- Trình độ nghiệp vụ và phẩm chất của cán bộ ngân hàng.
3. Đánh giá chất lượng hoạt động bảo lãnh tại NHNTVN
3.1. Thành tựu của NHNT trong hoạt động bảo lãnh
NHNT được xem là ngân hàng hàng đầu trong nghiệp vụ bảo lãnh. Kể từ khi thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh đến nay ngân hàng đã thu được nhiều lợi ích đáng kể , đặc biệt sau khi thành lập phòng bảo lãnh thuộc Sở giao dịch NHNT.
- Do uy tín của Ngân hàng ngày càng được nâng cao và khẳng định trên thị trường nên số lượng khách hàng đến với Ngân hàng ngày càng đông. Điều này, khiến cho doanh thu từ hoạt động bảo lãnh liên tục tăng, tỷ trọng doanh thu từ hoạt động bảo lãnh trên doanh thu dịch vụ có những bước nhảy vọt đáng kể. Nó thể hiện vai trò ngày càng cao của hoạt động bảo lãnh trong hoạt động ngân hàng. Ngoài ra, Ngân hàng còn có thể sử dụng giá trị kí quỹ của khách hàng để
đầu tư sinh lợi. Số vốn này nếu huy động trên thị trường thì sẽ phải trả chi phí cao hơn nhiều
- Doanh số bảo lãnh phát hành trong năm tăng trưởng với tốc độ cao. Và quan trọng là chất lượng nghiệp vụ vẫn đáp ứng mục tiêu do ngân hàng đặt ra và thỏa mãn nhu cầu của khách hàng. Đa phần những khoản bảo lãnh đều có hiệu quả cao, không phát sinh nợ quá hạn bắt buộc
- Dư nợ bảo lãnh quá hạn giảm rõ rệt qua từng năm. Dư nợ bảo lãnh quá hạn này là do hậu quả từ thời bao cấp chứ trong những năm gần đây không phát sinh nợ quá hạn bắt buộc. Có được điều này là do hiệu quả thẩm định khách hàng của NHNT ngày càng cao. Cùng với sự trợ giúp của khoa học kĩ thuật, công nghệ ngân hàng, những cán bộ bảo lãnh đã không ngừng trau dồi chuyên môn nghiệp vụ để nâng cao chất lượng của hoạt động bảo lãnh.
3.2. Những vấn đề còn tồn tại trong hoạt động bảo lãnh tại NHNT VN
- Những khoản bảo lãnh có giá trị lớn của ngân hàng tập trung chủ yếu ở nhóm khách hàng truyền thống, là những tổng công ty lớn và có uy tín trên thị trường. Điều này, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng và đáp ứng được mục tiêu an toàn nhưng lại hạn chế khả năng mở rộng tìm kiếm và phát triển khách hàng.
- Hiện nay hoạt động bảo lãnh tại NHNT chưa có một quy trình hoàn thiện mà chủ yếu vẫn dựa trên quy trình tín dụng nên gây nhiều khó khăn cho cán bộ bảo lãnh trong việc thực hiện nghiệp vụ, nhất là những nghiệp vụ bảo lãnh có liên quan đến yếu tố nước ngoài hay phát sinh tranh chấp giữa các bên tham gia
- Chất lượng công tác thẩm định tuy đã được cải thiện nhưng không phải không còn những bất cập và yếu kém. Phương pháp thẩm định đã cũ, việc thẩm định dự án phải dựa nhiều vào kinh nghiệm của cán bộ bảo lãnh, mà kinh nghiệm thì không thể tránh khỏi sai sót. Ngoài ra công nghệ mới đưa vào áp dụng trong nghiệp vụ bảo lãnh không thể tránh khỏi những bỡ ngỡ. Một số chương trình còn chưa hoàn thiện, chạy có lỗi gây ảnh hưởng đến công việc của cán bộ nghiệp vụ.
- Hiện nay nhu cầu về vốn của các doanh nghiệp là rất lớn và đa dạng. Bên cạnh hoạt động tín dụng, hoạt động bảo lãnh cũng là một kênh quan trọng đáp ứng nhu cầu chọn lựa của doanh nghiệp. Nhưng cho đến nay doanh số hoạt động bảo lãnh của NHNT nói riêng và của hệ thống Ngân hàng nói chung còn rất thấp chưa đáp ứng được nhu cầu về vốn trong nền kinh tế.
3.3. Nguyên nhân các tồn tại trong hoạt động bảo lãnh tại NHNT VN
3.3.1. Nguyên nhân khách quan
- Nguyên nhân từ phía khách hàng: Hoạt động bảo lãnh của Ngân hàng bị hạn chế một phần phụ thuộc vào yếu tố khách hàng- doanh nghiệp. Nhưng đây lại là phạm vi Ngân hàng khó có thể kiểm soát được. Nó phụ thuộc vào năng lực tài chính cũng như hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.
+ Hạn chế về năng lực tài chính của doanh nghiệp
Thực tế là vốn tự có của doanh nghiệp ở mức thấp, hoạt động của doanh nghiệp phụ thuộc rất nhiều vào vốn vay từ các tổ chức tín dụng, đặc biệt là các NHTM. Vốn tự có của DN quá nhỏ nên không đáp ứng được điều kiện để được ngân hàng bảo lãnh, và nếu được bảo lãnh thì lợi nhuận nhiều khi không đủ để trả lãi cho Ngân hàng. Mặt khác, tài sản cố định mà doanh nghiệp dùng để thế chấp nhiều khi rất cũ kĩ lạc hậu không đáp ứng được tiêu chuẩn của ngân hàng.
