xu thế hội nhập
Đối tượng cho vay vă lêi suất cho vay
Việt Nam đê gia nhập WTO nín mọi hình thư ùc trợ cấp phải thư ïc hiện theo cam kết, như ng không phải ngay lập tư ùc mă đư ợc trợ cấp theo một lộ trình. Vì
vậy, cho vay đầu tư của Nhă nư ớc cần phải có một định hư ớng lđu dăi về đối tư ợng vă lêi suất. Câc vấn đề sau đđy cần đư ợc quan tđm:
- Đối tư ợng cho vay, thời gian âp dụng đối với tư øng loạiđối tư ợng.
- Mư ùc lêi suất trong tư øng giai đoạn: Mư ùc lêi suất cho vay phải ngăy căng tiệm cận với lêi suất thị trư ờng vă lêi suất quâ hạn ít nhất phải cao hơn lêi suất cho vay trung dăi hạn mă câc NHTM đang âp dụng. Việc âp dụng lêi suất tiệm cận với lêi suất thị trư ờng ngoăi việc tuđn thủ câc nguyín tắc quốc tế còn lăm giảm gânh nặng bù đắp lêi suất của Chính Phủ, bản thđn VDB có khả năng tư ï bù đắp rủi ro, hạn chếđư ợc rủi ro chủ đầu tư chiếm dụng vốn do lêi suất thấp vă trânh đư ợc rủi ro như õng câ nhđn có khả năng tâc động đến phđn bổ tín dụng có thể dùng chi phí vay vốn rẻ để trục lợi câ nhđn .
Đơn giản hóa quy định quản lý đầu tư đối với nguồn vốn cho vay đầu tư của Nhă nước
Việc quy định tất cả câc thănh phần kinh tế k hi sư û dụng vốn đầu tư của Nhă nư ớc đều phải tuđn thủ quy định về quản lý đầu tư như sư û dụng vốn ngđn sâch nhă nư ớc lăm giảm cơ hội tiếp cận nguồn vốn năy. Chính phủ cần quy định cơ chế quản lývốn tín dụng đầu tư của Nhă nư ớc thoâng hơn so với cơ chế quản lý vốn ngđn sâch nhă nư ớc như không bắt buộc dư ï ân phải tuđn thủ câc thủ tục theo một trình tư ï thời gian măcâc thủ tục có thể bổ sung, cập nhật nếu dư ï ân trư ớc đó đê đầu tư bằng nguồn vốn khâc.
Cho vay vốn lưu động đối với câc dự ân đê được vay vốn đầu tư của Nhă nước
Việc chỉ đơn thuần cho vay đầu tư mă không ch o vay vốn lư u động lăm cho chủ đầu tư gặp khó khăn khi muốn ngđn hăng thư ơng mại tăng hạn mư ùc cho vay vốn lư u động vă ngđn hăng thư ơng mại đòi hỏi về tăi sản đảm bảo tiền vay
(vì toăn bộ tăi sản cố định của dư ï ân đêđư ợc đảm bảo tiền vay tại VDB). Chính Phủ cần xem xĩt cho phĩp VDB đư ợc cho vay bổ sung vốn lư u động đối với như õng chủ đầu tư có vay vốn đầu tư của Nh ă nư ớc nếu chủ đầu tư hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả vă thư ïc hiện tốt nghĩa vụ trả nợ đối với VDB.
