HUYỆN ĐƠNG HẢ
4.3.4. Phân tích các chỉ số ảnh hưởng đến nghiệp vụ cho vay
Bảng 15: CÁC CHỈ SỐ DÙNG ĐỂ PHÂN TÍCH TÍN DỤNG Năm
Chỉ tiêu Đơn vị tính 2004 2005 2006
Tổng nguồn vốn huy động Triệu đồng 31.555 56.265 38.315
Doanh số thu nợ Triệu đồng 100.285 142.761 224.744
Tổng dư nợ cho vay Triệu đồng 212.798 221.815 103.351
Nợ quá hạn Triệu đồng 1.454 89.327 5.720
Dư nợ bình quân Triệu đồng 212.525 266.025 201.896
Dư nợ trên vốn huy động Lần 6,74 3,94 2,70
Nợ quá hạn trên tổng dư nợ % 0,68 40,27 5,53
Vịng quay vốn tín dụng Vịng 0,47 0,54 1,11
Nguồn: Phịng tín dụng cung cấp
Trước hết, em nĩi về chỉ tiêu dư nợ trên vốn huy động. Như chúng ta đã biết
đây là chỉ tiêu cho thấy khả năng sử dụng vốn huy động của ngân hàng, nếu chỉ tiêu này lớn thì khả năng huy động vốn của ngân hàng thấp, ngược lại chỉ tiêu này nhỏ
thì ngân hàng sử dụng vốn khơng hiệu quả. Thơng thường, chỉ tiêu này phải nhỏ hơn 1, cĩ như vậy thì khả năng huy động vốn mới đáp ứng được nhu cầu cho vay của
đơn vị, khơng phải xin điều chuyển vơn từ cấp trên. Tuy nhiên, đối với một ngân hàng cĩ quy mơ hoạt động nhỏ ở một huyện vùng sâu, vùng xa như Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nơng thơn huyện Đơng Hải tỉnh Bạc Liêu, Ngân hàng Nhà nước vẫn cho phép tỷ lệ này lớn hơn 1. Thực tế cho thấy tỷ số dư nợ / vốn huy
động của Ngân hàng Nơng nghiệp huyện Đơng Hải qua 3 năm luơn lớn hơn 1.Nếu như năm 2004 bình quân 6,74 đồng dư nợ thì chỉ cĩ một đồng vốn huy động tham gia. Nhưng sang năm 2005, tình hình này đã trở nên tốt hơn, khi bình quân 3,94
đồng dư nợ thì cĩ một đồng vốn huy động tham gia. Điều này chứng tỏ khả năng huy động vốn của ngân hàng đang phát triển tốt trong bối cảnh tổng dư nợ vẫn đang tăng. Đây thực sự là một tín hiệu lạc quan trong hoạt động kinh doanh của đơn vị. Tuy nhiên, đến năm 2006, khả năng huy động vốn của ngân hàng đã giảm, chỉ cịn
38.315 triệu đồng, giảm 31,9% so với năm 2005. Cùng với đĩ, tổng dư nợ cho vay của chi nhánh cũng giảm đi trơng thấy, do ngân hàng đang chủđộng giảm dư nợ cho vay đối với lĩnh vực nuơi trồng thủy sản. Nhưng điều này đã làm cho chỉ số dư nợ / vốn huy độngtiếp tục giảm xuống, chỉ cịn 2,7 lần. Và sự giảm xuống của chỉ số này cho thấy ngân hàng đã cĩ sự cân đối giữa vốn huy động và dư nợ cho vay.
Như vậy, với khả năng huy động vốn và nhu cầu đầu tư tín dụng như trên, ngân hàng phải xin điều chuyển vốn từ cấp trên với số tiền qua 3 năm lần lượt là:
+ Năm 2004: 244.917.537.638 (đồng) + Năm 2005: 172.473.855.128 (đồng) + Năm 2006: 170.362.932.966 (đồng).
Bên cạnh đĩ, một chỉ tiêu khơng thể thiếu được khi đánh giá chất lượng nghiệp vụ cho vay, đĩ là nợ quá hạn trên tổng dư nợ. Ta thấy nợ quá hạn của ngân hàng diễn biến rất phức tạp. Nếu như năm 2004 chỉ cĩ 1.454 triệu đồng, chiếm tỷ lệ
0,68% trên tổng dư nợ thì sang năm 2005 con số này đã lên đến 89.327 triệu đồng, chiếm tới 40,27% trên tổng dư nợ. Đây là một con số quá lớn so với một chi nhánh cấp II của Ngân hàng Nơng nghiệp Việt Nam. Điều này sẽ gây ra nhiều khĩ khăn cho hoạt động của ngân hàng. Nguyên nhân cốt lõi dẫn đến tình trạng này là nhiều mĩn vay trung, dài hạn đã đến hạn, cộng với nhiều mĩn nợ cịn tồn đọng trong năm 2004 chuyển sang do năm này diện tích nuơi tơm của huyện bị thiệt hại nặng nề
nhất, và trong năm 2005 cũng cĩ nhiều hầm tơm bị thiệt hại với diện tích khoảng 5.300ha bị thiệt hại (như phân tích ở phần trên). Nhưng tình trạng nêu trên đã dần
được cải thiện trong năm 2006, với tỷ lệ nợ quá hạn / Tổng dư nợ chỉ cịn 5,53%. Một phần là do trong năm thực hiện văn bản số 3973 / NHN0 – XLRR ngày 06/11/2006 của Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nơng thơn Việt Nam về việc
đánh giá lại chất lượng tín dụng, cĩ hơn ½ tổng dư nợ đã được đánh giá lại do khách hàng suy giảm khả năng trả nợđã được xử lý theo cơ chế.
Cuối cùng, khi phân tích về các chỉ số ảnh hưởng đến nghiệp vụ cho vay, khơng thể khơng nĩi đến vịng quay vốn tín dụng. Chỉ tiêu này càng lớn, càng nhanh chứng tỏ kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng ổn định và ngày càng phát triển. Thực tế trên bảng số liệu cho thấy vịng quay vốn tín dụng của ngân hàng càng
ngày càng tăng. Thật vậy, trong năm 2004, đây là năm cĩ diện tích nuơi tơm bị thiệt hại nặng nề nhất, đã lên đến 11.000ha. Điều này làm cho việc thu hồi nợ rất chậm nên vịng quay tín dụng chỉ là 0,47 vịng. Tuy nhiên, tình hình này đã tiến triển tốt trong năm 2005, diện tích nuơi tơm ít bị thiệt hại hơn nên vịng quay tín dụng đã tốt hơn, đạt 0,54 vịng. Đặc biệt trong năm 2006, vịng quay này đã lớn hơn 1, đạt 1,11 vịng - một con số rất khả quan đối với cơng tác thu hồi nợ của ngân hàng. Điều này chứng tỏ ngân hàng luơn cĩ sự quan tâm đặc biệt đến cơng tác thu hồi nợ, xem đĩ như là chỉ tiêu để đánh giá năng lực hoạt động của nhân viên. Điều này đã kích thích
được tinh thần hăng say lao động của đội ngũ nhân viên trong ngân hàng. Cùng với
đĩ, tình hình nuơi tơm trong năm của người dân đã đạt được những kết quả rất khả
quan, khơng cịn những vụ mất mù liên tục như các năm trước đĩ nữa. Với vịng quay tín dụng này, ngân hàng cĩ thể tạo ra được sựổn định trong cho vay cũng như
thu hồi nợ, tránh tình trạng cho vay thì nhiều nhưng thu lại chẳng được bao nhiêu. Cĩ như vậy, lợi nhuận của đơn vị mới được đảm bảo và rủi ro tín dụng mới được hạn chế triệt để.
Tĩm lại, các chỉ số ảnh hưởng đến nghiệp vụ cho vay đã từng bước được cải thiện tốt hơn qua các năm. Qua đĩ, chứng tỏ khả năng sử dụng vốn của đơn vị càng hiệu quả hơn.