b) Các biện pháp giảm thiểu rủi ro:
2.2.3 Tình hình nợ quá hạn :
Tại SGDII - NHCTVN, giai đoạn trước năm 2001 số nợđọng cịn đang trong thời gian hồn tất thủ tục để chuyển thành các khoản phải thu cho cơng ty quản lý và khai thác tài sản NHCT. Tuy nhiên, đểđơn giản hĩa việc tính tốn các chỉ tiêu kinh doanh, NHNN và NHCT đã cho phép SGDII - NHCTVNđược tính riêng các chỉ tiêu kinh doanh chỉ bao gồm dư nợđang luân chuyển, khơng tính các khoản nợ đọng nhằm phản ánh đúng tình hình thực tế kinh doanh của ngân hàng.
SGDII - NHCTVNđứng trước thực trạng yếu kém do hậu quả trước đây để lại và yêu cầu phải phát triển dư nợ lành mạnh để ổn định tình tình kinh doanh, từng bước khắc phục lỗ và nợđọng để tiến tới hoạt động kinh doanh cĩ lãi. Vấn đề hàng đầu được đặt ra địi hỏi việc phát triển tín dụng phải đi đơi với chất lượng và an tồn trong tín dụng, địi hỏi phải cĩ những đối sách, chiến lược phù hợp với mục tiêu đã đề ra và những biện pháp hữu hiệu, cụ thể cùng với con người để thực hiện thành cơng mục tiêu đã đề ra. Chiến lược dài hạn đã cĩ nhưng cịn phải tuỳ theo tình hình thực tế trong từng thời kỳ mà cĩ những thay đổi cho phù hợp với tình hình thực tế nhưng vẫn phải bảo đảm đạt được mục tiêu đã đề ra.
Formatted: Heading 2, Indent: Left:
24 pt
Formatted: Heading 2, Indent: Left:
24 pt
Deleted: SGDII
Deleted: SGDII
Deleted: SGDII
Formatted: Tabs: 183.75 pt, Left Formatted: Font: VNI-Present
Bên cạnh những doanh nghiệp làm ăn hiệu quả cũng cịn cĩ những doanh nghiệp hoạt động yếu kém, sản xuất kinh doanh thua lỗ dẫn đến việc hồn trả nợ khơng đúng hạn. Chất lượng tín dụng tại SGDII-NHCTVN được biểu hiện như sau :
Bảng 2.1: Tỷ lệ nợ quá hạn qua các năm. Đơn vị tính: Tỷđồng. Dư nợ Năm 2001 Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Tổng Trong đĩ: 3.448 3.528 3.760 4.340 4.744 5.545 * Nợ quá hạn 18 23 26 38 42 47 Tỷ lệ nợ quá hạn/Tổng dư nợ luân chuyển 0,5% 0,6% 0,7% 0,87% 0,88% 0,85%
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh tại SGDII – NHCTVN các năm 2001-2006)
Cùng với các chính sách nâng cao chất lượng tín dụng như sàng lọc đối tượng khách hàng cho vay, áp dụng các biện pháp phịng ngừa rủi ro để kịp thời phát hiện ra các doanh nghiệp cĩ dấu hiệu rủi ro, yêu cầu các đơn vị thực hiện kiểm tốn báo cáo tài chính, … cho nên mặc dù tốc độ tăng trưởng tín dụng với tốc độ khá cao qua các năm nhưng chất lượng tín dụng của SGDII - NHCTVN vẫn được bảo đảm, tỷ lệ quá hạn thấp chỉở mức dưới 1%. Đến 31/12/2006, nợ quá hạn chỉ chiếm 0,85% trên tổng dư nợ luân chuyển, nếu loại trừ các khoản nợ khoanh chuyển nợ quá hạn do hết thời khoanh ( 29 tỷđồng) thì tỷ lệ nợ quá hạn mà SGDII - NHCTVN cho vay mới chỉ chiếm 0,32% trên tổng dư nợ luân chuyển.
Phân loại dư nợ năm 2006 theo quyết định 493/2005/QĐ-NHNN và quyết định 234/QĐ-HĐQT-NHCTVN :
– Nhĩm 1: 5.498 tỷđồng, chiếm tỷ lệ 99,2% trong tổng dư nợ. – Nhĩm 2 : 12 tỷđồng, chiếm tỷ lệ 0,2% trong tổng dư nợ. – Nhĩm 4 : 6 tỷđồng, chiếm tỷ lệ 0,1% trong tổng dư nợ. – Nhĩm 5 : 29 tỷđồng, chiếm tỷ lệ 0,5% trong tổng dư nợ.
Formatted: Font color: Auto Formatted Table Formatted: Font color: Auto
Formatted: Font color: Auto Formatted: Font color: Auto
Formatted: Font: Italic
Formatted: Indent: Hanging:
126.85 pt, Bulleted + Level: 1 + Aligned at: 135.85 pt + Tab after: 153.85 pt + Indent at: 153.85 pt, Tabs: 45 pt, List tab + Not at 108 pt + 153.85 pt
Formatted: Font color: Auto Formatted: Font: 11 pt, Italic Deleted: 6
Deleted: SGDII
Formatted: Tabs: 183.75 pt, Left
Nhìn chung nợ xấu của chi nhánh chủ yếu là nợ vay thanh tốn cơng nợ của một số DNNN đã hết thời hạn khoanh, tuy nhiên theo kế hoạch trong năm 2007 các DN này sẽ thanh tốn dứt điểm khoản nợ này cho SGDII - NHCTVN.
2.3. Thực trạng hoạt động cho vay dự án đầu tư tại SGDII – NHCTVN:
2.3.1. Sơ lược quy trình cho vay dự án đầu tư tại SGDII – NHCTVN:
2.3.1.1. Các bộ phận nghiệp vụ cĩ liên quan: (a)Tổ Tổng hợp tư vấn tín dụng: (a)Tổ Tổng hợp tư vấn tín dụng: (a)Tổ Tổng hợp tư vấn tín dụng:
− Tiếp thị khách hàng: Giới thiệu về SGDII – NHCTVN và các dịch vụ mà SGDII - NHCTVN cĩ thể cung ứng cho khách hàng, tìm hiểu sơ bộ các khách hàng cĩ nhu cầu cần được hỗ trợ tín dụng.
− Căn cứ vào các điều kiện vay vốn cơ bản do NHCTVN quy định, nếu xét thấy KH cĩ thểđáp ứng được thì hướng dẫn KH lập hồ sơ vay vốn. − Nhận hồ sơ vay vốn từ KH mới, kiểm tra tính đầy đủ của bộ hồ sơ vay
vốn, xem xét sơ bộ nếu xét thấy:
+ Khơng đáp ứng được điều kiện vay vốn thì trình Phĩ Giám đốc phụ trách khối ký thơng báo chưa đồng ý thiết lập quan hệ tín dụng đối với KH.
+ Đáp ứng được điều kiện vay vốn thì chuyển hồ sơ cho Phịng Thẩm định.
− Làm đầu mối thiết lập và duy trì mối quan hệ với KH mới.
(b)Phịng Thẩm định:
− Tổ chức xem xét tồn diện về doanh nghiệp, về PASXKD/ DAĐT (vay vốn trung dài hạn + ngắn hạn, TSBĐđúng các yêu cầu về thời gian và nội dung theo quy định của NHCTVN, SGDII - NHCTVN.
Formatted: Font color: Auto
Formatted: Heading 2, Indent: Left:
24 pt
Formatted: Heading 1, Indent: Left:
12 pt
Formatted: Space Before: 6 pt
Formatted: Indent: Left: 45.35 pt,
Bulleted + Level: 1 + Aligned at: 9 pt + Tab after: 27 pt + Indent at: 27 pt
Formatted: Indent: Left: 63.35 pt,
Bulleted + Level: 2 + Aligned at: 54 pt + Tab after: 72 pt + Indent at: 72 pt, Tabs: Not at 72 pt
Formatted: Indent: Left: 45.35 pt,
Bulleted + Level: 1 + Aligned at: 9 pt + Tab after: 27 pt + Indent at: 27 pt
Formatted: Indent: Left: 36 pt,
Hanging: 18.7 pt, Numbered + Level: 1 + Numbering Style: a, b, c, … + Start at: 1 + Alignment: Left + Aligned at: 36 pt + Tab after: 54.6 pt + Indent at: 54.6 pt
Formatted: Indent: Left: 45.35 pt,
Bulleted + Level: 1 + Aligned at: 9 pt + Tab after: 27 pt + Indent at: 27 pt
Formatted: Heading 3, Indent: Left:
36 pt, Tabs: Not at 45 pt
Formatted: Indent: Left: 36 pt,
Hanging: 18.7 pt, Numbered + Level: 1 + Numbering Style: a, b, c, … + Start at: 1 + Alignment: Left + Aligned at: 36 pt + Tab after: 54.6 pt + Indent at: 54.6 pt Deleted: SGDII Deleted: ¶ ¶ Deleted: q Deleted: SGDII
Formatted: Font: VNI-Present Formatted: Tabs: 183.75 pt, Left
− Báo cáo và trả lời chất vấn trước HĐTD, BGĐ về các nội dung cĩ liên quan đến hồ sơ vay vốn, tính khả thi của dự án đầu tư, khả năng trả nợ của doanh nghiệp.
− Là đầu mối tiếp xúc, làm việc, đàm phán với các ngân hàng khác trong cho vay đồng tài trợ.
− Theo dõi, đánh giá, phân loại tình hình xây dựng và hoạt động của các DAĐT và đề xuất các biện pháp quản lý phù hợp.
