Trong số các ngân hàng cĩ dịch vụ tín dụng vàng, Eximbank là ngân hàng cĩ dịch vụ được các nhà đầu tư khá hài lịng với những lý do sau:
Quy trình xử lý đơn giản và nhanh chĩng. Thời gian trung bình từ khi cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ của khách hàng cho đến khi khách hàng nhận tiền khoảng 20 phút. Điều này thực sự làm khách hàng hài lịng vì giá vàng biến động liên tục, khi quy trình càng đơn giản, thời gian càng ít thì sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn.
Cĩ lãi suất ưu đãi cho KH vay số lượng lớn. Khi khách hàng vay với số lượng lớn, Eximbank cĩ lãi suất ưu đãi dành cho khách hàng. Điều này sẽ giúp khách hàng tiết kiệm chi phí.
Được lựa chọn loại tiền vay hoặc vàng.
Trong thời hạn vay vốn, khách vẫn được nhận lãi từ STK. Cĩ nhiều khách hàng khi đến vay vốn lần đầu bày tỏ lo ngại là trong thời gian đi vay, khách hàng trả tiền lãi vay cho ngân hàng, vậy khách hàng cĩ được nhận tiền lãi của STK của khách hàng khơng? Vì nhiều khách hàng nghĩ rằng khi đi vay, ngân hàng giữ STK
nghĩa là giữ luơn tiền lãi trên STK đĩ. Do đĩ trước khi cho vay, cán bộ tín dụng luơn giải thích rõ với khách hàng.
Nếu thanh tốn nợ trước hạn thì sẽ tính lãi vay theo ngày vay thực tế, và khơng tính phí phạt khi KH trả nợ trước hạn. Ở một số NHTM, khi ký hợp đồng tín dụng với khách hàng cĩ quy định rõ khách hàng trả nợ trước hạn thì sẽ bị phạt. Vì vậy, cĩ nhiều khách hàng sau khi vay vốn cĩ nhu cầu thanh tốn nợ trước hạn lại rất sợ bị phạt. Tại Eximbank, khách hàng cĩ thể trả nợ trước hạn bất kỳ lúc nào.
Cĩ thể nhận TSBĐ cùng một lúc bằng nhiều loại ngoại tệ, vàng, VNĐ: khi khách hàng đến vay vàng, Eximbank nhận tài sản đảm bảo bằng tiền, ngoại tệ hay thậm chí là STK vàng và ngược lại. Nghĩa là TSĐB rất đa dạng, khơng bắt buộc khách hàng vay vàng phải cĩ tiền VND mới cho vay.
Vì vậy, những lúc giá vàng biến động mạnh, nhà đầu tư cĩ nhu cầu đầu tư thì doanh số trung bình tháng của Eximbank cũng tăng nhanh chĩng. Điều này thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 3.3 Doanh số trung bình tháng Ngày Doanh số Vàng SJC (ĐVT: chỉ SJC) VNĐ (ĐVT: đồng) 31/01/09 755,700.98 817,110,042,831.00 28/02/09 1,243,697.07 594,105,296,585.00 31/03/09 1,280,353.83 518,382,666,775.00 30/04/09 1,238,637.83 468,803,265,234.00 31/05/09 1,229,910.43 447,716,237,382.00 Nhận xét:
Khơng giống như các hình thức cho vay khác, khi đánh giá hình thức tín dụng vàng, khơng thể đánh giá qua doanh số cho vay và thu nợ vì khi nhà đầu tư đi vay
vàng hoặc vay tiền sẽ làm tăng dư nợ cho ngân hàng, nhưng chỉ cần một hay hai ngày sau nếu giá vàng biến động theo chiều hướng cĩ lợi cho nhà đầu tư thì nhà đầu tư sẽ tiến hành thanh lý hợp đồng trước hạn và làm cho dư nợ của khách hàng bằng khơng. Nếu chỉ đánh giá hình thức tín dụng vàng qua doanh số cho vay thì sẽ khơng chính xác. Vì vậy cách tính tốt nhất là dựa vào doanh số trung bình tháng ( = doanh số cho vay – thu nợ).
