I. Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt
2. Công tác khai thác bảo hiểm
2.1.2 Đánh giá các yếu tố liên quan đến việc xác định phí
Khi nhận được yêu cầu bảo hiểm trực tiếp từ khách hàng, hoặc thông qua đại lí, hoặc thông qua môi giới, hoặc qua các văn phòng đại diện, khai thác viên cần thu thập những thông tin ban đầu, kiểm tra những thông tin ban đầu để có kế hoạch đánh gía rủi ro cụ thể. Cách tốt nhất để tiến hành đánh gía rủi ro là khai thác viên cần đến hiện trường quan sát, chụp ảnh, mô tả những yếu tố quan trọng, các điều kiện xung quanh có thể ảnh hưởng đến việc tính tỉ lệ phí, cung cấp các thông tin qua bản điều tra rủi ro. Các thông tin yêu cầu này phải được cung cấp đầy đủ và đúng sự thật.
Dựa vào bảng điều tra rủi ro, các thỏa thuận với khách hàng, khai thác viên tính phí bảo hiểm theo hướng dẫn tính phí bảo hiểm. Tỷ lệ phí bảo hiểm, mức miễn bồi thường được xác định theo từng đơn vị rủi ro.
Các yếu tố liên quan đến việc tăng, giảm tỷ lệ phí mà từ đó xác định phí cho chính xác, hợp lý:
- Tăng giảm tỉ lệ phí theo bậc chịu lửa của công trình :
Loại Tỷ lệ tăng giảm
phí bảo hiểm Loại D: + Bộ phận chịu lực: bao gồm các trụ, xà, dầm,
tường chịu lửa làm bằng vật lửa chống cháy, mái nhà có
khả năng chịu lửa ít nhất là 30 phút.
+ Bộ phận không chịu lực: gồm tường, vách, tường ngăn bên trong và bên ngoài, trần không chịu lực…được làm bằng các vật liệu không cháy( gạch ngói, xi măng, bê tông
10%
Loại N: Bộ phận chịu lực và các cấu kiện khác phải làm bằng vật liệu khó cháy
Giữ nguyên tỷ nguyên phí
Loại: Là loại công trình không đạt được yêu cầu như loại D và N
Tăng tối đa 10%
- Các yếu tố dẫn đến việc thực hiện tăng phí là:
Yếu tố Tỷ lệ tăng phí
bảo hiểm Công trình có thiết bị phụ trợ tăng thêm khả năng xảy ra tổn
thất: dây truyền sơ, thiết bị sấy khô, chế biến gỗ, chiết xuất… Chú ý: Sẽ không tính thêm phí nếu các thiết bị phụ trợ trên được lắp trong phòng ngăn cách với bên ngoài bằng tường chống cháy, có máy báo cháy và chiếm không quá 10% diện tích cả đơn vị rủi ro.
Tối đa 15% (Người bảo hiểm tự đánh giá )
Có các điều kiện đặc biệt không thuận lợi đối với rủi ro được bảo hiểm như:
• Có các nguồn lửa không được tách biệt hoàn toàn, có không khí bị đốt nóng bởi dầu hay khí đốt ở nơi làm việc. • Có do sởi ấm bằng tia hồng ngoại, dầu…
( Tuy nhiên sẽ không tính thêm phí nếu không có các vật dễ cháy được sản xuất hay cất giữ gần đó )
• Thiếu các thiết bị chữa cháy và phòng cháy tích hợp • Có dây truyền sản xuất tự động nhưng không được
trang bị các thiết bị báo cháy đúng tiêu chuẩn
• Thiết bị không đúng yêu cầu, việc sửa chữa không đảm bảo Các công trình có trung tâm máy tính nhưng không được ngăn cách bằng tường chống cháy, không có hệ thống phòng cháy chữa cháy riêng biệt và phù hợp
Tối đa 5%
(Người bảo hiểm tự đánh giá) Có khả năng xảy ra rủi ro phá hoại ( cố tình gây cháy) Tối đa 5%
(Người bảo hiểm tự đánh giá ) - Các yếu tố dẫn đến giảm phí bảo hiểm là:
Thiết bị phòng cháy, chữa cháy Tỷ lệ giảm phí bảo hiểm
Có hệ thống báo cháy tự động được nối thẳng với trạm cứu hoả công cộng
Giảm 8% phí
Có hệ thống báo cháy tự động được nối với phòng thường trực, đội cứu hoả của xí nghiệp, trạm công an hay cơ quan có trách nhiệm khác
Giảm 6% phí
Có hệ thống báo cháy thuộc hệ thống chữa cháy tự động được lắp cố định
Giảm 5% phí
Việc trực, kiểm tra, canh gác 24/24, cứ 2 giờ một lần có người tuần tra có thể liên lạc trực tiếp bằng điện đài hoặc nút bấm khi cần thiết
Giảm 5%
-Tăng, giảm phí theo tỷ lệ tổn thất trong quá khứ:
+ Nếu 5 năm gần nhất số tiền bồi thường cho người bảo hiểm nhỏ hơn 20% tổng số phí bảo hiểm thu được thì có thể giảm phí tới 15% phí bảo hiểm, nếu dưới 50% thì có thể giảm tới 10% phí bảo hiểm.
+ Ngược lại, nếu trong 5 năm gần nhất số tiền bồi thường bằng 120% số phí bảo hiểm thu được thì tăng 10% phí bảo hiểm, nếu bằng 150% thì tăng 15%. - Các mức miễn thường:
Mức miễn thường tối thiểu bắt buộc là 2%o ( 2 phần ngàn ) số tiền bảo hiểm, nhưng tối đa không dưới 100 USD/ mỗi vụ tổn thất và tối đa không quá 2000 USD/ mỗi vụ tổn thất. Đây là mức miễn thường bắt buộc không được giảm phí.
Nếu khách hàng muốn lựa chọn những mức miễn thường cao hơn để được giảm phí bảo hiểm thì áp dụng các tỷ lệ giảm phí theo mức thường như sau:
Các tỷ lệ giảm phí tương ứng với số tiền bảo hiểm ( Tính bằng USD ) Mức miễn thường Dưới 6 triệu 6 triệu đến <15 triệu 15 triệu đến < 30 triệu 30 triệu đến < 60 triệu 60 triệu đến < 90 triệu 90 triệu đến < 125 triệu 3.000 3,0% 6.000 5,0% 5,0% 9.000 6,8% 6,8% 6,8% 12.000 8,4% 8,2% 8,0% 7,1% 15.000 9,8% 9,5% 9,1% 8,0% 30.000 14,8% 13,8% 12,2% 10,8% 8,9% 8,0% 60.000 21,3% 19,3% 16,7% 13,6% 12,2% 11,0% 150.000 31,5% 25,0% 21,8% 19,4% 16,7% 15,0% 300.000 30,4% 26,5% 24,1% 22,0% 20,3% 625.000 33,4% 29,3% 27,5% 25,7%