v Thu chi t i qu y
NH nh n ti n m t (VND và ngo i t ) t các khách hàng có nhu c u n p vào NH g i ti t ki m, g i vào tài kho n thanh toán, tr n vay, chuy n tr ti n hàng, thu i ngo i t … ng th i NH chi ti n m t (VND và ngo i t ) cho các khách hàng có nhu c u rút ti t ki m, rút t tài kho n thanh toán, tài kho n ti n vay… t i qu y giao d ch c a NH.
v Thu chi h
NH thay m t khách hàng th c hi n nghi p v thu h ti n t ng i mua hàng hóa, d ch v … ho c chi tr h l ng, chi tr ti n cho i tác c a khách hàng. D ch v thu chi h có th th c hi n b ng ti n m t ho c b ng ph ng th c chuy n kho n (qua tài kho n cá nhân ho c qua th ATM).
1.2.4.6. D ch v ngân hàng i n t
NH i n t , hi u theo ngh a c th nh t là s k t h p ho t ng c a NH v i internet. ây là k t qu t t y u c a quá trình phát tri n công ngh thông tin, c ng d ng trong ho t ng NH. E-Banking là d ch v NH i n t có ti n ích cao, khách hàng ch c n quan h , giao d ch và thanh toán v i NH qua m ng, nh ng r i ro trong ho t ng d ch v này c ng không nh , vì khó m b o tính an toàn, b o m t trong thanh toán v i công ngh hi n nay.
D ch v NH i n t dành cho các khách hàng c a NHBB ch y u là Home banking và Internet banking. Hi n nay, các NH Vi t Nam m i ch th c hi n c m t ph n trong giai n hai c a chi n l c NH n t , t c là khách hàng m i ch truy v n tài kho n và v n ph i t i NH th c hi n các giao d ch. S d ng d ch v NH i n t ch y u là các TCTD, còn các DN, t ch c kinh t ch tham gia v i tính ch t t v n, tham kh o và tìm ki m thông tin là chính.
1.2.4.7. D ch v khác
Ngoài các d ch v nêu trên, NHBB còn cung c p các d ch v khác nh : d ch v ng n t s t, d ch v y thác,…
1.3. D ch v ngân hàng bán l 1.3.1. Khái ni m ngân hàng bán l
Theo khái ni m c a T ch c th ng m i th gi i, NHBL là n i khách hàng cá
nhân có th n giao d ch t i nh ng m giao d ch c a NH th c hi n các d ch v nh : g i ti n ti t ki m, ki m tra tài kho n, th ch p vay v n, th tín d ng, th ghi n và các d ch v khác i kèm.
Các chuyên gia kinh t c a H c vi n Công ngh Châu Á – AIT cho r ngNHBL là NH cung ng s n ph m, d ch v NH t i t ng cá nhân riêng l , các DNNVV thông qua m ng l i chi nhánh. Khách hàng có th ti p c n tr c ti p v i s n ph m và d ch v NH thông qua các ph ng ti n n t vi n thông và công ngh thông tin.
T n gi i ngh a Tài chính – u t – Ngân hàng – K toán Anh Vi t, Nhà xu t b n khoa h c và kinh t n m 1999 nh ngh ad ch v NHBL là các d ch v NH c th c hi n v i khách hàng là công chúng, th ng có quy mô nh và thông qua các chi nhánh nh m i l p v i d ch v NHBB là d ch v NH dành cho các nh ch tài chính và nh ng d ch v NH c cung c p v i s l ng l n.
Theo cách hi u thông th ng,NHBL là ho t ng cung c p các s n ph m d ch v ch y u cho khách hàng là các DNNVV, các h gia ình và các cá nhân.
C ng có quan m cho r ng NHBL là NH giao d ch không thông qua các trung gian tài chính. N u hi u theo góc này thì bán l chính là “m t v n c a phân ph i” trong ó ch y u tri n khai các ho t ng tìm hi u, xúc ti n, nghiên c u, th nghi m các s n ph m, phát hi n và phát tri n các kênh phân ph i mà n i b t là kinh doanh qua m ng.
Nói tóm l i, k t h p các quan m trên có th rút ra khái ni m v NHBL nh sau:NHBL là NH cung ng các s n ph m d ch v NH cho các i t ng ch y u là
các cá nhân, h gia ình hay DNNVV thông qua m ng l i chi nhánh ho c vi c các khách hàng có th ti p c n tr c ti p v i s n ph m d ch v NH thông qua ph ng ti n thông tin, i n t vi n thông.
1.3.2. c m c a d ch v ngân hàng bán l
i t ng ph c v c a NHBL vô cùng l n: các cá nhân, h gia ình và các
DNNVV có s l ng r t l n và a d ng v hình th c ph c v .
S l ng s n ph m d ch v NHBL cung c p r t a d ng nh ng giá tr c a t ng kho n giao d ch không cao. S n ph m d ch v NHBL bao g m các s n ph m thu c
tài s n n (huy ng v n), tài s n có (cho vay) và các s n ph m d ch v NH khác r t a d ng v ch ng lo i và phong phú v hình th c. Tuy nhiên, do khách hàng c a NHBL là các cá nhân và DNNVV nên giá tr giao d ch không cao. ph c v m i i t ng khách hàng c a NHBL, NH c ng ph i t n chi phí gi ng nh khi ph c v m t khách hàng c a NHBB nên chi phí bình quân tính trên m i giao d ch c a NHBL th ng l n.
D ch v NHBL phát tri n ch y u d a trên n n t ng công ngh và ngu n nhân l c.S phát tri n c a d ch v NHBL ph thu c r t nhi u vào trình phát tri n công ngh thông tin c a n n kinh t nói chung và m i NH nói riêng. i n hình là các s n ph m NHBL i n t c ng d ng m nh m công ngh hi n i trong vi c m r ng và nâng cao ch t l ng s n ph m. Bên c nh ó, a s n ph m d ch v n t ng i t ng khách hàng, NHBL ph i có m t i ng nhân viên l n và thông th o nghi p v .
D ch v n gi n, d th c hi n: M c tiêu c a d ch v NHBL là khách hàng cá nhân, nên các d ch v th ng t p trung vào d ch v ti n g i và tài kho n, vay v n, m th tín d ng...
Chi phí ho t ng trung bình cao:S l ng khách hàng tuy ông nh ng phân tán r ng kh p nên vi c giao d ch không c thu n ti n. Vì v y, ph c v các khách hàng này, NH th ng ph i m r ng m ng l i, u t giao d ch online r t t n kém.
P ng th c qu n lý và các hình th c ti p th a d ng, ph c t p h n d ch v
NHBB do m ng l i khách hàng tr i r ng.
1.3.3.1. i v i n n kinh t
D ch v NHBL góp ph n khai thác ngu n l c c a n n kinh t m t cách có hi u qu và góp ph n th c thi chính sách ti n t qu c gia. Vai trò này th hi n thông qua vi c góp ph n y nhanh quá trình luân chuy n ti n t , t n d ng ti m n ng to l n v v n t các DNNVV và các cá nhân phát tri n kinh t , ng th i giúp c i thi n i s ng dân c , h n ch thanh toán ti n m t, góp ph n ti t ki m chi phí và th i gian cho c ngân hàng và khách hàng.
D ch v NHBL càng phát tri n thì càng th hi n tính chuyên môn hóa c a NH trong vi c cung c p các s n ph m d ch v , a d ch v n g n h n v i ng i s d ng, t ó s góp ph n gi m chi phí c a xã h i và nâng cao hi u qu ho t ng kinh doanh c a ch th khác. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Vi c phát tri n các s n ph m d ch v NHBL trên n n t ng công ngh tiên ti n, hi n i th hi n s v n minh c a n n kinh t qu c gia vì nó tr c ti p làm bi n i t n n kinh t ti n m t sang n n kinh t phi ti n m t. Nh vào kh n ng m r ng thanh toán không dùng ti n m t, d ch v NHBL góp ph n nâng cao hi u qu qu n lý nhà c v ti n t , ki m soát các hành vi gian l n th ng m i, tr n thu , tham nh ng…
1.3.3.2. i v i ngân hàng
T p chí Stephen Timewell nh n nh: xu h ng ngày nay th hi n rõ r ng, NH nào n m c c h i m r ng vi c cung c p d ch v NHBL cho m t l ng dân c kh ng l ang “ ói” các d ch v tài chính t i các n n kinh t m i n i, s tr thành nh ng gã kh ng l toàn c u trong t ng lai. Vì v y, NHBL ngày càng chi m v trí quan tr ng trong ho t ng c a các NHTM trên th gi i, các NHBL toàn c u s óng vai trò ch o trong danh sách 20 ngân hàng toàn c u hàng u theo x p h ng c a t p chí The Banker vào n m 2015. Các NHTM Vi t Nam ã và ang phát tri n d ch v NHBL vì ây là xu th t t y u, phù h p v i xu h ng chung c a các NH trong khu v c và trên th gi i, m b o cho các NH qu n lý r i ro h u hi u, cung ng d ch v ch t l ng cao cho khách hàng, nh h ng kinh doanh, th tr ng s n ph m m c tiêu, giúp NH t hi u qu kinh doanh t i u.
Xét trên giác tài chính và qu n tr ngân hàng, NHBL mang l i ngu n thu n nh, ch c ch n, h n ch r i ro t o b i các nhân t bên ngoài vì ây là l nh v c ít ch u nh h ng c a chu k kinh t . Ngu n thu này s ngày càng chi m t tr ng cao n u
NH thu hút c ngày càng nhi u khách hàng s d ng d ch v c a mình. Phát tri n d ch v NHBL là cách th c có hi u qu nh t thay i c c u thu nh p c a NH. V i u ki n th tr ng ngày càng ph c t p, ho t ng tín d ng có quá nhi u r i ro nên n u ch d a vào ngu n thu t lãi tín d ng s r t b p bênh. Vì v y, vi c phát tri n các d ch v NHBL s t ng ngu n thu d ch v cho NH.
D ch v NHBL gi vai trò quan tr ng trong vi c m r ng th tr ng, nâng cao ng l c c nh tranh, t o ngu n v n trung và dài h n ch o cho NH, góp ph n a d ng hóa ho t ng NH, góp ph n làm v ng m nh n n tài chính qu c gia.. NHBL m r ng kh n ng mua bán chéo (cross-sold) gi a các cá nhân và DN v i NH, t ó gia t ng và phát tri n m ng l i khách hàng hi n t i và ti m n ng c a NHTM.
Phát tri n d ch v NHBL s mang l i nhi u l i ích t huy ng v n, tín d ng và d ch v cho các NHTM. Ngoài ngu n v n huy ng có k h n t ng i n nh, NHTM còn có th s d ng s d không k h n t các tài kho n thanh toán, tài kho n m phát hành th , tài kho n ký qu huy ng ngu n v n có lãi su t th p.
1.3.3.3. i v i khách hàng
Vì ây là ngành l i th theo quy mô và ph m vi nên khi s ng i tham gia càng nhi u thì chi phí càng th p và càng thu n ti n cho ng i s d ng. Vi c phát tri n các s n ph m d ch v NHBL trên n n t ng công ngh tiên ti n giúp ti t ki m nhân l c và gi m chi phí v n hành, nh ó gi m chi phí d ch v cho khách hàng. Khách hàng s
c ph c v t t h n do ho t ng NHBL em n s thu n ti n, an toàn, ti t ki m cho khách hàng trong quá trình thanh toán và s d ng ngu n thu nh p c a mình.
c bi t, i v i các DNNVV, thông qua ngu n v n c tài tr và các ti n ích thanh toán khác, ho t ng NHBL t o u ki n cho quá trình s n xu t kinh doanh c ti n hành trôi ch y, nh p nhàng, góp ph n y nhanh t c s n xu t và luân chuy n hàng hóa.
1.3.4. Các d ch v ngân hàng bán l ch y u
1.3.4.1. Huy ng v n
Các NHTM huy ng ngu n v n t các cá nhân và DNNVV d i các hình th c ch y u nh : ti n g i không k h n, ti n g i có k h n, ti n g i ti t ki m, phát hành các lo i gi y t có giá. Các khách hàng cá nhân và DNNVV có ngu n v n nhàn r i
tuy không l n nh ng v i s l ng khách hàng ông s t o nên n n t ng huy ng v n l n cho các NHTM. Thông th ng, ngu n v n huy ng qua các i t ng khách hàng bán l th ng có chi phí cao do a bàn huy ng dàn tr i, các khách hàng cá nhân th ng l a ch n hình th c g i ti t ki m và s c nh tranh gi a các NH trong huy ng v n. Ngoài ra, ngu n v n này th ng không ng u v không gian
a lý do nh h ng b i thu nh p và trình dân trí.
Trong các hình th c huy ng bán l thì ti n g i ti t ki m c a cá nhân là ngu n v n chi m t tr ng l n, góp ph n quan tr ng t o nên ngu n v n trung dài h n tài tr cho các ho t ng tín d ng c a NH. Trên th gi i, có hai lo i ti n g i ti t ki m chính:
Ti n g i ti t ki m không có th i gian áo h n: n i g i khi mu n rút ra ph i báo tr c cho NH m t th i gian. Tuy nhiên, trên th c t , ngày nay các NH th ng cho phép khách hàng c rút ti n ti t ki m mà không c n báo tr c.
Ti n g i ti t ki m có m c ích: ng i g i ký thác NH s d ng vào m t m c ích nh t nh nh mua nhà , trang tr i chi phí h c t p,… i v i nh ng ng i g i lo i ti n này, NH th ng c p tín d ng bù p thêm ph n thi u h t khi s d ng theo m c ích c a ti n g i ti t ki m.
Vi t Nam, lo i hình ti n g i ti t ki m các NH h t s c a d ng nh ti n g i không k h n (t t c các NH u có); ti n g i ti t ki m có k h n không m c ích a s các NH u có); ti n g i ti t ki m d th ng (Vietinbank, ACB); ti n g i ti t ki m b c thang (Vietinbank); ti t ki m an c (EAB); ti t ki m c h i vàng (STB)…
1.3.4.2. Tín d ng
D ch v tín d ng bán l bao g m: cho vay cá nhân (nh cho vay du h c; cho vay mua nhà tr góp; cho vay mua ô tô; cho vay u t ch ng khoán, kinh doanh vàng, b t ng s n …), cho vay h gia ình và cho vay các DNNVV (nh cho vay t ng l n, cho vay th u chi, cho vay theo h n m c).
Trong l nh v c tín d ng hi n nay, các NHTMCP t ra n ng ng và u th h n các NHTMNN và NHNNg trong vi c cung c p tín d ng cho khách hàng cá nhân. Nhìn chung, hi n nay các NHTMCP ã phát tri n các s n ph m tín d ng khá a d ng và phong phú dành cho các khách hàng cá nhân, i n hình nh ACB, STB, EIB,
EAB. Các s n ph m c a ACB t p trung vào các nhóm chính nh : cho vay sinh ho t tiêu dùng; cho vay h tr tiêu dùng; cho vay xây d ng, s a ch a nhà; cho vay mua nhà, n n nhà, hoán i nhà, cho vay s n xu t kinh doanh; cho vay mua xe c gi i; cho vay h tr du h c…V m t quy ch và th t c, cho vay khách hàng cá nhân v n