Hoạt động cho vay của ngđn hăng thư ờng theo đuổi câc mục tiíu về quy mơ; về thị phần (so với toăn ngănh hoặc so với đối thủ cạnh tranh); mục tiíu về chất lư ợng hoạt đợng vă mục tiíu sinh lời(TS. Trần Kim Anh, 2006). Như õng mục tiíu năy cũng cĩ thểđư ợc xem lă tiíu chí đânh giâ hoạt động cho vay của ngđn hăng thơng qua mư ùc độ đạt đư ợc câc mục tiíu đĩ. Hoạt động cho vay đầu tư của Nhă nư ớc khơng vì mục đích lợi nhuận nín mục tiíu sinh lời khơng đư ợc xem lă tiíu chí đânh giâ. Câc tiíu chí đânh giâ hoạt động cho vay đầu tư của Nhă nư ớc gồm:
- Quy mơ hoạt động: Quy mơ hoạt động cho vay thể hiện qua doanh số
cho vay hăng năm.
- Thị phần: Thị phần cho vay của một ngđn hăng thư ờng đư ợc đânh giâ
trín cơ sở so sânh với toăn ngănh hoặc so với đối thủ cạnh tranh. Hoạt động cho vay đầu tư của Nhă nư ớc chỉ giới hạn trong phạm vi đối tư ợng theo quy định của Chính phủ vă đối tư ợng năy cũng khơng đư ợc ổn định nín khơng thể đânh giâ thị phần cho vay đầu tư của Nhă nư ớc trín một địa băn như thị phần cho vay của câc ngđn hăng thư ơng mại. Tuy nhiín, việc so sânh về doanh số cho vay đầu tư của Nhă nư ớc với mư ùc đầu tư phât triển vă tổng nguồn vốn tín dụng cho đầu tư phât triển trín địa băn sẽ thấy đư ợc mư ùc độđâp ư ùng của nguồn vốn cho vay đầu tư của Nhă nư ớc trong việc đầu tư phât triển trín địa băn.
- Chất lượng hoạt động: Chất lư ợng hoạt động tín dụng của câc ngđn
hăng nĩi chung đư ợc thể hiện qua tỷ lệ nợ quâ hạn. Ngoăi ra, phđn loại dư nợ theo ngănh nghềsẽthểhiện tính đa dạng trong hoạt động văkhả năng phđn tân rủi ro của câc khoản cho vay.
1.5.2. Những yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay đầu tư của Nhă nước
Hoạt động cho vay của một ngđn hăng sẽ chịu sư ï tâc động của câc yếu tố về mơi trư ờng kinh tế trong nư ớc; mơi trư ờng văn hô; yếu tố về dđn số; yếu tố tư ï nhiín; đối thủ cạnh tranh hiện tại; đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn; điều kiện quốc tế; quản lý điều tiết vĩ mơ vă quản lý hoạt động tín dụng của Ngđn hăng Nhă nư ớc; yếu tố về chính trị, phâp luật vă chính sâch của Chính Phủ; yếu tố nội tại của bản thđn ngđn hăng vă khâch hăng vay.
Với vai trị bổ sung nguồn vốn dăi hạn cho câc đối tư ợng đi vay mă câc ngđn hăng thư ơng mại khĩ đâp ư ùng đư ợc vă việc cho vay cũng khơng vì mục tiíu lợi nhuận, như õng điều kiện về lêi suất, đảm bảo tiền vay ư u đêi hơn câc ngđn hăng thư ơng mại nín yếu tố đối thủ cạnh tranh hiện tại vă đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn sẽ khơng tâc động đến hoạt động cho vay đầu tư của Nhă nư ớc. Câc yếu tố cịn lại ít nhiều đều cĩ tâc động đến hoạt động cho vay đầu tư của Nhă nư ớc. Như õng yếu tốtâc động trư ïc tiếp đến hoạt động cho vay đầu tư của Nhă nư ớc cĩ thể tổng hợp lại như sau:
Chính sâch của Chính phủ về cho vay đầu tư của Nhă nước
Cho vay đầu tư của Nhă nư ớc lă hình thư ùc cho vay khâ đặc thù chịu sư ï điều chỉnh của Luật riíng về chính sâch tín dụng đầu tư của Nhă nư ớc vă bị tâc động một phần về quản lý hoạt động tín dụng của Ngđn hăng Nhă nư ớc. Chính sâch cho vay đầu tư của Nhă nư ớc sẽ đư ợc điều chỉnh cho phù hợp với tình hình chính trị, phâp luật, chính sâch chung của Chính phủ vă điều kiện quốc tếnín yếu tố chính sâch của Chính phủ về cho vay đầu tư của Nhă nư ớc đư ợc xem lă yếu tố tổng hợp của câc yếu tố về chính trị, phâp luật, chính sâch của Chính Phủ vă điều kiện quốc tế.