_ Tháng 1/2009 thị trường biến động mạnh, giá vàng vào ngày 15/01/2009 là 1.739.000 VNĐ/ chỉ SJC – 1.745.000VNĐ/ chỉ SJC. Sau đĩ tăng dần tạo cơ hội cho nhà đầu tư đánh giá vàng lên, đến ngày 30/01/2009 đạt 1.825.000 VNĐ/ chỉ SJC – 1.848.000 VNĐ/chỉ SJC. Vì vậy mà doanh số tháng 1 về VNĐ tăng mạnh.
_ Tháng 2/2009, giá vàng tăng cao. Vào đầu tháng 2 giá ở mức 1.847.000 VNĐ/ chỉ SJC – 1.855.000 VNĐ/ chỉ SJC và sau đĩ tăng liên tục, đạt 1.902.000 VNĐ/ chỉ SJC – 1.913.000 VNĐ/ chỉ SJC (ngày 14/02/2009) và 1.957.000 VNĐ/ chỉ SJC – 1.965.000 VNĐ/ chỉ SJC vào ngày 20/02/2009. Doanh số vay vàng bình quân tháng 2 của Eximbank tăng đạt 1,243,697.07 chỉ SJC do khách hàng vay vàng bán ra; trong khi đĩ, những khách hàng vay tiền mua vàng cĩ lời nên thực hiện bán vàng thu lợi nhuận. Ngồi ra, vào tháng 2/2009 do khan hiếm tiền đồng nên lãi suất vay rất cao, vì vậy khách hàng ít vay tiền vì sợ chênh lệch giá vàng khơng lớn để bù đắp lãi suất cho vay. Do đĩ, doanh số cho vay vàng tăng trong khi doanh số cho vay VNĐ giảm.
_ Tháng 3/2009, vào đầu tháng giá vàng vẫn giữ được mức cao nhưng đến ngày 03/03/2009, vàng bắt đầu quay đầu giảm giá khá mạnh, cịn 1.936.000 VNĐ/ chỉ SJC – 1.942.000 VNĐ/ chỉ SJC và đạt mức thấp nhất trong tháng vào ngày 10/03/2009 cịn 1.859.000 VNĐ/ chỉ SJC – 1.866.000 VNĐ/ chỉ SJC. Lúc này, các
nhà đầu tư vay tiền trong tháng 2 bán vàng trả nợ ngân hàng vì sợ giá giảm sâu. Cịn một số nhà đầu tư khác, vay vàng bán vì nghĩ rằng giá khĩ giảm sâu hơn nửa. Tuy nhiên trong thực tế, càng gần cuối tháng, giá vàng đột ngột tăng cao, đạt 1.980.000 VNĐ/ chỉ SJC – 1.990.000 VNĐ/ chỉ SJC vào ngày 25/03/2009 và khép lại ở mức 1.989.000 VNĐ/ chỉ SJC – 1.993.000 VNĐ/ chỉ SJC vào ngày 30/03/2009. Vì vậy doanh số cho vay VNĐ giảm và cho vay vàng tăng.
_ Tháng 4/2009, giá vàng giảm. Những nhà đầu tư vay vàng cuối tháng 2 thanh lý hợp đồng chốt lời. Giá giảm sâu vào ngày 20/04/2009 đạt 1.936.000 VNĐ/ chỉ SJC – 1.946.000 VNĐ/ chỉ SJC. Sau đĩ tăng dần lên và đạt mức 1.977.000 VNĐ/ chỉ SJC – 1.985.000 VNĐ/ chỉ SJC vào ngày 25/04/2009, các nhà đầu tư vay tiền cuối tháng 1 vội thanh lý hợp đồng. Vì vậy, doanh số VNĐ và vàng SJC giảm xuống.
_ Tháng 5/2009, vàng biến động khĩ lường, giá tăng cao. Ngày 20/05/09, giá vàng mới ở mức 2.008.000 VNĐ/ chỉ SJC – 2.075.000 VNĐ/ chỉ SJC nhưng càng về cuối tháng giá càng tăng mạnh và đến ngày 30/05/09 lần đầu tiên giá vàng đạt đến 2.118.000 VNĐ/ chỉ SJC – 2.145.000 VNĐ/ chỉ SJC. Một số nhà đầu tư đánh giá vàng xuống khơng đủ tiền duy trì hợp đồng nên đành cắt lỗ. Trong khi những nhà đầu tư khác rất muốn vay vàng bán ra, tuy nhiên lúc này EIB cĩ chính sách khơng cho vay vàng nên nhìn chung doanh số tháng 5 ít thay đổi nhiều mặc dù giá vàng biến động lớn.