2.4.4.1. Tình hình hoạt động tín dụng cá nhân
Trong các năm qua hoạt động tín dụng cá nhân của ACB luôn đạt mức tăng trưởng tốt. Tính đến 31/12/2007, dư nợ cho vay cá nhân đạt 15.910.302 , tăng 83% so với cùng kỳ năm 2006. Sản phẩm tín dụng ACB đã đáp ứng nhu cầu đa dạng của mọi thành phần kinh tế, cung cấp nhiều sản phẩm tín dụng như cho vay sinh hoạt tiêu dùng, cho vay sửa chữa nhà, cho vay mua nhà, cho vay du học, cho vay cán bộ, công nhân viên…
Bảng 2.8 Tín dụng cá nhân giai đoạn 2005 – 2007.
Đvt: Triệu Đ
Năm 2005 2006 2006/200 2007 2007/2006
SVTH: Võ Ngọc Quý Trang 63
5
Tín dụng cá nhân 4.747.539 8.699.599 183% 15.910.302 183%
Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2007
Biểu đồ 2.3 Tăng trưởng tín dụng cá nhân
Trong tổng dư nợ của Ngân hàng, dư nợ cho vay cá nhân khá cao qua các năm chiếm tỷ trong xấp xỉ 50%. Năm 2005 dư nợ cho vay cá nhân đạt 4.747.539 triệu đồng, chiếm 49,54% trong tổng dư nợ. Cuối năm 2006, dư nợ cho vay cá nhân đạt 8.699.599 triệu đồng, so với cuối năm 2005 tăng 83,24% và tăng 0,46% về tỷ trọng. Cuối năm 2007 tỷ trọng cho vay cá nhân tại Ngân hàng chiếm 49,76% trong tổng dư nợ cho vay, đạt 15.910.302 triệu đồng, tăng 82,89%so với cuối năm 2006.
Bảng2.9 Tỷ trọng cho vay cá nhân so với tổng dư nợ.
Năm 2005 2006 2006/200 5 2007 2007/2006 Hoạt động tín dụng 9563000 17365000 81,59% 31974000 84,13% SVTH: Võ Ngọc Quý Trang 64
Tín dụng cá nhân
4.747.539 8.699.599 83,24% 15.910.302 82,89%
Tỷ trọng 49,64% 50,10% 49,76%
Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2007
Về tình hình nợ xấu – nợ quá hạn, ACB đã thực hiện tốt chính sách quản lý chất lượng tín dụng, thể hiện qua tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ giảm từ 0,20% xuống còn 0,08% vào cuối năm 2007. Nợ từ nhóm 2 trở lên chỉ chiếm 0,3% trong tổng danh mục cho vay của Ngân hàng. Phần lớn các khoản nợ được đảm bảo bằng bất động sản thương mại nên có nhiều khả năng thu hồi.
Năm 2007, ACB tiếp tục được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam xếp loại A theo Quy chế xếp loại các tổ chức tín dụng cổ phần, áp dụng tiêu chí CAMEL.
Bảng 2.10 Tỷ trọng nợ xấu
Năm 2005 2006 2007
Nợ xấu/Tổng dư nợ 0,30% 0,20% 0,08%
Nguồn: Bảng công bố thông tin năm 2007
2.4.4.2. Tồn tại và nguyên nhân
_ Từ đầu năm mới Âm lịch cho đến cuối quý I năm 2008, một loạt ngân hàng nâng lãi suất huy động tiền đồng, đưa mặt bằng lãi suất tại các ngân hàng thương mại lên gần 10%.. Nguyên nhân là do tình trạng khan hiếm tiền đồng nên giữa các ngân hàng diễn ra cuộc chạy đua lãi suất. Điều này đã ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động tín dụng của ngân hàng, là việc "cực chẳng đã" khi các ngân hàng trở nên thiếu tính thanh khoản, thậm chí có nơi đã phải dừng cho vay.
_ Chính phủ thi hành các chính sách “giảm nhiệt thị trường chứng khoán” như ban hành Chỉ thị 03 với nội dung chính là quy định giới hạn các tổ chức tín dụng cho khách hàng vay vốn cầm cố bằng cổ phiếu để đầu tư CK dưới 3%, đã làm cho các ngân
SVTH: Võ Ngọc Quý Trang 65
hàng gặp nhiều khó khăn trong việc thu hồi nợ trước ngày 31/12/2007 theo Chỉ thị 03 và làm cho dư nợ tín dụng của ngân hàng giảm.
_ Nhằm kiềm chế lạm phát Chính phủ đã sử dụng các biện pháp thắt chặt tiền tệ như ban hành các chính sách về lãi suất, tỷ giá, dự trữ bắt buộc, phát hành trái phiếu. Hậu quả các doanh nghiệp lao đao khi ngân hàng ngưng cho vay bất động sản . hàng loạt cán bộ, nhân viên, người nghèo,… mua nhà trả góp,… nay bị ngân hàng ngưng không cho vay, không có tiền trả cho dự án và trả nợ ngân hàng; các doanh nghiệp không có tiền triển khai dự án do ngân hàng không cho vay, hàng loạt dự án bất động sản bị đình trệ. Hậu quả tiếp theo là nợ quá hạn gia tăng.
_ Năm 2008, các ngân hàng sẽ gặp thách thức thực sự khi cạnh tranh với các ngân hàng 100% vốn nước ngoài, vốn có tiềm lực tài chính, lại cũng có nhiều kinh nghiệm tại Việt Nam khi đã từng là liên doanh, đối tác chiến lược với các ngân hàng trong nước trong thời gian trước khi Việt Nam gia nhập WTO.
SVTH: Võ Ngọc Quý Trang 66
CHƯƠNG III
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN
TẠI NH TMCP Á CHÂU
SVTH: Võ Ngọc Quý Trang 67
Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn, nhất là nguồn vốn trung và dài hạn
Khi hoạt động tín dụng tăng trưởng thì đòi hỏi hoạt động huy động vốn tăng trưởng theo. Việc áp dụng các giải pháp nhằm khơi tăng nguồn vốn tại chỗ là việc làm cần thiết để mở rộng quy mô tín dụng và nâng cao hiệu quả kinh doanh. Nếu nguồn vốn bị thiếu hụt sẽ làm hạn chế trăng trưởng của tín dụng và làm ảnh hưởng đến khả năng thanh toán của ngân hàng. Để tăng cường và nâng cao hiệu quả của công tác huy động vốn, tạo được nguồn vốn trung dài hạn ổn định với chi phí thấp cần thực hiện một số giải pháp:
_ Nâng cao chất lượng dịch vụ, cơ sở vật chất kỹ thuật hiện đại, thường xuyên nghiên cứu cải tiến đơn giản hóa các thủ tục nhận và rút tiền, tổ chức luân chuyển chứng từ gọn nhẹ nhưng đảm bảo các yếu tố pháp lý để đảm bảo an toàn. Tăng cường công tác tiếp thị và chăm sóc khách hàng. Các tờ bướm về tiền gửi và các sản phẩm phải đẹp mắt, sinh động và dễ hiểu, được phát hành rộng rãi. Đối với những khách hàng lớn, thân thiết với ngân hàng cần có chính sách ưu đãi đặc biệt, thường xuyên gọi điện, tặng quà – lịch – thiệp trong những dịp lễ tết, dịp mừng khác…
_ Đa dạng hóa các sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn với mức lãi suất hấp dẫn đáp ứng nhu cầu đa dạng phong phú của khách hàng để nâng cao nguồn vốn trung và dài hạn ổn định.
_ Tăng cường các hình thức huy động tiền gửi thanh toán để tạo nguồn vốn lớn có chi phí thấp. Đẩy mạnh hoạt động phát hành thẻ thanh toán thông qua việc phát hành thẻ thanh toán giúp cho ngân hàng huy động được nguồn vốn lớn có chi phí thấp, đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn.
_ Đẩy mạnh dịch vụ thu chi hộ như tăng cường liên kết với các doanh nghiệp, đơn vị sản xuất kinh doanh thực hiện chi phát lương cho nhân viên; thu hộ tiền điện nước, điện thoại, truyền hình cáp,…
Nhân viên tín dụng phải thực hiện nghiêm túc, chặt chẽ từng bước trong qui trình cho vay.
SVTH: Võ Ngọc Quý Trang 68
_ Thu thập đầy đủ thông tin cần thiết phù hợp với từng khách hàng vay để có cơ sở phân tích tín dụng, để thu thập đầy đủ thông tin cần thiết về cá nhân, hộ kinh doanh cá thể làm cơ sở để phân tích tín dụng. Để thu thập đầy đủ thông tin cần thiết về cá nhân, hộ kinh doanh cá thể làm cơ sở để phân tích tín dụng đòi hỏi cán bộ tín dụng phải nhanh nhạy, có kinh nghiệm trong việc thu thập và lựa chọn những thông tin cần thiết đối với từng đối tượng khách hàng.
_ Sau khi đã thu thập đầy đủ thông tin cần thiết về khách hàng, nhân viên tín dụng tiến hành phân tích tín dụng. Để đánh giá thiện chí và khả năng trả nợ của khách hàng ta phải phân tích tính trung thực, mức độ tin cậy và đạo đức của khách hàng, thường thể hiện ở sự nhất quán của các thông tin cung cấp, quan hệ trong công việc, giao dịch với láng giềng. Việc phân tích tài chính đối với khách hàng là cá nhân chủ yếu dựa trên những thông tin chính xác về tình hình thu nhập và chi phí do bản thân cán bộ tín dụng thu nhập được không nên dựa vào những thông tin về tình hình thu nhập/doanh thu; nhu cầu chi tiêu/chi phí do khách hàng tự lập ra.
Ngân hàng cần phát triển thêm các sản phẩm tín dụng mới, tiện ích để tăng dư
nợ tín dụng bù lại với phần bị giới hạn trong cho vay chứng khoán và cho vay đầu tư bất động sản.
Không quá chú trọng vào tài sản đảm bảo khi quyết định cho vay.
Nguyên tắc cho vay là dựa trên thiện chí và khả năng trả nợ của khách hàng, còn Nhân viên tín dụng cần phải hiểu rõ:
- Khi đã phân tích khả năng trả nợ của khách hàng một cách chính xác và quyết định cho vay thì tài sản đảm bảo không còn ý nghĩa nữa. Việc thu hồi nợ lúc này là chính khả năng trả nợ của khách hàng.
- Tài sản thế chấp là bất động sản nên khả năng thanh khoản thấp, khó khăn trong việc chuyển quyền sở hữu, không thể xử lý ngay trong thời gian ngắn để thu hồi nợ; tốn kém nhiều chi phí liên quan đến việc khởi kiện, phát mãi…
SVTH: Võ Ngọc Quý Trang 69
- Tài sản đảm bảo chỉ là nguồn thu nợ thứ hai một khi khách hàng không còn khả năng trả nợ. Việc thu hồi từ tài sản thế chấp chỉ là giải pháp sau cùng nên khi quyết định cho vay không nên quá chú trọng đến tài sản đảm bảo mà chỉ xem là điều kiện cần có khi xem xét cho vay. Một khi không quá chú trọng đến tài sản đảm bảo nữa thì: nhân viên tín dụng sẽ thẩm định khách hàng kỹ càng hơn; có thể có những quyết định cho vay tín chấp đối với những khách hàng “tốt”.
- Để việc định giá tài sản đảm bảo được chính xác hơn, để từ đó có những quyết định đúng đắn về mức cho vay phù hợp thì cán bộ phải:
+ Có trình độ chuyên môn cao, có kiến thức về định giá tài sản, không ngừng cập nhật tin tức, nắm rõ những biến động giá cả trên thị trường, nhu cầu mua bán trên thị trường,…
+ Nắm rõ những vấn đề cơ bản liên quan đến việc thẩm định tài sản đảm bảo. Định giá tài sản đảm bảo ngoài việc xác định giá trị của tài sản thì còn phải có cách đánh giá tổng quan về tài sản, chú ý đến yếu tố thực hiện giá trị của tài sản như: Khả năng thanh khoản của tài sản, tài sản sau đó phải dễ tụ đắc, độ an toàn của tài sản: xem tài sản đảm bảo có thuộc loại đễ cháy nổ, mất trộm hay ở những khu vực dễ xảy ra hỏa hoạn hay không để có yêu cầu mua bảo hiểm cho phù hợp…
+ Có sự linh hoạt khi định giá tài sản đảm bảo.
Thực hiện tốt việc kiểm tra, giám sát sau giải ngân.
Nhân viên tín dụng cần phải hiểu rõ tầm quan trọng của việc kiểm tra, giám sát sau giải ngân.
Thứ nhất, giúp nhân viên tín dụng có thể đánh giá lại khả năng trả nợ của khách
hàng thông qua việc xem xét: tình hình sản xuất kinh doanh; tài chính, tình trạng gia đình; thái độ của khách hàng,… để kịp thời phát hiện rủi ro và có hướng xử lý.
Thứ hai là còn có tác dụng đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn.
SVTH: Võ Ngọc Quý Trang 70
Thứ ba là duy trì mối quan hệ với khách hàng, tìm hiểu nhu cầu mới, tăng khả
năng bán thêm – bán chéo sản phẩm; thiết lập những quan hệ với người thân, họ hàng, láng giềng,… nhằm tìm kiếm khách hàng mới.
Vì vậy, nhân viên tín dụng nên thực hiện tốt khâu kiểm tra, giám sát sau khi cho vay: việc kiểm tra, giám sát có thể thực hiện bằng cách định kỳ đến thăm hỏi khách hàng, trò chuyện thân mật để tìm hiểu, tránh gây tâm lý là bị giám sát đối với khách hàng.
