- Bằng USD 435.485 5.347.851 7,53% 92,47% 1.150.711 5.406.045 17,55% 82,45% 2.648.502 6.083.781 30,33% 69,67%
(Nguồn: Báo cáo tài chính của Ngân hàng Phát triển Nông thôn Campuchia 1999-2001)
Qua các năm khối lợng vốn huy động của Ngân hàng Phát triển Nông thôn Campuchia tăng lên rất đáng kế.
Trong đó, phần lớn là huy động vốn trung, dài hạn bởi phần lớn Ngân hàng Phát triển Nông thôn Campuchia huy động vốn từ đi vay Ngân hàng Nhà nớc, đi vay các tổ chức tài chính khác thông qua việc uỷ thác, một phần vốn chủ sở hữu nhàn rỗi mà Ngân hàng huy động đợc và nhận khoản tài trợ từ các tổ chức phi chính phủ nh AFD, IFAD.... Còn huy động vốn ngắn hạn chính là tiền gửi của khách hàng. Việc mà Ngân hàng Phát triển Nông thôn Campuchia huy động vốn ngắn hạn còn thấp đặc biệt ở năm 1999 vì Ngân hàng mời thành lập thì các khách hàng ngại gửi tiền vào Ngân hàng vì khách hàng cha hiểu biết về hoạt động kinh doanh của Ngân hàng rõ. Nhng ở năm 2000 vốn huy động ngắn hạn đã tăng lên do khách hàng ngày càng tin tởng vào Ngân hàng và càng hiểu biết rõ hơn về Ngân hàng.
Sang năm 2001 thì huy động vốn ngắn hạn đã giảm đi bởi trong năm đấy các khách hàng làm ăn gặp khó khăn, hiệu quả cha tốt hay làm ăn thua lỗ nên việc hạn chế gửi tiền của họ vào Ngân hàng là điều đơng nhiên.
Còn huy động vốn bằng loại tiền thì huy động bằng USD đã chiếm tỷ trọng lớn hơn bởi thứ nhất do nền kinh tế đang trong tình trạng Đô la hoá và tình hình tỷ giá USD ổn định hơn KHR, thứ hai vốn mà các tổ chức phi chính phủ nh AFD, IFAD... cung cấp cho Ngân hàng chính bằng USD.
*. Lãi suất tiền gửi của Ngân hàng Phát triển Nông thôn Campuchia.
Bảng 2 : Tỷ lệ lãi suất tiền gửi.
Chỉ tiêu Tỷ lệ lãi suất tiền gửi/năm
3 tháng 4%
6 tháng 5%
12 tháng 6%
Lãi suất không kỳ hạn 2% - 3%
(Nguồn: Báo cáo tài chính của Ngân hàng Phát triển Nông thôn Campuchia 1999-2001)
Ngân hàng Phát triển Nông thôn Campuchia trực tiếp nhận tiền gửi từ các đối tợng khách hàng theo tỷ lệ lãi suất nhất định ở bảng 2.
1.3.2. Hoạt động sử dụng vốn
Trong thời gian qua Ngân hàng Phát triển Nông thôn Campuchia chỉ cho vay gian tiếp cho các hộ nông dân qua các Tổ chức tài chính vi mô làm trung gian, cha có cho vay trực tiếp.
Các Tổ chức tài chính vi mô (gồm có: ACLEDA, SEILANITHIH, HATHAKAKSEKAR, SANTA, PRASAC ...) chỉ có nghiệp vụ đi vay từ Ngân hàng Phát triển Nông thôn Campuchia và cho các hộ nông dân, hợp tác xã vay vốn với tỷ lệ lãi suất nhất định là “Cho vay = KHR là 3-4%/tháng” và “Cho vay = USD là 2-3%/tháng”, với mục đích xoá đòi giảm nghèo và tăng mức đời sống của các hộ nông dân nghèo. Các Tổ chức tài chính vi mô không đợc nhận tiền gửi của khách hàng.
Các Tổ chức tài chính vi mô là các tổ chức phi chính phủ hoạt động kinh doanh nhằm mục đích nâng cao đời sống nông dân và phát triển kinh tế nông thôn. Có nghiệp vụ nh sau:
- Cung cấp vốn vay cho các hộ nông dân để mua các thiết bị, máy móc... và tạo vốn cho việc sản xuất kinh doanh của các hộ nông dân trong lĩnh vực nông nghiệp.
- Cung cấp vốn vay nhằm mục đích tăng cờng và mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh của hộ nông dân.
- Đào tạo nghề nghiệp, chỉ dẫn cách làm ăn có hiệu quả trong hoạt động sản xuất kinh doanh của các hộ nông dân.
- Cung cấp thông tin mới trên thị trờng cho các hộ nông dân.
- Giảm bớt vốn vay của các hộ nông dân từ các công ty tài chính khác. - Tạo công ăn việc làm cho các hộ nông dân ở nông thôn.
Bên cạnh việc coi trọng công tác huy động vốn thì việc sử dụng vốn có hiệu quả là vấn đề mang tính sống còn đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng. Nhiệm vụ chủ yếu của Ngân hàng phát triển nông thôn Campuchia là cho các họ nông thôn vay vốn qua các Tổ chức tài chính vi mô. Chính vì thế, trong thời gian qua Ngân hàng Phát triển Nông thôn Campuchia đã áp dụng những hình thức cho vay đa dạng và phong phú nh cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn, tài trợ uỷ thác các dự án, cho vay bằng ngoại tệ nhằm đáp ứng triệt để nhu cầu của khách hàng.…
Đơn vị : 1000 KHR
31/12/1999 31/12/2000 31/12/2001
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Tổng d nợ cho vay 5.305.813 100% 6.071.070 100% 8.238.003 100% *. Theo thời hạn - D nợ ngắn hạn - D nợ trung, dài hạn 5.305.813 - 100% - 6.071.070 - 100% - 7.452.921 785.082 90,47% 9,53% *. Theo loại tiền
- D nợ = KHR - D nợ = USD 1.702.635 3.603.178 32,09% 67,91% 3.626.857 2.444.213 59,74% 40,26% 3.003.576 5.234.427 36,46% 63,54%
(Nguồn: Báo cáo tài chính của Ngân hàng Phát triển Nông thôn Campuchia 1999-2001) (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Theo những số liệu ở bảng 3 cho thấy: khối lợng tín dụng của Ngân hàng Phát triển Nông thôn Campuchia đã tăng lên qua các năm rất đáng kể, nh d nợ cho vay năm 1999 là 5.305.813.000 KHR đến năm 2000 đã lên tới 6.071.070.000 KHR và năm 2001 đã tăng lên tới 8.238.003.000 KHR. Điều này làm tăng thu nhập cho Ngân hàng. Tín dụng của Ngân hàng Phát triển Nông thôn Campuchia phần lớn là ngắn hạn, nh năm 1999 và 2000 chỉ có tín dụng ngắn hạn bởi: Thứ nhất, khách vay vốn Ngân hàng Phát triển Nông thôn Campuchia qua các Tổ chức tài chính vi mô là hộ nông dân cha có kế hoạch đầu t lâu dài, thứ hai Ngân hàng không tin tởng vào dự án lâu dài của các hộ nâng dân. Đến năm 2001 thì cũng có một phần nhỏ tín dụng trung dài hạn chiếm tỷ trọng 9,53% vì có một số dự án đáng tin cậy và khả thi.
Đối với tín dụng theo loại tiền có tỷ lệ tăng giảm qua các năm nh ở năm 1999 tỷ lệ cho vay bằng KHR là 32,09% nhng đến năm 2000 thì tỷ lệ cho vay bằng KHR là tăng lên tới 59,74% vì các khách hàng gian tiếp của Ngân hàng Phát triển Nông thôn Campuchia là các hộ nông dân cần sủ dụng tiền KHR để mua các nguyên vật liệu trong lĩnh vực nông nghiệp trên thị trờng trong nớc bằng KHR. Và ở năm 2001 tỷ lệ cho vay bằng KHR giảm xuống tới 36,46% nhng tỷ lệ cho vay
USD đã tăng lên tới 63,54% bởi các hộ nông dân cần mua các thiết bị máy móc, hàng hoá phần lớn là hàng nhập khẩu và mua bán bằng USD.
*. Lãi suất cho vay của Ngân hàng Phát triển Nông thôn Campuchia đối với các Tổ chức tài chính vi mô (Micro Financial Institutes).
Bảng 4. Tỷ lệ lãi suất cho vay.
Chỉ tiêu Tỷ lệ lãi suất cho vay/năm
Cho vay bằng KHR 10% - 12%
Cho vay bằng USD 7% - 8%
(Nguồn: Báo cáo tài chính của Ngân hàng Phát triển Nông thôn Campuchia 1999-2001)
2. Thực trạng rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Phát triển Nông thôn Campuchia từ 1999 - 2001 Campuchia từ 1999 - 2001
2.1. Nợ quá hạn
2.1.1. Nợ quá hạn theo thời hạn tín dụng
Bảng 5. Tình hình nợ quá hạn của Ngân hàng Phát triển Nông thôn Campuchia
Đơn vị : 1000 KHR
Chỉ tiêu Số tiền31/12/1999% Số tiền31/12/2000% Số tiền31/12/2001%
Tổng d nợ cho vay 5.305.813 6.071.070 8.238.003
Tổng d nợ quá hạn 53.059 887.655 909.328
*. Theo thời hạn.