TPHCM
Để phát triển hoạt động NHTMCP trên địa bàn TPHCM, nâng cao năng lực cạnh tranh, hiệu quả hoạt động và đủ điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế ngành NH, nhất thiết phải thực hiện các nguyên tắc sau:
Thứ nhất, đủ mạnh về vốn, hiện đại về công nghệ, đa dạng hoá về dịch vụ ngân hàng hiện đại, đảm bảo về nguồn nhân lực; hoạt động phát triển, tăng trưởng an toàn, hiệu quả. Quan trọng nhất là trong qúa trình hoạt động NHTMCP phải thực hiện quản trị được rủi ro, quản trị thanh khoản, thiết lập hệ thống cảnh báo trong hoạt động.
Thứ hai, xử lý tồn tại đồng thời với tái cơ cấu tài chính, lành mạnh hoá tình hình tài chính, để trên cơ sở đó mới có thể phát triển nâng cao năng lực và hiệu quả hoạt động kinh doanh. Thực hiện nguyên tắc này chính là việc xây dựng nền tảng tài chính vững chắc cho NHTMCP.
Thứ ba, chủ động hội nhập: trên nền tảng tài chính ổn định, vững chắc, các NHTMCP không chỉ dừng lại ở việc hoạt động trong lãnh thổ mà phải chủ động vươn xa hơn ra các nước trong khu vực và trên thế giới để tiếp cận nguồn vốn đầu tư nước ngoài, công nghệ hiện đại, phương pháp quản lý hiện đại để nâng cao hơn nữa năng lực hoạt động và năng lực cạnh tranh của NH.
Thứ tư, tận dụng tối đa vị thế, chấp nhận cạnh tranh. Đây là nguyên tắc bắt buộc phải đối đầu, để xác định mình là ai, khả năng tồn tại như thế nào. Qua cạnh tranh càng khẳng định thêm hơn vị thế ngân hàng.
Thứ năm, liên kết cùng phát triển. Hoạt động của hệ thống NH Việt nam trong cơ chế thị trường có đặc điểm khác biệt với các NH trên thế giới đó là “ cạnh tranh nhưng không mang tính đối đầu, tiêu diệt nhau ”. Do đó, hoạt động của ngân hàng ngày nay không chỉ dựa vào năng lực thực tiển của mình để phát triển đi lên mà vấn đề là phải cùng liên kết để phát triển, càng phát triển càng cạnh tranh. Nguyên tắc này mang tính hổ trợ.
Thứ sáu, hiệu quả hoạt động khách hàng là hiệu quả hoạt động Ngân hàng. Đây là nguyên tắc mang tính dây chuyền, cũng là nguyên tắc mang tính mục tiêu, phương châm hoạt động của NH. Khách hàng càng mạnh, càng phát triển thì NH càng phát triển, ngược lại khách hàng yếu kém, mất khả năng thanh toán thì NH cũng sẽ có nguy cơ mất khả năng thanh toán.
3.2 GIẢI PHÁT NÂNG CAO NĂNG LỰC VỀ VỐN TỰ CÓ CỦA NHTMCP :
3.2.1 Cơ sở khoa học của việc tăng vốn :
- Dự kiến tăng mức vốn điều lệ của các NHTMCP TPHCM phải trên cơ sở nhiều yếu tố như : đảm bảo tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu 8%; so sánh với năng lực cạnh tranh của các hệ thống ngân hàng khác như NHTMNN, chi nhánh Ngân hàng nước ngoài, với các ngân hàng trên thị trường quốc tế…
- Để đảm bảo an toàn vốn tự có tối thiểu 8% : nếu tổng tài sản có của các NHTMCP hiện nay khoảng 74.000 tỷ đồng thì vốn tự có tối thiểu của các NHTMCP
là 5.920 tỷ đồng, bình quân mỗi NH là 395 tỷ. Thực tế hiện nay chỉ có 6 NH đạt và vượt mức tối thiểu theo cách tính này.
- So sánh tương với năng lực cạnh tranh của các hệ thống ngân hàng khác như NHTMNN, chi nhánh Ngân hàng nước ngoài, với các ngân hàng trên thị trường quốc tế…thì vốn tự có của một NHTMCP tối thiểu phải bằng vốn tự có của một chi nhánh NH nước ngoài theo quy định hiện nay là 15 triệu USD, quy đổi khoảng 240 tỷ đồng ( theo tỷ giá hiện nay ); nếu ở mức độ yêu cầu cao hơn đối với một NHTMCP loại trung bình phải độ khoảng 1.000 tỷ; hoặc nếu để có thể hoạt động được trên thị trường quốc tế thì trong tương lai vốn tự có của các NHTMCP mạnh ít nhất phải bằng độ khoảng 60% vốn tự có của một NHTMNN lớn , ước tính khoảng 3.600 tỷ đồng.
3.2.2 Lộ trình tăng vốn:
+ Đến năm 2005: Các NHTMCP có quy mô nhỏ phải đạt đến mức vốn điều lệ tối thiểu là 150 tỷ đồng; Các NHTMCP có quy mô lớn phải đạt đến mức vốn điều lệ tối thiểu là 300 tỷ đồng. Các NHTMCP có quy mô lớn phải đạt mức vốn từ 650 tỷ đồng trở lên.
+ Đến năm 2008: Các NHTMCP có quy mô vừa và nhỏ đạt mức vốn điều lệ khoảng 250 tỷ đồng; các NHTMCP có quy mô vừa vốn điều lệ đạt khoảng 600 tỷ đồng; các NHTMCP có quy mô lớn vốn điều lệ đạt khoảng 1.500 tỷ đồng
+ Từ năm 2010 : Các NHTMCP có quy mô nhỏ phải đạt mức vốn tự có khoảng 450 tỷ đồng; các NH có quy mô vừa phải đạt mức vốn tự có khoảng 900 tỷ đồng, các NHTMCP có quy mô lớn phải đạt mức vốn từ 2.000 tỷ đồng trở lên.
3.2.3 Các giải pháp và khả năng hiện thực của việc tăng vốn điều lệ: lệ:
Tăng vốn tự có: thực hiện tăng vốn tự có của các NHTMCP trên địa bàn TP.HCM qua 4 biện pháp sau:
Thứ nhất - Tăng vốn thông qua thị trường chứng khoán:
Đây là giải pháp có khả năng thực hiện trong nền kinh tế thị trường, cho phép các NHTMCP tăng vốn điều lệ thuận lợi và nhanh chóng hơn so với các giải pháp khác. Theo đó, NHTMCP thực hiện niêm yết và phát hành cổ phiếu trên thị trường chứng khoán.
Muốn thực hiện niêm yết và phát hành cổ phiếu trên thị trường chứng khoán các NH phải có tình hình tài chính lành mạnh, minh bạch. Thực tế, hiện nay có một số NHTMCP đủ điều kiện như ACB, Sacombank, EIB. Tuy nhiên, vẫn còn một số khó khăn vướng mắc trong giai đoạn hiện nay để các NHTM CP tham gia niêm yết và phát hành cổ phiếu chủ yếu thuộc về các lý do kỹ thuật như: số lượng phát hành, phương thức phát hành, một số vấn đề thuộc về thông tin tài chính, về công nghệ và nhất là cơ cấu vốn cổ phần trong một ngân hàng. Hiện nay, một số NHTMCP đã và đang mang lại hiệu quả rất lớn tạo được uy tín trên thị trường. Giá trị thương hiệu về ngân hàng đã và đang xuất hiện trong tâm lý dân cư, đó là những yếu tố thuận lợi cho quá trình tham gia niêm yết và phát hành cổ phiếu của các NHTMCP.
Thứ hai - Tăng vốn từ khoản thuế được phép để lại:
Để thực hiện được giải pháp này, cần có sự thống nhất từ các cơ quan thuế và Ngân hàng trên cơ sở cho phép các NH hoàn thành vượt mức chỉ tiêu lợi nhuận đề ra, thì phần vượt được cho phép để lại để tăng vốn điều lệ. Tuy nhiên, cần phải quy định thực hiện trong một thời gian nhất định, chẳng hạn không quá 5 năm.
Giải pháp này được thực hiện sẽ khuyến khích các NHTM hoạt động tăng cao kết quả hoạt động kinh doanh để tăng vốn
Thứ ba - Tăng vốn từ nguồn thu nợ đã được xử lý:
Cho phép các Ngân hàng được thu những khoản nợ được xoá bằng quỹ dự phòng để bổ sung tăng vốn tự có theo một tỷ lệ nhất định.
Thứ tư - Tăng vốn bằng cách bán cổ phần ưu đãi và không ưu đãi :
Bán các cổ phần ưu đãi cho cán bộ viên chức của Ngân hàng với mức cổ tức cao hơn lãi suất tiết kiệm có kỳ hạn nhằm khuyến khích CBCNV tham gia cổ phần, họ sẽ gắn kết với NH hơn và nỗ lực hơn trong công tác.
3.3 GIẢI PHÁP ĐẢM BẢO CÁC CHỈ TIÊU CHUẨN MỰC AN TOÀN VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
3.3.1 Chỉ tiêu chuẩn mực an toàn hoạt động:
Về nguyên tắc các NHTMCP phải đảm bảo các chỉ tiêu hệ số an toàn: (1) Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu 8%; (2) tỷ lệ tối đa được phép sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn; (3) tỷ lệ khả năng chi trả; (4) giới hạn tín dụng đối với khách hàng; (5) giới hạn góp vốn mua cổ phần theo quy định. Tuy nhiên, cần tập trung hai chỉ tiêu quan trọng : tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu 8% và tỷ lệ về khả năng chi trả.
3.3.2 Cơ sở khoa học và tính thực tiển của giải pháp:
3.3.2.1 Cơ sở khoa học:
Đây là những chỉ tiêu chuẩn mực an toàn hoạt động đuợc nghiên cứu từ những thực tiển của các ngân hàng trên thế giới và có sự vận dụng vào điều kiện thực tiển của Việt nam, vì vậy các NHTM Việt nam nói chung và các NHTMCP nói riêng bắt buộc phải tuân thủ.
3.3.2.2 Giải pháp và tính thực tiển : a/ Đối với tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu 8%:
Trong thực tiển các NHTMCP đều có thể đảm bảo được hệ số an toàn vốn. Tuy nhiên cần lưu ý hai trường hợp trong thực tiển đã xảy ra:
- Tỷ lệ an toàn vốn lớn hơn 8%, nhỏ hơn 10%, tuy an toàn vốn nhưng chứng tỏ các NHTMCP chưa tăng vốn tự có tương ứng với mức đầu tư rủi ro của việc sử dụng tài sản có sinh lời, trong trường hợp này các NH có lợi nhuận cao nhưng cũng chấp nhận mạo hiểm rủi ro.
- Tỷ lệ an toàn vốn lớn hơn 20%, tuy an toàn vốn rất cao nhưng cũng không tốt, do các NH không dám mạo hiểm chấp nhận rủi ro trong hoạt động .
b/ Tỷ lệ về khả năng chi trả:
Để đảm bảo tốt tỷ về khả năng chi trả hằng ngày, trong vòng 7 ngày kế tiếp và trong vòng 1 tháng kế tiếp, các NHTMCP phải đảm bảo :
- Về công nghệ thông tin phải ứng dụng phần mền để xác định và tính toán được tỷ lệ về khả năng chi trả hàng ngày, trong vòng 7 ngày, một tháng kế tiếp.
- Thiết lập hệ thống cảnh báo về tình trạng thiếu hụt tạm thời khả năng chi trả.
- Dự kiến các phương án thực hiện đảm bảo khả năng chi trả, thanh khoản; các giải pháp và chính sách trong việc kiểm soát và duy trì khả năng chi trả của NH.
c/ Chỉ tiêu về chất lượng tín dụng:
- Khống chế tỷ lệ nợ quá hạn dưới mức 5%.
Trong hoạt động tín dụng, chất lượng là yếu tố hàng đầu phải đảm bảo. Theo đó các NHTMCP phải nâng cao trình độ và chất lượng thẩm định các dự án. Khi tăng trưởng các danh mục cho vay phải xác định được những rủi ro tiềm ẩn, đặc
biệt là những rủi ro liên quan đến bất động sản thế chấp và sự biến động giá cả của thị trường bất động sản để dự phòng những rủi ro có thể xảy ra. Tính toán, thẩm định nguồn thu từ dự án là cơ sở để trả nợ ngân hàng, tính toán kỳ hạn nợ chính xác để hạn chế tối đa việc phát sinh nợ quá hạn. Theo quy định việc phân loại nợ theo quyết định 493/2005/QĐ-NHNN……để phản ảnh đúng chất lượng các khoản nợ thì việc điều chỉnh kỳ hạn nợ hoặc gia hạn nợ thì nợ đó xem như là nợ quá hạn, vì vậy tỷ lệ nợ quá hạn sẽ dễ dàng tăng cao .
Nếu thực hiện tốt các biện pháp về an toàn tín dụng thì tỷ lệ nợ quá hạn có thể được các NH duy trì dưới mức 5%. Thực tế có nhiều ngân hàng tỷ lệ nợ quá hạn dưới 1% hoặc dưới 2% ( chuẩn mực của các nước trên thế giới từ 2% - 3% ). Vì vậy, tỷ lệ nợ quá hạn 5% là khả năng hiện thực, các NHTMCP có thể duy trì được.
- Đảm bảo tỷ lệ tài sản có sinh lời trên tổng tài sản có tối thiểu 80%:
Tỷ lệ này càng cao thì càng chứng tỏ các NH đã vận dụng khai thác tối đa nguồn vốn vào hoạt động tín dụng, đầu tư tài chính để phát sinh hiệu quả. Hiện nay, có xu hướng các NH dùng một tỷ lệ vốn huy động khá lớn để đầu tư và các giấy tờ có giá do Chính phủ, Ngân hàng nhà nước Việt nam phát hành.
Thực tế từ năm 2003 đến nay, tỷ lệ tài sản có sinh lời bình quân chung của các NHTMCP trên địa bàn ở mức trên 80%. Do vậy, tỷ lệ trên có khả năng hiện thực.
d/ Chỉ tiêu về hiệu quả hoạt động kinh doanh:
- Duy trì hệ số ROE tối thiểu từ 15% trở lên. Hệ số này có khả năng thực hiện được trong thực tiển, bởi vì qua 2 năm 2003 và 2004 hệ sô ROE của một số NH kinh doanh có hiệu quả như : VCB 11,7% ; NHĐTPTVN 11,31%; PTN 13,04%; EAB 15,02%; Sacombank 18,78%; TCB 21,32%; ACB 33,43% .
- Để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn thì mức tăng lợi nhuận ròng phải đạt mức tăng tương ứng với mức tăng của VTC và tổng tài sản có. Các NH có kết cấu vốn ( VTC/Tổng TSC ) càng cao thì hệ số ROA càng lớn. Theo đó, kết cấu vốn tự có/Tổng Tài sản có hợp lý phải đạttừ 6,5% trở lên.
Hiện nay kết cấu vốn tự có / Tổng tài sản có của các NH lớn ( Sacombank) đã đạt mức 6,31%, NH có quy mô nhỏ ( Phát triển nhà ) đạt 7,6%. Như vậy khả năng đạt tỷ lệ 6,5% trong thời gian tới là khả năng hiện thực.
3.4 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HẠ TẦNG KỸ THUẬT, ỨNG DỤNG CÔNG NGHỆ HIỆN ĐẠI: CÔNG NGHỆ HIỆN ĐẠI:
Đây là giải pháp rất quan trọng nhằm để nâng lực hoạt động và năng lực cạnh tranh của các NHTMCP. Để thực hiện giải pháp này, trước hết các NH phải có vốn để đầu tư hoặc nếu chưa đủ vốn thì các NH có thể liên kết với nhau để phát triển hạ tầng kỹ thuật và công nghệ hiện đại. Các NHTMCP phải đảm bảo các vấn đề sau :
3.4.1 Xác định mục tiêu ứng dụng công nghệ:
- Hiện đại hoá công nghệ nhằm nắm bắt tức thời và xử lý tốt các hoạt động, giúp nâng cao hoạt động quản lý ở mọi nghiệp vụ, mọi cấp, thực hiện được các giao dịch liên chi nhánh trong toàn hệ thống một các nhanh chóng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Thực hiện quản trị mạng, quản trị rủi ro, quản trị tài sản nợ - có, quản trị thanh khoản và an toàn vốn…
3.4.2 Đảm bảo các yêu cầu kỹ thuật :
Để thực hiện được các mục tiêu nghiệp vụ như trên, việc ứng dụng công nghệ mới cần phải đạt được các yêu cầu kỹ thuật sau: Thứ nhất, xây dựng cơ sở dữ liệu
tập trung toàn hệ thống; thứ hai, xây dựng hệ thống viễn thông nối các chi nhánh; thứ ba, kết nối dễ dàng với các thiết bị giao dịch tự động, các hệ thống thông tin công cộng ( internet, điện thoại công cộng... ); thứ tư, đảm bảo tính bảo mật, an toàn cao; thứ năm, đảm bảo tính mở rộng:
3.4.3 Cơ sở lý luận và tính thực tiển của giải pháp phát triển hạ tầng kỹ thuật, ứng dụng công nghệ hiện đại:
3.4.3.1 Cơ sở lý luận:
- Xuất phát từ yêu cầu nâng cao năng lực hoạt động, nâng cao năng lực cạnh tranh của các NHTMCP thì một trong những vấn đề tiên quyết là phải phát triển hạ tầng kỹ thuật và ứng dụng công nghệ hiện đại.
- Xuất phát từ yêu cầu cung ứng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, đáp ứng những nhu cầu tiện ích tối đa cho khách hàng, vấn đề cơ bản để thực hiện yêu cầu này là những dịch vụ đó chỉ thực hiện được trên nền tảng công nghệ hiện đại, do đó giải pháp này là điều tất yếu.
3.4.3.2 Tính thực tiển:
- Những ngân hàng có quy mô lớn với khả năng, điều kiện về vốn của mình trong thực tế đã ứng dụng công nghệ hiện đại như Sacombank đã hoàn chỉnh nối mạng và cài đặt phần mềm Smartbank trong toàn hệ thống; ACB đã triển khai giai đoạn 2 của dự án hiện đại hoá tin học ngân hàng, thay hệ thống máy chủ IBM mới và thay thế phần mềm thẻ mới có khả năng xử lý và tích hợp hệ thống kết nối với may ATM…
- Các NHTMCP quy mô vừa và nhỏ cũng đang dần từng bước ứng dụng công nghệ mới hoặc thay dần những công nghệ không phù hợp nữa thì mới thực hiện các giao dịch và quản lý hoạt động của ngân hàng.
Chính vì vậy giải pháp về phát triển hạ tầng kỹ thuật và ứng dụng côngnghệ mới là khả năng hiện thực cao..
3.5 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG: