THỰC TRÁNG RỤI RO TÍN DÚNG VÀ QUẠN TRỊ RỤI RO TÍN DÚNG TÁI NGAĐN HÀNG TMCP ĐOĐNG Á THỜI GIANQUA
2.2.3.1.2. Do hành lang pháp lý trong hốt đoơng ngađn hàng thiêu đoăng boơ, cơ chê chính sách cụa nhà nước còn hay thay đoơ
chê chính sách cụa nhà nước còn hay thay đoơi
Mođi trường pháp lý cụa Vieơt Nam chưa đoăng boơ, chưa oơn định, nhieău khi còn choăng chéo, bât caơp ạnh hưởng đên hốt đoơng tín dúng cụa ngađn hàng. Hành lang pháp lý cho các ngành ngheă kinh doanh trong đó có ngađn hàng còn chưa thông nhât, xuyeđn suôt. Trong đieău kieơn luaơt pháp vừa thiêu, vừa khođng đoăng boơ, quy định khođng rõ ràng, cođng tác phoơ biên còn nhieău bât caơp do vaơy moêi người hieơu và vaơn dúng moơt cách khác nhau dăn đên nhieău khó khaín trong thực hieơn. Nhieău vaín bạn dưới luaơt lieđn quan đên hốt đoơng cụa ngađn hàng đođi khi vaơn dúng chư phù hợp với từng thời đieơm, từng hoàn cạnh cú theơ. Ví dú như sự bât caơp trong cođng chứng hợp đoăng tín dúng, do qui định phòng cođng chứng yeđu
28
caău phại ghi sô hợp đoăng cú theơ vào trong hợp đoăng bạo đạm tieăn vay, do đó khi hợp đoăng tín dúng hêt thời hán thì phại tât toán khoạn vay và thay baỉng hợp đoăng tín dúng mới, đieău này khođng phù hợp với thực tê sạn xuât kinh doanh lieđn túc thường xuyeđn.Vieơc cođng chứng các phú lúc hợp đoăng đạm bạo baỉng tieăn vay nhaỉm taíng tài sạn đeơ taíng hán mức tín dúng cũng khođng được châp nhaơn mà yeđu caău làm hợp đoăng đạm bạo tài sạn mới. Đieău này là khođng thực hieơn được vì khách hàng đang còn dư nợ neđn ngađn hàng khođng theơ giại châp hợp đoăng đạm bạo đeơ laơp hợp đoăng mới. Hoaịc vieơc khođng thông nhât giữa Nghị định sô 178 và Thođng tư lieđn tịch sô 03/2001/TTLT-NHNN-BTP-BCA-BTC-TCĐC ngày 29/04/2001 veă vieơc toơ chức tín dúng có quyeăn trực tiêp xử lý tài sạn đeơ thu hoăi nợ vay hay khođng cũng là moơt ví dú đieơn hình. Tái Ngađn hàng Đođng Á, theo sô lieơu bạng 7, trong sô dư nợ có tài sạn đạm bạo đên 31/12/2006 chiêm tỷ trĩng 85,87% trong toơng sô nợ vay, trong đó tài sạn đạm bạo là đât đai, nhà cửa chiêm tỷ trĩng 82,28%. Do đó các vân đeă khođng thông nhât giữa các vaín bạn pháp luaơt sẽ là sơ hở dăn đên rụi ro mât vôn ngađn hàng.
- Cơ chê, chính sách quạn lý chưa theo kịp sự phát trieơn kinh tê dăn đên
các chính sách thay đoơi thường xuyeđn, đođi khi lái mađu thuăn nhau làm neăn kinh tê thiêu oơn định. Nhieău chụ trương, chính sách và bieơn pháp đã được ban hành nhưng trieơn khai chaơm, thaơm chí bị biên dáng qua các taăng nâc và thụ túc hành chính. Những đieău ây đã ạnh hưởng khođng nhỏ đên hốt đoơng kinh doanh cụa ngađn hàng lăn khách hàng cụa ngađn hàng. Trong nhieău trường hợp đã làm mât đi những cơ hoơi kinh doanh cụa doanh nghieơp dăn đên kinh doanh thua loê, khó khaín.
- Thụ túc hành chính cụa nhà nước quá rườm rà và kéo dài dăn đên kê
hốch thu tieăn cụa khách hàng bị thât bái làm ạnh hưởng đên kê hốch trạ nợ ngađn hàng, nhât là các khách hàng vay vôn xađy dựng hoaịc bán hàng cho các dự
29
án thuoơc ngađn sách nhà nước. Hoaịc có nhieău trường hợp đên khi thụ túc đã hoàn chưnh thì ngađn sách nhà nước lái hêt hoaịc bị thađm hút do chi tieđu vượt mức cụa tưnh, thành phô neđn khođng thanh toán được cho khách hàng theo đúng qui định cụa hợp đoăng, phại chờ ngađn sách trung ương chi vieơn dăn đên khách hàng mât khạ naíng trạ nợ đúng hán.