- Trình độ nghiệp vụ và phẩm chất của cán bộ ngân hàng.
2. Thực trạng chất lượng hoạt động bảo lãnh tại NHNTVN
NHNT được đánh giá là ngân hàng đi đầu trong hoạt động bảo lãnh và thực tế hoạt động đã chứng tỏ điều đó. Hiện nay hoạt động bảo lãnh đã trở thành một hoạt động ngày càng quan trọng trong hoạt động của ngân hàng. Bên cạnh đó chất lượng của hoạt động bảo lãnh cũng được cải thiện và nâng cao rất nhiều. Doanh thu từ hoạt động bảo lãnh góp phần làm tăng doanh thu chung của ngân hàng. Hoạt động bảo lãnh đạt hiệu quả còn khiến uy tín, sức cạnh tranh của NHNT trên thị trường được nâng lên, tác động tích cực đến những hoạt động khác của ngân hàng.
Để minh chứng cho những điều trên, ta có thể phân tích chất lượng hoạt động bảo lãnh của NHNT trong thời gian gần đây:
- Phí bảo lãnh.
Hiện nay, NHNT đang áp dụng một số mức phí khác nhau, linh hoạt và đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
+ Giá trị bảo lãnh miễn kí quỹ và không có tài sản đảm bảo: 1,2%/ năm. + Giá trị bảo lãnh có đảm bảo bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba: 1%/ năm.
+ Giá trị bảo lãnh có kí quỹ: 0,6%/năm + Sửa đổi: 10$.
+ Hủy thư bảo lãnh: 15$.
+ Cam kết sẽ phát hành bảo lãnh: 10$.
+ Thông báo thư bảo lãnh của ngân hàng khác: 20$ ( thông báo sửa đổi là 10$).
- Đa dạng hóa các loại hình bảo lãnh
+ Bảo lãnh trong nước: Hiện nay, NHNT đang thực hiện nhiều loại hình bảo lãnh trong nước như: Bảo lãnh thực hiện hợp đồng, Bảo lãnh dự thầu, Bảo lãnh đảm bảo hoàn trả tiền ứng trước, Bảo lãnh đảm bảo thanh toán, Bảo lãnh
đảm bảo chất lượng sản phẩm, Bảo lãnh hoàn thanh toán, Bảo lãnh bảo hành v..v
+ Bảo lãnh nước ngoài: Loại hình chủ yếu của bảo lãnh nước ngoài là bảo lãnh L/C trả chậm. Ngoài ra có ký bảo lãnh hối phiếu nhận nợ với nước ngoài hay xác nhận bảo lãnh cho các ngân hàng nước ngoài
+ Các dịch vụ kèm theo: Tuy các dịch vụ kèm theo này chưa phát triển nhưng NHNT đang trong quá trình nghiên cứu, đưa ra những dịch vụ tốt thỏa mãn nhu cầu của khách hàng. Dịch vụ được thực hiện nhiều nhất hiện nay là dịch vụ thông báo bảo lãnh.
NHNT hiện nay là một trong những ngân hàng cung cấp các dịch vụ bảo lãnh đa dạng nhất, phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
- Những quy định về hạn mức bảo lãnh và tài sản đảm bảo của NHNT còn chưa thật sự linh hoạt. Hạn mức bảo lãnh đối với một khách hàng là không quá 15%, điều này gây khó khăn cho một số khách hàng lớn, có nhu cầu về vốn cao. Hầu hết các hợp đồng bảo lãnh đều phải kí quỹ 100%, trừ một số khách hàng lớn và thân thiết. Điều này chưa thật sự thỏa mãn nhu cầu của khách hàng. Ngân hàng cần áp dụng một số quy định linh hoạt hơn để nâng cao hơn nữa chất lượng hoạt động bảo lãnh.
- Dư nợ bảo lãnh tăng trưởng đều đặn qua các năm Dư nợ bảo lãnh cuối năm được tính theo công thức:
Dư nợ bảo lãnh cuối kỳ = Dư nợ bảo lãnh đầu kỳ + Doanh số bảo lãnh phát hành trong năm – Doanh số bảo lãnh giải tỏa trong năm
Dư nợ bảo lãnh của NHNT 2002- 2005
Đơn vị: Triệu USD
Chỉ tiêu 2002 2003 2004 2005
Dư nợ bảo lãnh đầu
năm 114,1 185,9 383,9 501,02
phát hành trong năm
Dư nợ bảo lãnh giải
tỏa trong năm 98,8 123,5 198,08 276,49
Dư nợ bảo lãnh
cuối kỳ 185,9 383,8 501,02 626,27
Năm 2002, Phòng Bảo lãnh thuộc Sở Giao Dịch NHNT được chính thức tách ra từ Phòng Vay nợ viện trợ, hoạt động độc lập như một phòng chuyên môn. Đây là một bước tiến đáng kể trong hoạt động bảo lãnh. Do được chuyên môn hoá, phòng Bảo lãnh hoạt động linh hoạt và có hiệu quả hơn rất nhiều. Đặc biệt, năm 2002 cũng là năm NHNT có chủ trương bứt phá tín dụng nên doanh số bảo lãnh tăng trưởng rất cao, lên tới 80,9%. Doanh số phát hành năm 2003 cũng tiếp tục tăng trưởng với tốc độ cao như vậy, đạt số tuyệt đối 321,4 triệu USD. Tốc độ tăng trưởng đến năm 2004 có xu hướng hơi chậm lại là phù hợp với định hướng giảm dần rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng của NHNT. Một doanh số phát hành và dư nợ bảo lãnh tăng trưởng đều đặn và phù hợp với định hướng của ngân hàng chứng tỏ chất lượng của hoạt động bảo lãnh đã được chú trọng cải thiện và nâng cao qua từng năm.
- Cơ cấu dư nợ bảo lãnh của NHNT.
Cơ cấu dư nợ bảo lãnh của NHNT tiến dần tới sự phát triển đa dạng và bền vững. Cơ cấu bảo lãnh ngày càng đa dạng, đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng. Những năm trước đây bảo lãnh cam kết thanh toán L/C trả chậm của NHNT chiếm một tỷ trọng rất cao. Đây là loại hình bảo lãnh chứa đựng nhiều rủi ro nhưng lại là loại hình bảo lãnh đem lại thu nhập chính cho Ngân hàng. Tuy nhiên, những năm gần đây tỷ trọng của loại hình bảo lãnh này đã giảm dần. Bên cạnh đó, một loại hình bảo lãnh cũng rất rủi ro là bảo lãnh thanh toán cũng dần ít được thực hiện. Năm 2003, doanh số thực hiện bảo lãnh thanh toán là 555.227 triệu VNĐ nhưng đến năm 2004 doanh số chỉ đạt 402.061 triệu
VNĐ. Những loại hình bảo lãnh ít rủi ro hơn như bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh dự thầu… đều có doanh số tăng trưởng cao.
Cơ cấu dư nợ bảo lãnh theo kì hạn cũng chuyển biến tích cực. Trước đây, trong dư nợ bảo lãnh thì bảo lãnh ngắn hạn( dưới một năm) là chủ yếu, dư nợ bảo lãnh trung và dài hạn chiếm tỷ trọng rất thấp. Nhưng những năm gần đây, tỷ trọng bảo lãnh trung và dài hạn đã có xu hướng tăng lên. Tuy bảo lãnh trung và dài hạn chứa đựng nhiều rủi ro hơn nhưng lại thường có giá trị lớn và hứa hẹn một khoản lợi nhuận không nhỏ cho ngân hàng. Về số tuyệt đối thì cả bảo lãnh ngắn hạn và bảo lãnh trung và dài hạn đều tăng trưởng khá.
NHNT có thế mạnh trong hoạt động bảo lãnh nước ngoài nhưng những năm gần đây, bảo lãnh trong nước cũng có những bước tăng trưởng cao. Khách hàng tìm đến với Ngân hàng ngày càng đông, tin tưởng vào uy tín của ngân hàng.
- Dư nợ bảo lãnh quá hạn có xu hướng giảm dần
Dư nợ bảo lãnh quá hạn của NHNT
Đơn vị: Triệu USD
Chỉ tiêu 2002 2003 2004 2005
Dư nợ bảo lãnh 114,1 185,9 501,02 626,27
Dư nợ bảo lãnh quá hạn 19,2 18,3 13,7 10,4
Tỷ lệ bảo lãnh quá hạn (%) 16,83 9,84 2,73 1,67
Kể từ khi NHNT thực hiện đề án tái cơ cấu, nợ quá hạn của NHNT giảm đáng kể. Dư nợ bảo lãnh quá hạn cũng không phải là ngoại lệ. Dư nợ quá hạn năm 2002 là 19,2 triệu USD chiếm 16,82% tổng dư nợ bảo lãnh. Đến năm 2003 dư nợ bảo lãnh quá hạn còn 18,3 triệu USD giảm 4,7 % so với năm 2002. Dư nợ bảo lãnh quá hạn của NHNT chủ yếu phát sinh từ năm 1998 trở về trước.Từ khi phòng bảo lãnh được thành lập thì hầu như không xảy ra tình trạng nợ quá hạn, chỉ có lãi thu về. Nợ quá hạn này là những khoản nợ từ thời bao cấp của các chủ nợ nước ngoài như Nhật, Pháp, Hàn Quốc… Những khoản nợ quá hạn này không phải là nhỏ, NHNT đang tích cực đàm phán với các chủ nợ nhằm giải
quyết những khoản nợ tồn đọng này, nâng cao năng lực tài chính của Ngân hàng.
Tỷ lệ bảo lãnh quá hạn giảm mạnh qua từng năm. Điều này thể hiện chất lượng thẩm định của cán bộ nghiệp vụ ngày càng được nâng cao. Năm 2002, tỷ lệ bảoa lãnh quá hạn là 16,3%, con số này sang năm 2003 chỉ còn 9,84 và năm 2004 là 2,73%. Từ khi phòng bảo lãnh đi vào hoạt động tình trạng cho vay bắt buộc do nghĩa vụ bảo lãnh phát sinh được hạn chế một cách tối đa và hầu như không xảy ra.
- Hoạt động bảo lãnh đóng góp đáng kể vào doanh thu của ngân hàng
Doanh thu hoạt động bảo lãnh
Đơn vị: Triệu VNĐ Chỉ tiêu 2002 2003 2004 2005 Doanh thu hoạt động bảo lãnh 14.001 14.845 19.767 25.546
Tương ứng với doanh số bảo lãnh tăng trưởng đều đặn qua các năm thì doanh thu từ hoạt động bảo lãnh cung tăng trưởng cao. Năm 2002 là 14.001 triệu VNĐ thì đến năm 2005 doanh thu là 25.645 triệu VNĐ.