hiện cơ chế lãi suất cho vay thoả thuận:
Cơ chế lãi suất cho vay thoả thuận có nhiều mặt tích cực và cũng là yêu cầu của nền kinh tế phát triển theo cơ chế thị trờng. SGD I- NHCTVN cũng có thể coi là một ngân hàng thơng mại trong hệ thống các NHTM Việt Nam, hoạt động kinh doanh tự chủ và tuân theo sự quản lý, giám sát của NHCT VN và NHNN Việt Nam, thực hiện đúng chính sách tiền tệ trong đó chính sách lãi suất đợc thực thi thời gian qua đã đi theo hớng tự do hoá, từ tháng 6/2002, với việc NHNN ban hành Quyết định số 546/2002/QĐ- NHNN ngày 30/5/2002 “về thực hiện cơ chế lãi suất cho vay thoả thuận trong hoạt động tín dụng thơng mại bằng đồng Việt Nam của Tổ chức tín dụng đối với khách hàng”, SGD I thực hiện đúng quy chế áp dụng cơ chế cho vay theo lãi suất thoả thuận, bớc đầu tiên trong quá trình tự do hoá lãi suất để trong những năm tới đây NHNN có những bớc đi nhanh hơn nhng phải đảm bảo an toàn và phát triển thị trờng tài chính theo chiều sâu.
Bớc vào năm 2003, SGD I đề ra nhiệm vụ kinh doanh đó là nguồn vốn huy động tăng 5%- 10% so với năm 2002; D nợ cho vay tăng 15%- 20% so với năm 2002; Lợi nhuận hạch toán nội bộ tăng 5% so với kế hoạch; Nợ quá hạn dới 3% tổng d nợ; Xử lý nợ tồn đọng cũ 5 tỷ đồng, nâng cao chất lợng tín dụng, áp dụng công nghệ tin học trong hoạt động. Tất cả nhiệm vụ mục tiêu trên là nhằm đa SGD I- NHCTVN cùng hệ thống NHCTVN phát triển hơn nữa, tăng năng lực tài chính, nâng cao sức cạnh tranh để tránh đợc những tác động tiêu cực của quá trình tự do hoá lãi
suất mà thực hiện cơ chế lãi suất cho vay thoả thuận là một bớc tiến trong tiến trình này.
3.2. Những giải pháp :
Điều kiện chung nhất khi quyết định tự do hoá lãi suất là kinh tế vĩ mô phải ổn định. ổn định kinh tế vĩ mô biểu hiện là : Nhịp độ tăng trởng kinh tế cao, liên tục, bền vững; kiểm soát đợc lạm phát ở mức dới 5%; kiểm soát mức thâm hụt ngân sách Nhà nớc ở mức không vợt quá 5% so với GDP; tỷ lệ thất nghiệp ở mức dới 6%. Đây là điều kiện có tính chát tiền đề quan trọng để lựa chọn bớc đi tự do hoá lãi suất thích hợp mà thực hiện lãi suất cho vay thoả thuận là một bớc tiến quan trọng trong tiến trình này. Về mặt nào đó, điều kiện này là nhân tố “ngoại sinh”- vì nó tồn tại độc lập với thị trờng tiền tệ, không phụ thuộc hoàn toàn vào khả năng của Chính phủ và ngành Ngân hàng. Do đó chúng ta phải tận dụng thời cơ kinh tế vĩ mô ổn định để tiến hành áp dụng cơ chế lãi suất cho vay thoả thuận, tạo điều kiện cho nền kinh tế phát triển cả chiều rộng và chiều sâu.
3.2.1.Giải pháp đối với SGD I NHCTVN:–
-Tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn, đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, trong đó chú trọng huy động vốn tại chỗ, mở thêm từ 1 đến 2 quỹ tiết kiệm hoặc phòng giao dịch ở địa ban có môi trờng kinh doanh, dân c đông nhằm chiếm lĩnh thị trờng huy động vốn. Có phơng án linh hoạt về chính sách và kỳ hạn thích hợp để đàm phán thu hút vốn, nhất là đối với các đơn vị có số d tiền gửi lớn. Trên cơ sở nguồn vốn dồi dào, SGD I sẽ mở rộng cho vay, tăng hiệu quả cho các nguồn vốn đầu t cho nền kinh tế, vốn sẽ đợc chu chuyển đến những nơi hợp lý, đó cũng là mục tiêu của việc áp dụng cơ chế lãi suất cho vay thoả thuận.
-Nh đã phân tích, một điều kiện quan trọng để thực hiện lãi suất cho vay thoả thuận đó là hệ thống ngân hàng lành mạnh và có tính cạnh tranh. Vì vậy SGD cần
tiếp tục bám sát chơng trình cơ cấu lại nợ theo chủ trơng của NHNN và hớng dẫn của NHCT Việt Nam, đồng thời thực hiện các biện pháp kiên quyết để thu hồi nợ quá hạn, nợ khó đòi, phấn đấu hạ tỷ lệ nợ quá hạn thời điểm 31/12/2003 xuống dới 3% tổng d nợ.
-Để tăng tính cạnh tranh cho ngân hàng, không dùng lãi suất là công cụ cạnh tranh thu hút khách hàng, mở rộng tín dụng mà phải mở rộng và nâng cao chất lợng dịch vụ ngân hàng để thích ứng với môi trờng kinh doanh mới. Trong năm 2003, sẽ triển khai áp dụng mạng dịch vụ thanh toán “home banking- ứng dụng công nghệ tin học trong hoạt động thanh toán với khách hàng” đối với các Tổng công ty và một số doanh nghiệp có doanh số hoạt động vay vốn và thanh toán lớn. Mở thêm các tiện ích ngân hàng...Cạnh tranh bằng lãi suất là sự cạnh tranh không lành mạnh vì:
+Không kể những tổ chức tín dụng tiết kiệm chi phí đầu vào để có nguồn vốn đủ đáp ứng lãi suất thoả thuận, còn tổ chức tín dụng có khả năng tài chính có thể lấy nguồn thu khác để bù chênh lệch âm cho những khoản cho vay theo lãi suất thấp. Khả năng tài chính hiện thời của một số TCTD có thể hơn một số khác nhng nhìn tổng thể thì khả năng tài chính của hầu hết các TCTD Việt Nam cha thực mạnh. Việc bù này kéo dài chỉ làm cho các TCTD ngày càng yếu đi, thiệt hại quyền lợi của Nhà nớc, của chính TCTD đó.
+Việc cho vay lãi suất thấp hoặc lãi suất cao hơn mức bình quân đều tiềm ẩn rủi ro cao. Không kể những ngành nghề mà mức sinh lời không cao, còn hầu hết khách hàng chỉ mong đợc vay với lãi suất thấp đều có vấn đề, đó là t tởng ỷ lại, chông trờ vào nguồn vốn lãi suất thấp mà thiếu sự năng động, sáng tạo, giám chấp nhận lãi suất bình quân. Còn đối với những khách hàng chấp nhận vay với lãi suất trên mức bình quân chung cũng là những khách hàng chấp nhận mạo hiểm, dễ đổ bể. Nếu không có những biện pháp đảm bảo vốn vay chặt chẽ thì việc mất vốn dễ xảy ra.
Giảm thiểu chi phí hoạt động đặc biệt là các chi phí quản lý hành chính, chi phí nhân lực. Hạ thấp chỉ tiêu về chi phí nghiệp vụ trên tài sản có tơng đơng mức
bình quân của khu vực ( 2-3%), trên cơ sở đó giữ vững và mở rộng thị trờng, nâng cao khả năng sinh lời và sức cạnh tranh.
-Cần có quy trình tín dụng thật chặt chẽ, quy định rõ trách nhiệm quyền hạn của cán bộ trong từng khâu công việc; sự phối hợp đồng bộ trong các phòng ban; thẩm quyền xét duyệt cho vay theo lãi suất thoả thuận, nhất là những khoản vay theo lãi suất thấp hơn mức bình quân đầu vào của ngân hàng hoặc lãi suất cao hơn mức bình quân chung.
-Tăng cờng đào tạo, nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ phù hợp với tiến trình hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, đầu t máy móc, thiết bị, công nghệ kinh doanh hiện đại trong kinh doanh ngoại hối, tỷ giá, lãi suất ..., cung ứng dịch vụ mới cho khách hàng, chủ yếu là khâu thanh toán, thu thập thông tin để nâng cao hiệu quả điều hành kinh doanh bắt kịp tiến trình hội nhập với Ngân hàng khu vực và thế giới.
-Nâng cao khả năng điều hành, quản lý của HĐQT và Giám đốc nhằm xây dựng tốt định hớng hoạt động của ngân hàng và quyết định những vấn đề xảy ra khi áp dụng cơ chế lãi suất cho vay thoả thuận.
-Tinh gọn bộ máy đi đôi với cải tiến thủ tục, giảm bớt phiền hà.
3.2.2.Giải pháp đối với NHNN:
Lãi suất thoả thuận không phải là lãi suất cao tuỳ ý theo ý muốn của đơn ph- ơng một bên trong quan hệ tín dụng, mà nó phải phù hợp với ngời vay, do ngời vay chấp nhận và vẫn đảm bảo quyền lợi của ngời cho vay. Mặt khác lãi suất phải nằm trong chính sách lãi suất và chính sách tiền tệ chung của NHTW, không thể tự do quá mức, nhất là điều kiện Việt Nam hiện nay cha cho phép. Để cho lãi suất thoả thuận có thể áp dụng có hiệu quả và lành mạnh, cơ chế hình thành và điều hành lãi suất cần phải thống nhất, khoa học và theo một kế hoạch cụ thể.
-Trớc hết NHNN cần chỉ đạo các NHTMQD ổn định mức lãi suất cho vay sau khi thực hiện lãi suất cho vay thoả thuận, tránh hiện tợng nâng lãi suất chấp nhận rủi
ro cao vào những dự án kém hiệu quả, gây tác động xấu đến lãi suất thị trờng và mức độ an toàn cho hoạt động của các TCTD.
-Về cơ chế điều hành lãi suất cơ bản:
Để phù hợp với cơ chế thị trờng ngày càng phát triển và hoàn thiện ở nớc ta, cơ chế điều hành lãi suất của NHNN cần tiếp tục đổi mới theo hớng sau:
Trớc mắt, cần sớm bỏ việc quy định giới hạn biên độ tối đa trong cơ chế điều hành lãi suất cơ bản hiện nay, vì: lãi suất cơ bản đợc cộng thêm biên độ (0,3% đối với cho vay ngắn hạn và 0,5% đối với cho vay trung và dài hạn) thực chất đã tạo nên một trần lãi suất tối đa cho các TCTD đợc phép cho vay. Nhu cầu mở rộng tín dụng phát triển nền kinh tế đòi hỏi phải huy động một lợng vốn lớn trong xã hội, do vậy các TCTD đẩy mạnh việc khai thác vốn bằng nhiều biện pháp, kể cả tăng lãi suất huy động vốn. Nhng muốn tăng lãi suất huy động ( lãi suất đầu vào) thì cũng phải tăng lãi suất cho vay ( lãi suất đầu ra) thì mới đảm bảo kinh doanh không bị lỗ của các TCTD, trong khi đó lãi suất cho vay lại bị khống chế bởi mức trần tối đa, thì vô hình chung lãi suất huy động dù không bị quy định mức trần tối đa nhng các TCTD cũng không thể tăng vợt quá mức. Vì vậy đã tạo quyền tự do xác định lãi suất huy động, thì cũng cần tạo quyền tự do xác định lãi suất cho vay.
Hơn nữa, việc đặt ra trần lãi suất chủ yếu nhằm mục tiêu khống chế các TCTD không đợc phép cho vay với lãi suất cao vợt quá mức ảnh hởng đến thị trờng tiền tệ và khả năng vay vốn của doanh nghiệp. Trong nền kinh tế thị trờng, các NHTM sẽ ngày càng cạnh tranh quyết liệt thông qua hạ thấp lãi suất cho vay để thu hút khách hàng, các NHTM không dễ độc quyền tự do tăng lãi suất cho vay khi không đợc khách hàng và thị trờng chấp nhận, vậy thì việc khống chế trần lãi suất cho vay sẽ không còn là vấn đề quan trọng khi nền kinh tế đã đặt các NHTM vào cuộc cạnh tranh để tìm kiếm khách hàng và thị phần tín dụng trong nền kinh tế.
Và một thực tế là cơ chế tự do hoá lãi suất cho vay ngoại tệ đã đợc áp dụng từ 1/6/2001, sau hơn 2 năm thực hiện, tỷ giá và thị trờng ngoại hối vẫn đảm bảo ổn định, vì vậy để đảm bảo sự bình ổn sức mua đồng tiền ( sức mua đối ngoại và sức
mua đối nội ), cần phải sớm tháo bỏ quy định biên độ giới hạn trần lãi suất cho vay hiện nay. Bỏ biên độ tức là bỏ nốt trần lãi suất cho vay nội tệ. Đây sẽ là một bớc tiến tích cực nhằm loại bỏ những biện pháp cuối cùng có tính chất hành chính trong cơ chế điều hành lãi suất hiện nay.
Thời gian tới, khi thị trờng thực sự phát triển theo chiều hớng ổn định và có đủ điều kiện để tự do hoá lãi suất thì bỏ hẳn cơ chế điều hành theo lãi suất cơ bản mà chuyển hẳn sang cơ chế điều hành hệ thống lãi suất chỉ đạo của NHNN ( lãi suất tái chiết khấu và lãi suất qua đêm). Cơ chế này đợc thực hiện theo mô hình sau:
-NHNN thực hiện tái cấp vốn cho các TCTD theo hình thức chiết khấu, tái chiết khấu, cho vay bảo đảm bằng thế chấp hồ sơ tín dụng hoặc cầm cố thơng phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác và cho vay qua cửa sổ chiết khấu đặc biệt. Các hình thức này có thời hạn cho vay rất ngắn, vài ngày, thậm chí cho vay qua đêm để bù đắp thiếu hụt khả năng thanh toán sau khi các TCTD đã thực hiện vay mợn lẫn nhau trên thị trờng liên ngân hàng. Lãi suất các hình thức tái cấp vốn này thờng cao hơn các mức lãi suất khác ( đờng a) để nhằm thực hiện điêù tiết và chỉ đạo mặt bằng lãi suất trên thị trờng cũng nh thực hiện vai trò NHNN là ngời cho vay cuối cùng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
-Mức lãi suất tiền gửi tại NHNN thờng thấp nhất và luôn có khoảng cách nhất định với lãi suất tái chiết khấu và cho vay qua đêm (đờng b).
-Lãi suất thị trờng mở là lãi suất đấu thầu các loại tín phiếu và giấy tờ có giá ngắn hạn (đờng c). NHNN chi phối mức lãi suất đấu thầu. Mức lãi suất này thờng nằm giữa 2 loại lãi suất tái chiết khấu, lãi suất qua đêm và lãi suất tiền gửi tại NHNN.
-Lãi suất thị trờng liên ngân hàng để thực hiện việc vay mợn ngắn hạn lẫn nhau (đờng d) giữa các TCTD trong trờng hợp thiếu vốn mà cha đến phiên giao dịch nghiệp vụ thị trờng mở. Do đó, lãi suất thị trờng liên ngân hàng luôn dao động xung quanh lãi suất thị trờng mở. Lãi suất thị trờng liên ngân hàng có vai trò chi phối lãi suất huy động và cho vay của các NHTM với nền kinh tế theo hớng:
LS Tiền gửi NHNN < LS huy động < LS thị trờng LNH
LS thị trờng LNH < LS cho vay < LS tái chiết khấu của NHNN.
Nh vậy NHNN đã thực sự sử dụng các biện pháp kinh tế để tác động điều hành lãi suất thị trờng thay thế cho các biện pháp mang tính can thiệp hành chính. Muốn vậy:
+NHNN sửa đổi lại quy định tái cấp vốn, chiết khấu theo hớng mở rộng thêm loại giấy tờ có giá đợc sử dụng để tái cấp vốn, chiết khấu cho các TCTD, ngoài các chứng từ có giá là tín phiếu KBNN, tín phiếu NHNN nh hiện nay sẽ mở rộng ra bao gồm giấy tờ có giá khác nh trái phiếu chính phủ còn thời hạn thanh toán dới 01 năm, các thơng phiếu có độ tín nhiệm cao.
+NHNN chú trọng phát triển các thị trờng tiền tệ ( thị trờng tín dụng, thị trờng mở, thị trờng đấu thầu tín phiếu kho bạc và thị trờng liên ngân hàng)
Trong việc xác định lãi suất , các thị trờng tiền tệ có ý nghĩa quan trọng. Thị trờng nội tệ liên ngân hàng hiện nay hoạt động giữa các NHTM thông qua quan hệ vay mợn vốn trực tiếp lẫn nhau mà NHNN cha thể nắm bắt đợc đầy đủ và cập nhật về doanh số cho vay vốn. Vì vậy, cần phải cải thiện lại thị trờng liên ngân hàng, công bố các mức lãi suất cho vay theo thời hạn một cách công khai. Mức lãi suất này bao gồm cả lãi suất cho vay và lãi suất đi vay, sau đó NHNN tính ra lãi suất cho vay và đi vay bình quân theo từng thời hạn khác nhau. Đây sẽ là lãi suất cho vay và đi vay bình
quân trên thị trờng liên ngân hàng, dao động xung quanh lãi suất thị trờng mở, và là lãi suất cơ sở để các NHTM cộng thêm vào các mức phụ phí khác để tính ra lãi suất cho vay và đi vay đối với khách hàng của mình. Lãi suất liên ngân hàng tổng hợp hơn, chỉ dẫn chính xác hơn về chi phí vốn vay của các ngân hàng.
+Trong các công cụ gián tiếp của chính sách tiền tệ thì nghiệp vụ thị trờng mở có quan hệ trực tiếp tới lãi suất . Các hoạt động đấu thầu tín phiếu kho bạc trong nghiệp vụ thị trờng mở đã xác định lãi suất và giá bán tín phiếu kho bạc, làm cơ sở cho lãi suất thị trờng ngắn hạn. Vì vậy, một biện pháp cấp bách để điều hành lãi suất