b) Những tồn tại và nguyên nhân :
3.2.2.2 Nâng cao chất lượng quản lý, giám sát các dự án đầu tư:
Quản lý, giám sát trong quá trình cho vay:
Cơng tác quản lý giám sát dự án trong quá trình cho vay của CBTD tại SGDII – NHCTVN nhìn chung là khá tốt, thực hiện theo đúng quy trình quy chế của Ban Giám Đốc đề ra. Để thực hiện tốt hơn cơng tác này, trong quá trình cho vay CBTD cần phải chú ý thực hiện các vấn đề sau:
- Chỉ thực hiện giải ngân các dự án đầu tư khi khách đảm bảo về mặt pháp lý của dự án như: giấy phép xây dựng, xác nhận đạt tiêu chuẩn mơi trường, phịng cháy chữa cháy, …
- Yêu cầu đơn vị khách hàng báo cáo tiến độ thực hiện dự án trước mỗi lần giải ngân, trong đĩ nêu rõ nguồn vốn đầu tư (điều này sẽ gĩp phần kiểm sốt vốn chủ sở hữu của khách hàng tham gia vào dự án, hạn chế việc giải ngân sai tỷ lệ, giúp CBTD, CBTĐ nắm chắc được tình hình thực hiện dự án của doanh nghiệp).
- Trước lần giải ngân đầu tiên của dự án đầu tư, CBTD rà sốt lại tất cả các hồ sơ pháp lý, hồ sơ vay vốn, hồ sơ giải ngân của đơn vị, đối chiếu với các điều kiện tín dụng được HĐTD và Giám đốc SGDII – NHCTVN phê duyệt, nếu đủ điều kiện thì lập tờ trình trình lãnh đạo Phịng khách hàng, Phịng thẩm định và Phĩ giám đốc phụ trách tín dụng phê duyệt, kiểm tra trước khi giải ngân (chỉ thực hiện đối với cho vay đầu tư dự án).
- Đối với các dự án đầu tư cơ sở hạ tầng, khu dân cư, khu cơng nghiệp theo hình thức cuốn chiếu, yêu cầu CBTD hướng dẫn khách hàng giải ngân đền bù dứt điểm từng khu, tránh trường hợp đền bù giải tỏa theo kiểu “da beo”.
Formatted: Bullets and Numbering Formatted: Indent: Left: 0 pt, First
line: 18 pt, Bulleted + Level: 1 + Aligned at: 45.35 pt + Tab after: 63.35 pt + Indent at: 63.35 pt, Tabs: Not at 63.35 pt
Formatted: Font color: Auto Formatted: Indent: Left: 27 pt,
First line: 18 pt
Formatted: Indent: Left: 27 pt,
Bulleted + Level: 3 + Aligned at: 117 pt + Tab after: 135 pt + Indent at: 135 pt, Tabs: Not at 135 pt
Formatted: Indent: Left: 18 pt
Formatted: Indent: Left: 36 pt
Formatted: Font color: Auto Formatted: Font: Bold
Formatted: Font color: Auto Formatted: Font color: Auto Deleted: DA
Deleted: DN
Formatted: Tabs: 183.75 pt, Left
- Tăng cường giám sát dự án đầu tư mà SGDII – NHCTVN đã đầu tư ngay trong quá trình giải ngân và cả khi dự án đi vào hoạt động, đảm bảo nắm bắt thơng tin nhanh nhạy kịp thời báo cáo lãnh đạo Phịng và Ban Giám Đốc kịp thời xử lý.
Tăng cường quản lý giám sát dự án đầu tư sau khi cho vay:
Bên cạnh cơng tác quản lý giám sát trong quá trình cho vay thì việc quản lý giám sát dự án đầu tư sau khi cho vay cũng đĩng vai trị rất quan trọng, do đĩ cần tăng cường thực hiện các biện pháp sau:
- Tăng cường cơng tác kiểm tra sau, đảm bảo chặt chẻ và quản lý giám sát việc sử dụng vốn của khách hàng. Việc kiểm tra sử dụng vốn vay tại doanh nghiệp phải trả lời các câu hỏi: (i) khách hàng sử dụng vốn vay cĩ đúng mục đính khơng? (ii) giá trị vật tư, hàng hĩa, tài sản hình thành từ vốn vay cĩ cân đối với giá trị vốn vay đã giải ngân khơng? (iii) khách hàng cĩ vi phạm các nội dung của hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo tiền vay? ... - Tăng cường cơng tác theo dõi giám sát dự án trong quá trình giải ngân. Sau
khi giải ngân dự án đầu tư, CBTD cĩ trách nhiệm thơng báo cho CBTĐ, trong vịng 30 ngày kể từ ngày giải ngân CBTĐ rà sốt lại mục đích giải ngân của CBTD, mức độ đáp ứng điều kiện tín dụng của doanh nghiệp. Định kỳ hàng quý CBTĐ cĩ báo cáo bằng văn bản đối với dự án mình theo dõi cho lãnh đạo phịng thẩm định để tổng hợp báo cáo ban giám đốc. việc này nhằm mục đích rà sốt, phát hiện kịp thời các sai sĩt để chỉnh sửa cho phù hợp.
- Trong quá trình dự án vận hành, CBTD phải lập bảng theo dõi cơng suất, hiệu quả hoạt động của dự án theo định kỳđể kịp thời phát hiện những trở ngại, bất thường của dự án, báo cáo lãnh đạo phịng và Ban giám đốc xử lý.
Formatted: Font color: Auto Formatted: Font color: Auto Formatted: Font color: Auto
Formatted: Font color: Auto Formatted: Indent: Left: 27 pt,
Bulleted + Level: 3 + Aligned at: 117 pt + Tab after: 135 pt + Indent at: 135 pt, Tabs: Not at 135 pt
Formatted: Indent: Left: 27 pt,
First line: 18 pt, No bullets or numbering
Formatted: Tabs: 183.75 pt, Left Formatted: Font: VNI-Present
3.3. Các kiến nghị:
3.3.1. Đối với Ngân hàng Cơng Thương Việt Nam:
a) Về việc định giá tài sản đảm bảo là quyền sử dụng đất:
Hiện nay NHCTVN quy định các chi nhánh được phép định giá giá trị quyền sử dụng đất khơng quá 02 giá của UBND quy định. Trong trường hợp khách hàng khơng đồng ý thì cĩ thể thuê đơn vị cĩ chức năng thẩm định giá định giá (các trung tâm này cũng thường thẩm định theo giá thị trường), tuy nhiên giá của chi nhánh thẩm định lại cũng khơng được vượt quá 70% giá thị trường.
Sau đĩ các chi nhánh chỉ được phép cho vay tối đa bằng 70% giá trịđịnh giá. Như vậy số tiền cho vay tối đa chỉ bằng 49% giá trị thị trường của quyền sử dụng đất là rất thấp so với mức cho vay chung của các NHTM trên địa bàn (hiện nay trên địa bàn chưa cĩ NH nào áp dụng mức định giá QSDĐ tương đương như NHCTVN) dẫn tới khĩ khăn trong việc giữ vững khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới. Đã cĩ nhiều trường hợp khơng thiết lập được quan hệ tín dụng do khách hàng khơng đồng ý với giá trịđịnh giá quyền sử dụng đất.
Kiến nghị: để tạo sức cạnh tranh ngang bằng với các NHTM khác trên địa bàn, kiến nghị NHCTVN đồng ý ủy quyền cho các chi nhánh được phép định giá quyền sử dụng đất tối đa bằng giá thị trường. Mức cho vay tối đa bằng 70% giá trị định giá.
b) Về việc định giá là giá trị quyền sử dụng đất thuê trong khu cơng nghiệp, khu cơng nghệ cao:
Hiện NHCTVN đang quy định việc định giá trị quyền sử dụng đất thuê trong khu cơng nghiệp, khu cơng nghệ cao, khu kinh tế chỉ bằng giá trị tiền thuê đất đã trả cho khu cơng nghiệp, khu cơng nghệ cao, khu kinh tế cho thời gian chưa sử dụng.
Thực tế hiện nay giá thuê lại đất trong khu cơng nghiệp, khu cơng nghệ cao, khu kinh tế liên tục tăng và thời gian thuê đất của các doanh nghiệp thường dài nên cĩ rất nhiều trường hợp, giá thuê lại đất sau 01 thời gian đã tăng lên gấp 02 thậm chí gấp 03 lần giá thuê lại đất ban đầu.
Formatted: Indent: Left: 24 pt Formatted: Bullets and Numbering
Formatted: Style 2, Outline
numbered + Level: 5 + Numbering Style: a, b, c, … + Start at: 1 + Alignment: Left + Aligned at: 27.35 pt + Tab after: 45.35 pt + Indent at: 45.35 pt
Formatted: Style 2, Justified Formatted: Indent: Left: 36 pt Deleted: ¶
Formatted: Tabs: 183.75 pt, Left
Do đĩ, việc NHCTVN quy định định giá trị quyền sử dụng đất thuê trong khu cơng nghiệp, khu cơng nghệ cao, khu kinh tế chỉ bằng giá trị tiền thuê đất đã trả cho khu cơng nghiệp, khu cơng nghệ cao, khu kinh tế cho thời gian chưa sử dụng là khơng phù hợp với thực tế.
Kiến nghị: Giá trịđịnh giá đất thuê trong khu cơng nghiệp, khu cơng nghệ cao, khu kinh tế tối đa bằng giá cho thuê của Ban quản lý khu cơng nghiệp hoặc giá trị chuyển nhượng quyền sử dụng đất thuê tại thời điểm định giá (chỉ tính cho thời gian thuê đất cịn lại).
c) Việc thế chấp quyền cho thuê lại đất từ quyền sử dụng đất thuê, thuê lại ngồi khu cơng nghiệp:
Theo luật đất đai năm 2003, Nghịđịnh 181 về hướng dẫn thi hành luật đất đai, luật dân sự năm 2006 khơng quy định người thuê đất, thuê lại đất ngồi khu cơng nghiệp mà đã trả tiền thuê đất cho cả thời gian thuê được thế chấp quyền sử dụng đất tại tổ chức tín dụng.
Tuy nhiên, thực tế cĩ rất nhiều doanh nghiệp thuê đất, thuê lại đất ngồi khu cơng nghiệp đã đĩng tiền thuê đất một lần với giá trị rất lớn tuy nhiên theo quy định lại khơng được thế chấp để vay vốn. Điều này gây khĩ khăn cho doanh nghiệp trong việc huy động vốn đầu tư từ tổ chức tín dụng.
Tơi nhận thấy, trong trường hợp này nếu SGDII – NHCTVN, bên cho thuê đất, bên thuê lại đất k ý được thỏa thuận: SGDII - NHCTVN được quyền cho thuê lại đất khi bên thuê lại đất khơng thực hiện đúng nghĩa vụ cam kết với SGDII - NHCTVN, thì SGDII - NHCTVN cĩ thế nhận thế chấp quyền cho thuê lại đất (cĩ thể xem là quyền phát sinh từ hợp đồng kinh tế).
Kiến nghị: - NHCTVN kiến nghị các cơ quan chức năng theo hướng người thuê đất trong trường hợp này được thế chấp quyền sử dụng đất.
- NHCTVN nghiên cứu và cho hướng dẫn cụ thể về trường hợp nhận thế chấp quyền cho thuê lại đất (đối với đất thuê ngồi KCN và đã trả hết tiền thuê đất 01 lần).
Formatted: Font: VNI-Present Formatted: Tabs: 183.75 pt, Left
d) Về tỷ lệ vốn chủ sở hữu của doanh nghiệp tham gia vào dự án đầu tư:
Hiện nay NHCTVN quy định: vốn chủ sở hữu của doanh nghiệp tham gia vào dự án tối thiểu là 40% tổng vốn đầu tư của dự án (sau khi đã trừ vốn lưu động), trường hợp cĩ thêm 10% giá trị tài sản đảm bảo khác thì mức tham gia tối thiểu là 30%.