Câc dự ân thuộc chương trình mục tiíu của Chính Phủ phải được VDB thẩm định phương ân trả nợ
Đối với câc dư ï ân thuộc chư ơng trình mục tiíu, hiệu quả xê hội lă yếu tố quan trọng nín không phải thẩm định về hiệu quả tăi chính của dư ï ân. Tuy nhiín, VDB cũng cần thẩm định về phư ơng ân trả nợ: Nếu dư ï ân đư ợc trả nợ tư ø ngđn sâch thì chính quyền địa phư ơng hoặc B ộ chủ quản phải có kế hoạch bố trí ngđn sâch trả nợ; nếu dư ï ân đư ợc trả nợbằng nguồn thu của dư ï ân thì phải đư ợc VDB đânh giâkhả năng trả nợđểcó kế hoạch thu nợ phù hợp với dòng tiền văo của dư ï ân, khi đó trânh đư ợc rủi ro nợ quâ hạn do chính lệc h giư õa kỳ thu nợ với kỳ thu tiền của dư ï ân vă chủ đầu tư sẽ phải cđn nhắc hơn khi ra quyết định đầu tư , việc đầu tư sẽ hiệu quả hơn, giảm rủi ro phât sinh nợ quâ hạn.
3.2.2. Nđng cao tiềm lực tăi chânh, quản lý của VDB 3.2.2.1. Nđng cao hiệu quả huy động vă quản lý vốn Hoăn thiện cơ chế vă phương thức huy động
Nguồn vốn huy động của toăn hệ thống VDB lă yếu tố quan trọng để câc Chi nhânh vă sở giao dịch tăng trư ởng tín dụng. Để tăng kha û năng huy động vốn, câc vấn đề sau cần đư ợc quan tđm:
- Cơ chế lêi suất:
Lêi suất huy động vốn phải đư ợc điều chỉnh linh hoạt, phù hợp với diễn biến của thị trư ờng để tăng khả năng huy động của VDB. Để thư ïc hiện đư ợc điều
năy, cơ chế lêi suất mă Bộ tăi chính ban hănh phải linh hoạt hơn vă phù hợp với cơ chế thị trư ờng.
- Đẩy mạnh huy động vốn thông qua phât hănh trâi phiếu:
+ VDB cần phải phối hợp với Ngđn hăng Nhă nư ớc, Ủy ban chư ùng khoân Nhă nư ớc vă câc tổ chư ùc kinh doanh chư ùng khoân xâc định câc phư ơng thư ùc phât hănh trâi phiếu Chính Phủ, tư øng bư ớc nđng cao quy mô phât hănh, chuẩn hóa câc loại trâi phiếu phât hănh để tăng tính thanh k hoản cho trâi phiếu trín thị trư ờng thư ù cấp.
+ Tư øng bư ớc lănh mạnh hóa tăi chính, đảm bảo co đng khai, minh bạch trong hoạt động của VDB để nđng cao hệ số tín nhiệm của VDB trín t hị trư ờng vốn trong vă ngoăi nư ớc.
+ Xđy dư ïng phư ơng ân phât hănh trâi phiếu Chính Phủ phải gắn liền với công trình cụ thể. Với việc phât hănh trâi phiếu loại năy, VDB có thể huy động đư ợc lư ợng vốn lớn với mư ùc lêi suất huy động phù hợp.
+ Cần chuẩn bị điều kiện phât hănh trâi phiếu, kỳ phiếu của VDB vă phât hănh trâi phiếu đư ợc Chính Phủ bảo lênh ở thị trư ờng vốn quốc tế.
- Huy động vốn thông qua việc cung cấp dịch vụ thanh toân: Hệ thống thanh toân của VDB cần hoăn thiện để VDB có thểhuy động vốn tư ø việc cung cấp câc dịch vụ thanh toân, huy động tư ø tăi khoản tiền gư ûi thanh toân của câc tổ chư ùc kinh tế có quan hệ tín dụng với VDB.
Đổi mới cơ chế điều hănh vă quản lý vốn
Một khi cơ chế về lêi suất huy động đê phù hợp thì VDB có thể giao kế hoạch huy động cho câc chi nhânh gắn liền với kế hoạch giải ngđn, không nín giao kế hoạch huy động vốn cho câc chi nhânh theo kiểu quý sau cao hơn quý
trư ớc như hiện nay. Chi nhânh nhận vốn vă chuyển vốn tư ø Hội sở chính đều có một mư ùc phí văhạch toân văo thu nhập của chi nhânh để c hi nhânh sư û dụng vốn hiệu quả hơn.
3.2.2.2. Tăng cường công tâc quảng bâ hình ảnh VDB vă chính sâch cho vay đầu tư của Nhă nước
VDB tuy không hoạt động vì mục đích lợi nhuận như ng cũng cần quảng bâ hình ảnh của mình vă chính sâch cho vay đầu tư của Nhă nư ớc để qua đó thu hút nhiều khâch hăng, có nhiều cơ hội lư ïa chọn như õng dư ï ân tốt, hạn chế rủi ro, bảo toăn vốn.
Để khâch hăng biết đến VDB vă chính sâch tín dụng đa ău tư của Nhă nư ớc, ngoăi việc tăng cư ờng công tâc tuyín truyền, quảng câo trín câc phư ơng tiện thông tin đại chúng, VDB cần phải thiết lập Website riíng của VDB đểtăng khả năng truyền tải thông tin đến khâch hăng; cho phĩp câc chi nhânh đư ợc chủ động trong việc thư ïc hiện việc quảng bâ, tuyín truyền thông qua việc cho hạn mư ùc chi phí hợp lý. Bản thđn Chi nhânh phải có nhiều phư ơng thư ùc tiếp cận khâch hăng. Việc hợp tâc với câc khu công nghiệp trong Tỉnh, tham dư ï hội nghị câc nhă đầu tư lă như õng phư ơng thư ùc mă Chi nhânh đêthư ïc hiện có hiệu quả cần củng cố vă phât huy.
3.2.2.3. Hoăn thiện quy trình cho vay
Do việc sư û dụng vốn cho vay đầu tư của Nhă nư ớc phải đư ợc thư ïc hiện như lă nguồn vốn ngđn sâch nhă nư ớc nín thủ tục hănh chính để vay vốn khẫ phư ùc tạp, lăm giảm cơ hội tiếp cận nguồn vốn tín dụng đầu tư của Nhă nư ớc đối với câc tổ chư ùc kinh tế thuộc khu vư ïc tư nhđn. Vì vậy, VDB cần phải nghiín cư ùu xđy dư ïng quy trình theo hư ớng ngăy căng giản đơn đủ đảm bảo việc sư û dụng vốn lă đúng mục đích vă hiệu quả. Minh bạch tiíu chuẩn đânh giâ, xĩt duyệt, lư ïa chọn dư ï ân. VDB cần xđy dư ïng sổ tay tín dụng theo hư ớng chi tiết vă cụ thể hóa hồ sơ
vay vốn bằng như õng biểu mẫu đơn giản. Sổ tay tín dụng phải lă cẩm nang để nhđn viín tín dụng vă nhđn viín thẩm định tâc nghiệp. Toăn bộ nhđn viín lăm công tâc tín dụng vă thẩm định phải đư ợc tập huấn đầy đủ nội dung vă kỹ năng tâc nghiệp theo sổ tay, đảm bảo có sư ï hiểu vă thư ïc hănh thống nhất tư ø Hội sở chính đến Chi nhânh. Sổtay tín dụng cần cập nhật thư ờng xuyín như õng quy định của phâp luật cũng như của VDB. Khi sổ tay có nhiều thay đổi cần tổ chư ùc tập huấn lại.
Bín cạnh việc hoăn thiện quy trình, cần đẩy mạnh ư ùng dụng công nghệ thông tin. Website của VDB không như õng lănơi mă khâch hăng tiếp cận đư ợc thông tin về chính sâch tín dụng đầu tư c ủa Nhă nư ớc mă phải còn lănơi mă họ có thể biết quy trình xĩt duyệt khoản vay, tiíu chí xĩt duyệt khoản vay vă có đư ợc tất cả câc biểu mẫu cần thiết cho hồ sơ vay. Website phải đư ợc cập nhật thư ờng xuyín câc thông tin phục vụ cho công tâc thẩm định , đặc biệt dư õ liệu thống kí câc thông số liín quan đến câc dư ï ân trong hệ thống VDB đê thẩm định (dư ï ân cho vay vă tư ø chối). Tư øwebsite có thể liín kết với câc website khâc có liín quan đến danh mục ngănh nghề vă địa băn cho vay đầu tư của Nhă nư ớc. Thư ïc hiện kết nối hệ thống thông tin tín dụng của Ngđn hăng Nhă nư ớc Việt Nam (CIC) vă phđn quyền cho câc Chi nhânh truy cập thông tin.
3.2.2.4. Cải thiện công tâc quản trị rủi ro
Xđy dựng hệ thống xếp hạng rủi ro tín dụng nội bộ
VDB cần xđy dư ïng hệ thống xếp hạng rủi ro tín dụng nội bộ. Một trong như õng nguyín tắc của Basel II lă “khuyến khích câc ngđn hăng xđy dư ïng vă sư û dụng hệ thống xếp hạng rủi ro tín dụng nội bộ để quản lý rủi ro tín dụng. Hệ thống xếp hạng phải nhất quân với bản chất, quy mô vă tính phư ùc tạp của câc hoạt động trong ngđn hăng”.
Điểm số tín dụng đư ợc xâc định cho câc khâch hăng tại thời điểm cho vay cần phải đư ợc xem xĩt lại một câch định kỳ vă c ho điểm lại khi có như õng thay đổi ảnh hư ởng đến chất lư ợng tín dụng. Trâch nhiệm cho điểm hoa ịc xâc nhận điểm tín dụng cần phải thuộc về bộ phận phđn tích rủi ro, độc lập với bộ phận thẩm định, tín dụng để đảm bảo tính nhất quân vă chính xâc của hệ thống cho điểm.
Giâm sât khoản vay thông qua câc răng buộc của hợp đồng tín dụng
VDB cần có quy trình hư ớng dẫn việc giâm sât thư ờng xuyín cơ cấu sở hư õu, bộ mây quản lý, hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình tăi chính vă tăi sản đảm bảo tiền vay của chủ đầu tư thông qua hợp đồng tín dụng để dư ï bâo đư ợc như õng rủi ro có thể xảy ra, tâc động xấu đến việc t hu nợ để có hư ớng xư û lý sớm. Thông qua công cụ năy, câc vấn đề sau phải đư ợc thư ïc hiện một câch thư ờng xuyín:
- Phđn tích hình hình tăi chính của công ty;
- Phđn tích sư ï thay đổi kế hoạch kinh doanh, mục tiíu hoạt động; - Đânh giâ sư ï thay đổi cơ cấu chủ sở hư õu, bộ mây quản lý;
- Đânh giâ tăi sản đảm bảo tiền vay.
Việc phđn tích đânh giâ trín sẽ đư ợc đối chiếu với như õng điều khoản khống chế một số chỉ tiíu tăi chính, mư ùc độ biến động trong cơ cấu sở hư õu vă bộ mây quản lý đư ợc răng buộc trong hợp đồng tín dụng. Như õng biến động vư ợt quâ mư ùc khống chế đư ợc thoả thuận trong hợp đồng tín dụng , chủ đầu tư sẽ phải thư ïc hiện một số điều kiện nhất định, kể cả buộc phải chấm dư ùt hợp đồng tín dụng trư ớc hạn.
Giâm sât danh mục cho vay bằng hệ thống thông tin điều hănh
(Executive Information System - EIS)
Hệ thống thông tin điều hănh của VDB hiện nay chư a thể đâp ư ùng đư ợc yíu cầu quản lý điều hănh của câc cấp lênh đạo. VDB cần xđy dư ïng hệ thống thông tin điều hănh đảm bảo đư ợc chư ùc năng hỗ trợ nhu cầu thông tin vă ra quyết định của ban lênh đạo điều hănh thông qua việc cho phĩp truy cập dễ dăng đến câc nguồn thông tin nội bộ vă bín ngoăi cần thiếtphục vụnhư õng mục tiíu chiến lư ợc của tổ chư ùc. Thông qua EIS để giâm sât:
- Nguy cơ phât sinh rủi ro;
- Chất lư ợng danh mục cho vay (xếp hạng rủi ro, rủi ro tập trung tín dụng) ;
- Tuđn thủ hợp đồng;
- Tăi sản đảm bảo (sư ï tồn tại vă giâ trị).
Phđn loại nợ vă trích lập dự phòng theo thông lệ chung của ngđn hăng
Để đảm bảo đủ nguồn vốn vă tạo thế chủ động trong việc xư û lý rủi ro, VDB cần thư ïc hiện theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngăy 22/4/2005 của Thống đốc Ngđn hăng Nhă nư ớc về phđn loại nợ, trích lập vă sư û dụng dư ï phòng để xư û lý rủi ro tín dụng trong hoạt động của tổ chư ùc tín dụng. (hiện nay Theo thông tư số 111/2007/TT-BTC ngăy 12/9/2007 của Bộ Tăi chính về hư ớng dẫn thư ïc hiện Quy chế quản lý tăi chính đối với Ngđn hăng phât triển Việt Nam, VDB trích lập dư ï phòng 0,5% trín dư nợ cho vay đầu tư bình quđn) .
3.2.2.5. Cải câch quản trị nội bộ
VDB cần tạo sư ï chủ động cho câc Chi nhânh trong việc thẩm định vă quyết định cho vay. Để tạo sư ï chủ động, việc phđn cấp thẩm định vă cho vay đầu tư của Nhă nư ớc phải thư ïc sư ï đúng với bản chất của nó, trânh tình trạng nư ûa vời
như hiện nay đang lăm giảm sư ï chủ động của câc Chi nhânh vă lêng phí về thời gian. Phđn cấp thẩm định vă cho vay đầu tư của Nhă nư ớc cần âp dụng tư ơng tư ï như phđn cấp thẩm định vă cho vay hỗ trợ xuất khẩu c ủa Nhă nư ớc mă hiện nay VDB đang âp dụng: Hội sở chính giao hẳn quyền thẩm định vă quyết định cho vay của Chi nhânh theo phđn cấp. Hội sở chính chỉ giâm sât việc phđn cấp thông qua hậu kiểm. Hăng năm trín cơ sở kết quả hoạt động của tư øng Chi nhânh mă phđn cấp đư ợc điều chỉnh cho phù hợp.
Để việc xư û lý tăi sản đảm bảo tiền vay đư ợc nhanh chóng, thu hồi nợ kịp thời, VDB cho phĩp câc chi nhânh đư ợc toăn quyền xư û lý tăi sản đảm bảo tiền vay theo quy định của phâp luật hiện hănh văchi nhânh đư ợc ủy quyền khởi kiện thư ờng xuyín để chi nhânh có thể khởi kiện khi chủ đầu tư vi phạm hợp đồng mă không phải chờ ý kiến của Tổng giâm đốc.
Trung tđm phòng ngư øa vă xư û lý rủi ro của VDB cần phải nđng cao vai trò hơn nư õa trong công tâc phòng ngư øa vă xư û lý rủi ro. Trung tđm phải thư ờng xuyín cập nhật thông tin phòng ngư øa rủi ro, cập nhật câc văn bản phâp luật liín quan đến phòng ngư øa vă xư û lý rủi ro vă nhanh chóng hư ớng dẫn cụ thể thống nhất trong toăn hệ thống. Có thể thănh lập tổ xư û lý rủi ro khu vư ïc. Tổ xư û lý rủi ro khu