Họat động quảng bâ hình ảnh VDB vă tuyín truyền chính sâch cho vay đầu tư của Nhă nước
Trong giai đoạn 2001-2007, VDB hầu như không có hoạt động quảng bâ năo có hiệu quảcho hình ảnh của VDB cũng như phổ biến chính sâch cho vay đầu tư của Nhă nư ớc. Điều năy đêlăm giảm cơ hội cơ hội tiếp cận nguồn vốn cho vay đầu tư của Nhă nư ớc đối với câc chủ đầu tư có dư ï ân thuộc đối tư ợng cũng như giảm cơ hội lư ïa chọn như õng dư ï ân tốt của câc chi nhânh. Đến thời điểm 31/12/2007, VDB vẫn chư a có Website riíng, việc quảng bâ chính sâch tín dụng đầu tư của Nhă nư ớc trín câc phư ơ ng tiện thông tin đại chúng khâ khiím tốn. Nguyín nhđn lăVDB chư a chú trọng đến hoạt động marketing, tư ønăm 2001-2006, trong quy định câc khoản chi hoạt động của câc CN.NHPT, VDB không có quy định câc khoản năo cho hoạt động marking. Câc chi nhânh đư ợc chi cho hoạtđộng marketing tư ø năm 2007.
Riíng CN.NHPT Long An, hoạt động marketing chỉ giới hạn bởi hình thư ùc gư ûi câc văn bản giới thiệu chính sâch cho vay đầu tư của Nhă nư ớc đến Ban quản lý khu công nghiệp của Tỉnh, Sở Kế hoạch vă đầu tư của Tỉnh. Chính vì vậy mă câc doanh nghiệp trong Tỉnh gần như hoăn toăn xa lạ với CN.NHPT Long An vă chính sâch cho vay đầu tư của Nhă nư ớc. Bằng chư ùng lă trong thâng 9 năm 2007, CN.NHPT Long An đê gư ûi 50 thư ngõ đến câc doanh nghiệp thuộc đối tư ợng cho vay trín địa băn Tỉnh giới thiệu về chính sâch tín dụng đầu tư của Nhă nư ớc vă đê nhận đư ợc hơn 40 sư ï phản hồi lă không biết sư ï tồn tại của CN.NHPT Long An vă chính sâch cho vay đầu tư của Nhă nư ớc cho đến khi nhận đư ợc thư ngõ.
Cuối năm 2007, hoạt động marketing của CN. NHPT Long An có tiến triển hơn. CN.NHPT Long An đê tham gia hội nghị câc doanh nghiệp do Sở Kế
hoạch vă Đầu tư tỉnh Long An tổ chư ùc với tư câch lănhă tăi trợvă có nhiều cuộc gặp gỡ với câc chủ đầu tư câc khu công nghiệp trín địa băn khó k hăn để thông tin đến câc doanh nghiệp về chính sâch cho vay đầu tư của Nhă nư ớc.
Yếu tố tăi chính
Tư ø năm 2002, Chính Phủ chính thư ùc giao cho VDB nhiệm vụ huy động vốn để thư ïc hiện kế hoạch cho vay đầu tư của Nhă nư ớc vă cho vay hỗ trợ xuất khẩu, trín cơ sở đó, ngăy 20/12/2002, Tổng giâm đốc VBD ban hănh Quyết định số 403/QĐ-HTPT về phđn cấp thẩm định, quyết định cho vay vă quản lý câc dư ï ân sư û dụng vốn tín dụng đầu tư của Nhă nư ớc gắn với việc huy động vốn trín địa băn trong hệ thống. Theo đó, câc chi nhânh căn cư ù văo thông bâo lêi suất huy động vă chỉ tiíu huy động hăng quý của VDB giao để thư ïc hiện việc huy động. Như ng do quy định lêi suất huy động thấp hơn nhiều so với câc ngđn hăng thư ơng mại(1)nín CN. NHPT Long An chỉ huy động vốn tư ø nguồn bảo hănh câc công trình đầu tư bằng ngđn sâch với doanh số huy động thấp vătrín 80% lă câc khoản huy động có kỳ hạn dư ới 1 năm. Nguồn vốn huy động tại Chi nhânh chỉ đâp ư ùng một phần hoạt động cho vay ngắn hạn hỗ trợ xuất khẩu. Toăn bộ hoạt động cho vay đầu tư của Nhă nư ớc đều phụ thuộc văo nguồn vốn điều chuyển tư ø Hội sở chính.
