1. Kết quả đạt được
Trong 3 năm hoạt động (2002, 2003, 2004), SGDI Ngõn hàng cụng thương đó đạt được những kết quả khả quan:
- Tổng nguồn vốn huy động liờn tục gia tăng.
- Trong cơ cấu nguồn vốn, tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi doanh nghiệp chiếm tỷ lệ lớn. Tỷ trọng tiền gửi cú kỳ hạn ngày càng lớn hơn loại tiền gửi khụng kỳ hạn.
- Hoạt động kinh doanh của ngõn hàng trong thời gian qua chiếm 1 tỷ lệ đỏng kể trong tổng nguồn. Nguồn vốn này núi chung phự hợp với yờu cầu sử dụng vốn và đảm bảo khả năng thanh toỏn của ngõn hàng.
Cú được kết quả trờn là do SGDI NHCT đó thực hiện cỏc biện phỏp sau: - Đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức huy động vốn trong dõn cư. Ngõn hàng đó từng bước mở rộng mạng lưới phục vụ, đưa thờm 9 quỹ tiết kiệm. Mạng lưới tiết kiệm được bố trớ thuận tiện ở những nơi dõn cư đụng đỳc tạo thuõn tiện cho người gửi tiền. Bờn cạnh đú, Ngõn hàng ỏp dụng linh hoạt cỏc hỡnh thức huy động tiền gửi như ;
- Tiền gửi tiết kiệm cỏc kỳ hạn khỏc nhau (khụng kỳ hạn 3 thỏng, 6 thỏng, 12 thỏng) bằng nội tệ và ngoại tệ, kỳ phiếu cú mục đớch.
- Chớnh sỏch lói suất hợp lý khuyến khớch người gửi tiền.
- Khuyến khớch mở tài khoản, thực hiện thanh toỏn qua ngõn hàng.
Từ khi thành lập đến nay, ngõn hàng rất coi trọng cụng tỏc hiện đại hoỏ cụng nghệ ngõn hàng. Hiện nay ngõn hàng đó trang bị cụng nghệ hiện đại như
thẻ thanh toỏn, mỏy rỳt tiền tự động.... Đú là bước nhảy vọt về hoạt động ngõn hàng núi chung, cụng tỏc huy động vốn núi riờng.
Ngõn hàng cũng đó ỏp dụng cỏc biện phỏp kinh tế để khuyến khớch khỏch hàng thường xuyờn gửi tiền nhàn rỗi vào tài khoản như giảm chi phớ thanh toỏn qua Ngõn hàng, những đơn vị cú số dư cao và thường xuyờn ổn định trong tài khoản này sẽ được ỏp dụng chớnh sỏch ưu đói. Đối với khỏch hàng lớn sản xuất kinh doanh cú hiệu quả, Ngõn hàng sẽ giảm lói suất tiền vay.
2. Những vấn đề cũn tồn tại
Bờn cạnh những kết quả đạt được, SGD I cũn một số khú khăn tồn tại cần khắc phục, đú là:
2.1. Nguồn vốn huy động của SGD tuy lớn nhưng cơ cấu chưa hợp lý, thiếu tớnh ổn định. Nguồn tiền gửi thanh toỏn của cỏc TCKT chiếm tỷ trọng lớn thiếu tớnh ổn định. Nguồn tiền gửi thanh toỏn của cỏc TCKT chiếm tỷ trọng lớn nhưng luụn biến động, tiền gửi khụng kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao.Nguồn tiền gửi dõn cư tương đối ổn định nhưng cả năm khụng tăng.
2.2. Cơ cấu dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp tư nhõn, cho vay tiờu dựng… đó được dịch chuyển theo hướng tớch nghiệp tư nhõn, cho vay tiờu dựng… đó được dịch chuyển theo hướng tớch cực, nhưng tốc độ cũn chậm, tỷ trọng dư nợ cũn thấp, vốn tớn dụng vẫn cũn tập trung vào một số khỏch hàng Tổng cụng ty nhà nước, tỷ trọng cho vay cú đảm bảo chưa đạt kế hoạch.
2.3. Cỏc sản phẩm dịch vụ mới (sản phẩm thẻ) triển khai chậm, thiếu đồng bộ, phạm vi sử dụng của khỏch hàng cũn ớt, uy tớn sản phẩm khụng cao. đồng bộ, phạm vi sử dụng của khỏch hàng cũn ớt, uy tớn sản phẩm khụng cao. Cỏc dịch vụ đang khai thỏc chủ yếu vẫn là sản phẩm truyền thống, khụng cú sự khỏc biệt trờn thị trường.Tỷ trọng thu phớ dịch vụ tuy cú tăng song cũn thấp so
với tổng thu nhập, nguồn thu chủ yếu vẫn là khoản thu từ lóI điều hũa vốn và
đầu tư và cho vay.
2.4. Chương trỡnh hiện đại húa ngõn hàng chưa hoàn thiện và ổn
định.Cỏc sự cố kỹ thuật chưa được khắc phục kịp thời, nhiều lỳc giao dịch bị
2.5. Trỡnh độ, năng lực đa số cỏn bộ tuy đó được nõng lờn song vẫn chưa đỏp ứng được yờu cầu phỏt triển.Số cỏn bộ cú trỡnh độ ngoại ngữ, giỏi vi chưa đỏp ứng được yờu cầu phỏt triển.Số cỏn bộ cú trỡnh độ ngoại ngữ, giỏi vi tớnh cũn ớt, do đú khả năng tiếp cận khai thỏc chương trỡnh cụng nghệ mới phục vụ khỏch hàng bị hạn chế. Cụng tỏc tiếp thị chưa cú hiệu quả.
3. Nguyờn nhõn chủ yếu
3.1. Nguyờn nhõn chủ quan
Một số mặt tồn tại của SGDI cần được đỏnh giỏ thật đỳng ngay từ nội bộ bờn trong để tỡm ra nguyờn nhõn đỳng đắn nhất.
* Cụng nghệ ngõn hàng ở SGD I đú được hiện đại hoỏ nhưng ở giai đoạn I, chưa hoàn thiện nờn khi thanh toỏn trờn tài khoản khỏch hàng đụi khi bị giỏn đoạn làm ảnh hưởng đến khỏch hàng. Thờm vào đú, chưa hoàn thiện được mụ hỡnh giao dịch một cửa nờn quy trỡnh mở và sử dụng tiền gửi của khỏch hàng tại SGD cũn phức tạp, tốn kộm thời gian, giảm năng suất của bản thõn ngõn hàng và tăng chi phớ đối với khỏch hàng gửi tiền.
* Trỡnh độ cỏn bộ chưa toàn diện mang tớnh chất chuyờn mụn hoỏ cao theo từng lĩnh vực như kế toỏn, ngõn quỹ, kế toỏn tổng hợp…dẫn đến khi nộp hay thiếu tiền, khỏch hàng phải trải qua rất nhiều cụng đoạn rất mất thời gian. Bờn cạnh đú cú nhiều cỏn bộ mới tuy cú nhiệt tỡnh say mờ cụng việc, nhưng cũng thiếu kinh nghiệm thực tế, kỹ năng thực tế, kỹ năng nghiệp vụ cũn hạn chế
* Việc thu thập thụng tin diễn biến lói suất, nhu cầu người gửi tiền của cỏn bộ làm cụng tỏc huy động vốn dõn cư cũn thụ động. Hầu hết cỏc khỏch hàng cú nhu cầu mở và sử dụng tài khoản tiền gửi đều tự tỡm đến ngõn hàng, cỏn bộ huy động vốn chưa thực sự tỡm hiểu sỏt sao cỏc nhu cầu từng khỏch hàng cũng như chưa chủ động lụi cuốn khỏch hàng về giao dịch tại Chi nhỏnh. Cụng tỏc điều hành kế toỏn thanh toỏn cũn nặng nề về giải quyết sự vụ. Cụng tỏc kế toỏn chi tiết vẫn cũn một số sai sút, bộ phận kế toỏn tổng hợp chưa đỏp ứng yờu cầu cụng việc.
