- Nhận tiền gửi bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ với lãi suất linh hoạt - Thực hiện các dịch vụ chuyển tiền nhanh, thanh toán qua mạng vi tính và ngoài hệ thống Đầu tư phát triển trên phạm vi toàn quốc
- Thanh toán quốc tế qua mạng thanh toán toàn cầu SWIFT - Chi trả kiều hối
- Thanh toán các loại thẻ tín dụng Quốc tế Visa, Mastercard, JCB Card - Bán và thanh toán Séc du lịch
- Thực hiện dịch vụ thanh toán giữa Việt Nam và Lào
- Dịch vụ bảo lãnh các loại : Bảo lãnh trong xây dựng, Bảo lãnh thanh toán, Bảo lãnh vay vốn nước ngoài…
- Các dịch vụ Ngân hàng khác :
+ Dịch vụ ngân quỹ, cung ứng tiền mặt tại nhà, thu đổi ngân phiếu thanh toán
+ Dịch vụ chi hộ lương và thanh toán hộ các khoản tiền cố định như tiền điện, điện thoại, tiền nước cho cán bộ công nhân viên các Công ty
+ Dịch vụ giữ hộ chứng từ có giá
+ Làm đại lý các loại hình bảo hiểm phi nhân thọ đối với khách hàng là nhà đầu tư nước ngoài và khách hàng có quan hệ tín dụng với hệ thống Ngân hàng Đầu tư và Phát triển như bảo hiểm tài sản, bảo hiểm trong xây dựng, cháy nổ, bảo hiểm vận chuyển hàng hóa xuất nhập khẩu…
+ Dịch vụ tư vấn đầu tư + Kiểm định ngoại tệ.
2.1.4. Kết quả kinh doanh của Ngân hàng trong 3 năm gần đây (2005- 2007)
Huy động vốn là hoạt động rất quan trọng của tất cả các ngân hàng thương mại, quyết định sự tồn tại của chính các ngân hàng. Vì vậy, đối với Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Nội, toàn thể ban lãnh đạo cùng các nhân viên luôn nhận thức được vai trò, vị trí của công tác huy động vốn, đặt mục tiêu xây dựng cơ cấu vốn với chi phí hợp lý, nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Về tình hình huy động vốn của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Nội, ta có thể thấy qua bảng sau :
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn
Đơn vị : triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2005 Năm 2006 Tăng trưởng
Năm 2007 Tăng trưởng
Tổng nguồn vốn 4.559.988 5.882.721 129% 7.048.924 119% 1. Tiền gửi dân cư 1.284.045 1.546.280 120% 1.770.115 115% 2. Tiền gửi TCKT 2.896.838 3.895.979 135% 5.102.837 131% 3. Kỳ phiếu, trái
phiếu
379.103 440.462 116% 175.972 - 60%
( Nguồn : Phòng Nguồn vốn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Nội )
Qua Bảng số liệu trên, ta thấy tình hình huy động vốn của Ngân hàng trong 3 năm 2005, 2006 và 2007 không ngừng tăng trưởng. Năm 2006 có sự gia tăng mạnh mẽ của nguồn vốn huy động, tăng lên 1.322.733 triệu đồng so với năm 2005, với tốc độ tăng trưởng là 129%. Sang năm 2007, tốc độ tăng trưởng tuy có giảm nhưng vẫn giữ ở mức cao, 119% tương ứng với số vốn huy động là 7.048 tỷ đồng.
Vốn huy động ở cả 2 nguồn là dân cư và tổ chức kinh tế đều có sự tăng trưởng. Tuy nhiên, trong cơ cấu vốn thì nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế vẫn chiếm tỷ trọng lớn (năm 2005: 63,5%, năm 2006: 66,23%, năm
2007: 72,39%). Nguyên nhân do khách hàng truyền thống của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Nội chủ yếu là các doanh nghiệp lớn, các tổ chức kinh tế. Trong những năm tới, Ngân hàng đã đặt ra mục tiêu tăng trưởng hơn nữa nguồn vốn huy động trong dân cư.