Bảng 2.4. Doanh số huy động vốn của CN. NHPT Long An 2003 -2007
Năm 2003 2004 2005 2006 2007
Tổng số 42.171 50.903 53.138 61.866 72.539
Dư ới 12 thâng 34.871 42.803 46.238 58.866 69.539 Tư ø 12 thâng trở lín 7.300 8.100 6.900 3.000 3.000
(1) Phụ lục 06. Bảng so sânh lêi suất huy động của VDB vă ngđn hăng thương mại 2003-2008
Chi nhânh lệ thuộc hoăn toăn văo nguồn vốn phđn bổ của Hội sở chính trong cho vay đầu tư của Nhă nư ớc trong khi nguồn vốn huy động của VDB còn hạn chế. Tư ø năm 2003-2005 nguồn vốn huy động của VDB chư a đâp ư ùng đư ợc nhu cầu vốn cho đầu tư của Nhă nư ớc theo kế hoạch của Thủ tư ớng Chính Phủ giao. Nguồn vốn phât hănh trâi phiếu Chính Phủ đư ợc xem lă chủ lư ïc như ng chỉ chiếm tỷ trọng tư ø 10% đến 24% trong tổng nguồn vốn huy động. T rong tổng số 200 tỷ đồng đư a ra đấu thầu văo ngăy 19/4/2005 chỉ có 35 tỷ đồng đư ợc mua. Ngăy 26/4/2005 chỉ có 20 tỷ đồng đư ợc mua trong tổng số 300 tỷ đồng đư ợc đem bân. Theo nhận định của câc chuyín gia, VDB không phât hănh đư ợc trâi phiếu do khung lêi suất mă Bộ Tăi Chính quy định lă không phù hợp với thư ïc tế thị trư ờng, thím văo đó, lêi suất bị cố định trong 1 -2 năm mới đư ợc điều chỉnh 1 lần vă không đư ợc cầm cố, chiết khấu, tâi chiết khấu tại NHNN.
Tư ø năm 2006-2007, việc huy động vốn thông qua phât hănh trâi phiếu Chính Phủ đư ợc cải thiện đâng kể vì đến năm 2006, NHNN đê cho phĩp cầm cố, chiết khấu, tâi chiết khấu trâi phiếu Chính Phủ do VDB phât hănh. Năm 2006 VDB phât hănh đư ợc 10.050 tỷ đồng; năm 2007 phât hănh đư ợc 24.095 tỷ đồng .
Thím văo đó, Hội sở chính chư a thư ïc hiện điều chuyển vốn trong toăn hệ thống một câch có hiệu quả. Theo công văn số 1083/HTPT/KHNV ngăy 6/6/2003 về việc quản lý vă điều hănh nguồn vốn huy động trín địa băn, câc CN.NHPT không bắt buộc phải điều chuyển vốn huy động đư ợc về Hội sở chính mă chỉ khuyến khích thông qua phí điều chuyển vốn mă chi nhânh đư ợc hư ởng trín số tiền điều chuyển như ng đến năm 2005 thì câc chi nhânh điều chuyển vốn về Hội sở chính không đư ợc hư ởng phí. Chính như õng quy định như vậy lăm cho Hội sở chính chư a tận dụng triệt để đư ợc nguồn vốn huy động tư ø câc chi nhânh.
Do nguồn vốn của VDB còn hạn chế nín việc phđn bổ nguồn vốn cho câc chi nhânh trong giai đoạn năy còn nhiều bất cập lăm cho câc chi nhânh rất bị động trong việc triển khai kế hoạch cho vay. Chi nhânh muốn đăng ký kế hoạch vốn tư ø Hội sở chính phải có dư ï ân cụ thể. Như ng có đư ợc phđn bổ nguồn vốn hay không lă điều mă Chi nhânh không thể lư ờng trư ớc đư ợc nín Chi nhânh không thể chủ động tiếp cận câc doanh nghiệp thuộc đối tư ợng cho vay.
(Xem phụ lục 07. Bảng số liệu tình hình huy động vốn của VDB giai đọan 2003-2007)
Yếu tố cơ sở vật chất
Câc phư ơng tiện vật chất như trụ sở, mây móc thiết bị, hệ thống thanh toân của CN.NHPT Long An có thể đâp ư ùng khâ tốt cho hoạt động cho vay đầu tư của Nhă nư ớc do yíu cầu câc dịch vụ ngđn hăng đi kỉm với hình thư ùc cho vay năy cũng không đòi hỏi nhiều. Tuy nhiín, một trong như õng yếu tốvật chấtquan trọng lăhệ thống câc quy trình cho vay, sổ tay tín dụng, hệ thống quản trị rủi ro thì VDB còn nhiều hạn chế. Đến thời điểm 31/12/2007, VDB chư a có sổ tay tín dụng, việc thẩm định vă cho vay trong hệ thốn g VDB thư ïc hiện theo câc quy chế như ng câc quy chế năy chỉ thể hiện như õng nguyín tắc vănhư õng nội dung cơ bản cần thẩm định, chư a lă cẩm nang cho cân bộ thẩm định, cân bộ tín dụng tâc nghiệp. Hơn nư õa, hệ thống thông tin phục vụ công tâc thẩm định trong hệ thống chư a tốt: VDB chư a có đư ợc website riíng để cập nhật như õng thông tin phục vụ thẩm định, chư a kết nối với hệ thống thông tin tín dụng của Ngđn hăng Nhă n ư ớc Việt Nam (CIC). Chính vì vậy, việc thẩm định dư ï ân hoăn toăn dư ïa trín kinh nghiệm câ nhđn của cân bộ thẩm định nín chất lư ợng thẩm định dư ï ân không cao. Như õng hạn chế trong thẩm định thể hiện rõ nĩt qua 3 dư ï ân của Công ty thĩp Long An có nợ quâhạn với nguyín nhđn dư ï ân đầu tư thiết bị không đồng bộdẫn
đến hiệu quả sản xuất của dư ï ân thấp, phđn kỳ trả nợ không phù hợp với khả năng thu tiền của dư ï ân; dư ï ân đânh bắt xa bờ phât sinh nợ quâ hạn do chủ đa ău tư hoăn toăn không có năng lư ïc trong việc đânh bắt xa bờ.Hạn chế trong công tâc thẩm định đê lăm giảm chất lư ợng tín dụng , đồng thờilăm cho lênh đạo của Chi nhânh cũng e ngại trong việc mở rộng tín dụng.
Việc quản trị rủi ro vă xư û lý nợ của VDB cũng còn nhiều bất cập. Đến thời điểm 31/12/2008 VDB vẫn chư a xđy dư ïng đư ợc chính sâch quản trị rủi ro thống nhất trong toăn hệ thống, không có hệ thống xếp hạng rủi ro tín dụng nội bộ vă hệ thống thông tin điều hănh quản trị danh mục cho vay, hợp đồng tín dụng chư a thật sư ï lă công cụ để quản lý rủi ro tín dụng.
Yếu tố nguồn nhđn lực
Nguồn nhđn lư ïc của CN.NHPT Long An có thể nói lă tạm ổn nếu nhìn đơn thuần về mặt sốlư ợng vă trình độ. Tuy nhiín, cũng như tình trạng chung của toăn hệ thống mă Giâm đốc Trung tđm đăo tạo vă nghiín cư ùu khoa học của VDB nhận định đó lă: “nguồn nhđn lư ïc chư a thật sư ï có chất lư ợng, thiếu kỹ năng vă kinh nghiệm ngđn hăng”(1).
Do lịch sư û hình thănh, bắt đầu tư ø bộ ma ùy của Cục đầu tư với hơn 70% nhđn sư ïlă như õng cân bộtư øSở Tăi Chính Long An chuyển sang nín kinh nghiệm trong nghiệp vụngđn hăng còn hạn chế. Trong khi đó, câc điều kiện để tích lũy kinh nghiệm, nđng cao năng lư ïc chuyín môn không có do nghiệp vụ phât sinh ít vă công tâc đăo tạo trong hệ thống VDB chư a đư ợc chú trọng. Trong giai đoạn 2001-2006, chỉ có một văi nhđn viín quản lý cấp Phòng của Chi nhânh đư ợc đăo tạo tư ø 1-3 ngăy về thẩm định dư ï ân vă câc chư ơng trình tập huấn về quản lý
(1) Nguyễn Gia Thế (2007), “Băn về giải phâp thu hút vă phât triển nguồn nhđn lực”, Tạp chí Quỹ hỗ trợ phât triển (số 11), trang 19-20.
đầu tư . Trong năm 2007, VDB cótổ chư ùc đăo tạo tổng quan về nghiệp vụ ngđn hăng cho cấp lênh đạo Chi nhânh vă câc trư ởng , phó phòng như ng chư ơng trình cũng còn quâ nặng về lý thuyết. Riíng chư ơng trình đăo tạo về thẩm định hồ sơ vay, quản trị danh mục cho vay do Liín Minh Chđu Đu tăi trợ(trong khuôn khổ Dư ï ân phât triển doanh nghiệp vư øa vă nhỏ) lă có chất lư ợng, chư ơng trình đăo tạo gắn liền lý thuyết vă thư ïc hănh vă học viín đư ợc tiếp cận kinh nghiệm tâc nghiệp ngđn hăng của câc nư ớc phât triển như ng CN.NHPT Long An chỉ có 2 ngư ời tham gia chư ơng trình đăo tạo năy.
Bín cạnh việc nhđn sư ï cũ chư a đư ợc đăo tạo lại một câch đầy đủ thì công tâc tuyển dụng, phât triển nguồn nhđn lư ïc cũng gặp khó khăn. Trong 6 năm tư ø 2001-2007 tuyển thím 6 ngư ời, tất cả lă như õng sinh viín mới ra trư ờng trong khi đó 3 ngư ời có kinh nghiệm lăm việc ở bộ p hận tín dụng vă thẩm định chuyển công tâc. Nhđn sư ïbố trí thư ïc hiện công tâc thẩm định, tín dụng của Chi nhânh mỏng, tư ø năm 2001 đến năm 2006 sốlư ợng thư ờng xuyín ở 2 bộ phận năy lă 8 ngư ời, năm 2007 lă 10 ngư ời.
Một trong như õng công cụ quan trọng để góp phần hạn chế rủi ro lă công tâc kiểm tra, kiểm soât nội bộ. Thông qua họat động kiểm tra kiểm soât có thể phât hiện, ngăn ngư øa vă chấn chỉnh như õng sai sót trong quâ trình thư ïc hiện nghiệp vụ tín dụng, như ng trong cơ cấu nhđn sư ï của CN.NHPT Long An không có bộ phận kiểm soât, ngay cả cân bộ kiểm tra giâm sât tín dụng chuyín trâch vẫn chư a có. Chi nhânh chỉ bố trí một nhđn sư ï của phòng Tổng hợp kiím nh iệm công tâc kiểm tra kiểm soât toăn bộ hoạt động của Chi nhânh.
Với nguồn nhđn lư ïc thiếu kỹ năng vă kinh nghiệm, câc chư ùc danh chư a đư ợc thiết lập một câch đầy đủ, trong khi câc điều kiện hỗ trợ như sổ tay tín dụng, hệ thống thông tin phục vụ thẩm định không có nín ít nhiều đê có như õng hạn chế
trong việc thẩm định dư ï ân cũng như việc quản lý dư ï ân sau khi cho vay . Công tâc thẩm định dư ï ân tại Chi nhânh còn thụ động, còn sao chĩp tư ø chính dư ï ân của chủ đầu tư . Công tâc quản lýù theo dõi dư ï ân sau khi đầu tư chư a hiệu quả. Sau khi giải ngđn thì công việc còn lại của cân bộ tín dụng chỉ ra thông bâo thu nợ mă không có kế hoạch giâm sât hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình tăi chính cũng như câc thông tin liín quan đến công tâc quản trị của chủ đầu tư để dư ï bâo trư ớc như õng rủi ro có thể xảy ra vă đư a ra như õng giải phâp xư û lý.
Ngoăi ra, quan điểm của cấp lênh đạo Chi nhânh trong giai đoạn năy chư a chú trọng đặc biệt đối với công tâc cho vay đầu tư của Nhă nư ớc . Trong câc năm tư ø 2001-2006, do như õng bất cập trong việc đăng kýkế hoạch vốn, lênh đạo Chi nhânh đêchú trọng nhiều hơn đối với nhiệm vụ cho vay hỗ trợ xuất khẩu vă hỗ trợ sau đầu tư . Điều năy cũng lăm hạn chế việc tìm kiếm, thẩm định vă cho vay đối với câc đối tư ợng thuộc danh mục cho vay đầu tư của Nhă nư ớc.
Yếu tố tổ chức quản trị nội bộ
Hệ thống kế hoạch chiến lư ợc vă điều hănh của Hội sở chính lămột trong như õng yếu tốquản lýtâc động trư ïc tiếp đến quy mô cho vay đầu tư phât triển của Chi nhânh.
Tư ø năm 2001-2006, kế hoạch phđn bổ nguồn vốn để cho vay đầu tư của Nhă nư ớc tư ø Hội sở chính dư ïa trín dư ï ân mă chi nhânh đê tiếp nhận vă đăng ký. Trong khi đó vì chư a thể đảm bảo về nguồn vốn nín chi nhânh không thể chủ động tiếp cận câc dư ï ân thuộc đối tư ợng. Rất ít nhă đầu tư chấp nhận phối hợp với Chi nhânh để thẩm định dư ï ân, hoăn tất rất nhiều câc thủtục trong khi chư a chắc chắn lăChi nhânh có đư ợc phđn bổ nguồn vốn để giải ngđn hay không. Chi nhânh chỉ có thểtiếp nhận câc dư ï ân mă khâch hăng chủ động đề nghị vay vốn vă chấp nhận điều kiện chờ phđn bổ nguồn vốn, thư ờng đó lă như õng dư ï ân mă
khả năng tiếp cận nguồn vốn của ngđn hăng thư ơng mại thấp hoặc câc dư ï ân của câc doanh nghiệp nhă nư ớc, công việc đầu tư của họ thư ờng có thời gian chuẩn bị câc thủ tục rất dăido họ phải thư ïc hiện theo trình tư ï quản lý đầu tư theo quy định của quản lý đầu tư đối với vốn ngđn sâch nhă nư ớc.
Trong việc phđn cấp thẩm định vă quyết định cho vay của VDB cũng lăm hạn chế sư ï chủ động của Chi nhânh trong việc tăng trư ơ ûng tín dụng. Tư ø năm 2001 đến năm 2005, việc phđn cấp thẩm định vă cho vay đư ợc thư ïc hiện theo Quy chế thẩm định phư ơng ân tăi chính vă phư ơng ân trả nợ vốn vay câc dư ï ân sư û dụng