II. Một số kiến nghị và giải pháp huy động vốn trong dân
a) Kiến nghị nhằm xây dựng mức lãi suất tiền gửi trung và dài hạn hợp lý
Điều chỉnh lãi suất ngân hàng thời gian qua là tơng đối phù hợp với chỉ số lạm phát. Tác dụng là thu hút đợc một lợng tiền gửi khá lớn vào ngân hàng nhng phần lớn là tiền gửi ngắn hạn. Trong thời gian tới xây dựng chính sách lãi suất nên thống nhất quan điểm coi lãi suất là đòn bẩy mạnh nhất để khuyến khích ngời dân gửi tiền vào ngân hàng. Công cụ này đã đợc kiểm nghiệm qua hàng nghìn năm hình thành và phát triển quan hệ tín dụng trên thế giới. Dù "thời tiết" kinh tế và chính trị của một đất nớc nh thế nào, muốn huy động đợc nhiều vốn phải có một mức lãi suất hấp dẫn. Trong nền kinh tế thị trờng ở đâu có lợi ích cao ở đó ngời ta tìm cách đầu t vốn vào nhiều nhất. Biện pháp lợi ích kinh tế bằng công cụ lãi suất bao giờ cũng là biện pháp tối u nhất để huy động nguồn vốn tiềm tàng trong dân c ở mức cao nhất.
Một chính sách lãi suất hợp lý là một chính sách lãi suất đợc xây dựng có cơ sở khoa học và thực tiễn phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế xã hội hiện đại. Xây dựng các mức lãi suất tiền gửi trung hạn và dài hạn hợp lý cho giai đoạn hiện nay và thời gian tới, cần phải giải quyết theo các hớng sau:
- Tiếp tục xác định mức lãi suất tiền gửi trung và dài hạn cao hơn lãi suất tiền gửi ngắn hạn, thời gian gửi tiền càng dài thì ngời gửi có khả năng gặp rủi ro càng cao, nên phải có mức lãi suất cao đề bù đợc rủi ro đến với họ mà những rủi ro đó là khó dự báo chính xác.
- Cũng nh lãi suất tiền gửi ngắn hạn, lãi suất tiền gửi trung hạn và dài hạn cần xây dựng thành nhiều mức. Tuy nhiên tiền gửi trung hạn và dài hạn có thể gửi trong một thời gian dài, nên có thể chia ra một số mức nhất định. Mỗi mức lãi suất cho khoảng thời gian bao lâu là tuỳ thuộc vào thời gian gửi tiền của dân
c và nhu cầu huy động vốn của mỗi ngân hàng. Có thể xây dựng theo cách từ 2-5 năm ấn định mức lãi suất 2 năm, 3 năm, 4 năm, 5 năm, trên 5 năm ấn định mức lãi suất theo luỹ tiến thời gian hoặc cứ 5 năm 1 mức đồng thời áp dụng nguyên tắc tỷ lệ lãi suất hàng năm của tiền gửi dài hạn luôn cao hơn tỷ lệ lạm phát khoảng 2,5 - 3%.
- Khi có nhu cầu, cần huy động một lợng vốn lớn để đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng cho các công trình trọng điểm, ngân hàng có thể nâng mức lãi suất tiền gửi cao hơn lúc bình thờng và trả lãi trớc cho ngời gửi tiền.
- Trong khi chúng ta cha tổ chức đợc thị trờng chứng khoán, các ngân hàng nên trả lãi cho ngời gửi tiền trung hạn và dài hạn nhng có nhu cầu rút ra trớc thời hạn với mức lãi suất bằng với mức lãi suất đối với tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tơng ứng.