7. Kết luận (C ần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài và các yêu cầu chỉnh sử a)
5.2.GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN
5.2.1. Giải pháp nâng cao doanh số cho vay
- Ngân hàng nên tăng cường cho vay đối với các tổ chức kinh tế. Vì đây là khách hàng mục tiêu, mang lợi ích rất lớn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Tuy vậy, cán bộ tín dụng cần phải thẩm định thật kỹ trước và sau khi cho vay, cần nhằm nắm rõ về tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng trong những năm qua đểđánh giá được nhu cầu vay vốn cũng như khả năng trả nợ của khách hàng, không vì chủ quan mà đánh giá sai khách hàng. Tuy nhiên, để phân tán rủi ro, ngân hàng không nên tập trung cho vay quá nhiều cho một số đối tượng. Ngoài ra, Ngân hàng cần tăng cường thông tin giữa các Ngân hàng về
tình hình tài chính của các doanh nghiệp và những sai phạm để có thể sàng lọc khách hàng nhằm phòng ngừa rủi ro.
- Đơn giản hóa thủ tục vay vốn bởi vì một bộ hồ sơ vay vốn đơn giản, dễ
hiểu, dễ thực hiện nhưng đủ thủ tục, đủ các yếu tố pháp lý sẽ giảm bớt khối lượng công việc cho cán bộ tín dụng, giảm bớt khó khăn cho khách hàng. Từđó, tạo điều kiện cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng nhanh chóng hơn, góp phần nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động tín dụng.
- Cập nhật tình hình phát triển kinh tế của địa phương, chủ trương chính sách ở khu vực và Nhà nước để kịp thời điều chỉnh lãi suất cho vay nhằm đảm bảo khả năng cạnh tranh. Ngân hàng nên định hướng cho vay phù hợp với từng ngành nghề, từng thành phần kinh tế khác nhau nhằm đạt hiệu quả tốt việc sử
dụng nguồn vốn.
- Quan tâm giúp đỡ khách hàng khi họ lâm vào tình trạng khó khăn, làm
ăn thua lỗ thì Ngân hàng nên tư vấn nhằm tạo điều kiện cho họ vượt qua khó khăn để tiếp tục sản xuất kinh doanh. Điều này giúp Ngân hàng tạo được mối quan hệ lâu dài với khách hàng, và giúp cho việc thu nợ cũng như xử lý nợ quá hạn sẽ dễ dàng hơn.
- Với từng địa bàn nhất định Ngân hàng nên cử cán bộ tín dụng chuyên cho vay và thu nợ ở địa bàn đó, có như vậy cán bộ tín dụng sẽ nắm chắc được tình hình tài chính, hiểu được mục đích, nhu cầu vay vốn, tạo mối quan hệ lâu dài và bền vững giữa ngân hàng và khách hàng. Từ đó, vốn cho vay được sử dụng
đúng mục đích, đảm bảo thu nợ và lãi một cách nhanh chóng, an toàn tín dụng
được nâng cao.
- Trang bị, nâng cao kiến thức chuyên môn, nghiệp vụ, luật pháp cho cán bộ, nhân viên làm công tác thẩm định để thực hiện tốt công tác thẩm định vì đây là khâu quan trọng nhất nhằm giúp ngân hàng đưa ra các quyết định đầu tư một cách chuẩn xác, nhăm hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất. Thường xuyên được đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng.
5.2.2 Các biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng
- Ngân hàng cần tập trung xử lí, thu hồi nợ xấu, nợ quá hạn, nợđã cơ cấu thời hạn trả nợ và những khoản nợ cho vay theo chỉđịnh tồn đọng không sinh lời. Hạn chế tối đa nợ quá hạn mới phát sinh bằng biện pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng và kiểm tra, giám sát chặt chẽ các khoản vay. Khi khoản cho vay trở nên có vấn đề cần phải tách biệt trách nhiệm đòi nợ độc lập với chức năng cho vay nhằm kiểm tra xác định rõ nguyên nhân và trách nhiệm trong từng khâu trong quá trình cho vay, thu nợ, tránh những xung đột về quyền lợi có thể
xảy ra giữa các cán bộ ngân hàng đồng thời công việc xử lý thu hồi nợ nên được thực hiện bởi các chuyên gia trong lĩnh vực thu hồi nợ sẽ hiệu quả hơn.
