gian qua
* Quy mô và tốc độ tăng trởng cho vay tiêu dùng:
Hình thức cho vay tiêu dùng đã đợc triển khai và phát triển ở các ngân hàng thơng mại trên thế giới từ nhiều năm nay, tuy nhiên đây còn là hình thức
cho vay khá mới ở Việt Nam, nó còn chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng d nợ cho vay nói chung.
Mặc dù mới đi vào hoạt động đợc 5 năm, nhng NHNo & PTNT Nam Hà Nội cũng đã triển khai và dần mở rộng cho vay tiêu dùng, quy mô và tốc độ tăng trởng ngày một tăng, thể hiến cả doanh số cho vay, doanh số thu nợ và s nợ đều tăng mạnh. Doanh số cho vay tiêu dùng đến 31/12/2005 của chi nhánh là 16,143 tỷ đồng, tăng 723 triệu đồng so với năm 2004. Cho vay tiêu dùng đã và đang đợc chú trọng bởi những lợi ích mà nó mang lại cho cả ngân hàng và khách hàng. Mặc dù d nợ cho vay tiêu dùng trong tổng d nợ còn tơng đối ít và doanh thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng còn cha lớn nhng với tốc độ phát triển nh hiện nay, chúng ta có thể khẳng định rằng hình thức cho vay này chẳng bao lâu nữa sẽ giữ vai trò quan trọng trong cho vay nói chung của chi nhánh.
* Về chất lợng các khoản cho vay tiêu dùng.
Cùng với sự phát triển về quy mô và tốc độ tăng trởng, chất lợng các món cho vay tiêu dùng cũng không ngừng đợc nâng lên, thể hiện qua tình hình thu nợ và tỷ lệ nợ quá hạn. Doanh số thu nợ đến năm 2005 vẫn tăng tơng đối ổn định, đạt 12,962 tỷ đồng và chiếm 7,15 % tổng doanh số thu nợ toàn chi nhánh. Năm 2002, chi nhánh không có nợ quá hạn, trong số những món vay tiêu dùng đã giải ngân món nào đến hạn cũng đã thu hồi. Năm 2003, chi nhánh đã xuất hiện nợ quá hạn tập trung chủ yếu là các hộ vay tiêu dùng.
Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005
Số d nợ quá hạn (tr đ) 210 665
Tỷ lệ nợ quá hạn (%) 0,02 0,06
(Nguồn: Báo cáo tình hình cho vay tiêu dùng của chi nhánh Nam Hà Nội năm 2003, 2004, 2005)
Nguyên nhân của nợ quá hạn là do đến kỳ trả nợ nhng ngời vay thờng là cán bộ công nhân viên đi công tác nên không thể đến ngân hàng trả nợ đúng hạn đợc, ngân hàng chuyển toàn bộ số d sang nợ quá hạn. Xét về bản chất thì khách hàng vẫn có khả năng trả nợ nên đây không phải phát sinh nợ quá hạn xấu. Do vậy, có thể kết luận rằng chất lợng các khoản vay tiêu dùng tơng đối cao.
* Thị trờng khách hàng cá nhân của ngân hàng ngày càng đợc mở rộng song song với quy mô tăng các món vay. Thị trờng khách hàng cá nhân đợc mở rộng đồng nghĩa với việc đa dạng hóa khách hàng, giảm đợc rủi ro so với trờng hợp chỉ tập trung vào nhóm khách hàng truyền thống là các doanh nghiệp. Đồng thời, đa dạng hoá khách hàng còn góp phần tạo nên tính năng động và tính linh hoạt trong hoạt động cho vay của ngân hàng. Nhờ có hoạt động cho vay tiêu dùng đã giúp cho ngân hàng đa dạng hoá đợc sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
Mặt khác, thông qua cho vay tiêu dùng mà chi nhánh NHNo & PTNT Nam Hà Nội đã thu hút đợc một số lợng lớn khách hàng, tạo đợc mối quan hệ tốt đẹp giữa ngân hàng với khách hàng. Ngoài những khách hàng đã quan hệ với ngân hàng từ trớc thì chi nhánh đã thu hút đợc nhiều khách hàng mới đến với ngân hàng. Đây là thành tựu rất quan trọng vì đây chính là tiền đề tạo cho các hoạt động khác của ngân hàng phát triển, là tiền đề cho khách hàng sử dụng ngày càng nhiều các sản phẩm dịch vụ khác của ngân hàng, tạo đợc chỗ đứng của ngân hàng trong lòng khách hàng, điều đó đồng nghĩa với việc vị thế của ngân hàng trên thị trờng ngày càng đợc khẳng định.
Đạt đợc kết quả trên là do sự kết hợp của nhiều yếu tố:
Trớc tiên, do chi nhánh đã có đợc đờng lối đúng đắn, xác định cho mình đợc hớng đầu t phù hợp trong đó có chính sách cho vay tiêu dùng.
Ngay từ khi mới thành lập, chi nhánh đã có nhận thức rõ ràng về hoạt động cho vay tiêu dùng và đã triển khai sản phẩm này. Mặc dù mới hoạt động nhng chi nhánh Nam Hà Nội đã mở rộng mạng lới hoạt động và các PGD để dễ dàng tiếp cận với khách hàng hơn. Thêm vào đó, chi nhánh đã đa ra nhiều biện pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng nh: các cán bộ tín dụng thờng xuyên theo dõi, giám sát chặt chẽ các khoản vay tiêu dùng nên nhanh chóng phát hiện kịp thời và có biện pháp khắc phục đảm bảo thu nợ đúng hạn, thờng xuyên dự đoán biến động giá cả, lu thông hàng hoá và những thay đổi chủ trơng cũng nh đờng lối của Nhà Nớc, do vậy mà chất l… ợng các khoản cho vay tiêu dùng của chi nhánh đạt kết quả cao, tỷ lệ nợ quá hạn không đáng kể.
Trong thời gian qua, chi nhánh NHNo & PTNT Nam Hà Nội đã có những văn bản hớng dẫn cụ thể cho vay tiêu dùng để phù hợp với tình hình hoạt động thực tế của chi nhánh nh: hớng dẫn quy trình cho vay mua nhà trả góp, Hơn… nữa, chi nhánh đã chú trọng công tác đào tạo nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ, phân công nhiệm vụ phù hợp với năng lực của cán bộ để tạo điều kiện cho cán bộ phát huy đợc hết khả năng và hoàn thành tốt nhiệm vụ.
Bên cạnh những nỗ lực của chính mình, chi nhánh còn có những thuận lợi nhất định từ bên ngoài nh:
+ Sự phát triển kinh tế của nớc ta: trong thời gian vừa qua nền kinh tế tăng trởng nhanh cùng với sự ổn định về chính trị tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt động đầu t, xây dựng, giáo dục, v.v phát triển. Mặt khác, đời sống của… dân c ngày càng đợc cải thiện dẫn đến nhu cầu tiêu dùng cũng tăng nhanh. Vì vậy hoạt động cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng có cơ hội phát triển.
+ Trên địa bàn Thanh Xuân vừa qua có rất nhiều cơ sở hạ tầng đợc xây dựng, nhu cầu về nhà ở tăng cao tạo điều kiện thuận lợi để phát triển cho vay tiêu dùng.
+ Hơn nữa, trong thời gian qua, nhằm tạo động lực thực đẩy quá trình CNH- HĐH, đồng thời tạo thuận lợi cho sản xuất kinh doanh và hoạt động tài chính tiền tệ phát triển, Chính phủ đã đa ra chủ trơng kích cầu tạo cơ hội cho hoạt động cho vay tiêu dùng đợc mở rộng phát triển.
