Củng cố và phát triển hoạt động thị trờng tiền tệ, thị trờng liên ngân hàng để NHNN có thể điều tiết đợc thị trờng tiền tệ bằng các công cụ gián tiếp, cơ chế giám sát đủ mạnh để hạn chế rủi ro.
-Cần tiến tới kết hợp với việc cải tiến cơ chế tỷ giá, sao cho tỷ giá phản ánh đúng các yếu tố cung cầu thị trờng hơn nữa.
-Rà soát và điều chỉnh hệ thống văn bản pháp quy cho phù hợp với cơ chế lãi suất mới.
-Có hệ thống thông tin kết nối với hệ thống NHTM có thị phần lớn và có khả năng chi phối hoạt động thị trờng tiền tệ để nắm bắt kịp thời nguyên nhân biến động bất thờng của lãi suất trên thị trờng, qua đó có giải pháp điều tiết kịp thời và thích hợp.
-Cần ban hành một cơ chế quản lý việc cho vay theo lãi suất thoả thuận, cơ chế này cần thông thoáng, nhng lại rất chặt chẽ, không can thiệp sâu vào tính tự chủ hoạt động kinh doanh của các ngân hàng, nhng cũng không buông lỏng quản lý để các TCTD dùng lãi suất làm công cụ cạnh tranh không đúng pháp luật. Có chế tài đối với các TCTD phá vỡ mặt bằng lãi suất tín dụng.
3.3.3. Đối với các NHTM:
-Cần có các biện pháp đẩy mạnh sự phát triển và phối hợp hoạt động trên thị trờng tiền tệ liên ngân hàng, thị trờng hối đoái, thị trờng chứng khoán. Nếu phát triển đợc các thị trờng này và có sự phối hợp chặt chẽ thì chính sách cho vay theo lãi suất thoả thuận sẽ thành công với các ý nghĩa:
+Sự biến động lãi suất sẽ đợc giảm thiểu bởi sự biến động tơng tác chu chuyển vốn giữa các thị trờng.
+ý muốn tác động tới lãi suất của NHNN và những tác động chính sách cần thiết khác sẽ có cơ chế thuận lơị để đi vào nền kinh tế.
-Cần xây dựng một chiến lợc phát triển cạnh tranh lành mạnh, không bị lao vào những cuộc chiến về lãi suất ngắn hạn, vừa ảnh hởng đến sự ổn định kinh tế vĩ mô, vừa tốn sức lực, tiền của của ngân hàng.
-Cần xây dựng bộ phận quản lý vốn khả dụng, nhằm đảm bảo việc xác định chính xác cung cầu vốn trên thị trờng, qua đó xác
-Nâng cao vai trò của Hiệp hội Ngân hàng nhằm phối hợp và thống nhất hoạt động giữa các NHTM.
Contents
Lời mở đầu...1
Chơng I...3
Những vấn đề chung về lãi suất cho vay của NHTM...3
1.1. Lãi suất Ngân hàng ...3
Lãi suất tiền gửi:...3
1.1.1.1. Định giá tiền gửi theo phơng pháp tổng hợp chi phí- thu nhập...5
1.1.1.2. Định giá xâm nhập thị trờng:...6
1.1.1.3. Định giá có điều kiện (Thiết lập bảng giá đối với các nhóm khách hàng gửi tiền)...6
1.1.1.4. Định giá nhằm mục tiêu trọng điểm:...7
1.1.1.5. Định giá tiền gửi trên cơ sở mối quan hệ tổng thể với khách hàng...7 Với ý tởng tranh thủ những khách hàng tôt nhất, ngân hàng đã tiến hành định giá tiền gửi theo số lợng dịch vụ mà khách hàng sử dụng. Những khách hàng sử dụng từ hai
dịch vụ trở lên có thể phải chịu lệ phí ở mức thấp, thậm chí không phải trả lệ phí, còn những khách hàng chỉ có quan hệ hạn chế với ngân hàng sẽ phải trả lệ phí cao hơn. Nhà quản lý cho rằng việc sử dụng nhiều các dịch vụ sẽ làm tăng sự phụ thuộc của khách hàng vào ngân hàng và điều này sẽ khiến khách hàng khó rời bỏ ngân hàng để tìm một ngân hàng khác. Bởi vậy, ít nhất là trên lý thuyết, chính sách định giá trên cơ sở quan hệ sẽ tạo sự trung thành của khách hàng và làm cho họ kém nhạy cảm hơn