Đẩy mạnh hơn nữa hoạt động marketing tại chi nhánh
Đây là hoạt động hết sức quan trọng đối với ngân hàng, nhất là sau giai đoạn lãi suất lên rất cao do “cuộc chiến lãi suất giữa các NHTM”. Đối với từng loại sản phẩm – dịch vụ, ngân hàng cần thiết kế các tờ bướm quảng cáo được trình bày ấn tượng, đẹp mắt, nội dung súc tích để thu hút khách hàng; hoặc gửi thư ngõ đến từng nhà, treo băng rôn quảng cáo trước cửa trụ sở ngân hàng mỗi khi tung ra sản phẩm mới; các tờ rơi, tờ bướm quảng cáo được bày trí gọn gàng tại các quầy giao dịch để giới thiệu và hướng dẫn khách hàng lựa chọn sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng phù hợp; nơi giao dịch được bố trí khang trang, hiện đại nhằm tạo sự thuận tiện thoải mái khi khách hàng đến giao dịch; nhân viên có thái độ phục vụ ân cần; máy ATM luôn có người túc trực để hướng dẫn cách thức sử dụng…
Đào tạo và bồi dưỡng năng lực cán bộ tín dụng cho phù hợp với điều kiện cạnh tranh hiện nay.
- Chúng ta không phủ nhận là hiện nay ACB là ngân hàng có hệ thống đào tạo thuộc loại tốt nhất hiện nay. Tuy nhiên, do trong môi trường hội nhập, ngoài những đối thủ truyền thống trong nước, chúng ta còn phải cạnh tranh khốc liệt hơn với những Tập đoàn ngân hàng hùng mạnh của nước ngoài với tiềm lực tài chính dồi dào cùng kinh nghiệm hàng trăm năm. Do đó, việc bồi dưỡng, nâng cao trình độ cán bộ thậm chí đổi mới phương pháp làm việc cho phù hợp với thời kỳ mới là hết sức cần thiết.
SVTH: Võ Ngọc Quý Trang 71
- Vai trò của cán bộ tín dụng gần đây đã thay đổi rất nhiều, được thể hiện ở một số khía cạnh như: Chủ động tìm kiếm khách hàng (qua báo chí, tivi…), tự trang bị cập nhật thông tin về giá cả, thị trường, tình hình kinh tế, tài chính… Tư vấn cho khách hàng về nhiều phương diện (quản lý, tài chính, kế toán, tổ chức….. săn sóc khách hàng trong các dịp lễ tết sinh nhật, cưới hỏi, tang chế…), được đào tạo huấn luyện thêm về các dịch vụ khác như ngoại thương, ngoại hối, các kỹ năng giao tiếp, tiệp thị, xử lý tình huống… để tận dụng mọi cơ hội giữ khách hàng, tìm thêm khách hàng hàng tiềm năng, cung cấp thêm sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
SVTH: Võ Ngọc Quý Trang 72
KẾT LUẬN
Thị trường khách hàng cá nhân là thị trường rộng lớn, nhu cầu đa dạng, phong phú, là nơi để các ngân hàng nhắm vào khai thác nhằm nâng cao doanh số, lợi nhuận và phân tán rủi ro trong hoạt động tín dụng. Vì vậy ngân hàng luôn phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt từ phía các ngân hàng TMCP, ngân hàng TMNN và áp lực cạnh tranh to lớn từ các ngân hàng nước ngoài với lợi thế về nguồn vốn dồi dào, công nghệ ngân hàng hiện đại,…
Vì vậy, để mở rộng và nâng cao hiệu quả trong hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân thì Ngân hàng cần phải hết sức nỗ lực trong việc khai thác thật tốt những thế mạnh mà mình hiện có nhằm cung ứng cho khách hàng những sản phẩm dịch vụ tốt nhất mới có thể giữ vững vị thế cạnh tranh của mình.
Năm 2008, theo dự báo chung, bên cạnh những thuận lợi lớn môi trường kinh doanh của nước ta, nhất là kinh doanh ngân hàng, sẽ đối mặt với những khó khăn lớn hơn năm 2007. Tuy vậy, với thế và lực đã tạo dựng được, trong năm 2008 – năm kỷ niệm sinh nhật lần thứ 15 của mình – ACB sẽ vẫn tiếp tục thực hiện mục tiêu: Tăng trưởng nhanh, quản
lý tốt, lợi nhuận cao.
SVTH: Võ Ngọc Quý Trang 73
TÀI LIỆU THAM KHẢO
• Nguyễn Đăng Dờn, 2007, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản thống kê.
• Trần Huy Hoàng, 2007, Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản lao động và xã hội.
• Nguyễn Minh Kiều, 2007, Tín dụng và thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà