
Trong những năm gần đõy ,với việc thực hiện cơ chế thị trường , đa dạng hoỏ cỏc thành phần kinh tế ,số lượng cỏc thành phần doanh nghiệp XNK ko ngừng tăng lờn cả về số lượng và chất lượng .Cựng với sự gia tăng này là sự tăng lờn về nhu cầu vốn
của cỏc doanh nghiệp .Hiện nay, Eximbank HN cho vay đối với tất cả cỏc thành phần kinh tế ,nhưng doanh số chưa cao . Vỡ vậy , để mở rộng cho vay cỏc doanh nghiệp ,NH cần cú những hỡnh thức ưu đói đối với cỏc thành phần kinh tế này .Cụ thể như sau :
Trước hết ,phải đơn giản hoỏ thủ tục cho vay .Thủ tục cho vay phức tạp ,rườm rà làm cho chi phớ giao dịch tăng lờn, mất nhiều thời gian cho cả khỏch hàng và ngõn hàng , mà đụi khi những thủ tục ấy lại ko quan trọng và cần thiết . Cơ hội kinh doanh ko phải lỳc nào cũng đến với doanh nghiệp ,sự chậm trễ trong việc cho vay của ngõn hàng sẽ làm mất đi cơ hội kinh doanh thuận lợi của khỏch hàng . Điều này làm cho khỏch hàng cú tõm lý e ngại khi vay vốn tại ngõn hàng . Để khắc phục vấn đề này ,ngõn hàng cần giảm bớt những thủ tục cho vay ko cần thiết cho khỏch hàng ,cũng như rỳt ngắn thời gian cho vay đối với cỏc doanh nghiệp .Cỏc cỏn bộ tớn dụng cần xem xột hồ sơ vay vốn trong thời gian ngắn nhất nhưng phải đảm bảo đỳng những yờu cầu khi cho vay của ngõn hàng .
Mở rộng quy mụ doanh số cho vay cỏc doanh nghiệp XNK .Qua tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh của NH trong những năm vừa qua ,chỳng ta đó biết doanh số cho vay cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh mà nhất là cỏc doanh nghiệp XNK chiếm tỷ trọng tương đối lớn tại ngõn hàng .Cú đựơc điều đú là nhờ cỏc doanh nghiệp đó biết hội nhập với nền kinh tế toàn cầu, đó tiến hành vay vốn để nhập mỏy múc ,nguyờn vật liệu ,khoỏng sản …Và tiến hành kinh doanh. Cỏc bỏo cỏo tài chớnh thể hiện doanh nghiệp làm ăn cú lói ,hiệu quả sản xuất kinh doanh đạt vượt chỉ tiờu đề ra . Do vậy đủ vốn để trả nợ ngõn hàng .. Đõy cũng là điều ngõn hàng muốn ở khỏch hàng của mỡnh ,nhằm gia tăng doanh số vay trong những năm tới .
3.2 Giải phỏp mở rộng cho vay :
Tớn dụng,từ khi ngõn hàng xuất hiện , đó luụn là hoạt động cơ bản , đem lại nhiều lợi nhuận nhất , đồng thời đem lại uy tớn cho ngõn hàng . Như vậy ,mở rộng hoạt động tớn dụng ,một mặt đem lại nhiều thu nhập cho ngõn hàng, mặt khỏc giỳp ngõn hàng mở rộng quy mụ cuả mỡnh .
Trong thời gian thực tập tại Chi Nhỏnh Eximbank Hà Nội ,qua nghiờn cứu thực trạng tỡnh hỡnh hoạt động tớn dụng của Chi Nhỏnh đối với doanh nghiệp ,tụi xin
đưa ra một số giải phỏp để tiếp tục mở rộng hoạt động tớn dụng của Chi Nhỏnh với cỏc doanh nghiệp trong những năm tiếp theo :
3.2.1 Đẩy mạnh huy động vốn , đỏp ứng nhu cầu vốn của khỏch hàng , đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn .
Quy mụ và cơ cấu nguồn vốn huy động quyết định đến khả năng mở rộng tớn dụng của Chi Nhỏnh ,trong những năm tiếp theo , để hoạt động tớn dụng với cỏc doanh nghiệp XNK ngày càng được mở rộng ,Chi Nhỏnh cần phải đảm bảo nguồn vốn huy động của mỡnh , cụ thể chi nhỏnh cần cú cỏc giải phỏp :
Chủ động tỡm địa điểm để mở cỏc phũng giao dịch và cỏc quỹ tiết kiệm trờn cơ sở tớnh toỏn hiờuụ quả hoạt dộng, tập trung vào cỏc khu vực đụng dõn cư ,cú nhiều tiềm năng về vốn .
Nghiờn cứu để bổ sung thờm chức năng ,nhiệm vụ cho cỏc phong giao dịch , đặc biệt là cung ứng dịch vụ ngõn hàng theo nguyờn tắc an toàn và cú hiệu quả .
Mở rộng và đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức huy động vốn . Ngoài những hỡnh thức huy động truyền thống ,Chi Nhỏnh cần đưa ra cỏc hỡnh thức huy động mới , đẩy mạnh việc phỏt hành kỳ phiếu ,trỏi phiếu ,chứng chỉ tiền gửi với lói suất hấp dẫn và phự hợp diễn biến của lói suất trờn thị trường. Tiếp tục thực hiện cỏc chương trỡnh tiết kiệm ,dự thưởng thành cụng để thu hỳt thờm khỏch hàng cú quan hệ với ngõn hàng và mở rộng quy mụ nguồn vốn .
Đa dạng hoỏ kỳ hạn ,thường xuyờn theo dừi lói suất thị trường ,dự bỏo xu hướng biến động , đưa ra lói suất hợp lý linh hoạt, vưa đảm bảo khả năng cạnh tranh ,vừa đem lại lợi nhuận và thu hỳt thờm khỏch hàng
Đẩy mạnh huy động vốn trung và dài hạn của cỏc ngõn hàng : hiện nay người dõn chưa cú thúi quen gửi tiền tiết kiệm trung và dài ,mặc dự tiền gửi cú kỳ hạn chiếm đa số nhưng tiền gửi cú kỳ hạn ngắn (dưới 1 năm ) lại chiếm chủ yếu . Ngõn hàng đó cú loại hỡnh gửi tiền trung hạn nhưng chưa thu hỳt được người dõn . Nguyờn nhõn người dõn chưa thực sự tin tưởng để cú thể gửi tiền vào hệ thống ngõn hàng , chờnh lệch về lói suất giữa gửi tiền dài hạn và ngắn hạn chưa đủ sức hấp dẫn người gửi tiền, những cơn sốt của thị trường bất động sản đó thu hỳt một lượng lớn vốn đầu tư dài hạn …Vỡ vậy, để thu hỳt tiền gửi dài hạn ,trước hết cần lành mạnh hoỏ ,tạo cho người dõn yờn tõm gửi tiền .
Phỏt triển và đa dạng hoỏ cỏc cụng cụ huy động vốn trung và dài hạn .Cỏc cụng cụ đú là :kỳ phiếu ,chứng chỉ tiền gửi trờn 1 năm và trỏi phiếu. Đõy cú thể coi là giải phỏp quan trọng để huy đọng vốn trung và dài .
Phỏt triển trỏi phiếu ngõn hàng thương mại trờn thị trường chứng khoỏn : hiện nay, cú rất nhiều trỏi phiếu của cỏc ngõn hàng đó được niờm yết trờn thị trường trong đú cú NH Eximbank Việt Nam. Tạo cơ hội cho người dõn cú thể cú thờm thu nhập .
3.2.2 Xõy dựng chiến lược khỏch hàng chỳ trọng đến cỏc doanh nghiệp XNK XNK
Chớnh sỏch khỏch hàng luụn là chớnh sỏch trung tõm hàng đầu trong chiến lược phỏt triển của bất cứ NHTM . Một trong những nguyờn nhõn khiến cho tỷ trọng cho vay đối với cỏc doanh nghiệp tại ngõn hàng Eximbank HN cũn thấp do chi nhỏnh cú chiến lược khỏch hàng chưa hấp dẫn, chưa hướng tới cỏc đối tượng là cỏc doanh nghiệp . Vỡ vậy, việc xõy dựng một chiến lược khỏch hàng đỳng đắn phự hợp là cần thiết nhằm thực hiện mục tiờu tăng trưởng dư nợ lành mạnh ,kinh doanh cú hiệu