Mức quy định này hiện nay cao hơn so với các NHTM khác trên địa bàn, điển hình như:
+ Ngân hàng Ngoại thương CN TP.HCM: tỷ lệ cho vay 1 dự án TDH là 75% tổng mức vốn đầu tư và tùy từng dự án, mức cho vay cĩ thể cao hơn. + Ngân hàng đầu tư và phát triển CN TP.HCM: tỷ lệ cho vay 1 dự án TDH là
85% tổng mức vốn đầu tư nhưng khơng được vượt quá 2 lần vốn chủ sở hữu của khách hàng vay vốn.
+ …
Điều này cũng gây khĩ khăn cho SGDII – NHCTVN khi cạnh tranh thu hút khách hàng với các ngân hàng trên địa bàn.
Kiến nghị: NHCTVN ủy quyền cho giám đốc SGDII – NHCTVN được quyền
quyết định mức vốn chủ sở hữu của doanh nghiệp tham gia vào dự án tùy thuộc vào
mức độ rủi ro của dự án, tùy thuộc vào ngành nghề của dự án đầu tư tuy nhiên
khơng được thấp hơn 10%/tổng vốn đầu tư của dự án (sau khi trừđi vốn lưu động).
3.2.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam:
a) Nâng cao vai trị và chất lượng hoạt động của Trung Tâm Thơng Tin tín dụng (CIC):
Thơng tin tín dụng phục vụ cho các Ngân hàng Thương mại đĩng vai trị hết sức quan trọng trong cơng tác thẩm định và cho vay. Việc thiếu thơng tin, nhận được nguồn thơng tin khơng chính xác, … cĩ thể sẽ làm cho quyết định tín dụng của Ngân hàng thương mại sai lệch, dẫn đến rủi ro trong hoạt động tín dụng, nhất là trong cơng tác thẩm định và cho vay dự án đầu tư, do thời gian cho vay dài, …
Formatted: Indent: Left: 27.35 pt,
Bulleted + Level: 3 + Aligned at: 120.3 pt + Tab after: 138.3 pt + Indent at: 138.3 pt, Tabs: Not at 138.3 pt
Formatted: Vietnamese Formatted: Style 2, Justified
Formatted: Font: 13 pt Formatted: Normal, Justified,
Indent: First line: 27.35 pt, Space Before: 6 pt, Line spacing: 1.5 lines, Tabs: 99.25 pt, Centered + 368.55 pt, Centered
Formatted: Outline numbered +
Level: 4 + Numbering Style: 1, 2, 3, … + Start at: 2 + Alignment: Left + Aligned at: 36 pt + Tab after: 90 pt + Indent at: 90 pt
Formatted: Style 2, Justified,
Outline numbered + Level: 5 + Numbering Style: a, b, c, … + Start at: 1 + Alignment: Left + Aligned at: 27.35 pt + Tab after: 45.35 pt + Indent at: 45.35 pt
Formatted: Tabs: 183.75 pt, Left
Thời gian vừa qua, Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) cũng đã hỗ trợ cho các Ngân hàng Thương mại trong việc cung cấp thơng tin của doanh nghiệp, phục vụ cơng tác thẩm định và cho vay, tuy nhiên chỉ mới dừng lại ở mức độ: cung cấp dư nợ, lịch sử gia hạn nợ, nợ quá hạn, một số trường hợp cĩ phân tích sơ bộ tình hình hoạt động doanh nghiệp tuy nhiên vẫn khơng đáp ứng được nhu cầu của NHTM trong giai đoạn hiện nay. Đểđa dạng và phục vụ hiệu quả hơn, xứng đáng với tên gọi trung tâm thơng tin tín dụng, kiến nghị NHNN một số vấn đề như sau:
+ NHNN cần yêu cầu bắt buộc các NHTM phải cung cấp thơng tin một cách đầy đủ và kịp thời cho Trung tâm. Hiện nay rất nhiều NHTM đã cung cấp thơng tin khơng kịp thời hay khơng cung cấp thơng tin của một số doanh nghiệp vay vốn. Cĩ biện pháp chế tài, xử lý nghiêm minh đối với ngân hàng nào cố tình che dấu thơng tin về khách hàng của mình khi cĩ sự cố rủi ro tín dụng xảy ra.
+ Trung tâm thơng tin tín dụng thường xuyên hợp tác và mua thơng tin từ các cơ quan ban ngành khác như tổng cục thống kê, Bộ Kế hoạch đầu tư, tổng cục thuế, … để xử lý, phục vụ cho Ngân hàng Thương Mại.
+ Trung tâm thực hiện đa dạng hĩa sản phẩm, dịch vụ: thu thập thơng tin để thực hiện xây dựng thơng tin ngành phục vụ cho các ngân hàng thương mại. Đây là nhu cầu cần thiết và bức thiết của các NHTM trong giai đoạn hiện nay; đầu tư phân tích sâu tình hình tài chính doanh nghiệp để bán sản phẩm, xây dựng các chỉ số an tồn tài chính của Ngành để cung cấp cho các Ngân hàng thương mại, …
+ Xây dựng và nâng cao đội ngũ cán bộ của trung tâm đáp ứng nhu cầu mới.
b) Sớm thành lập Cơng ty xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp ở Việt Nam:
Việc hình thành cơng ty xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp ở Việt Nam rất cĩ ý nghĩa quan trọng trong việc xây dựng và hồn thiện cơ sở hạ tầng của thị trường tài chính, thị trường vốn ở Việt Nam. Chức năng chính của cơng ty sẽ là phân tích, xếp hạn tín nhiệm các TCTD, các doanh nghiệp; đánh giá và xếp hạng cổ phiếu, trái
Formatted: Font: 13 pt, Bold
Formatted: Font: 13 pt Formatted: Font: 13 pt Formatted: Normal, Justified,
Indent: Left: 27.35 pt, Space Before: 6 pt, Line spacing: 1.5 lines, Bulleted + Level: 1 + Aligned at: 90 pt + Tab after: 108 pt + Indent at: 108 pt, Tabs: 45 pt, List tab + Not at 108 pt
Formatted: Normal, Justified,
Indent: First line: 27.35 pt, Space Before: 6 pt, Line spacing: 1.5 lines, Tabs: 99.25 pt, Centered + 368.55 pt, Centered
Formatted: Font: 13 pt Formatted: Style 2, Justified Formatted: Font: 13 pt
Formatted: Tabs: 183.75 pt, Left Formatted: Font: VNI-Present
phiếu doanh nghiệp. Cơng ty sẽ nắm giữ vai trị quan trọng trong việc cung cấp thơng tin cho các đối tượng:
+ Hỗ trợ các TCTD trong việc ra quyết định cấp tín dụng, giám sát và đánh giá khách hàng, kiểm sốt rủi ro hiệu quả hơn.
+ Giúp nhà đầu tư chứng khốn cĩ cơ sở tham khảo trước khi ra quyết định
đầu tư, giúp tạo lập danh mục đầu tư tốt, …
+ Giúp doanh nghiệp xây dựng hình ảnh và độ tín nhiệm của mình trong sản xuất kinh doanh; đánh giá được năng lực hoạt động của doanh nghiệp cũng như giúp doanh nghiệp hiểu rõ hơn đối tác kinh doanh, …
+ Giúp cơ quan quản lý nhà nước đánh giá được đối tượng quản lý, từđĩ cĩ thểđưa ra những giải pháp tích hợp gĩp phần thúc đẩy kinh tế phát triển. Cĩ thể xây dựng Trung tâm CIC hoạt động theo mơ hình doanh nghiệp này và trực thuộc NHNN quản lý.
3.2.3.3. Đối với Nhà nước:
a) Nghiên cứu chỉnh sửa lại quy định về việc thế chấp quyền sử dụng đất thuê cĩ thời điểm thuê sau ngày 01/07/2004 mà đã trả hết tiền thuê đất 01 lần cho cả thời gian thuê.