Để đạt được mục tiêu tăng trưởng có hiệu quả các nguồn vốn huy động, Ngân hàng đã thực hiện nhiều biện pháp như: mở rộng mạng lưới các phòng giao dịch để huy động trong dân cư, đổi mới phong cách phục vụ khách hàng, tăng cường tiếp thị quảng cáo…Bên cạnh đó, Ngân hàng cũng đã đa dạng hóa các hình thức huy động vốn. Ngoài các sản phẩm truyền thống, Ngân hàng đã triển khai thêm các loại sản phẩm huy động vốn mới có hàm lượng công nghệ cao và mang nhiều tiện ích cho khách hàng như sản phẩm tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm dự thưởng, phát hành giấy tờ có giá…
2.1.4.2. Tình hình sử dụng vốn trong 3 năm gần đây (2005-2007)
Tình hình sử dụng vốn của Ngân hàng được thể hiện qua Bảng sau :
Bảng 2.2. Tình hình sử dụng vốn Đơn vị : triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2005 Tỷ lệ % Năm 2006 Tỷ lệ % Năm 2007 Tỷ lệ % Tổng dư nợ 3.459.374 100 3.823.014 100 3.790.552 100 Cho vay ngắn hạn 2.527.792 73 2.994.203 78 3.055.307 80 Cho vay TDH 793.920 23 761.801 20 732.870 19,3
Cho vay theo KHNN 64.291 14.485 2.375
Khoanh, chờ xử lý 10.257 0 0
ODA 63.113 52.525
( Nguồn : Phòng Nguồn vốn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Nội)
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Nội sử dụng vốn chủ yếu trong hoạt động cho vay. Hoạt động cho vay của Ngân hàng đã không ngừng tăng trưởng trong những năm qua, thể hiện sự cố gắng rất lớn của Ban giám đốc cũng như
toàn thể cán bộ nhân viên trong Ngân hàng. Ngân hàng một mặt vẫn giữ vững quan hệ với các khách hàng truyền thống là các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xây lắp, mặt khác đã tích cực mở rộng các sản phẩm tín dụng cho các đối tượng khác như cho vay tiêu dùng đối với cá nhân…
Nhìn vào Bảng tình hình sử dụng vốn, ta có thể thấy tổng dư nợ của Ngân hàng trong năm 2006 bằng 105% so với năm 2005. Từ chỗ chỉ có cho vay ngắn hạn, trung dài hạn phục vụ chủ yếu cho các đơn vị xây lắp, cho đến nay Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Nội đã đưa ra nhiều hình thức tín dụng đáp ứng đa dạng phù hợp với nhu cầu của khách hàng như tín dụng dự phòng, đồng tài trợ, tài trợ thương mại, cho vay tiêu dùng. Đến năm 2007, dư nợ tín dụng của ngân hàng có giảm nhẹ, khoảng 0,8% so với năm 2006.
Về cơ cấu dư nợ cũng đã có sự chuyển dịch giữa cho vay ngắn hạn và cho vay trung, dài hạn. Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn tăng dần qua các năm (Năm 2005: 73%, năm 2006: 78%). Riêng năm 2007, dư nợ cho vay ngắn hạn là 3.055.307 triệu đồng vẫn chiếm giữ tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ (80%). Sự chuyển dịch trong cơ cấu dư nợ như trên phù hợp với sự phát triển cũng như với những mục tiêu đặt ra của Ngân hàng trong những năm tiếp theo. Ngân hàng có chính sách là tăng tỷ trọng dư nợ ngắn hạn trong tổng dư nợ, giảm tỷ trọng dư nợ trung, dài hạn (nhưng vẫn đảm bảo sự tăng trưởng của dư nợ trung, dài hạn) vì các khoản cho vay ngắn hạn thường ít rủi ro hơn so với các khoản trung, dài hạn.
2.1.4.3. Các hoạt động khác
Các hoạt động khác như hoạt động bảo lãnh, hoạt động kinh doanh ngoại tệ, thanh toán quốc tế… đều thu được kết quả đáng kể.
Đối với hoạt động bảo lãnh, trước đây Ngân hàng chủ yếu phục vụ các đơn vị trong lĩnh vực xây lắp do vậy sản phẩm bảo lãnh của Ngân hàng bị giới hạn. Cho đến nay, Ngân hàng đã phát triển thêm nhiều loại hình bảo lãnh
như bảo lãnh đấu thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, tạm ứng, bảo hành, nhận hàng…
Nhờ có những loại hình bảo lãnh mới, hoạt động bảo lãnh của Ngân hàng đã ngày càng được mở rộng. Số dư bảo lãnh tăng lên qua các năm, được thể hiện thông qua biểu đồ sau :
Biểu đồ 2.1: Tình hình dư bảo lãnh
Đơn vị : tỷ đồng
(Nguồn : Phòng Nguồn vốn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Nội )
Nhìn vào biểu đồ, có thể thấy tổng dư bảo lãnh của Ngân hàng trong 3 năm 2005, 2006, 2007 đã tăng trưởng cao. Tỷ lệ tăng trưởng của năm 2006 là 120% so với năm 2005, năm 2007 vẫn giữ ở mức cao là 118% tương ứng với 2.370 tỷ đồng. Các loại hình bảo lãnh mới đã đem lại hiệu quả, an toàn đối với hoạt động của doanh nghiệp đồng thời cũng nâng cao được tỷ trọng thu dịch vụ phí trong tổng thu nhập của Ngân hàng.
Hoạt động thanh toán quốc tế cũng phát triển mạnh trong những năm gần đây. Doanh số thanh toán quốc tế tăng lên qua từng năm, năm 2005 là 4.480 tỷ đồng, năm 2006 là 5.440 tỷ đồng, đến năm 2007 tăng lên 6.560 tỷ đồng.
Các hoạt động khác của Ngân hàng trong những năm qua cũng đã được đổi mới và phát triển. Ngân hàng đã không ngừng đầu tư vào các trang thiết bị, hệ thống công nghệ thông tin bao gồm phần cứng, phần mềm, viễn thông và các sản phẩm ứng dụng công nghệ mới, hiện đại. Nhờ đầu tư công nghệ hiện đại vào hoạt động, đã giúp Ngân hàng phát triển được nhiều loại hình sản phẩm hiện đại như thanh toán không dùng tiền mặt, các sản phẩm thẻ, séc, homebanking, mobilebanking…
2.2. Thực trạng chất lượng tín dụng trung, dài hạn đối với doanh nghiệp xây lắp tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Nội
2.2.1. Quy trình tín dụng trung, dài hạn
Quy trình tín dụng trung, dài hạn là tổng hợp các nguyên tắc, quy định của ngân hàng trong hoạt động tín dụng trung, dài hạn, trong đó xây dựng các bước đi cụ thể theo một trình tự nhất định, có mối quan hệ chặt chẽ với nhau. Quy trình tín dụng trung, dài hạn của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Nội bao gồm những bước sau :
Bước 1 : Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ
- Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn
Cán bộ tín dụng chịu trách nhiệm hướng dẫn khách hàng lập và hoàn thiện hồ sơ vay vốn. Hồ sơ gồm những nội dung cơ bản sau :
+ Giấy đề nghị vay vốn
+ Hồ sơ pháp lý về khách hàng
+ Hồ sơ về tình hình sản xuất kinh doanh, tài chính + Hồ sơ về dự án vay vốn
+ Hồ sơ về bảo đảm tiền vay
- Kiểm tra hồ sơ và tiếp nhận hồ sơ
Cán bộ tín dụng chịu trách nhiệm kiểm tra tính đầy đủ về số lượng và tính pháp lý của hồ sơ vay vốn.
Bước 2 : Thẩm định hiệu quả và khả năng trả nợ
Cán bộ tín dụng và cán bộ thẩm định chịu trách nhiệm tiến hành thẩm định những nội dung sau :
- Thẩm định về năng lực pháp lý của khách hàng
- Thẩm định về tình hình sản xuất kinh doanh, tài chính, năng lực hoạt động và uy tín của khách hàng
- Thẩm định về khả năng đáp ứng nguồn vốn, lãi suất, thời hạn cho vay của ngân hàng
- Thẩm định về hiệu quả và khả năng trả nợ của dự án - Thẩm định về kinh tế kỹ thuật của dự án
- Thẩm định các biện pháp bảo đảm tiền vay
Cán bộ tín dụng làm đầu mối tiếp nhận hồ sơ, chuyển hồ sơ lấy ý kiến tham gia của các phòng chức năng khác như phòng nguồn vốn, phòng thẩm định…
Sau khi tiến hành thẩm định chung theo các nội dung trên, cán bộ tín dụng chịu trách nhiệm lập tờ trình trình Trưởng phòng, trong đó nêu rõ ý kiến có đồng ý cho vay không, lý do.
Bước 3 : Quyết định cho vay
- Xét duyệt cho vay
Lãnh đạo căn cứ vào quy định về thẩm quyền xét duyệt cho vay của Chi nhánh để quyết định trực tiếp xét duyệt hay đưa ra Hội đồng Tín dụng. Quyết định cho vay của lãnh đạo phải thể hiện rõ các ý kiến sau :
+ Chấp thuận cho vay, các điều kiện đề nghị khách hàng phải thực hiện trước khi ký hợp đồng tín dụng và trước khi giải ngân
+ Hoặc đề nghị các phòng tham gia thẩm định giải trình thêm các vướng mắc.
+ Từ chối, không cho vay, nêu rõ lý do từ chối - Thông báo cho khách hàng
Cán bộ tín dụng chịu trách nhiệm dự thảo văn bản trả lời khách hàng theo ý kiến chỉ đạo của Lãnh đạo.
- Thời hạn xem xét quyết định cho vay
Trong thời gian không quá 25 ngày làm việc đối với dự án nhóm A và 18 ngày làm việc đối với dự án nhóm B và 12 ngày làm việc đối với dự án còn
lại kể từ khi Chi nhánh nhận được đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ và thông tin cần thiết của khách hàng theo yêu cầu của Chi nhánh, Chi nhánh phải quyết định.
- Ký hợp đồng tín dụng
Cán bộ tín dụng và khách hàng tiến hành soạn thảo hợp đồng tín dụng. Sau khi kiểm tra lại các điều khoản ghi trong hợp đồng tín dụng, Lãnh đạo Chi nhánh và khách hàng tiến hành ký hợp đồng tín dụng. Hoẹp đồng tín dụng được lập thành 02 bản : khách hàng vay vốn giữ 01 bản, ngân hàng giữ 01 bản và được lưu ở bộ phận kế toán để giải ngân và thu nợ.
Bước 4 : Giải ngân, kiểm tra, giám sát
- Hoàn thiện các điều kiện trước khi giải ngân
Cán bộ tín dụng chịu trách nhiệm chuẩn bị hợp đồng bảo đảm tiền vay bằng tài sản. Sau khi kiểm tra, Lãnh đạo và khách hàng tiến hành ký kết hợp đồng bảo đảm tiền vay.
- Giải ngân
Cán bộ tín dụng chịu trách nhiệm tiếp nhận bảng kê rút vốn kèm các chứng từ thanh toán của khách hàng, kiểm tra các căn cứ phát tiền vay, trinh Trưởng phòng tín dụng.
Lãnh đạo chịu trách nhiệm xem xét trên cơ sở đề nghị của phòng tín dụng để có ý kiến quyết định.
Phòng kế toán phát tiền vay cho khách hàng theo các nội dung đã được Lãnh đạo duyệt và thực hiện hạch toán theo quy trình hạch toán.
- Kiểm tra giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn và trả nợ của khách hàng
Cán bộ tín dụng kiểm tra việc sử dụng số vốn đã giải ngân, kiểm tra khối lượng thực hiện, tài sản đã mua sắm, đối chiếu với mục đích đầu tư theo dự án, dự toán đã phê duyệt và hợp đồng tín dụng đã ký kết.
Cán bộ tín dụng theo dõi các vấn đề về tổ chức, nhân sự, tình hình hoạt động nội bộ, theo dõi tình hình sản xuất kinh doanh, tài chính của khách hàng, nếu có những biến động bất lợi, cần báo cáo Lãnh đạo ngay để cùng khách hàng tìm giải pháp khắc phục. Đồng thời, cán bộ tín dụng cũng thực hiện theo dõi, đánh giá tình hình phát huy hiệu quả dự án đầu tư, khả năng trả nợ và các biện pháp bảo đảm tiền vay.
Bước 5 : Thu nợ, thu lãi, phí và xử lý phát sinh
Cán bộ tín dụng theo dõi việc thu nợ theo từng hợp đồng tín dụng đã ký cho từng dự án, từng khách hàng, định kỳ thống kê các khoản vay đến hạn trả, chuẩn bị và gửi phiếu nhắc trả nợ đến đơn vị vay vốn trước thời điểm phải thu ít nhất là 05 ngày.
Đối với các tình huống phát sinh như khách hàng trả nợ trước hạn, điều chỉnh kỳ hạn nợ, chuyển nợ quá hạn, xử lý thu nợ quá hạn…, cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ và hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ. Cán bộ tín dụng thực hiện phân tích, đánh giá tình hình thực tế của khách hàng, chuyển hồ sơ cho các phòng chức năng khác liên quan có ý kiến tham gia, lập tờ trình trình Lãnh đạo quyết định.
Bước 6 : Kết thúc hợp đồng tín dụng
- Tất toán khoản vay : Khi khách hàng trả hết nợ, cán bộ tín dụng tiến hành đối chiếu, kiểm tra với phòng kế toán về số tiền trả nợ gốc, lãi, phí để tất toán khoản vay.
- Thanh lý hợp đồng tín dụng :
Theo điều kiện của hợp đồng tín dụng, khi hợp đồng hết hiệu lực, các bên không cần lập biên bản thanh lý hợp đồng, nhưng nếu khách hàng có yêu cầu, cán bộ tín dụng cùng khách hàng dự thảo biên bản thanh lý hợp đồng sau đó báo cáo Lãnh đạo thống nhất để ký chính thức biên bản.
Đối với tài sản bảo đảm tiền vay, khi thu hết nợ gốc, lãi vay, tất toán