Sở dĩ hoạt động huy động vốn của SGD chưa đạt hiệu quả tốt là do mạng lưới hoạt động chưa sõu sỏt, chỉ mới tập trung tại một số khu trung tõm, đụng
dõn cư. Vỡ thế, SGD khụng thể khai thỏc hết được nguồn vốn nhàn rỗi trong dõn cư.
Khi cú khỏch hàng rỳt tiền với lượng tiền lớn tại cỏc quĩ tiết kiệm nhỏ lẻ thường phải bỏo trước hoặc chờ đợi lõu gõy trở ngại cho cụng tỏc huy động vốn. SGD chưa quan tõm đầy đủ đến cụng tỏc marketing, dịch vụ ngõn hàng chưa thực sự phong phỳ. Cụng tỏc tuyờn truyền, quảng cỏo chủ yếu tập trung ở tạp chớ chỉ mang tớnh chất chuyờn ngành nờn hỡnh ảnh của SGD I NHCT VN chưa đến được với toàn bộ người dõn.
3.2. Nguyờn nhõn khỏch quan
Bờn cạnh những nguyờn nhõn từ SGD I, nhiều mặt cũn tồn tại của SGD I một phần cũng do cỏc yếu tố bờn ngoài tỏc động, hoạt động kinh doanh của SGD đặt trong bối cảnh cạnh tranh rất gay gắt, việc tỡm kiếm thị phần nguồn vốn cú chi phớ thấp sẽ khụng phải là vấn đề dễ dàng.
Ngoài ra, điều kiện kinh tế của Việt Nam chưa phỏt triển, thu nhập dõn cư nhỡn chung cũn thấp, chỉ đủ cho chi dựng nờn tớch luỹ chưa nhiều.Vả lại, người Việt Nam cú thúi quen dựng tiền mặt trong thanh toỏn nờn muốn thay đổi thúi quen này cần trải qua thời gian dài. Trỡnh độ dõn trớ cũn thấp, hiểu biết về hoạt động ngõn hàng cũn ớt cũng là một hạn chế lớn cho hoạt động giao dịch với ngõn hàng.
Cú thể núi rằng, mọi bước đi của ngõn hàng đều xuất phỏt từ nguồn vốn, mọi biến động cũng xảy ra ở nguồn vốn. Trong mụi trường tài chớnh tiền tệ vốn chứa đựng những yếu tố bất ổn, NHCT cần cú một chiến lược nguồn vốn sõu sắc hơn, hướng vào mục tiờu bền vững, cú sức chịu đựng trước những biến đổi bất lợi. Mong rằng, với một đội ngũ quản lý dày dạn kinh nghiệm, sẽ ngày càng vững vàng trong điều hành một ngõn hàng hiện đại. Đú là vốn quớ nhất.
Khụng cú một ai cú thể lường trước được những khú khăn, mọi biến động cú thể xảy ra nhưng hoàn toàn cú thể chủ động kiến tạo cho mỡnh tầm nhỡn chiến lược, năng lực quản lý để cú thể đối phú với mọi tỡnh huống.
CHƯƠNG III
MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN CễNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI SỞ GIAO DỊCH I NGÂN HÀNG CễNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI SỞ GIAO DỊCH I NGÂN HÀNG
CễNG THƯƠNG VIỆT NAM
Trong hoạt động của ngõn hàng thương mại, huy động vốn và sử dụng vốn là hai nghiệp vụ chủ yếu quyết định sự tồn tại, phỏt triển của một ngõn hàng. Huy động vốn là điều kiện, là tiền đề để thực hiện nghiệp vụ sử dụng vốn. Nú là khõu quyết định đến khả năng sinh lời của đồng vốn ngõn hàng. Nếu nghiệp vụ sử dụng vốn cú hiệu quả thỡ cú tỏc động tớch cự đến cụng tỏc huy động vốn của ngõn hàng. Qua phõn tớch tỡnh hỡnh thực tế về cụng tỏc huy động vốn tại Sở giao dịch I Ngõn hàng Cụng thương VN đó đạt được nhiều thành cụng, gúp phần đỏp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, phục vụ cho cụng cuộc phỏt triển kinh tế. Mục tiờu của SGD trong thời gian tới là tăng trưởng nguồn vốn huy động và mở rộng tớn dụng.