− Giám sát cơng tác giải ngân cho dự án của Phịng Khách hàng.
(c)Phịng Khách hàng:
− Hướng dẫn và nhận hồ sơ vay vốn của KH cũ (bao gồm cả vay ngắn hạn và vay dự án đầu tư).
− Kiểm tra trước, trong và sau khi giải ngân theo đúng các nội dung và trình tự quy định.
− Thẩm định cho vay trung dài hạn theo DAĐT mở rộng của KH cũ cĩ vốn đầu tư≤10 tỷ VNĐ và mức vay ≤5 tỷ VNĐ.
− Tái thẩm định báo cáo thẩm định cho vay trung dài hạn theo DAĐT do Phịng Thẩm định lập.
− Thực hiện các biện pháp quản lý nợ vay đểđảm bảo an tồn tín dụng.
(d)TổĐịnh giá TSBĐ:
− Kiểm tra tính hợp pháp và điều kiện của TSBĐ tiền vay theo đúng quy định của pháp luật.
− Xác định số lượng, giá trị TSBĐ, thời gian nhận cầm cố, thế chấp để làm căn cứ xác định mức cho vay và thời gian cho vay.
− Định giá lại TSBĐ theo định kỳ hoặc đột xuất.
Formatted: Indent: Left: 36 pt,
Hanging: 18.7 pt, Numbered + Level: 1 + Numbering Style: a, b, c, … + Start at: 1 + Alignment: Left + Aligned at: 36 pt + Tab after: 54.6 pt + Indent at: 54.6 pt
Formatted: Indent: Left: 45.35 pt,
Bulleted + Level: 1 + Aligned at: 9 pt + Tab after: 27 pt + Indent at: 27 pt
Formatted: Indent: Left: 45.35 pt,
Space Before: 0 pt, Bulleted + Level: 1 + Aligned at: 9 pt + Tab after: 27 pt + Indent at: 27 pt
Formatted: Indent: Left: 45.35 pt,
Bulleted + Level: 1 + Aligned at: 9 pt + Tab after: 27 pt + Indent at: 27 pt
Formatted: Indent: Left: 36 pt,
Hanging: 18.7 pt, Space Before: 0 pt, Numbered + Level: 1 + Numbering Style: a, b, c, … + Start at: 1 + Alignment: Left + Aligned at: 36 pt + Tab after: 54.6 pt + Indent at: 54.6 pt
Deleted: <#>Bàn giao hồ sơđã được HĐTD và Giám Đốc phê duyệt cho Phịng Khách hàng quản lý.¶
Deleted: <#>Hồn chỉnh hồ sơ giải ngân, kế hoạch giải ngân cho KH.¶ <#>Phân tích, xếp loại Doanh nghiệp theo định kỳ.¶
Formatted: Tabs: 183.75 pt, Left
(e)Phịng Quản lý Rủi ro:
− Thu thập, phân tích và cung cấp thơng tin phịng ngừa rủi ro liên quan đến nghiệp vụ tín dụng cho các phịng cĩ liên quan.
− Đánh giá rủi ro tín dụng độc lập đối với cơng tác cho vay dự án đầu tư và thơng tin cảnh báo tham mưu cho BGĐ chỉđạo nghiệp vụ tín dụng.
(f) Hội đồng tín dụng SGDII - NHCTVN:
− Xem xét tồn diện báo cáo thẩm định của Phịng Thẩm định/Phịng Khách hàng.
− Quyết định cấp tín dụng hay khơng cấp tín dụng đối với KH (bao gồm cho vay/bảo lãnh ngắn, và cho vay dự án đầu tư) và các điều kiện cơ bản của một khoản tín dụng.
− Quyết định các vấn đề phức tạp liên quan đến việc cấp tín dụng, xử lý TSBĐ trong phạm vi mức ủy quyền phán quyết của Tổng Giám Đốc cho Giám Đốc SGDII - NHCTVN.
(g)Ban chỉđạo hoạt động tín dụng:
− Bao gồm các Phĩ Giám đốc, các Trưởng phịng nghiệp vụ cĩ liên quan đến nghiệp vụ tín dụng (cả ngắn hạn và cho vay dự án đầu tư) thực hiện tham mưu xây dựng chiến lược mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng, gắn phát triển tín dụng với phát triển tồn diện các dịch vụ ngân hàng an tồn và ổn định; nghiên cứu xây dựng các giải pháp và chỉđạo thực hiện cĩ hiệu quả các nghiệp vụ của SGDII - NHCTVN trong từng thời kỳ; tổng kết kinh nghiệm thực tiễn đểđĩng gĩp xây dựng quy chế tín dụng của ngành, của NHCTVN, xây dựng quy trình quy chế và bộ máy quản lý tín dụng của SGDII - NHCTVN ngày càng hợp lý.