Chính sâch cho vay đầu tư của Nhă nư ớc thể hiện qua như õng quy định cụ thể về đối tư ợng, lêi suất, thời gian cho vay, mư ùc vốn cho vay, câc điều kiện đảm
bảo tiền vay vă nguyín tắc sư û dụng vốn. Đđy lă như õng yếu tốcơ bản mă nhă đầu tư cđn nhắc khi quyết định lư ïa chọn ngđn hăng tăi trợ cho việc đầu tư của mình; đối tư ợng cho vay đầu tư của Nhă nư ớc tư ơng đồng với hoạt động đầu tư trín địa băn thì hoạt động cho vay đầu tư của Nhă nư ớc sẽ cĩ nhiều cơ hội để phât triển vă ngư ợc lại.
Yếu tố nội tại của Ngđn hăng phât triển
Yếu tố nội tại của Ngđn hăng phât triển đối với hoạt động cho vay đầu tư của Nhă nư ớc cĩ thể xem xĩt câc khía cạnh sau:
- Hệ thống truyền thơng marketing: Việc quảng bâ hình ảnh của VDB vă chính sâch cho vay đầu tư của Nhă nư ớc một câch hiệu quả sẽmang lại nhiều khâch hăng cho VDB, qua đĩ VDB sẽ cĩnhiều cơ hội tăng trư ởng về quy mơ vă lư ïa chọn đư ợc khâch hăng tốt.
- Yếu tố tăi chính: Đối với hoạt động cho vay đầu tư của Nhă nư ớc, yếu tố tăi chính thể hiện ở khả năng huy động vốn dăi hạn vă vốn tư ï cĩ. Cho vay đầu tư của Nhă nư ớc chủ yếu lă tăi trợ cho câc dư ï ân dăi hạn với lêi suất thấp nín yíu cầu đặt ra đối với VDB lă phải cĩ nguồn vốn hỗn hợp với lêi suất thấp, thời gian sư û dụng dăi. Việc tìm kiếm vă gia tăng quy mơ nguồn vốn vơ ùi lêi suất thấp vă kỳ hạn dăi, ổn định lă điều kiện để VDB thư ïc hiện tăng trư ởng quy mơ cho vay đầu tư của Nhă nư ớc.
- Yếu tố cơ sở vật chất, thiết bị phục vụ: Bao gồm mây mĩc trang bị nội bộ như hệ thống thanh tôn, hệ thống mạng vi tính; quy trình cho vay, quy trình quản trị rủi ro.
- Yếu tố nguồn nhđn lư ïc: Thể hiện qua chất lư ợng bộ mây lênh đạo vă quản trị viín; chất lư ợng nhđn viín về trình độ chuyín mơn, giao tiếp, tinh thần trâch nhệm, đạo đư ùc nghề nghiệp; câc chính sâch về tiền lư ơng, tuyển dụng, đăo
tạo để duy trì vă phât triển nguồn nhđn lư ïc; số lư ợng nhđn viín tư ơng ư ùng với quy mơ vă hiệu năng; tính năng động trong sư û dụng nguồn nha đn lư ïc.
- Yếu tố tổ chư ùc quản trị nội bộ: Thể hiện qua hệ thống kế hoạch chiến lư ợc, mư ùc độ tđm huyết của Ban lênh đạo cao cấp; tổ chư ùc hệ thống thơng tin giao tiếp, câc nguyín tắc quản lý giư õa Hội sở chính vă Chi nhânh.
Khâch hăng
Khâch hăng lă yếu tố quyết định đến hoạt động cho vay của một ngđn hăng. Yếu tố về khâch hăng vay vốn đầu tư của Nhă nư ớc cĩ thểxem xĩt ở một số khía cạnh sau:
- Năng lư ïc tăi chính: Năng lư ïc tăi chính thể hiện khả năng về vốn tư ï cĩ cũng như khả năng huy động câc nguồn vốn đầu tư dư ï ân vì thư ờng thì câc ngđn hăng tăi trợ một tỷ lệ nhất định cho dư ï ân trín cơ sở về uy tín của chủ đầu tư , hiệu quả của dư ï ân vă tăi sản đảm bảo tiền vay. Mư ùc vốn cho vay đầu tư của Nhă nư ớc quy định tối đa lă 70% tổng giâ trị đầu tư tăi sản cố định, chủ đầu tư phải cĩ vốn tư ï cĩ tối thiểu lă 15% giâ trị đầu tư tăi sản cố định .
- Năng lư ïc quản lý của chủđầu tư : Ngoăi năng lư ïc quản lý kinh doanh để đảm bảo khả năng vận hănh dư ï ân cĩ hiệu quả, chủ đầu tư khi tiếp cận nguồn vốn đầu tư của Nhă nư ớc phải cĩ khả năng thư ïc hiện dư ï ân th eo trình tư ï quản lý đầu tư như lă sư û dụng vốn ngđn sâch. Năng lư ïc của chủ đầu tư cịn thể hiện qua việc cung cấp câc thơng tin tăi chính đâng tin cậy cho ngđn hăng văkhả năng lập kế hoạch kinh doanh.
- Hiệu quả kinh doanh trong quâ khư ù: Hiệu quả kinh doanh trong quâ khư ù lă như õng thơng tin quan trọng để ngđn hăng đânh giâ năng lư ïc sản xuất kinh doanh của chủ đầu tư . Theo quy định của VDB, Khâch hăng lă như õng doanh nghiệp đang hoạt động sản xuất kinh doanh thì phải cĩ lợi nhuận trong suốtthời
gian hoạt động nếu thời gian hoạt động dư ới 2 năm, trư ờng hợp hoạt động trín 2 năm phải cĩ lợi nhuận trong 2 năm gần nhấttính tư ø khi cĩ yíu cầu vay vốn.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐẦU TƯ CỦA NHĂ NƯỚC TẠI CN.NHPT LONG AN GIAI ĐOẠN 2001-2007
2.1. Giới thiệu CN.NHPT Long An (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
CN.NHPT Long An lă một trong 62 chi nhânh/sở giao dịch trư ïc thuộc VDB. Lịch sư û hình thănh CN.NHPT tư ơng đồng với quâ trình hình thănh VDB. CN.NHPT Long An lă sư ï kế thư øa của Chi nhânh Quỹ hỗ trợ phât triển Long An.
Hiện tạiCN.NHPT Long An cĩ 26 ngư ời, trong đĩ19 ngư ời cĩ trình độ đại học lăm cơng tâc quản lý vă nhđn viín câc phịng nghiệp vụ, cịn lại 7 ngư ời cĩ trình độ phổ thơng trung học thư ïc hiện c ơng tâc hănh chânh. Nhđn sư ï của CN.NHPT Long An đư ợc bố trí như sau:
CN.NHPT đặt tại khu vư ïc trung tđm của thị xê Tđn An (số 6 Phan Bộ Chđu, phường I, thị xê Tđn An, tỉnh Long An). Trụ sở của CN.NHPT Long An khâ khang trang, đư ợc trang bị câc phư ơng tiện cần thiết như quầy giao dịch, kho quỹ, câc phịng lăm việc, hệ thống mây tính phục vụ cho cơng việc vă cơng tâc chuyển tiền điện tư û.
Giâm đốc
Phĩ giâm đốc Phĩ giâm đốc
P. Tăi chính – Kế tôn (6) Phịng tín dụng (6) Phịng tổng hợp (4)
CN.NHPT Long An đư ợc thư ïc hiện câc nghiệp vụ chủ yếu sau: Huy động vốn, cho vay đầu tư vă cho vay xuất khẩu của Nhă nư ớc, hỗ trợ sau đầu tư , cấp phât vốn ủy thâc, bảo lênh tín dụng đầu tư vă bảo lênh tín dụng xuất khẩu.
CN.NHPT Long An thư ïc hiện huy động vốn tư ø năm 2003. Do lêi suất huy động của Ngđn hăng phât triển Việt Nam thấp hơn lêi suất huy động của câc ngđn hăng thư ơng mại nín cơng tâc huy động của Chi nhânh cịn rất hạn chế, chủ yếu huy động tư ønguồn bảo hănh câc cơng trình của nhă nư ớc với kỳ hạn dư ới 1 năm. Nguồn vốn huy động của Chi nhânh chỉ đâp ư ùng đư ợc một p hần cho vay ngắn hạn. Chi nhânh cho vay ngắn hạn với dư nợcho vay bình quđn lă 180 tỷ đồng. Hăng năm CN.NHPT Long An cấp phât vốn ủy thâc khoảng 30 tỷ đồng vă hỗ trợ sau đầu tư khoảng 3 tỷ đồng. Hoạt động cho vay đầu tư của Nhă nư ớc trong như õng năm gần đđy chủ yếu lă cho vay theo câc chư ơng t rình mục tiíu của Chính Phủ với nguồn vốn do Hội sở chính phđn bổ. Đến cuối năm 2007, dư nợcho vay lă454.609 triệu đồng, trong đĩ cho vay theo câc chư ơng trình mục tiíu của Chín h phủ lă446.501 triệu đồng (98,21%), nợ quâ hạn chiếm tỷ lệ 2,95% trín tổng mư ùc dư nợ.Đến thời điểm hiện tại, CN.NHPT Long An chư a thư ïc hiện nghiệp vụbảo lênh tín dụng đầu tư vă bảo lênh tín dụng xuất khẩu.
2.2. Thực trạng về hoạt động cho vay đầu tư của Nhă nước tại CN. NHPT Long An giai đoạn 2001 -2007
2.2.1. Doanh số cho vay
Doanh số cho vay của CN.NHPT Long An cĩ sư ï biến động tư ơng đồng với sư ï biến động của toăn hệ thống vă một sốTỉnh Đồng Bằng Sơng Cư ûu Long như ng biín độ biến động khâ lớn vă khơng thể hiện xu thế phât triển bền vư õng. Doanh số cho vay tư ø99.149 triệu đồng năm 2001 tăng lín 282.409 triệu đồng
trong năm 2003 (tăng 2,84 lần) như ng chỉ cịn 15.000 triệu đồng năm 2005 vă 20.000 triệu đồng năm 2006 (giảm hơn 14 lần so với năm 2003) rồi sau đĩ lại tăng lín 210.000 triệu đồng văo năm 2007.
Cho vay đầu tư của Nhă nư ớc tại CN.NHPT Long An chủ yếu lă cho vay theo câc chư ơng trình mục tiíu của Chính Phủ. Tỷ lệ cho vay theo chư ơng trình mục tiíu của Chính Phủ so với tổng doanh số cho vay chiếm tỷ trọng khâ lớn (trín 90% tổng doanh số cho vay), đặc biệt năm 2005 vă 2006, cho vay câc chư ơng trình mục tiíu của Chính Phủchiếm tỷ trọng 100%. Với việc cho vay chủ yếu tập trung văo câc chư ơng trình mục tiíu của Chính Phủ mă chủ đầu tư của câc chư ơng trình năy lă chính quyền địa phư ơng nín nguồn vốn cho vay đầu tư của Nhă nư ớc chư a lă nguồn vốn mới để cho nguồn vốn của khu vư ïc tư nhđn cu øng thư ïc hiện câc mục tiíu phât triển của Chính Phủ. Cho vay theo câc chư ơng trình mục tiíu của Chính Phủ đư ợc thư ïc hiện theo chỉ định, khơng thơng qua thẩm định của VDB nín cho vay đầu tư của Nhă nư ớc tại Chi nhânh cịn mang nặng tính cấp phât cĩ thu hồi, chư a mang tính chất cho vay như m ột ngđn hăng. (Xem phụ lục 01. Đồ thị doanh số cho vay đầu tư của Nhă nước tại CN.NHPT Long An giai đoạn 2001-2007)
So với một sốCN.NHPT thuộc khu vư ïc Đồng Bằng Sơng Cư ûu Long (Tiền Giang, Bến Tre, Că Mau, Sĩc Trăng, Tră Vinh) thì doanh sốcho vay của CN. NHPT Long An cĩ phần nổi trội hơn . Như ng nếu so sânh với doanh số cho vay bình quđn của một chi nhânh thì chỉ riíng năm 2003 vă năm 2004 lăcao hơn, câc năm cịn lại đều thấp hơn, doanh số cho vay của CN. NHPT Long An năm 2005- 2006 chỉ bằng 11% đến 12,6% so với doanh số cho vay bình quđn của một chi nhânh. Xĩt trín bình diện chung toăn hệ thống VDB thì doanh số cho vay của CN Long An giai đoạn 2001-2007 ở mư ùc trung bình ngoại trư ø năm 2005 vă năm 2006
ở mư ùc thấp. (Xem phụ lục 02. Bảng số liệu vă đồ thị so sânh doanh số cho vay đầu tư của Nhă nước tại CN.NHPT Long An vă một số CN. NHPT giai đoạn 2001-2007)
Cho vay đầu tư của Nhă nư ớc tại CN. NHPT Long An trong giai đoạn 2001-2007 chiếm tỷ lệ khâ thấp trong tổng nguồn vốn đầu tư phât triển của Tỉnh, tỷ trọng bình quđn khoản 3,25%. Tỷ trọng nguồn vốn cho vay đầu tư của Nhă nư ớc trong tổng nguồn vốn tín dụng cho đầu tư phât triển của tỉnh cĩ xu thế giảm dần, tỷ lệ: 83,38% trong năm 2003 giảm xuống mư ùc thấp nhất trong năm 2006: 5,88%. Năm 2007 tỷ lệ năy tăng lín 41,20%. Như vậy, cĩ thể đânh giâquy mơ hoạt động cho vay đầu tư của Nhă nư ớc tại CN. NHPT Long An cịn quâ nhỏ so với quy mơ đầu tư phât triển của Tỉnh vă chư a thật sư ï chiếm ư u thế trong tổng nguồn vốn tín dụng đĩng gĩp cho đầu tư phât triển của Tỉnh. (Xem phụ lục 03. Bảng số liệu vă đồ thị so sânh doanh số cho vay đầu tư của Nhă nước tại CN NHPT Long An với tổng mức đầu tư phât triển; với tổng nguồn vốn tín dụng dănh cho đầu tư phât triển của tỉnh Long An giai đoạn 2001-2007)
2.2.2. Chất lượng hoạt động cho vay Nợ quâ hạn
Đồ thị 2.1. Nợ quâ hạn cho vay đầu tư của Nhă nước tại CN.NHPT Long An giai đọan 2001-2007 4 ,5 8 % 4 ,1 1 % 1 ,6 7 % 0 ,0 1 % 0 ,1 0 % 3 ,6 7 % 2 ,9 5 % 0 ,0 0 % 1 ,0 0 % 2 ,0 0 % 3 ,0 0 % 4 ,0 0 % 5 ,0 0 % Tỷ le ơ nơ ï q ua ù ha ïn (% )
N ăm 2 0 0 1 N ăm 2 0 0 2 N ăm 2 0 0 3 N ăm 2 0 0 4 N ăm 2 0 0 5 N ăm 2 0 0 6 N ăm 2 0 0 7 T y û le ơ n ơ ï q u â h ạn
Tỷ lệ nợ quâ hạn trong cho vay đầu tư của Nhă nư ớc tại CN. NHPT Long An năm 2001 lă cao nhất trong giai đoạn 2001 đến 2007. Nợ quâ hạn của năm