+ Hiệu quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp còn thấp
Do nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan, hiệu suất sử dụng vốn của các doanh nghiệp Việt Nam thường ở mức rất thấp. Nhiều doanh nghiệp làm ăn thua lỗ không có khả năng trả nợ ngân hàng đầy đủ, đúng hạn. Nguyên nhân là do trình độ và kinh nghiệm quản lý của các doanh nghiệp chưa đáp ứng được đòi hỏi của nền kinh tế thị trường. Việc lập dự án kinh doanh chưa đảm bảo được hiệu quả khả thi cũng như lường hết được các rủi ro mà doanh nghiệp có thể phải đương đầu.
- Môi trường pháp lý
Hệ thống các văn bản quy phạm pháp luật cho nghiệp vụ bảo lãnh chưa hoàn thiện, thống nhất. Ở Việt Nam chưa có bộ luật riêng cho nghiệp vụ bảo
lãnh mà chịu sự điều chỉnh của các văn bản dưới luật của NHNN. Các văn bản này không có sự đồng bộ, hay thay đổi lại chưa chặt chẽ dẫn tới tình trạng suy diễn giải thích khác nhau của các bên tham gia. Cũng vì điều này mà khi tham gia vào nghiệp vụ bảo lãnh có yếu tố nước ngoài, NHNT thường phải chịu sự điều chỉnh của Luật quốc tế và Luật của một số nước như Anh, Mỹ… Mà luật của các nước này chúng ta lại không nắm rõ dẫn tới những bất cập và rủi ro mà chúng ta không lường hết được.
- Môi trường kinh tế
Môi trường kinh tế ổn định sẽ là đòn bẩy cho hoạt động ngân hàng. Nhưng hiện nay môi trường kinh tế ở nước ta vẫn còn nhiều biến động và bất ổn. Nhiều chính sách, cơ chế quản lý của Chính phủ còn trong quá trình sửa đổi và điều chỉnh. Ngoài ra những ảnh hưởng gần đây của thị trường thế giới khiến cho tỷ giá và giá cả trong nước biến động bất thường. Đây cũng là nguyên nhân tác động đến chất lượng hoạt động bảo lãnh.
3.3.2. Nguyên nhân chủ quan
- Quy trình thực hiện bảo lãnh còn nhiều thiếu sót
Hiện nay vẫn chưa xây dựng một quy trình cụ thể cho nghiệp vụ bảo lãnh mà chủ yếu vẫn dựa vào quy trình tín dụng. Điều này gây không ít khó khăn cho cán bộ bảo lãnh. Ngoài ra, các cán bộ nghiệp vụ trong quá trình thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh vẫn chưa đầy đủ và nghiêm túc. Một số cán bộ đơn giản hóa nghiệp vụ bảo lãnh dẫn đến không chấp hành đầy đủ các điều kiện và thủ tục thẩm định, hồ sơ tín dụng sơ sài…dẫn đến sơ hở trong khâu kiểm soát của ngân hàng. Ngược lại, lại có một số cán bộ quá dè dặt với các khoản bảo lãnh ngắn hạn làm cho doanh nghiệp lỡ mất cơ hội kinh doanh và ngân hàng bị mất khách hàng.
- Hiệu quả của công tác thẩm định chưa cao
Phương pháp thẩm định của dự án đã cũ, lại đơn giản, phiến diện, không còn phù hợp với sự thay đổi đa dạng phức tạp của môi trường kinh doanh hiện nay. Các phương pháp thẩm định không những được đơn giản hóa nhiều mà còn không thống nhất về nội dung, cách tính toán, căn cứ và chỉ tiêu đánh giá. Chỉ
tiêu độ an toàn của dự án đầu tư hiếm khi được xem xét một cách toàn diện trên cơ sở đánh giá đầy đủ, có căn cứ khoa học mà chỉ thông qua việc đánh giá tài sản thế chấp, cầm cố và tình hình tài chính của doanh nghiệp.
- Sự bất cập về trình độ cán bộ ngân hàng trong cơ chế mới
Tuy trình độ cán bộ nghiệp vụ của NHNT trong những năm gần đây đã được nâng cao rất nhiều nhưng vẫn còn những thiếu sót. Cán bộ bảo lãnh không được đào tào một cách chuyên sâu và đầy đủ về nghiệp vụ bảo lãnh mà chủ yếu tìm hiểu quan những văn bản hướng dẫn nghiệp vụ. Điều này sẽ dẫn tới những hiểu biết không đầy đủ hoặc phiến diện về nghiệp vụ bảo lãnh.
- Quá trình hiện đại hóa ngân hàng chưa bắt kịp yêu cầu phát triển của các nghiệp vụ nói chung và nghiệp vụ bảo lãnh nói riêng.
Sau khi thực hiện đề án tái cơ cấu NHNT đã trở thành một trong những Ngân hàng hiện đại nhất ở Việt Nam. Nhưng để có thể cạnh tranh với các nước trong khu vực và trên thế giới thì công nghệ ngân hàng phải liên tục được cập nhật và phát triển để đáp ứng nhu cầu phức tạp và đa dạng của nghiệp vụ.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM