II. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN
2. Đa dạng húa cỏc hỡnh thức huy động vốn
2.1. Đa dạng húa tiền gửi tiết kiệm
Tốc độ tăng trưởng của tiền gửi tiết kiệm tăng nhanh qua cỏc năm và luụn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn huy động. Sở dĩ như vậy vỡ người Việt Nam cú thúi quen tiết kiệm để dự phũng lỳc ốm đau, bệnh tật hay mua sắm. Mục đớch của họ là để kiếm lời, tớch lũy. Nắm bắt được điều này, SGD I đó đưa ra nhiều kỳ hạn gửi với cỏc mức lói suất khỏc nhau nhằm thu hỳt nguồn vốn này. Tuy nhiờn, SGD cần cú những giải phỏp thớch hợp hơn để thu hỳt được nguồn vốn dồi dào này.
Thứ nhất, Đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức gửi tiền tiết kiệm trong dõn cư bao gồm cả tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ, trỏi phiếu, kỳ phiếu. Áp dụng hỡnh thức gửi nhiều lần lấy gọn một lần, tiết kiệm gửi gúp, tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm tớch luỹ, hay tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm nhà ở... Với những hỡnh thức này, Ngõn hàng cú thể tăng cường được nguồn vốn huy động, đặc biệt là vốn trung dài hạn.
Thứ hai, Quầy gửi tiền tiết kiệm của dõn chỳng phải phõn bổ ở nhiều nơi, đảm bảo thuận tiện cho khỏch hàng.
Thứ ba, SGDI cần cải tiến thời gian làm việc để thuận tiện cho người gửi, rỳt tiền. Nờn chăng cỏc quầy giao dịch bố trớ người làm việc sớm hơn và nghỉ
muộn hơn (thậm chớ giao dịch cả tối và ngày nghỉ). Đõy là một vấn đề rất quan trọng vỡ cú những người chỉ cú ngoài giờ làm việc hoặc ngày nghỉ mới cú thời gian để đến Ngõn hàng gửi tiền cũng như rỳt tiền.
Thứ tư, Cải cỏch lề lối làm việc, thủ tục trong việc huy động vốn qua cỏc tài khoản tiền gửi tiết kiệm. Trỏnh sử dụng nhiều chứng từ, thủ tục rườm rà, tốn cụng sức, tiền của của Ngõn hàng mà khỏch hàng lại khụng hài lũng.
Sự linh hoạt về kỳ hạn cũng là một sự hấp dẫn tiền gửi. Bờn cạnh cỏc kỳ hạn đang ỏp dụng, ngõn hàng mở rộng thờm cỏc thời hạn gửi tiền như 9 thỏng, 2 năm, 3 năm, 5 năm... và thậm chớ 10 năm. Việc ỏp dụng hỡnh thức gửi tiền tiết kiệm cú kỳ hạn với thời hạn khỏc nhau sẽ tăng nguồn vốn trung và dài hạn, tạo điều kiện đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức sử dụng vốn tại ngõn hàng. Tuy nhiờn, để cú thể thu hỳt vốn dài hạn, ngõn hàng nờn phỏt hành "phiếu tiết kiệm cú kỳ hạn chuyển nhượng" ngay tại cỏc quỹ tiết kiệm của ngõn hàng. Với loại tiết kiệm cú kỳ hạn này cú thể dung hoà được lợi ớch hai bờn: ngõn hàng và người gửi tiền. Người gửi tiền tiết kiệm chủ động khi cần rỳt vốn ra chi tiờu đột xuất, đồng thời ngõn hàng tạo được nguồn vốn ổn định.
Ngoài ra, cần cú giải phỏp tự động chuyển hoỏ tiền gửi khụng kỳ hạn
sang cú kỳ hạn cho dõn. Vớ dụ: những người đó gửi tiền tiết kiệm khụng kỳ hạn
ở ngõn hàng từ 2 thỏng trở lờn cú thể chuyển cho họ được hưởng quyền lợi về tiền gửi tiết kiệm cú kỳ hạn.
2.2. Đa dạng húa tài khoản tiền gửi cỏ nhõn
Hỡnh thức này giỳp ngõn hàng thu hỳt nguồn vốn nhàn rỗi trong dõn cư với lói suất thấp. Đồng thời, phỏt triển tài khoản cỏ nhõn gúp phần hiện đại hoỏ quỏ trỡnh thanh toỏn qua ngõn hàng, giảm tỷ lệ tiền mặt trong lưu thụng, tiết kiệm chi phớ lưu thụng.
Việc mở tài khoản tiền gửi cỏ nhõn là nhu cầu cấp thiết xột về gúc độ đỏp ứng nhu cầu phỏt triển cỏc dịch vụ ngõn hàng cho mọi tầng lớp dõn cư và xu hướng thanh toỏn khụng dựng tiền mặt của một nền kinh tế phỏt triển. Để tăng số lượng tài khoản này lờn, đồng nghĩa với việc tăng doanh số thanh toỏn qua tài
khoản, gúp phần thỳc đẩy quỏ trỡnh thanh toỏn khụng dựng tiền mặt trong xó hội thỡ SGDI cần chỳ ý hơn nữa đến hỡnh thức. Bởi vỡ nước ta vẫn cũn nghốo, thu nhập bỡnh quõn thấp, tõm lý của người dõn Việt Nam vẫn quen sử dụng tiền mặt. Vỡ vậy khỏi niệm mở tài khoản cỏ nhõn và thanh toỏn qua ngõn hàng với nhiều người vẫn cũn rất mới mẻ. Hơn nữa, lói suất huy động đối với loại tài khoản này là rất thấp (lói suất khụng kỳ hạn) ngược hẳn với tõm lý của người gửi tiền vào ngõn hàng luụn mong hưởng lói suất cao.Về phớa Ngõn hàng cần cú những biện phỏp tỏc động như sau:
* Áp dụng mức lói suất phự hợp hơn, hấp dẫn khỏch hàng mở tài khoản, kết hợp với cỏc dịch vụ thanh toỏn, chi trả hộ khỏch hàng. Hướng dẫn cho khỏch hàng thấy được những tiện ớch khi sử dụng tài khoản này để họ hiểu được những ưu điểm của tài khoản và thường xuyờn sử dụng nú. Khi người dõn đó quen việc thanh toỏn, chi trả và cỏc dịch vụ thuận tiện mà Ngõn hàng đưa ra cộng với sự đa dạng hoỏ cỏc dịch vụ, cỏc hỡnh thức hoạt động của Ngõn hàng, người dõn sẽ ớt quan tõm đến lói suất. Cần phải tạo cho khỏch hàng hiểu được mục đớch chủ yếu của khỏch hàng khi mở và sử dụng tài khoản tiền gửi cỏ nhõn là chất lượng dịch vụ mà khụng phải là hưởng lói.
* Ngõn hàng cú thể ỏp dụng việc theo dừi 2 tài khoản song song của khỏch hàng tức là khi tài khoản tiền gửi thanh toỏn của khỏch hàng cú số dư cao, Ngõn hàng sẽ chuyển bớt sang tài khoản tiền gửi cú kỳ hạn để giỳp khỏch hàng khụng bị thiệt. Ngược lại, khi khỏch hàng cú nhu cầu thanh toỏn cao, Ngõn hàng sẽ tự động chuyển tiền gửi cú kỳ hạn thành tiền gửi thanh toỏn để đỏp ứng nhu cầu của khỏch hàng. Ngõn hàng làm được như vậy sẽ tạo ra sự nhanh chúng, tiện lợi hơn cho khỏch hàng. Đồng thời cũng giỳp Ngõn hàng giảm giai đoạn rỳt tiền nhiều lần, tốn thời gian và chi phớ.
* Ngõn hàng cũng cú thể liờn kết với Kho bạc để làm dịch vụ mở tài khoản chi trả lương cho cỏc khỏch hàng là cỏn bộ cụng nhõn viờn làm việc ở cỏc trường đại học, cỏc doanh nghiệp Nhà nước cú thu nhập ổn định. Đõy là một lĩnh vực cũn rất mới mẻ, cho nờn thị trường và khả năng khai thỏc là rất lớn.
Hơn nữa, trong thị trường này, trỡnh độ dõn trớ cao nờn khả năng thớch ứng của khỏch hàng với cỏc dịch vụ ngõn hàng là rất nhanh. Ngõn hàng cú thể qua đú giỳp người dõn tiếp xỳc với cỏc dịch vụ thanh toỏn hiện đại như thẻ thanh toỏn, mỏy rỳt tiền tự động ATM... nhanh chúng hoà nhập vào mạng lưới thanh toỏn quốc tế, tạo nguồn vốn lớn, ổn định cho Ngõn hàng.
* Liờn hệ với cỏc trường Đại học, Cao đẳng... để cựng nhà trường cú thể mở tài khoản cho mọi sinh viờn trong trường. Làm được điều này cú lợi cho cả Ngõn hàng, nhà trường và cả sinh viờn. Đối với Ngõn hàng, đõy là một nguồn huy động dồi dào vỡ hiện nay số lượng sinh viờn trong cỏc trường Đại học, Cao đẳng... là rất lớn. Về phớa nhà trường và sinh viờn, sẽ dễ dàng hơn trong việc thu học phớ và cỏc chi phớ, lệ phớ khỏc. Sinh viờn khụng cũn cảnh chen chỳc nhau nộp học phớ, cú khi phải nghỉ cả tiết học mới chen chõn được vào bàn thu.
2.3. Phỏt triển và mở rộng hỡnh thức huy động vốn qua tài khoản của cỏc doanh nghiệp cỏc doanh nghiệp
Hiện nay, số lượng doanh nghiệp hoạt động trờn địa bàn Hà Nội là rất lớn, quan hệ thương mại phức tạp. Nhiều doanh nghiệp (nhất là doanh nghiệp tư nhõn) khụng mở tài khoản thanh toỏn ở Ngõn hàng hoặc thanh toỏn với nhau bằng tiền mặt khụng qua ngõn hàng. Điều này ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động thanh toỏn của hệ thống NHTM núi chung và SGD I núi riờng, qua đú hạn chế hiệu quả huy động vốn - cho vay của Sở. Vỡ vậy, trong thời gian tới, SGD cần cú những giải phỏp đỳng đắn để thu hỳt nguồn vốn này như:
* Cử cỏn bộ xuống tận doanh nghiệp, giới thiệu cho doanh nghiệp cỏc loại tài khoản và những tiện ớch của chỳng. Đồng thời cú chớnh sỏch ưu đói khuyến khớch doanh nghiệp mở tài khoản và thanh toỏn qua ngõn hàng.
* Bỏm sỏt quỏ trỡnh sản xuất kinh doanh, quỏ trỡnh luõn chuyển vật tư hàng hoỏ và kỳ hạn nợ của cỏc TCKT để động viờn khỏch hàng nhanh chúng tiờu thụ sản phẩm, nộp tiền cho Ngõn hàng đỳng hạn thanh toỏn. Với những khỏch hàng cú doanh thu lớn, SGD cú biện phỏp thu tại chỗ theo lịch thỏa thuận với đơn vị, tạo mối quan hệ tốt đẹp trong mối quan hệ kinh doanh với bạn hàng.
* Phỏt hành kỳ phiếu, trỏi phiếu cú mục đớch với hỡnh thức đa dạng hơn như trả lói trước, trả lói sau, trả lói định kỳ. Kỳ hạn đa dạng hơn, lói suất ỏp dụng linh hoạt hơn trờn cơ sở hoạt động của ngõn hàng cú lói.
* Ngoài việc đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức huy động cũn cú thể qua tư vấn mụi giới, cầm đồ, tớn dụng thu mua...
2.4. Mở rộng cỏc loại tiền gửi khỏc
Ngõn hàng cần quan tõm đến việc mở rộng thờm cỏc loại tiền gửi khỏc để đỏp ứng nhu cầu ngày một đa dạng của dõn chỳng. SGD I cú thể ỏp dụng những hỡnh thức huy động tiết kiệm dài hạn cú mục đớch, cụ thể:
*Hỡnh thức tiết kiệm hưu trớ bảo thọ: Dành cho những người cú thu nhập hiện tại để dành một phần tiờu dựng cho tương lai khi về già bằng cỏch hàng thỏng gửi tiền vào tài khoản này.
*Hỡnh thức tiết kiệm nhà ở: Hỡnh thức này tạo cho người gửi tiền được quyền vay ở ngõn hàng một khoản lớn với lói suất hợp lý để đầu tư cho chỗ ở của chớnh mỡnh.
Song song với đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức tiền gửi tiết kiệm, Ngõn hàng cần mở rộng việc phỏt hành kỳ phiếu cú mục đớch với hỡnh thức đa dạng hơn như trả lói trước, trả lói sau, trả lói định kỳ, loại 2 năm, 3 năm..., lói suất linh hoạt tuỳ thuộc mụi trường cạnh tranh và cung cầu trờn thị trường; phỏt hành trỏi phiếu ngõn hàng thương mại để huy động vốn trung và dài hạn vừa tạo nguồn vốn trung và dài hạn, vừa cung cấp hàng hoỏ cho thị trường vốn.
Tuỳ từng điều kiện, thời điểm cụ thể mà ngõn hàng ỏp dụng những hỡnh thức huy động vốn phự hợp nhằm thu hỳt nguồn vốn nhàn rỗi và tiền mặt ngoài xó hội.
Đa năng trong kinh doanh cũng làm cho khỏch hàng cú cảm giỏc thoả
món và ngày càng cú nhiều khỏch hàng đến với ngõn hàng. Những hoạt động này ảnh hưởng đến cụng tỏc huy động vốn, nhờ đú mà khả năng của ngõn hàng được nõng lờn. Ngõn hàng cần mở thờm cỏc dịch vụ như: dịch vụ tư vấn, dịch vụ mụi giới, dịch vụ cầm đồ, tớn dụng thuờ mua...