động cho vay tiêu dùng của chi nhánh.
Bên cạnh những thành tựu khả quan nh đã nói ở trên, hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh vẫn còn một số hạn chế đòi hỏi trong thời gian tới phải khắc phục để mở rộng hơn nữa quy mô cho vay.
Thứ nhất, doanh số cho vay và d nợ cho vay tiêu dùng tuy tăng nhng tỷ trọng còn quá nhỏ so với cho vay nói chung.
Thứ hai, cho vay tiêu dùng đã làm nảy sinh nợ quá hạn của chi nhánh. Tỷ lệ nợ quá hạn có xu hớng tăng năm 2004 là 0,02% , năm 2005 là 0,06%.
Việc thu hồi nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng khó khăn hơn trong cho vay thông thờng vì các doanh nghiệp vay để sản xuất kinh doanh thờng rất chú trọng đến uy tín, chỉ cần gửi thông báo nợ quá hạn là họ sẽ thu xếp thanh toán cho ngân hàng, còn đối với cá nhân, hộ gia đình vay tiêu dùng không chú trọng đến uy tín của mình đối với ngân hàng nên việc thu hồi nợ khó khăn hơn. Khi xử lý nợ quá hạn đối với các doanh nghiệp thờng có tài sản đảm bảo, còn đối với các cá nhân vay tiêu dùng thì thờng thế chấp bằng lơng nên ngân hàng chỉ có thể thu hồi sau một thời gian hoặc khó thu hồi đợc do họ chuyển công tác hay bị sa thải.
Thứ ba, vì mới đi vào hoạt động đợc 5 năm nên chi nhánh vẫn đang hoàn thiện hơn nữa các dịch vụ, sản phẩm cho vay tiêu dùng của chi nhánh nói chung còn ít, cha đáp ứng đủ nhu cầu của ngời tiêu dùng.
Những hạn chế trên do nhiều nguyên nhân, trong đó có nguyên nhân chủ quan và nguyên nhân khách quan.
• Về phía ngân hàng.
Một là, NHNo & PTNT Nam Hà Nội mới thành lập, bộ máy tổ chức còn
cha hoàn thiện, một số phòng ban còn hoạt động chung cùng với phòng khác, cha có phòng Marketinh riêng biệt.
Hai là, Chi nhánh còn cha quan tâm đúng mức đến hoạt động cho vay tiêu
dùng. Cũng do nhiều khó khăn vớng mắc nên chi nhánh chỉ cho vay đối với một số đối tợng có thu nhập tơng đối ổn định, khả năng thanh toán đảm bảo.
• Về phía khách hàng.
Nh đã phân tích ở trên, rủi ro trong cho vay tiêu dùng là rất lớn. Nguồn đảm bảo duy nhất là thu nhập của khách hàng, trong khi nguồn thu nhập này lại chịu ảnh hởng của rất nhiều nhân tố nh: nạn thất nghiệp, tình hình kinh doanh nơi ngời đó làm việc, tai nạn lao động, v.v Mặt khác thu nhập của dân c… còn thấp cũng góp phần hạn chế khả năng mua sắm cũng nh đi vay ngân hàng của khách hàng vì họ thấy không đảm bảo đợc việc trả nợ.
Trong thời gian qua mặc dù tốc độ tăng trởng kinh tế nhanh và ổn định nh- ng chỉ số giá tiêu dùng (CPI) tăng cao, lạm phát cao khiến nhu cầu tiêu dùng lại giảm. Đây là một trong những vấn đề đang rất đợc quan tâm vì cứ có quyết định tăng lơng thì giá cả lại tăng cao làm giảm thu nhập thực tế. Thực tế này là một nhân tố đáng lo ngại đối với hoạt động cho vay tiêu dùng.
Môi trờng kinh tế, chính trị, môi trờng pháp lý tác động gián tiếp nhng ảnh hởng không nhỏ tới hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh. Hiện nay, nhiều văn bản pháp luật cha chặt chẽ và đồng bộ nên gây khó khăn lớn cho hoạt động cho vay tiêu dùng.
Thông qua những phân tích ở trên có thể thấy hoạt động cho vay tiêu dùng mặc dù mới đợc triển khai ở chi nhánh Nam Hà Nội nhng đã có những thành tựu nhất định, và có xu hớng tăng trởng nhanh trong tơng lai. Bên cạnh đó, vẫn còn những hạn chế xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác nhau cần khắc phục để có thể ngày càng phát triển hơn nữa hoạt động cho vay tiêu dùng. Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt nh hiện nay đòi hỏi ngân hàng cần tìm ra những giải pháp cụ thể nhằm tháo gỡ những khó khăn, vớng mắc để mở rộng hơn nữa hoạt động cho vay tiêu dùng, đem lại lợi ích cho ngời tiêu dùng và cho xã hội. Đây cũng chính là mục tiêu của NHNo & PTNT Việt Nam nói chung và chi nhánh