- Ngoài ra, cần tăng cường chất lượng công tác thông tin phòng ngừa rủi ro và kiểm tra, kiểm soát nội bộ; nâng cao kiến thức pháp luật, khả năng dự đoán xu hướng và cảnh báo rủi ro tiềm tàng của cán bộ làm công tác kiểm soát tín dụng.
- Thường xuyên phân tích đánh giá thực trạng dư nợ của từng khách hàng nhằm xem xét đánh giá điều kiện đảm bảo sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ
của khách hàng, từ đó phát hiện ra những món nợ có rủi ro tiềm ẩn, nhất là các khoản nợ có gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn nợ, các khoản nợ chậm trả lãi. Đối với những khách hàng có thực hiện đảm bảo tiền vay phải phân tích biến động của tài sản làm đảm bảo nếu phát hiện trong sản xuất kinh doanh của khách hàng gặp phải khó khăn, cần có biện pháp thích hợp cùng khách hàng giải quyết kịp thời nhằm đảm bảo cho việc thu hồi vốn đạt hiệu quả.
5.3. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC QUẢN TRỊ 5.3.1. Phát huy nguồn lực con người. 5.3.1. Phát huy nguồn lực con người.
Con người là yếu tố cực kỳ quan trọng trong bất kỳ hoạt động của Ngân hàng. Ta thấy, ngân hàng là một loại hình kinh doanh dịch vụ nên trình độ nghiệp vụ cũng như phong cách phục vụ của nhân viên là rất quan trọng. Nó tạo nên bản sắc văn hoá rất riêng cho mỗi Ngân hàng. Vì vậy để tạo sự hài lòng nơi khách hàng, Ngân hàng cần nâng cao chất lượng phục vụ cũng như trình độ nguồn nhân lực.
- Cần mạnh tay hơn về thay đổi chính sách về thu nhập đối với các vị trí cao cấp để thu hút nguồn nhân sự có chất lượng cao. Tăng cường đội ngũ nhân viên trẻ, có trình độ chuyên môn đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng. Đầu tư hơn cho ngân sách đào tạo và học tập các phương pháp đào tạo từ nước ngoài. Liên kết với các trường hoặc các giảng viên có kinh nghiệm để mở các kháo đào tạo chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ, công nhân viên.
- Những chỉ tiêu về huy động vốn cần giao cụ thể cho từng thành viên và có chế độ đãi thưởng đối với thành viên hoàn thành xuất sắc công việc. Ngân hàng cần tạo một môi trường làm việc thông qua các chính sách quản lý khoa học, rõ ràng và chếđộđãi ngộ tương xứng.
- Chủđộng tìm kiếm khách hàng, khi đó Ngân hàng sẽ chủ động nắm bắt
Cán bộ, nhân viên sẵn sàng tư vấn, hướng dẫn khi khách hàng vay vốn có yêu cầu hoặc thắc mắc về thủ tục, hồ sơ vay vốn.
- Không ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên. Phải thường xuyên đào tạo và đào tạo lại CBNV. Tăng cường hình thức đào tạo tập trung, kết hợp hình thức tập huấn tại chỗ, hình thức đào tạo này nhằm làm cho CBNV nắm bắt được một số nghiệp vụ nhất định trong thời gian ngắn như: tổ chức các buổi sinh hoạt nghiệp vụ theo định kỳ, thảo luận các vướng mắc trong công tác tín dụng, văn bản, quy trình nghiệp vụ. Phát động phong trào tự học, tự nghiên cứu, tự nâng cao nhận thức, trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, tránh sự tụt hậu trước sự
thay đổi của nền kinh tế thị trường, của công nghệ trong quá trình phát triển và hội nhập của ngân hàng.
- Đi đôi với việc đào tạo, thì việc tuyển dụng cán bộ lao động phải thực hiện tốt, đúng quy định của ngành và cần tuyệt đối có sự công bằng trong khâu tuyển dụng
- Thực hiện chính sách đãi ngộ công nhân viên, thực hiện chế độ đi đôi với chế tài: trong điều kiện nền kinh tế thị trường như hiện nay thì chính sách đãi ngộ
hợp lí về tiền lương, tiền thưởng, hệ số lương,… càng có ý nghĩa quan trọng. Đồng thời thực hiện cơ chế thưởng, phạt nghiêm minh, tạo ra bầu không khí thi đua, khuyến khích, sáng tạo, phát huy trách nhiệm và quyền hạn cá nhân trong việc
đầu tư vốn sao cho an toàn hiệu quả nhất. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
5.3.2. Giải pháp xây dựng và phát triển thương hiệu
- NHTMCP Sài Gòn – chi nhánh An Giang nên phối hợp với các cơ quan truyền thông đại chúng tại An Giang để tăng cường quảng bá hình ảnh SCB An Giang nhằm nâng cao thương hiệu SCB trong khu vưc. Cụ thể, tăng cường phát sóng các chương trình quảng cáo trên tivi vào những giờ cao điểm, mục đích là tạo ra sự quen thuộc nơi khách hàng về thương hiệu SCB. Ngoài ra, Ngân hàng nên kết hợp với các công ty quảng cáo chuyên nghiệp góp phần tạo ra dấu ấn trong tiết mục quảng cáo mà vẫn gần rũi với người dân.
Ngân hàng nên tham gia các hoạt động xã hội tại địa phương, tặng học bổng cho học sinh, sinh viên nghèo hiếu học.
- Tăng cường quảng bá thương hiệu SCB An Giang ra các vùng lân cận góp phần mở rộng phạm vi hoạt động của ngân hàng.
5.4. GIẢI PHÁP TĂNG KHẢ NĂNG SINH LỜI
- Khi đưa ra một sản phẩm dịch vụ mới thì cần phải tính toán, cân nhắc kỹ
lưỡng giữa giá trị mà nó mang lại với chi phí bỏ ra có hợp lý chưa, xem nó có mang lại lợi nhuận lâu dài cho Ngân hàng không hay chỉ tức thời trong thời gian ngắn. Điều này không chỉ gây hao phí về vật lực, mà còn về nhân lực. Phải lập
định mức chi phí, cụ thể là định mức cho các khoản cho phí theo những tiêu chuẩn gắn với từng trường hợp cụ thể trên cơ sở phân tích hoạt động của NH mình. Mỗi CBNV phải nâng cao ý thức bảo quản tài sản công, tránh lãng phí.
- Phân tích biến động giá cả trên thị trường theo định kỳ, dựa trên những thông tin chi phí thực tế và so sánh với định mức đã thiết lập để dễ dàng xác định sự khác biệt giữa chi phí thực tế với định mức, đồng thời khoanh vùng những nơi phát sinh chi phí biến động. Sau khi điều tra và biết được nguyên nhân biến động chi phí, sẽ xác định các chi phí và kiểm soát được của từng bộ phận nhân viên.
- Ngân hàng không nên tập trung quá nhiều vào cho vay mà phải đa dạng hóa các dịch vụ ngân hàng. Bởi vì chi phí cho các hoạt động ngoài tín dụng này là ít hơn rất nhiều so với các khoản chi phí cho công tác tín dụng.
5.5. GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG THANH KHOẢN
- Ngân hàng phải lưu ý sự cân đối giữa cơ cấu nguồn vốn và sử dụng nguồn vốn, đảm bảo dự trữ thanh toán theo tỷ lệ hợp lý phù hợp với hoạt động của Chi nhánh, tăng cường huy động tiền gửi với kỳ hạn dài.
- Đa dạng hóa các hình thức huy động đồng thời duy trì mối quan hệ với khách hàng để thông qua đó dựđoán nhu cầu rút tiền của khách hàng.
- Ngân hàng nên thường xuyên theo dõi tình hình biến động trong nước và thế giới, mà những biến động này có ảnh hưởng đến tâm lý của người dân trong việc gửi tiền. Ví dụ như sự biến đổi của tình hình bất động sản, thị trường bất
động sản, tình hình lạm phát trong nước, khủng hoảng thế tình hình tài chính thế
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1 KẾT LUẬN
Trong thời gian qua, dù gặp nhiều khó khăn trong quá trình hoạt động do Chi nhánh mới thành lập được gần 3 năm cộng với sự cạnh tranh gay gắt của các NHTM trên cùng địa bàn, tình hình kinh tế trong nước và thế giới có nhiều biến
động, đặc biệt là tình hình lạm phát của Việt Nam tăng cao và cuộc khủng hoảng tình hình tài chính Mỹ nhưng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Chi nhánh An Giang đã đạt được những thành tựu đáng kể trong hoạt động kinh doanh, góp phần tích cực vào việc phát triển kinh tế xã hội của An Giang.Thông qua phân tích hiệu quả hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh đã một phần chứng minh được điều này. Đạt được những thành tựu như vậy chính là nhờ sự nổ lực và phấn đấu không ngừng của tập thể cán bộ công nhân viên tại SCB An Giang
đã đưa Chi nhánh phát triển đi lên trong mọi hoạt động.
Mặc dù, vốn huy động tăng rất cao qua 3 năm nhưng vốn điều chuyển lại chiếm tỷ trọng rất cao trong tổng nguồn vốn điều này đã thể hiện sự hạn chế
trong việc huy động vốn tại chổ của Chi nhánh. SCB An Giang nên có những chính sách thật sự hiệu quả để góp phần nâng cao vốn huy động cả về mặt giá trị
và tỷ trọng. Ngoài ra, do quy mô hoạt động của SCB An Giang còn khá nhỏ, hoạt
động dịch vụ không phong phú, đa dạng với lại khả năng cạnh tranh thấp. Do vậy, ngân hàng cần nổ lực hơn nữa để nâng cao qui mô hoạt động dịch vụ và khả
năng cạnh tranh trên địa bàn góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của mình.
Ngoài ra, ta thấy, số lượng công nhân viên có trình độ cao đẳng, trung cấp-sơ cấp chiếm tỷ trọng khá lớn trong tổng số công nhân viên tại SCB An Giang. Ngân hàng cần có những chính sách thật thiết thực để khuyến khách nhân viên nâng cao trình độ.
6.2 KIẾN NGHỊ
6.2.1. Đối với Ngân hàng Nhà nước
- Nhanh chống hoàn thiện hệ thống pháp lý để tạo ra sự thống nhất giữa các văn bản pháp luật trong nước và thông lệ quốc tế. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Tăng cường thanh tra, giám sát và bảo đảm an toàn hệ thống ngân hàng. - Điều hành các công cụ chính sách tiền tệ, lãi suất, tỷ giá linh hoạt, thận trọng, phù hợp với mục tiêu kích cầu, khuyến khích sản xuất, xuất khẩu, ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an toàn hệ thống
- Năng cao chất lượng và mở rộng thanh toán không dung tiền mặt; phát triển và đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng hiện đại.
- Theo dõi chặt chẽ diễn biến và dự báo về ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính, tín dụng ở Mỹ đối với nền kinh tế, thị trường tài chính thế giới và khả năng tác động đối với nền kinh tế, thị trường tiền tệ và hoạt động ngân hàng Việt Nam để chủ động thực hiện các biện pháp nhằm ngăn ngừa rủi ro có thể xảy ra.
6.2.2. Đối với NHTMCP Sài Gòn – chi nhánh An Giang.
- Hiện đại hóa và đa dạng hóa các sản phẩm tại Chi nhánh, tập trung nâng cao chất lượng hoạt động cũng như đa dạng hóa các loại hình phi tín dụng tại Ngân hàng để góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh.
- Ngân hàng nên tổ chức phân loại khách hàng; xác định giới hạn tín dụng cho từng khách hàng; chọn lựa giao dịch với khách hàng có uy tín, kinh doanh có hiệu quả.
- Ngân hàng nên thiết lập phần mềm quản lý khách hàng để từ đó có thể
phân loại và đánh giá khách hàng được tốt hơn.
- Trong hoàn cảnh kinh tế có nhiều biến động như hiện nay, ngân hàng nên chú trọng hơn trong hoạt động quản lý rủi ro đểđảm bảo hiệu quả và an toàn trong hoạt động.
- Ngân hàng nên chú trọng, quan tâm đến chất lượng nhân sự vì đây là hạt nhân, là yếu tố quyết định đến mọi hiệu quả hoạt động tại ngân hàng.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Lê văn tư, (2005). “Quản trị ngân hàng thương mại”, nhà xuất bản Tài Chính Hà Nội
2. Nguyễn Đình Tự, “gành ngân hàng Việt Nam sau một năm gia nhập WTO”, Tập chí ngân hàng số 01/2008.
3. Nguyễn Thị Mùi, (2008). “Quản trị ngân hàng thương mại”. Nhà xuất bản tài chính.
4. Nguyễn Văn Tiến, (2003). “Đánh giá và phòng ngừa rủi ro trong kinh doanh ngân hàng”, nhà xuất bản Thống Kê.
5. Thái Văn Đại, (2005). “Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, tủ sách
Đại học Cần Thơ.