với lãi suất tiền gửi của đối thủ cạnh tranh. ...7
Lãi suất cho vay:...8
1.1.2.1. Lãi suất cho vay kinh doanh:...9
1.1.2.2. Lãi suất cho vay tiêu dùng:...11
1.1.2.3. Lãi suất cho vay bất động sản...11
Lãi suất cho vay liên ngân hàng:...12
1.2. Cơ chế lãi suất cho vay của ngân hàng:...13
1.2.1. Lãi suất cố định:...13
1.2.2. Lãi suất thả nổi:...14
1.2.3.Khung lãi suất ( lãi suất cơ bản)...14
1.3. Lãi suất cho vay thoả thuận...15
1.3.1. Cơ sở khoa học, thực tiễn của lãi suất thỏa thuận...16
1.3.2. Tác động tích cực và tính tất yếu của việc thay đổi cơ chế lãi suất theo hớng thị trờng:...18
1.3.2.1. Tác động ảnh hởng tích cực...19
1.3.2.2.Tác động ảnh hởng tiêu cực:...21
1.3.2.3. Tính tất yếu:...21
1.3.2.3.1. ý nghĩa thực sự của lãi suất tín dụng:...21
1.3.2.3.1.1.ý nghĩa thơng mại...21
1.3.2.3.1.2. ý nghĩa xã hội:...21
1.3.2.3.1.3. ý nghĩa thực tiễn...22
1.3.2.3.2.Thực hiện chính sách lãi suất trong thời gian qua:...23
1.3.2.3.2.1. Thời kỳ bao cấp:...23
1.3.2.3.2.2. Trong thời kỳ đổi mới:...23
1.3.2.3.3. Thực hiện lãi suất cho vay thỏa thuận bằng VNĐ:...24
1.3.2.3.3.1. Xuất phát từ thực tế:...24
1.3.2.3.3.2. Các yếu tố khách quan...25
1.4. Yêu cầu và điều kiện áp dụng lãi suất thả nổi trong hoạt động cho vay của các NHTM Việt Nam...27
Xét về điều kiện kinh tế vĩ mô:...28
1.4.2. Xét về các điều kiện tiên quyết trong khu vực tài chính:...28
Chơng 2...32
Thực trạng áp dụng cơ chế lãi suất cho vay thoả thuận bằng VNĐ tại các NHTM nói chung và tại Sở Giao dịch I- NHCT Việt Nam...32
2.1. Khái quát về Sở Giao dịch I- Ngân hàng Công Thơng Việt Nam.(SGD I- NHCTVN)...32
2.1.1.2.1. Nghĩa vụ ...33
2.1.1.2.2. Quyền hạn...33
2.1.1.3. Tổ chức bộ máy điều hành của SGD I- NHCTVN...34
2.1.1.3.2. Nhiệm vụ các phòng ban:...35
2.1.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của SGD I- NHCTVN...38
2.1.2.1. Tình hình huy động vốn...38
2.1.2.2. Tình hình sử dụng vốn:...40
2.2. Diễn biến lãi suất ở Việt Nam từ trớc tới nay:...43
2.2.1. Giai đoạn từ 6/1992 đến cuối 1995:...43
2.2.2. Giai đoạn từ 1996- đến tháng 7/2000:...43
2.2.3. Giai đoạn từ 5/8/2000 đến nay:...44
2.3. Việc thực hiện cơ chế lãi suất cho vay thoả thuận tại SGD I...45
2.3.1. Các văn bản hớng dẫn về cơ chế lãi suất cho vay:...45
2.3.2.Tình hình thực hiện cơ chế lãi suất cho vay thoả thuận :...48
Chơng 3 :...51
Một số giải pháp áp dụng cơ chế lãi suất cho vay thoả thuận tại các NHTM Việt Nam ...51
3.1. Điều kiện kinh tế- xã hội hiện nay:...51
3.1.1. Những khó khăn và thách thức chung tác động đến SGD I- NHCTVN...51
3.1.2. Định hớng, mục tiêu của SGD I- NHCTVN với quá trình thực hiện cơ chế lãi suất cho vay thoả thuận:...52
3.2. Những giải pháp :...53
3.2.1.Giải pháp đối với SGD I – NHCTVN:...53
3.2.2.Giải pháp đối với NHNN:...55
3.3. Một số kiến nghị :...59
3.3.1. Đối với Chính phủ và các Bộ, Ngành...60
3.3.2. Đối với NHNN:...60
3.3.3. Đối với các NHTM:...61