3.1.2.1. Cơ cấu tổ chức.
Cơ cấu tổ chức của NH Mỹ Xuyên được mơ tả qua sơ đồ sau:
(Nguồn: Phịng kế hoạch nghiên cứu tổng hợp)
3.1.2.2. Chức năng từng bộ phận.
Hội đồng quản trị:
- Hoạch định chiến lược, mục tiêu, giám sát hoạt động của bộ máy điều hành. - Phê duyệt phương án hoạt động kinh doanh do Tổng Giám Đốc đề nghị. - Quyết định các vấn đề liên quan đến mục đích và quyền lợi của NH.
- Chịu trách nhiệm trước pháp luật, trước Đại Hội cổ đơng về kết quả kinh doanh, cũng như những sai phạm trong quản lý, vi phạm điều lệ và vi phạm pháp luật gây thiệt hại cho NH.
Ban kiểm sốt:
- Kiểm tra hoạt động tài chính của NH, giám sát việc chấp hành chế độ hạch tốn, hoạt động của hệ thống kiểm tra, kiểm tra nội bộ của NH Mỹ Xuyên. - Thẩm định báo cáo tài chính và kiểm tra từng vấn đề cụ thể liên quan đến hoạt
động tài chính của NH Mỹ Xuyên khi cần thiết hoặc khi cĩ yêu cầu của Đại Hội cổ đơng.
- Thường xuyên thơng báo với Hội đồng quản trị về kết quả hoạt động kinh doanh, tham khảo ý kiến của Hội đồng quản trị trước khi trình báo cáo, kết luận và kiến nghị lên Đại hội cổ đơng.
Ban Tổng Giám Đốc:
- Điều hành hoạt động NH Mỹ Xuyên là Tổng Giám Đốc, giúp việc cho Tổng Giám Đốc cĩ một số Phĩ Tổng Giám Đốc, kế tốn trưởng và bộ máy chuyên mơn nghiệp vụ.
- Tổng Giám đốc là người chịu trách nhiệm trước hội đồng quản trị, trước pháp luật về việc điều hành hoạt động hằng ngày của NH Mỹ Xuyên.
- Tổng giám đốc trực tiếp điều hành và quyết định tồn bộ các hoạt động của các phịng ban trong NH Mỹ Xuyên.
- Phĩ tổng giám đốc cĩ trách nhiệm hổ trợ cùng tổng giám đốc trong việc điều hành mọi hoạt động chung của NH.
Khối kinh doanh :
- Lập kế hoạch kinh doanh, triển khai thực hiện về kế hoạch và chịu trách nhiệm về kinh doanh.
- Nghiên cứu phát triển, quản lý sản phẩm, tổ chức quản bá những sản phẩm dịch vụ của NH.
- Quản trị mọi kênh phân phối sản phẩm, dịch vụ NH nhằm đảm bảo chất lượng dịch vụ được cung cấp một cách tốt nhất.
- Quản lý và khai thác mọi nguồn vốn của NH một cách hiệu quả nhất.
- Triển khai hoạt động đầu tư (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn) của NH một cách an tồn và hiệu quả.
- Nghiên cứu thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, huy động vốn...theo đúng quy định của NH thể lệ của Nhà Nứơc.
- Tham mưu cho Ban Tổng giám đốc trong việc xây dựng sản phẩm tín dụng cho từng đối tượng cụ thể. Trực tiếp theo dõi các khoản nợ của KH trong suốt thời gian vay, kể từ khi giải ngân cho đến khi thu hồi nợ vay.
- Theo dõi đơn đốc việc trả nợ theo sự phân cơng của Ban Tổng Giám Đốc. Khối Giám Sát Quản Lý:
- Quản lý và kiểm sốt mọi mảng rủi ro liên quan đến hoạt động rủi ro của NH, bao gồm: rủi ro thị trường, RRTD, rủi ro hoạt động tín dụng, rủi ro thanh khoản, rủi ro hối đối…Phát triển chính sách quản lý rủi ro bao trùm mọi lĩnh vực rủi ro của NH, thiết lập một đơn vị quản trị mọi rủi ro trên tồn hệ thống với vai trị và trách nhiệm rõ ràng. Xây dựng kĩ năng phân tích rủi ro cần thiết , chuẩn bị cơ sở để sử dụng các thước đo hoạt động, điều chỉnh theo rủi ro, thiết lập những tiêu chí thống nhất về độ rủi ro cĩ thể chấp nhận và tỉ lệ mục tiêu NH cần đạt được.
- Tư vấn về luật cho các qui chế, quy định, các hoạt động kinh tế.
- Đại diện pháp lý của NH trong mọi vấn đề liên quan đến tranh chấp, kiện tụng…
Khối hỗ trợ nghiệp vụ:
- Tổng hợp các số liệu của các phịng ban riêng lẽ, của tồn bộ NH để lập bản cân đối tiền tệ hằng ngày, hằng tháng, hàng quý, báo cáo quyết tốn hàng năm.
- Báo cáo thống kê phân tích số liệu tham mưu cho ban tổng giám đốc,về các vấn đề lãi suất tín dụng. Cĩ trách nhiệm kiểm sốt khối lượng thương mại, ngân phiếu thanh tốn, phụ trách thanh tốn liên NH, tài vụ,…Theo dõi thường xuyên các khoản giao dịch của KH, kiểm tra các chứng từ, khi cĩ phát sinh, thơng báo về thu nợ và trả nợ tiền gửi KH. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Quản lý các tài sản cầm cố, thế chấp các tổ chức cá nhân và doanh nghiệp. Khối tổ chức - cơng nghệ và chiến lược:
- Phịng tổ chức hành chính nhân sự và đào tạo: Thực hiện tồn bộ các cơng tác về hành chính của NH như: quản lý lao động, kế hoạch văn phịng phẩm.
o Phụ trách chăm lo đời sống vật chất, tinh thần cho tồn bộ cơng nhân viên NH.
o Phụ trách lương, xếp khen thưởng, thực hiện các chức năng như kiểm tra việc thực hiện các chính sách, chế độ của nhà nứơc.
- Phịng cơng nghệ thơng tin : Thường xuyên kiểm tra cơng tác sử dụng và bảo quản máy vi tính trong tồn cơ quan, hướng dẫn sử dụng máy đúng theo thao tác kỹ thuật, thường xuyên kiểm tra việc chấp hành quy định sử dụng máy trong tồn đơn vị.
o Đảm bảo tuyệt đối bí mật thơng tin số liệu của NH, thực hiện các báo cáo và chương trình theo yêu cầu của Luật định.
o Thực hiện cải tiến các chương trình phục vụ cơng tác quản lý chuyên mơn của các bộ phận theo chỉ định của Ban Tổng giám đốc.
o Nghiên cứu đề xuất các giải pháp phát triển phần mền hổ trợ cho cơng tác quản lý. Huấn luyện cho cán bộ nhân viên sử dụng máy vi tính, biết khai thác chương trình phục vụ nhu cầu báo cáo, thống kê tại các bộ phận nghiệp vụ.
- Phịng kế hoạch nghiên cứu tổng hợp: Xây dựng kế hoạch tài chính hằng năm, khảo sát theo dõi dịng sản phẩm nhằm nâng cao chất lượng phục vụ. Theo dõi tiến độ thực hiện các chỉ tiêu theo kế hoạch để cĩ những đề xuất cho Ban Tổng Giám Đốc và Hội Đồng quản trị.
3.1.3. Phạm vi hoạt động.
- Lĩnh vực hoạt động: Tài chính NH.
- NH hoạt động 2 lĩnh vực chính: Dịch vụ NH cá nhân và Dịch vụ NH Doanh nghiệp
- Đối tác chiến lược: NH VPBank, Cơng ty Xuất khẩu Thủy sản Nam Việt (Navico), Cơng ty TNHH Áng Mây (AMC).
Các sản phẩm tín dụng cho KH cá nhân: - Cho vay sản xuất - kinh doanh - dịch vụ. - Cho vay sản phẩm nơng nghiệp.
- Cho vay trả gĩp.
- Cho vay cầm cố các giấy tờ cĩ giá.
Các sản phẩm tín dụng cho KH doanh nghiệp: - Cho vay cầm cố các giấy tờ cĩ giá.
- Cho vay các khoản phải thu. - Cho vay hạn mức.
- Cho vay đầu tư tài sản cầm cố. - Cho vay thấu chi TK.
- Cho vay đầu tư dự án.
Các hình thức bảo lãnh của NH Mỹ Xuyên: - Bảo lãnh dự thầu.
- Bảo lãnh thực hiện hợp đồng. - Bảo lãnh thanh tốn.
- Bảo lãnh bảo hành. - Các loại bảo lãnh khác.
3.1.4. Tình hình hoạt động kinh doanh.
Trong những năm qua, hoạt động kinh doanh của NH Mỹ Xuyên khơng ngừng phát triển đạt được những kết quả đáng kể, gĩp phần khơng nhỏ vào sự phát triển chung của tỉnh An Giang. Đặc biệt với chủ trương “Phát triển tam nơng - Đồng hành doanh nghiệp” khơng những phù hợp với điều kiện của tỉnh nhà mà cịn gắn liền với chủ trương “Phát triển tam nơng” của Đảng và Nhà Nước, thơng qua đĩ NH Mỹ Xuyên đã
đầu tư một lượng vốn lớn (chiếm trên 80% tổng dư nợ tín dụng) vào lĩnh vực nơng nghiệp - nơng thơn và các ngành nghề liên quan đến lĩnh vực nơng nghiệp.
Bảng 3.1. Kết quả hoạt động kinh doanh những năm gần đây của NH Mỹ Xuyên (từ năm 2006- 2008).
ĐVT: Triệu đồng
So sánh 2007/2006 So sánh 2008/2007 Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008
Số tiền % Số tiền % 1. Tổng thu nhập 48.688 149.132 266.620 100.444 206,30 117.488 78,78 2. Tổng chi phí 34.413 79.053 178.010 44.640 129,72 98.957 125,18 3. LN trước thuế 14.275 70.079 88.610 55.804 390,92 18.531 26,44 4. Thuế TNDN 3.933 19.425 22.126 15.492 393,90 2.701 13,9 5. LN sau Thuế 10.342 50.654 66.484 40.312 389,79 15.830 31,25 (Nguồn: Phịng Kế hoạch tổng hợp) (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Qua bảng trên cho thấy tình hình hoạt động của NH cĩ chiều hướng gia tăng. Năm 2006, lợi nhuận rịng là 10.342 triệu đồng đến năm 2007 là 50.654 triệu đồng tăng khoảng 40.312 triệu đồng tương đương 389,79% so với năm 2006. Lợi nhuận tăng vượt bậc do NH mở thêm một số chi nhánh. Mặc khác, năm 2006 doanh thu 48.688 triệu nhưng chi phí lại cao 34.413 chiếm 70,68% so với doanh thu, trong đĩ năm 2007 doanh thu là 149.132 triệu nhưng chi phí thấp 79.053 triệu chiếm 53% so với doanh thu. Tình hình trên cho thấy hoạt động kinh doanh của NH đạt hiệu quả cao và ngày càng đi lên.
Trong 2007 lợi nhuận rịng tương đối cao 50.654 triệu nhưng sang năm 2008 thì lợi nhuận rịng cĩ tăng nhưng khơng đáng kể, tăng 31,25% so với năm 2007 do nhều yếu tố tác động như: nền kinh tế bị khủng hồng, lạm phát tăng nhanh, cĩ nhiều đối thủ cạnh tranh…
Tĩm lại, hoạt động kinh doanh của NH cĩ chiều hướng gia tăng qua các năm. Để thích ứng với tình hình chung, NH Mỹ Xuyên đã điều chỉnh kế hoạch kinh doanh và điều hành hoạt động của NH phù hợp với định hướng chung của ngành, đặc biệt là kiểm sốt rất chặt chẽ đối với cho vay lĩnh vực bất động sản, chứng khốn, gĩp phần kềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mơ mà Chính phủ đã ưu tiên thực hiện.
3.2. Giới thiệu chương trình hỗ trợ lãi suất của Chính phủ. 3.2.1. Mục đích. 3.2.1. Mục đích.
Năm 2008 cuộc suy thối kinh tế diễn ra trên quy mơ tồn cầu ảnh hưởng đến hầu hết các nước trên thế giới khiến cho một số quốc gia khơng cịn duy trì được tốc độ tăng trưởng như mọi năm, tỷ lệ thất nghiệp gia tăng, hàng loạt doanh nghiệp phá sản,… Chính vì vậy, trong năm 2009 Nhà nước HTLS cho các tổ chức, cá nhân vay vốn NH để sản xuất - kinh doanh, nhằm giảm giá thành sản phẩm hàng hố, duy trì sản xuất, kinh doanh và tạo việc làm, trong điều kiện nền kinh tế bị tác động của khủng hoảng tài chính và suy thối kinh tế thế giới.
3.2.2. Đối tượng và phạm vi áp dụng.
Các TCTD cho vay vốn đối với các tổ chức, cá nhân (gọi chung là KH vay) theo quy định của pháp luật, bao gồm: các NH thương mại Nhà nước, NH thương mại cổ phần, NH liên doanh, chi nhánh NH nước ngồi hoạt động tại Việt Nam, NH 100% vốn nước ngồi và Quỹ Tín dụng nhân dân trung ương (dưới đây gọi chung là NH thương mại).
Các khoản vay ngắn hạn NH bằng đồng Việt Nam theo các hợp đồng tín dụng được ký kết và giải ngân trong năm 2009 của các tổ chức (doanh nghiệp, hợp tác xã, tổ hợp tác, hộ gia đình,...), cá nhân để làm vốn lưu động sản xuất - kinh doanh, được thống kê tín dụng theo quy định của NHNN Việt Nam về chế độ báo cáo thống kê.
3.2.3. Nguyên tắc, thời hạn, mức lãi suất hỗ trợ và phương thức hỗ trợ lãi suất. suất.
Nguyên tắc HTLS là các NH thương mại cho vay các nhu cầu vốn lưu động để hoạt động sản xuất - kinh doanh theo cơ chế tín dụng thơng thường và thực hiện HTLS theo đúng quy định của Thủ tướng Chính phủ và Thơng tư này; khơng được từ chối HTLS, nếu khoản vay thuộc đối tượng được HTLS; định kỳ báo cáo NHNN Việt Nam để kiểm tra, giám sát tình hình HTLS.
Thời hạn vay được HTLS tối đa là 08 tháng kể từ ngày giải ngân, áp dụng trong năm 2009 đối với các khoản vay theo hợp đồng tín dụng được ký kết và giải ngân trong khoảng thời gian từ ngày 01 tháng 02 đến 31 tháng 12 năm 2009; các khoản vay cĩ thời hạn vay vượt quá năm 2009, thì chỉ được HTLS đối với khoảng thời gian vay của năm 2009; các khoản vay quá hạn trả nợ, được gia hạn nợ vay thì khơng được tính HTLS đối với khoảng thời gian quá hạn trả nợ và gia hạn nợ vay.
Mức lãi suất hỗ trợ cho KH vay là 4%/năm, tính trên số dư nợ vay và thời hạn cho vay thực tế nằm trong khoảng thời gian từ ngày 01 tháng 02 đến 31 tháng 12 năm 2009.
Phương thức thực hiện HTLS là đến kỳ hạn thu lãi tiền vay, các NH thương mại giảm trừ ngay số lãi tiền vay phải trả của KH bằng với số lãi tiền vay được HTLS. NHNN Việt Nam chuyển số lãi tiền vay đã HTLS trên cơ sở báo cáo số tiền HTLS của NH thương mại.
3.2.4. Quy trình và trách nhiệm của NH thương mại thực hiện hỗ trợ lãi suất.
Thực hiện việc HTLS theo đúng quy định của Thủ tướng Chính phủ và Thơng tư này; đảm bảo cơng khai, rõ ràng số tiền HTLS với KH vay; từ chối các yêu cầu HTLS khơng đúng quy định của pháp luật. Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay thuộc đối tượng HTLS để ghi trong hợp đồng tín dụng các nội dung về HTLS theo quy định của pháp luật.
Chủ tịch Hội đồng quản trị và Tổng Giám đốc (Giám đốc) NH thương mại chịu trách nhiệm trước pháp luật đối với các trường hợp HTLS khơng đúng quy định của pháp luật; nếu vi phạm, thì bị xử lý theo quy định của pháp luật và NH thương mại bị xem xét trong việc xếp loại hàng năm, bổ sung tăng vốn điều lệ, cấp giấy phép mở mạng lưới hoạt động của NH thương mại.
Áp dụng cơ chế và lãi suất cho vay thơng thường đối với các nhu cầu vay vốn thuộc đối tượng HTLS phù hợp với quy định tại Quy chế cho vay của TCTD đối với KH ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 của Thống đốc NHNN và các văn bản quy phạm pháp luật khác cĩ liên quan:
- Thực hiện việc kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay để đảm bảo việc HTLS theo đúng quy định của pháp luật. Nếu phát hiện KH vay sử dụng vốn vay khơng đúng mục đích thuộc đối tượng HTLS, thì thu hồi số lãi tiền vay được HTLS trước đĩ; trường hợp khơng thu hồi được, thì báo cáo cơ quan nhà nước cĩ thẩm quyền để xử lý hoặc khởi kiện việc vi phạm hợp đồng tín dụng của KH vay.
- Xử lý nhu cầu vay vốn của KH vay theo đúng quy định tại khoản 3 Điều 15 Quy chế cho vay của TCTD đối với KH ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN và văn bản hướng dẫn số 10307/NHNN-CSTT ngày 21 tháng 11 năm 2008 của NHNN Việt Nam về việc báo cáo tình hình quan hệ tín dụng NH.
Thực hiện việc HTLS đối với các khoản vay ngắn hạn bằng đồng Việt Nam theo hợp đồng tín dụng được ký kết và giải ngân trong khoảng thời gian từ ngày 01 tháng 02 đến 31 tháng 12 năm 2009. Đối với hợp đồng tín dụng được ký kết trước ngày 01 tháng 02 năm 2009 trong đĩ cĩ thoả thuận việc giải ngân nhiều lần thơng qua các khế ước, giấy nhận nợ từng lần, thì các khoản cho vay được giải ngân theo khế ước, giấy nhận nợ phát sinh trong khoảng thời gian từ ngày 01 tháng 02 đến 31 tháng 12 năm 2009 được HTLS.
Đến kỳ hạn thu lãi tiền vay của KH, các NH thương mại thực hiện việc giảm trừ số lãi tiền vay phải trả của KH bằng với số lãi tiền vay được HTLS theo quy định của pháp luật. Trường hợp đến cuối ngày 31 tháng 12 năm 2009 chưa đến kỳ hạn thu lãi tiền vay, thì các NH thương mại phải tính số lãi tiền vay phải trả của KH và thực hiện việc