Quy trình tín dụng trung, dài hạn là tổng hợp các nguyên tắc, quy định của ngân hàng trong hoạt động tín dụng trung, dài hạn, trong đó xây dựng các bước đi cụ thể theo một trình tự nhất định, có mối quan hệ chặt chẽ với nhau. Quy trình tín dụng trung, dài hạn của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Nội bao gồm những bước sau :
Bước 1 : Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ
- Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn
Cán bộ tín dụng chịu trách nhiệm hướng dẫn khách hàng lập và hoàn thiện hồ sơ vay vốn. Hồ sơ gồm những nội dung cơ bản sau :
+ Giấy đề nghị vay vốn
+ Hồ sơ pháp lý về khách hàng
+ Hồ sơ về tình hình sản xuất kinh doanh, tài chính + Hồ sơ về dự án vay vốn
+ Hồ sơ về bảo đảm tiền vay
- Kiểm tra hồ sơ và tiếp nhận hồ sơ
Cán bộ tín dụng chịu trách nhiệm kiểm tra tính đầy đủ về số lượng và tính pháp lý của hồ sơ vay vốn.
Bước 2 : Thẩm định hiệu quả và khả năng trả nợ
Cán bộ tín dụng và cán bộ thẩm định chịu trách nhiệm tiến hành thẩm định những nội dung sau :
- Thẩm định về năng lực pháp lý của khách hàng
- Thẩm định về tình hình sản xuất kinh doanh, tài chính, năng lực hoạt động và uy tín của khách hàng
- Thẩm định về khả năng đáp ứng nguồn vốn, lãi suất, thời hạn cho vay của ngân hàng
- Thẩm định về hiệu quả và khả năng trả nợ của dự án - Thẩm định về kinh tế kỹ thuật của dự án
- Thẩm định các biện pháp bảo đảm tiền vay
Cán bộ tín dụng làm đầu mối tiếp nhận hồ sơ, chuyển hồ sơ lấy ý kiến tham gia của các phòng chức năng khác như phòng nguồn vốn, phòng thẩm định…
Sau khi tiến hành thẩm định chung theo các nội dung trên, cán bộ tín dụng chịu trách nhiệm lập tờ trình trình Trưởng phòng, trong đó nêu rõ ý kiến có đồng ý cho vay không, lý do.
Bước 3 : Quyết định cho vay
- Xét duyệt cho vay
Lãnh đạo căn cứ vào quy định về thẩm quyền xét duyệt cho vay của Chi nhánh để quyết định trực tiếp xét duyệt hay đưa ra Hội đồng Tín dụng. Quyết định cho vay của lãnh đạo phải thể hiện rõ các ý kiến sau :
+ Chấp thuận cho vay, các điều kiện đề nghị khách hàng phải thực hiện trước khi ký hợp đồng tín dụng và trước khi giải ngân
+ Hoặc đề nghị các phòng tham gia thẩm định giải trình thêm các vướng mắc.
+ Từ chối, không cho vay, nêu rõ lý do từ chối - Thông báo cho khách hàng
Cán bộ tín dụng chịu trách nhiệm dự thảo văn bản trả lời khách hàng theo ý kiến chỉ đạo của Lãnh đạo.
- Thời hạn xem xét quyết định cho vay
Trong thời gian không quá 25 ngày làm việc đối với dự án nhóm A và 18 ngày làm việc đối với dự án nhóm B và 12 ngày làm việc đối với dự án còn
lại kể từ khi Chi nhánh nhận được đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ và thông tin cần thiết của khách hàng theo yêu cầu của Chi nhánh, Chi nhánh phải quyết định.
- Ký hợp đồng tín dụng
Cán bộ tín dụng và khách hàng tiến hành soạn thảo hợp đồng tín dụng. Sau khi kiểm tra lại các điều khoản ghi trong hợp đồng tín dụng, Lãnh đạo Chi nhánh và khách hàng tiến hành ký hợp đồng tín dụng. Hoẹp đồng tín dụng được lập thành 02 bản : khách hàng vay vốn giữ 01 bản, ngân hàng giữ 01 bản và được lưu ở bộ phận kế toán để giải ngân và thu nợ.
Bước 4 : Giải ngân, kiểm tra, giám sát
- Hoàn thiện các điều kiện trước khi giải ngân
Cán bộ tín dụng chịu trách nhiệm chuẩn bị hợp đồng bảo đảm tiền vay bằng tài sản. Sau khi kiểm tra, Lãnh đạo và khách hàng tiến hành ký kết hợp đồng bảo đảm tiền vay.
- Giải ngân
Cán bộ tín dụng chịu trách nhiệm tiếp nhận bảng kê rút vốn kèm các chứng từ thanh toán của khách hàng, kiểm tra các căn cứ phát tiền vay, trinh Trưởng phòng tín dụng.
Lãnh đạo chịu trách nhiệm xem xét trên cơ sở đề nghị của phòng tín dụng để có ý kiến quyết định.
Phòng kế toán phát tiền vay cho khách hàng theo các nội dung đã được Lãnh đạo duyệt và thực hiện hạch toán theo quy trình hạch toán.
- Kiểm tra giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn và trả nợ của khách hàng
Cán bộ tín dụng kiểm tra việc sử dụng số vốn đã giải ngân, kiểm tra khối lượng thực hiện, tài sản đã mua sắm, đối chiếu với mục đích đầu tư theo dự án, dự toán đã phê duyệt và hợp đồng tín dụng đã ký kết.
Cán bộ tín dụng theo dõi các vấn đề về tổ chức, nhân sự, tình hình hoạt động nội bộ, theo dõi tình hình sản xuất kinh doanh, tài chính của khách hàng, nếu có những biến động bất lợi, cần báo cáo Lãnh đạo ngay để cùng khách hàng tìm giải pháp khắc phục. Đồng thời, cán bộ tín dụng cũng thực hiện theo dõi, đánh giá tình hình phát huy hiệu quả dự án đầu tư, khả năng trả nợ và các biện pháp bảo đảm tiền vay.
Bước 5 : Thu nợ, thu lãi, phí và xử lý phát sinh
Cán bộ tín dụng theo dõi việc thu nợ theo từng hợp đồng tín dụng đã ký cho từng dự án, từng khách hàng, định kỳ thống kê các khoản vay đến hạn trả, chuẩn bị và gửi phiếu nhắc trả nợ đến đơn vị vay vốn trước thời điểm phải thu ít nhất là 05 ngày.
Đối với các tình huống phát sinh như khách hàng trả nợ trước hạn, điều chỉnh kỳ hạn nợ, chuyển nợ quá hạn, xử lý thu nợ quá hạn…, cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ và hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ. Cán bộ tín dụng thực hiện phân tích, đánh giá tình hình thực tế của khách hàng, chuyển hồ sơ cho các phòng chức năng khác liên quan có ý kiến tham gia, lập tờ trình trình Lãnh đạo quyết định.
Bước 6 : Kết thúc hợp đồng tín dụng
- Tất toán khoản vay : Khi khách hàng trả hết nợ, cán bộ tín dụng tiến hành đối chiếu, kiểm tra với phòng kế toán về số tiền trả nợ gốc, lãi, phí để tất toán khoản vay.
- Thanh lý hợp đồng tín dụng :
Theo điều kiện của hợp đồng tín dụng, khi hợp đồng hết hiệu lực, các bên không cần lập biên bản thanh lý hợp đồng, nhưng nếu khách hàng có yêu cầu, cán bộ tín dụng cùng khách hàng dự thảo biên bản thanh lý hợp đồng sau đó báo cáo Lãnh đạo thống nhất để ký chính thức biên bản.
Đối với tài sản bảo đảm tiền vay, khi thu hết nợ gốc, lãi vay, tất toán khoản vay, cán bộ tín dụng cùng bộ phận kho quỹ tiến hành giải tỏa việc cầm cố, thế chấp, xuất kho tài sản theo quy định.
Phòng tín dụng và các phòng có liên quan thực hiện lưu trữ các hồ sơ, giấy tờ liên quan đến khoản vay.