Tình hình cho vay theo thời gian tại Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Trà Vinh qua 3 năm 2004-2006 thể hiện qua bảng sau: ( xem bảng 4 trang sau )
Qua bảng trên ta thấy doanh số tăng lên qua các năm: năm 2005 tăng 3% so với năm 2004, đặc biệt năm 2006 tăng 22,8% so với năm 2005. Điều này cho thấy hoạt động cho vay của Ngân hàng phát triển mạnh.
Nhu cầu vay vốn của khách hàng tăng nhưng chủ yếu là cho vay ngắn hạn. Từ bảng số liệu tổng quát về tình hình cho vay theo thời gian, ta cĩ thể thấy rõ là doanh số cho vay của Ngân hàng đối với tín dụng ngắn hạn qua các năm
đều cao hơn nhiều so với tín dụng trung và dài hạn. Năm 2004, doanh số cho vay ngắn hạn đạt 295.913 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 86,2%, cịn doanh số cho vay trung và dài hạn chỉ cĩ 47.387 triệu đồng, chiếm 13,8% tổng doanh số cho vay.
Doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao trong năm là do tỉnh Trà Vinh là một tỉnh thuần nơng, là vùng nơng thơn, cơng nghiệp - tiểu thủ cơng nghiệp chưa phát triển mạnh, đa số người dân sống bằng nghề chăn nuơi và trồng trọt, ngồi ra tình hình giá cả nơng sản luơn biến động, chưa cĩ chiều hướng tích cực nên số khách hàng đi vay phục vụ sản xuất cĩ tính chất thời vụ khá đơng.
PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NHCT TRÀ VINH
TRANG 31
Bảng 4: Doanh số cho vay theo thời gian tại Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Trà Vinh qua 3 năm 2004-2006
Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 So sánh 2005/2004 So sánh 2006/2005
Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tuyệt đối Tương đối (%) Tuyệt đối Tương đối (%) Cho vay ngắn hạn 295.913 86,2 318.804 90,2 413.905 95,3 22.891 7,74 95.101 29,8
Cho vay dài hạn 47.387 13,8 34.657 9,8 20.240 4,7 -12.730 -26,90 -14.417 -41,6
Doanh số cho vay 343.300 100,0 353.461 100,0 434.145 100,0 10.161 3,00 80.684 22,8
Thêm nữa, đa số khách hàng của Ngân hàng hoạt động trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh ngắn hạn, cĩ tốc độ quay vịng vốn nhanh và cĩ kế hoạch sử
dụng vốn hiệu quả. Những khách hàng vay trung hạn đa số vay trong một thời gian dài (3 năm), mỗi lần vay chỉ cho một hộ gia đình, Ngân hàng thường cho vay trung và dài hạn để mua máy mĩc, thiết bị phục vụ sản xuất. Nếu số tiền lớn, thời gian thu hồi kéo dài, khơng thể hồn vốn trong thời gian ngắn nên lãi suất cao. Điều này làm cho doanh số cho vay trung và dài hạn chiếm tỷ trọng thấp trong tổng doanh số cho vay. Mặt khác do quy mơ nguồn vốn của Ngân hàng chưa lớn (nhất là đối với nguồn vốn tự huy động) nên rất khĩ khăn cho việc đầu tư vào các dự án sản xuất kinh doanh trung và dài hạn của tỉnh.
Sang năm 2005, Ngân hàng đã chú trọng kịp thời mở rộng đối tượng đầu tư, ngành nghề đầu tư và khu vực đầu tư nhằm mở rộng quy mơ hoạt động của mình. Điều này làm cho doanh số cho vay ngắn hạn năm 2005 đạt 318.804 triệu
đồng, tăng 22.891 triệu đồng, tương đương 7,74% so với năm 2004. Ngồi ra do tình hình kinh tế - xã hội ổn định hơn, nhu cầu tiêu dùng của người dân tăng lên. Chính sức mua tăng đã tác động đến các ngành sản xuất làm cho doanh số cho vay ngắn hạn tăng.
Đối với doanh số cho vay trung và dài hạn thì giảm, năm 2005 chỉ đạt 34.657 triệu đồng, giảm 12.730 triệu đồng so với năm 2004, tương đương giảm 26,9%. Đĩ là do khách hàng trong năm 2004 vay nhưng chưa trả nợ vay nên Ngân hàng khơng tiếp tục cho vay nữa. Ngồi ra do một số hợp tác xã, doanh nghiệp tư nhân hoạt động kém hiệu quả, đồng vốn chưa quản lý chặt chẽ. Do đĩ,
để hạn chế rủi ro, Chi nhánh thường thận trọng trong việc cho vay vốn, kiên quyết khơng thực hiện khi bên vay khơng cĩ một phương án kinh doanh khả thi, khơng cĩ mục đích rõ ràng.
Năm 2006, doanh số cho vay ngắn hạn của Ngân hàng chủ yếu vẫn tập trung vào các khách hàng cũ, do cĩ kế hoạch sản xuất kinh doanh khả thi nên nhu cầu vốn mở rộng hoạt động của các khách hàng cũng tăng. Doanh số cho vay ngắn hạn năm 2006 đạt 413.905 triệu đồng, tăng 95.101 triệu đồng so với năm 2005, tương đương 29,8%. Cĩ được bước tăng như thế là do Ngân hàng khuyến khích cho các cơng ty xây lắp, xây dựng cơng trình vay vốn… Mặt khác rủi ro khi cho vay các cơng ty này khá cao. Các cơng ty này thường nguồn vốn tự cĩ
khơng nhiều nên việc mở rộng kinh doanh gặp nhiều khĩ khăn. Vì vậy Chi nhánh
đã từng bước mở rộng phạm vi hoạt động của mình thơng qua việc đáp ứng nhu cầu của các doanh nghiệp này.
Tổng doanh số cho vay trung và dài hạn trong năm 2006 chỉ cĩ 20.240 triệu đồng (chiếm 4,7% tổng doanh số cho vay), giảm 14.471 triệu đồng so với năm 2005, tương đương 41,6%. Nguyên nhân là do các doanh nghiệp lớn bắt đầu vịng quay mới vào năm 2005 nên năm 2006 doanh số cho vay ít lại.
Xét về thời gian, nguồn vốn tín dụng của Chi nhánh qua 3 năm chủ yếu tập trung vào tín dụng ngắn hạn. Nhờ những phương thức cho vay tích cực, đơn giản, tiện lợi mà doanh số cho vay của Chi nhánh ngày một tăng lên. Đạt được kết quả như vậy là do Ngân hàng cĩ chính sách kinh doanh thích hợp đối với khách hàng truyền thống của mình, đồng thời cũng cĩ chính sách ưu đãi nhằm khuyến khích khách hàng mới đến giao dịch.
Bên cạnh đĩ, ta cĩ thể nĩi thêm doanh số cho vay tăng là nhờ vào chính sách do Chính phủ ban hành là cho cán bộ cơng nhân viên vay để cải thiện đời sống như lo cho con cái học hành, tu sửa nhà cửa, cĩ đồng vốn phịng thân xoay xở khi khĩ khăn. Tất cả những điều đĩ Chính phủ làm nhằm kích cầu tiêu dùng.
Qua phân tích cũng cho thấy khả năng tự lực đầu tư của Chi nhánh vào các dự án trung, dài hạn cịn phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn. Ngân hàng chưa tìm được đối tượng đầu tư kể cả các dự án do Nhà nước chỉđịnh mặc dù mức lãi suất đã được thống nhất và cĩ xu hướng giảm. Vì vậy, Chi nhánh một mặt tiếp tục giữ vững vai trị của mình đối với nhu cầu vốn ngắn hạn nhưng đồng thời phải nâng tỷ trọng và mở rộng cho vay trung và dài hạn. Đây là một vấn đề cĩ ý nghĩa rất quan trọng mà Chi nhánh cần phải xem xét để hoạt động tín dụng của mình được tăng trưởng một cách tồn diện hơn trong tương lai.